老有所终、幼有所长、病有所医、贫有所救、矜寡孤独废疾者皆有所养，是几千年来老百姓的梦想。最近几年，“9元加入，最高30万元互助。一人患病，众人分摊。”的网络互助越来越受欢迎，网络互助平台遍地开花。

今天就让特叔带大家来一一了解网络互助的那些事儿。

网络互助的本质

百度百科上这样来定义网络互助：网络互助是一种原始保险形态与互联网结合，利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，为了避免了个体负担过重，约定单次互助金不超过若干元，并规避了偿付能力问题。

所谓互助计划，是指个人不缴纳资金或者缴纳少量资金加入互助计划，承诺若有会员发生互助事件，则对其进行捐助，与此同时，会员本人一旦发生互助风险事件，也可获得其他会员捐助自己的资格，获得一定保障资金。

网络互助模式下，每个人在公益中都具有双重身份，既是捐助者也可以是获捐者，通过帮助别人换来得到帮助的机会。网络互助的意义在于搭建了社会互动的参与平台，促进了爱心事业形式和内容的双重创新，通过“送人玫瑰，手有余香”的公益理念，将松散的社会成员打造成为一个具有情感、理念、权益联结的共同体，通过广泛的社会参与，为社会保障体系提供了一种民间支点。

网络互助发展迅猛

依靠互联网，以众筹为思想基础成立的网络互助在2016年发展迅猛。网络互助平台不仅数量爆发式增长,竞争呈现白热化态势,而且有资本频频伸出橄榄枝,市场上甚至还出现部分号称用户数量百万级的平台。

截至2016年11月，已经有超过120家不同领域的网络互助平台，总注册会员超过1200万人，有20多家投资机构进入网络互助领域。水滴互助、同心互助、斑马社等互联网互助保障平台对外宣布获得了百万级到千万级不等的融资，融资总金额达上亿元。互助项目除了有常见的重大疾病互助、意外互助，还有扶老太太爱心互助、留守儿童互助等，互助领域广泛。

网络互助市场或达万亿元

与P2P网贷的金融风险不同，网络互助呈井喷之势是因为看到了国内相互保险市场的缺口。从全球来看，相互保险是当今世界保险市场主要保险形式之一，根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。而在我国，2015年保费收入2.4万亿，保险市场规模全球第三，但相互保险的市场份额几乎为零。

有专业人士判断，中国相互保险的市场空间可达8000亿元到1万亿元。而网络互助，其实是国外相互保险在国内的一个变体。这也是互助平台纷纷涌现争抢这块巨大的市场蛋糕的原因之一。

网络互助并非保险

关注传统保险业无法覆盖弱势群体的大病医疗领域，网络互助成为传统保险业的补充力量。保监会有关部门负责人在发文中也肯定了民间的互助共济行为的正面意义，“民间的互助共济行为一直存在，对于救助社会困难群体，发挥公益慈善作用具有积极意义。”

但是网络互助并非保险。网络互助产品的本质是社会信用契约，具有民事能力的人自愿地按准则履行相同的义务，同时也享受平等的权利。网络互助具有非营利性的特点，是以公益为基本属性，体现的是风雨共担的互助精神。而保险是典型的商业行为。保险是以盈利为目的，将保费收纳之后，会用于各种投资经营行为来获得最大化收益，以实现资产增值。

网络互助的风险

毫无疑问，任何一个新生事物出现，带来的并不只有积极效应，网络互助平台也不例外。野蛮生长中的网络互助平台运营水平参差不齐，经营规模大小不一，风险控制漏洞多，甚至有人借网络互助平台之名，行诈骗、非法集资之实，更难回避骗保、套保这些传统保险公司尚无法完全解决的问题。

资金监管问题是网络互助备受质疑的关注点。目前互助平台的收费主要有后缴和预缴两种，可以说这两种方式都会涉及积累资金，如果平台不具备相应风险控制能力，容易诱发金融风险，损害消费者权益。此外，一些平台还存在挪用资金、形成沉淀资金后跑路的风险。互助计划也不像商业保险一样置于契约（合同）保障之下，缺乏法律上的保障。

监管：不定时的炸弹

机构资本热捧下，网络互助平台增长显著，在快速增长过程中出现的不规范行为引起保监会的注意。保监会发布公告称，针对网络互助平台存在的风险隐患，其一直高度重视、密切关注，并通过发布风险提示、答记者问等方式，多次向投资者和有关市场主体警示其中存在的问题，保监会还对一些网络互助平台负责人进行了重点约谈并通报监管意见。

经过此轮整顿洗牌后，网络互助平台的发展也站在了十字路口上。监管成为横亘在众多互联网互助平台面前的一道难以逾越的鸿沟。 

网络互助能走多远？

保监会收紧对网络互助行业的监管后，网络互助走到了转折点，前景不被看好。随着罗尔“带血营销”事件的发酵，此前颇受争议的网络互助平台又被推到大众眼前，网络互助或成为公益的新出口。网络互助到底能走多远？

路漫漫其修远兮,吾将上下而求索。特叔认为，网络互助的发展路上有坎坷有泥沼,也会有鲜花有掌声,要扎实地走稳每一步,采取合适的方式引导其发展，扫除行业内的糟粕，最大限度控制好风险，最大限度释放网络互助平台的服务功能，促进网络互助平台扬长避短，发挥其真正的惠民效应。

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