到底怎么样才能使一个家庭建立起足够安全的家庭保障体系？
一、告别裸奔时代
全球的第一条安全带在1885年诞生，一开始并没有安装在汽车上，而是安装在马车上。或许你会问，为什么不是安装在汽车上？因为世界上第一辆汽车还在实验室里头。一直到了1886年1月29日，Benz和他的汽车才获得了世界上第一辆汽车发明专利，这时候汽车上仍未有安装安全带。一个交通事故的出现了，使得我们现在能买到的汽车都有了安全带。
1899年，美国妇女克丽丝不幸在交通事故中罹难，成为了世界上第一个死于车祸的人，逐渐地，更多的人因为汽车高速行驶过程中发生碰撞而受到伤害甚至死亡。此时人们才意识到，驾驶没有安全措施的汽车如同裸奔，死神时刻向他们招手。这一刻起，人们才意识到安全措施的重要性，安全带的使用，有效减少了75%的车祸伤亡人数，而安全带，成为了全球公认的最廉价，最有效的安全装置。
每一个家庭就似一辆“一直在行驶的汽车”，出发之前都有一个期望，一路顺风，无惊无险，去到终点。
保险对于这辆“车”来说，等同于安全带，若配置得当，在发生交通事故时就能减轻事故的伤害，提高抗冲击能力，否则，形同裸奔。
二、目前市面上的两种配置方式：
1、盲目-为了配置而配置
曾遇到某位客户，一家人都买了同一类保险，上至老人，下至年幼的孩子，同一款产品拓印式地来了几份。代理人在向她推销的时候，为了销售自己公司的产品，忽略了客户的需求、体况，没有找对重点照顾对象。这种情形等同于汽车上，孩子用了成人安全带，成人用了2点式安全带，到了真正出了碰撞事故的时候，这家人才知道成人安全带对孩子的保护作用甚微，甚至会使伤害更加严重；而2点式安全带的保护性对于成人来说也不足够，胸膛照样撞到了方向盘上造成二次伤害，回想起销售员所承诺的减少99%伤害的效果并无如愿地出现，反而使这个“家庭专车”因为某次事故而变得岌（ji）岌（ji）可危，错误的观念造就了现在多数人偏见于保险，认为保险乃大坑也！！！
难道这个时代的主力——90后，仍然要步前人的后尘，不明不白跳坑？
2、理性-带着问题去配置
90后是新一代消费生力军中的一员，生来有个性，不会循规蹈矩，不会以上一代的盲从风格作为学习对象，想到了保险的时候，会思考保险是什么？配置保险的原因以及怎么配置？
90后是信息时代的优先体验者，因为互联网的关系，有效遏制住了信息不对称的恶化；当代人越来越高的保险意识同样使得“一言堂”渐渐站不住脚。经纪人式的保险规划服务无疑是更多人的明智之选。
专业的保险经纪人代表客户的权益，从客户需求出发，为解决问题而购买，为性价比而购买！只买对，不买贵！这样的理念无疑是更加贴近多数人价值观。
三、全面思考配置家庭保险的问题
1、 以个人为单位，整合一个家庭
每一个人自出生就在一个家庭里边，在父辈的呵护下健康成长，我们与家庭的每一位成员的关系是密不可分，互为纽带的。
我们在日常生活中与家庭成员的相互爱护关系也应该体现在我们的保险配置上。我们在考虑配置保险的时候，更加应该考虑到家庭保障的闭环，投保人豁免、被保险人豁免这样的功能，大家一定要用好，“先保障大人，后保障小孩、老人”这样的常识性问题就不要再错了。
想起我购买第一份人身险，按法律要求，我告知了我的受益人——我的妈妈，这时妈妈却说她不在乎！
可是，我在乎啊，这样我可以出外游玩时，面带微笑，心无遗憾，在我生病住院的时候，不会拖累他们，成为累赘。我购买寿险，希望我在最大风险发生时，即使我不能再尽我照顾爸妈的责任，他们也能有一笔钱，过上舒适的晚年生活，这是我作为儿子应该承担的。所以我们考虑配置保险的时候，注意，这不是你一个人的事情，你背后，是一个家。
2、识别真正的风险，家庭成员的头等大事
会裹(bang)挟(jia)别人意志的，不光是所谓专（quan）业（wei），更可能是“我为你好”！
保险不是每个人都一定要用的东西，我们不应该以自己的标准去绑架别人的意志。在这里我要纠正现在很多人不正确的认识，家庭风险不等同于保险需求！
我们之所以购买保险，是为了转移那些我们不想承担的风险，告别裸奔时代！
但是，不同的人、不同的家庭对于同样的风险会有不同的认识，会持不一样的态度，这都基于家庭抗风险能力的差异导致的。这世上也没有人比自己更应该有义务地、有责任地了解自家的风险了，当我们清晰地知道这个风险的时候，就应该有所行动，但无必要轻信营销人员强加给自己的“理念”——“每个人都要买保险”，这是大错特错的，仅仅是为可承受的风险花冤枉钱。E.g.为刚出生的儿童购买寿险、无保障的情况下购买年金险。。。
