自2009年入行以来，从保险公司内勤干到一线业务人员，以前都是帮助客户朋友解决家庭风险问题。今年，我自己作为客户，直观地体验了一把保险理赔，说说经过以及感受。
2017年8月22日下午4点20分左右，我骑摩拜单车到幼儿园接女儿放学回家，基本上每天都是我骑车去，然后坐地铁回。当天骑至龙灯山路口时，我意外摔倒了，左脚先着地，我就听到“咔”一声，就完全站不起来了。我倒在路中间，路遇一位上海的好心姑娘和一位交警同志将我扶到路边坐了下来，并叫了120救护车，很快，救护车将我送到了华阳石油总医院。拍片后，医生说，要手术治疗，于是家人立即将我转到四川省骨科医院急诊科。当晚，急诊科医生做了初步复位，并诊断我是左踝关节三踝骨折加半脱位，第二日入院治疗。第一个治疗阶段住院长达23天，治疗的经过我就不详细讲了，总之就是我有生以来经历过最痛苦的手术，我本人生娃娃是剖宫产，我的感受是骨科手术术后比剖宫产术痛十倍！
讲回重点，我有与此次事故相关的保险如下5款：永安乐健一生医疗（保费867元），安心守护意外险（保费468元，保额100万），中国人寿吉祥卡D款（保费999元，保额48万），公司员工意外险（30万），摩拜单车为广大用户在众安投保的意外险（30万）。在出院以后我的理赔分两个部分：医疗险和意外伤残赔付。
先讲医疗：8月23日到9月15日我首次住院总共花费27237元，社保统筹报销16414元，自费10822元。乐健医疗将10822元自费部分全额理赔，每天另补200元津贴，住院23天，津贴总共给付4600元，首次住院乐健医疗共理赔15422元。
在11月22日，我二次入院手术，24日出院，自费735元，乐健医疗二次理赔顺利，赔款735元➕400元津贴，总计赔付1135元。
综上所述，在治疗费用方面，我是没有花钱的，乐健的理赔也很顺利，从递交理赔申请到理赔款到账，用时7个工作日左右。
再说说意外伤残理赔。在出事三个月之后，我仍不能正常行走，于是向具有国家资质的四川求实司法鉴定所的医生咨询评残事宜，医生告诉我三踝骨折符合《人身保险伤残评定标准》7.5条10级“一下肢三大关节中，因骨折累及关节面导致一个关节功能部分丧失”之规定，可以评定为10级伤残。于是，我提交了全套病历资料以及医学原片，很快拿到结果：10级伤残。按照比例赔付原则，我可以获得的伤残赔款额度为各家公司累计总额度208万＊10%＝20.8万元。
在取得鉴定报告以后，我陆续向安心财险、中国人寿、幸福人寿、众安财险报案并申请理赔，进程如下：
安心财险：我于12月13日在大童好赔系统里申请线上理赔，金额10万元，当天资料交到公司前台，当日公司发顺丰寄往北京，15日安心北京总公司理赔中心收到资料，经过审核，我于12月26日收到10万元赔款，用时13天，详情见下图：
中国人寿：
我于12月14日向中国人寿金融城大厅递交了伤残理赔申请，金额4.8万元，12月20日接到中国人寿成都市公司通知，让我去做个询问笔录并照相，我当天就配合完成了，后于12月29日收到中国人寿赔款4.8万元，用时15日。
幸福人寿：这非我本人花钱买的保险，是公司对于理财师的福利，意外伤害最高额度30万，在这里，感谢公司！幸福人寿于1月2日受理我的理赔申请，1月3日结案，1月5日赔款3万到账。如下图：
众安财险：我在向以上三家保险公司申请伤残理赔的同时，也向众安提交了理赔申请，但是得到的回复是：暂时不予理赔。理由如下：
意思是他们并不采纳被保人受伤180天以内的伤残鉴定报告，需要过了180天重新鉴定。接着我又咨询了医生，医生告知我即便在受伤180天以后，伤残鉴定结果也不会有改变，仍然是10级，后我找众安财险沟通多次无果，众安仍然坚持暂时不予理赔。以下是我与医生的对话：
之后我又将四家公司的意外险关于伤残赔付的条款内容找出来详细比对了一下：发现安心、众安的条款表述是一样的：
结果是：安心财险顺利理赔，众安财险暂时不予理赔。我的伤情从治疗层面来讲，确实是需要一年以后取出内置钢板和螺钉才算是治疗完全结束，所以众安严格依据条款暂时不予理赔的结论无可厚非。不过安心的理赔决定更加人性化，因为即便过了180天，我的植入材料不会取出，踝关节面的功能无法完全恢复，所以采纳了180天以内的伤残鉴定报告。
再说中国人寿和幸福人寿，这两家公司的意外险条款并没有关于180天治疗未结束情形的约定，所以直接采纳了鉴定结果。以下是条款：
最后总结一下，理赔的唯一依据是条款，不是公司品牌，也不是看谁广告做得好，消费者购买保险，实际就是买的条款，请在购买时看清条款约定内容，至于公司品牌，相对于保险责任，真的没那么重要。
