文/魏千洛
《邻家的百万富翁》是一本严肃的调查研究著作，著于1998年。
因年限较早，当年的数字现在看，都及不上现在北上广深的一套房，但1998年，美国1亿人中只有350万人是百万富翁，百万富翁只占人口比例的3.5%，而中国1995年的职工年平均工资是5500元，1998年这个数字是7479元。
调研历时20多年，调研者走访了500多位百万富翁及11000多名高收入人群，最近的一次调查是1995.5到1996.1，调研的问题达249个，涉及生活的各个方面，包括理财投资，积累财富，衣食住行，子女教育及遗产分配等各类问题。
所有的访谈，调查，研究，汇总成书，第一次规模性地揭秘了美国富翁的生活，告诉我们，什么才算是富有？真正的富人是什么样？这些富人是如何致富的？
如何确认你是否富有？
本书有两个定义：
1.你是否拥有100万美元净资产（净资产＝全部资产－全部负债）？
2.在1的前提下，按你的收入与年龄，计算出你应有的净资产金额，如果低于此值，你属于百万富翁里的低级财富积累者。如果你实际净资产高于应有净资产2倍，则你是财富积累能手。
一个简单的公式计算你应该有的净资产：
年龄*税前收入（如果是以家庭单位计，就是税前家庭年收入）/10
税前收入＝你的一切收入＝工资收入＋投资收入＋其他收入（不含馈赠等意外收入）
举例:
你的税前工资是一年50万，你的投资收入是一年50万，你今年30岁。
你应该具有的净值＝30*100/10＝300万，如果你的实际净资产低于300万，你虽然在百万富翁之列，但你属于百万富翁中的低级财富积累者。如果你的实际净资产高于600万，你是财富积累能手。
全文我们想说的，就是如何成为财富积累能手，成为可持续的百万富翁。
真实的百万富翁是什么样？
也许你看过太多电视与报道，大肆宣染富人的奢华生活。
可是调研出的结果却让你大吃一惊。
调研中的百万富翁，80%以上是自我奋斗成长起来的百万富翁。
他们的典型画像是节俭，克己自律，低消费，有危机感，能刻苦工作，拥有经济成就和金钱上充分自立的价值观念。
调查中，有一个有趣的故事。
在策划一次对千万富翁的访谈时，调研人员为了保证千万富翁在访谈期间觉得舒适，他们在曼哈顿奢华地段租了一间豪华的顶层小屋，请了两位美食设计师，定了四种特制肉馅饼，三种上好的鱼子酱，以及配得上鱼子酱的1970年份的波尔多葡萄酒和另一种1973年的卡百内葡萄酒。
调研人的“我们需要让千万富翁感到我们完全了解一个美国的千万富翁要吃什么样的食物和喝什么样的饮料”心态，在眼见为实后被颠覆。
千万富翁却碰都没有碰那些食物与饮料，他们只喝最简单的威士忌和普通啤酒，吃简单的三明治。
很多人判别贫富只看人家如何选择食物，饮料，服装，手表，汽车。
在他们看来，有钱人选择消费品的品味也高。
但实际，富人觉得购买一些表示地位优越的产品要比获得经济成就的优越地位容易得多，把时间和精力花在追求摆阔上，常常会得到一种注定将得到的结果，那就是较差的经济成就，所以富人不会做这些事，只有穷人和中产阶级更爱用物品来体现自己的地位，但实际他们早已入不敷出。
如果用三个词勾画富人的形像，是哪三个词呢？
节俭，节俭，节俭。
对，你没看错，是节俭！
节俭是构筑财富大厦的基石。
一掷千金的高消费者被大众传播媒介推崇和渲染太过分。
正是因为少，才会被宣扬，正是因为商家想赚钱，才会被宣扬，正是因为与普通大众不一样，才会被宣扬。
而真实的情况是，现实中的大多数百万富翁是直到55岁后才成为百万富翁的，他们大多数都很节俭，几乎没人人能够一面维持高消费生活方式，一面又同时是百万富翁。
（额，补一句，其实巴菲特也是在59岁后财富才大幅增长的...）
当然，的确有百万富翁过着浪费的生活，只要他们有很高的收入，他们能够将这种生活方式维持下去，他们同样也会在百万富翁之列，但他们属于低级财富积累能手。我们后面细说。
为什么你赚很多，还是穷？
财富与收入不能等同，高收入不会自动演变为高净资产，你需要节俭，来守住你的钱。