世界上没有完美的产品，也没有宇宙第一的公司，我们要知道，最好的产品，是适合你的产品。
保险，根本的目的是为了管理风险。而配置保险的第一步是识别家庭存在的风险！知道了都有谁后，对每个风险的财务冲击力有一个概念时，试想现在就发生这样的伤害，自己的家庭能承受吗？
能承受的话，这个伤害是否可以自己应付吗？
是否可以通过一些行为去避免这个伤害呢？
是否可以通过一些措施去降低这个伤害呢？
最后，使用保险转移这些风险！
选择购买保险，无论从感情上还是财务上，
面对风险的四种方法，保险仅仅是其中之一。
不同的家庭对同样的风险所持的态度和处理方式都不一样， 这都基于整个家庭目前的坚固程度来衡量的，我们要尊重每个人的选择。
识别出风险缺口，采取积极的措施，理性购买保险，才是每一个90后应该持有的正确保险价值观。
3、考虑每一个成员的特点，量身定制fit 到爆的需求
安全带的松紧功能，是为了能适应不同人的体格而设计的，而一份适合的保险规划，必定是fit 到爆的保险规划。我们在思考配置保险的时候要考虑每一个成员的特点，量身定制，总结起来就是：重点保障责任最大的家庭经济支柱，精准保护各具弱点的老人小孩。
作为家庭经济支柱的父母亲或者自己就似开车的人，除了应该配置覆盖面最全的四点式乃至六点式安全带，还应该配置减轻撞击力的AirBag等主动防御措施，最适合的产品组合应该是定期寿险+意外险+重大疾病险+医疗险（最好有社保），以上是基础，有条件还可以考虑终身寿险、年金、分红等。
老人是坐在后排的人，老人的年龄上来了，行动能力和身体机能都处于快速衰退的时期，最应该配置的是意外险和医疗险，经济允许的情况下再考虑重大疾病险。
小孩应该是坐在汽车儿童座椅上的人，幼小的身躯，是全家人重点呵护的对象，一般家庭的小孩暂不需要配置寿险，最适合的是医疗险+意外险+重大疾病险。
男女有别，男性与女性无论是生物机能，构造，还是大数据上的患病概率、预期寿命都是差异巨大的，这个方面我们应该考虑进去，区别对待。
4、配置保额有多大，转移风险有多大
理想保额，是最大风险时对家庭的财务冲击力量化后的产物，是解决家庭风险上关键的杀手锏！
每次当我看到朋友们买到都是10万、15万保额的重疾险产品时，我心中就犯嘀咕，顶用么？？？你目前的财务能力有多大，就应该配置多大的保额，直至能解决风险发生时的财务冲击为止。对于能起到保护作用的措施，再多也不嫌多，安全带不行的，加气囊，加防抱死制动，加防碰撞预警，加主动防追尾，加夜视辅助。。。
我们做的一切规划都是为了让每个人清晰认识到“保额”的关键，保额足够了，才有显著的作用，届时发生风险事故的时候，你想受伤都难。（财务上）
5、动态的支出比例，财务自由的关键
保险，是一个家庭财务上的安全性资产，在家庭财务支出中，除了彰显保障性外，更应该是动态调整性。
保险支出就似汽车上的安全带，我们的家庭专列越来越豪华的时候，我们的安全带也会相应的升级以确保能起到作用，反之，越来越娇小的时候，适当的调整以确保不会出现“牛刀杀鸡”的现象。这是一个动态调整的过程。
我们建议投资在保险资产的家庭资产控制在20%-25%比较合适，其余的资产我们可以选择分配在风险性资产（高风险高收益）、日常支出、紧急备用金、流动性现金（私房钱）等上面，各自有各自的比例，若风险性资产收益提高了，势必会影响其余支出的比例，这时候我们要做的就是减持风险性资产，转移到其余比例上，以确保整个家庭的抗风险能力不会在风险性资产出现滑铁卢的时候损失惨重，其余项目可类推。
以下是我自己的家庭资产配置比例，大家可以稍作参考：
正确的理财——资产动态平衡
20%的保险模块，关键时刻起到保险杠杆应有的作用，转移风险来临时的财务冲击力；
30%的紧急备用金，目的是要确保这笔钱安全，并且能稳定增长（**宝），要用的时候可以即时提现；
20%的家庭日常支出，平时小布还是很省的，但是老婆快生，孩子要来，这个比例估计悬了；
25%的风险投资，说就是股票，有产出，也会有风险，当你看见收益的时候，也请你看见可能的损失；
5%的私房钱，都说是私房钱了，但是写在这里，我怕是保不住了。。。。。。。。
不同的家庭资产配置，受收入、支出、各成员情况、风险系数等的不同，设计的比例也不尽相同，大家需要坚守的态度是利用可利用的手段，把自家的风险通过理性管理的办法，降到最低。（鸡蛋不要放在同一个篮子里边）
总结：
保险出现的目的是引起人们的风险意识，主动识别风险，学会管理风险，直至解决风险，仅此而已。
Insurance Worth Spreading
这就是我的保险价值观，也是每一个90后应该持有的正确保险价值观。