高收入，全都花了，只能说明生活水准高，而财富是你能留下的东西，富不是对物质的占有，不是高消费的生活方式，而是要看，你是不是有大量可以不断增值或是能产生收入的资产。
不可能有人一方面保持挥金如土的消费习惯，同时又构筑起财富大厦。
财富是一场战争，你需要进攻来获取高收入，也要出色地防守来防止这些钱流向别人的口袋。
财富的基石是防守，而这种防守必须利用预算和计划来巩固阵地。
你想要富有，你却在金钱的防守上一团糟，没有自律能力去控制你的花销，没有时间去做预算和计划，除非你的收入高得惊人，或者你好运到飞来横财，不然，你是不可能成为百万富翁的。
百万富翁是如何致富的？
这一次调查中，超过80%是富一代。
这并不是偶然。1892年，有人曾对4047个百万富翁进行过研究，84%的人都是暴发户，没有借助财产继承就爬上了顶层。
研究富一代是如何致富的更有指导意义。
当然，研究富二代，富三代是如何变穷的，可能也同样有指导意义。
大多数人要求自己身体健康舒适，而多数人知道要做哪些事情才能保持健康，但大多数人却从来也没有变得健康。
为什么？
因为他们没有得到很好的训练，不能正确地锻炼自己，他们也没有安排好时间，不能很好地进行锻炼，这和想变得富有很相似。
你想要富有，你却在金钱的防守上一团遭，没有自律能力去控制你的花销，没有时间去做预算和计划。
富人常问自己的四个问题，我们可以好好对照一下，查缺补漏，看看富人究竟是如何致富的。
问题1 你每年根据衣食住等方面的需要计划消费支出么？
百万富翁大部分都做，非百万富翁基本都不做。
那，有没有例外，有没有不做预算也能成为百万富翁的情况？
当然有，不做预算的百万富翁与做预算的百万富翁人数比为100:120。
那，那些不做预算的百万富翁又是如何成为百万富翁的呢？
这些人半数以上的人先把收入用于投资，余额才用于花销。
另一部分人的全部财富或是大部分财富是继承所得。
另一小部分，是收入太高，开销之后仍有7位数的净值。他们极佳的进攻弥补了防守的不足。但如果他有一天，收入不能稳定在持续的高收入后，他极有可能破产，很多球星影星多数都走上了前半生挥霍，后半后苦难的日子。
问题2 你知道你们一家每年在衣食住行方面花多少钱吗？
62.3%的百万富翁对这个问题作了肯定的回答。他们精打细算。
问题3 你有没有一整套经过明确阐释的关于每天，每周，每月，每年和整个一生的目标体系？
只有继承财富的百万富翁，或是低级财富积累能手们，没有人生目标。
典型的百万富翁的说法是：“我坚持凡事都定好目标。我有一整套经过明确阐释的每天目标，每周目标，每月目标，每年目标和整个一生的目标，我甚至连洗澡都有个目标。”
问题4 你花很多时间去计划将来的财富吗？
只有继承财富的百万富翁，或是低级财富积累能手们，不会花时间。
百万富翁比非百万富翁们花多得多的时间来研究投资决策，计划将来的财富，这是他们保持富裕的主要原因之一。
书中总结了富人的七个共同点：
1.他们过着显著的多入少出的生活；
2.他们很有效率地安排时间，精力和金钱，致力于财富的积累；
3.他们坚信，金钱上的充分自立是比展示自己高层次的社会地位更为重要的事；
4.他们的父母不会向他们提供“经济门诊病人照顾”（指一些父母给他们成年的子女与孙子女大量的经济赠予与慈爱表示。）；
5.他们的成年孩子能在经济上自给自足；
6.他们在抓准市场机会上十分精明；
7.他们选择了合适的职业。
对了，结尾我们来八卦一下二代们，为什么很多二代们败光了祖辈的财产，但同样也有很多二代们将祖辈的声名更加远播。
富一代之所以成为富一代，是由我们上述总结的特点造就的，节俭，克己自律，低消费，有危机感，能刻苦工作。
当他成功后，如何教育孩子呢？
他希望孩子过优渥的生活，去上大学，鼓励孩子延迟进入劳动力市场，鼓励孩子不过节俭的生活，希望孩子过得更好，更好就意味着更好地享受，在二代的不成功的教育中，富一代忘了将自己成为富人的成功秘诀传给孩子们。
当然，那些聪明的总结了自己成功经验的富一代们，将这些秘诀一代代传承下来，也就造就了不凡的家族，比如洛克菲勒家族，罗斯柴尔德家族，等。
