一、中华人民共和国金融体系及监管关系的主要构成

二、客户，ＲＦＣ，代理人，金融机构之间的关系

投资储蓄

人寿保险

财产保险

教育基金

养老年金　　　金　　　　

健康保险

股票基金　　　融

信托投资　　

住院医疗　　　超

团体保险

大病保险　　　市

信用卡

三、财富自由从计划开始

只有知道自己的出发点，才能确定目的地设定与价值观相符的财务目标。

四、人生‘阶段”财务规划图

高品质的人生是规划出来的。而不是到时候再说，完善的财富进化是锁定幸福和平安的“重中之重”

五、家庭理财

第一层:风险防范基金（占收入的10%——30%）

银行储蓄 定期储蓄 活期储蓄 紧急备用金 第一根支柱（急需资金）。

社会保险 养老 基本医疗 工伤失常 生育  住房公积金。第二根支柱（基本保障）

商业保险 意外 住院医疗 重大疾病 养老 教育金 寿险第三根支柱（锁定保障）。

第二层:家庭消费基金（占收入的80%——20%）

自由房地产 购车基金，旅游基金。购房基金，教育基金，日常生活消费基金。（吃 穿 住 水 电 气 物业娱乐等。）

第三层:风险投资基金（占收入的0——50%）

外汇期货，股票，基金，黄金，收藏品

  没有基础的理财好比“空中阁楼”

家庭生命周期不同阶段的理财重点。

 主要国家家庭金融资产结构比较

六、 观念、定位、目标决定你的现金流现象

七、各种投资工具的合理投资报酬率

银行存款（定存利率3%--4.5%）

基金（视投资标的与投资期间长短而起伏）

股票（每日个股涨幅限制为10%）

房地产（房地产投资的报酬率近几年变动较大）

债券（固定）

黄金（不一定，不可确定性）

期货（不一定 变化大 可能是数倍，也可能是血本无归）

保险（视约定利率）

合理调整资产配置，紧抓市场机遇。

八、100元不同的投资风格10年后不同的投资回报

例如:月收入5千元第一个10%500元用做投资，如果500元不见了，你这个月会不会过不下去那?如果不会，那就当做10%不见了，用做投资选择可靠的方式或产品。不要想1年2年的投机心理，‘巴菲特’ 之 所以富有因为他知道市场经济法则是;选对好的公司;用10年来看平均获利率都在10%以上。

 有一次，华人首富李嘉诚应邀参加一一个栏目，有人问他?怎样成为亿万富翁?李嘉诚先生说;每年投资14000元，享20%的回报40年后，你就拥有1亿两百81万元，说明了长期投资的重要性。第二个10%一定要为你和公司购买商业保险，‘保险不是给自己用的保险是给生活的保障用的’为你的公 司商标设备，专利，智慧购买保险;出了事情保险公司为你买单。

第三个10%投资脑袋获得最大的回报。最后，70%放到你的生活上面就可以了我们通常说;吃饭不要吃太饱吃7分就可以了，剩下的3个10%让你一-辈子都很饱!你如果把其他3分都吃完了，以后你一辈子都很饿。

  准备期图A

  (1)如果是孩了的生命线，

  (2)那么从孩了出生起我们就应该为他(她)们建立储蓄的习惯。

  (3)随着孩子的成长，各项费用也在不断地增加

(4)然而我们为孩子准备的储蓄金会随着孩子的成长不断减少，孩子的成长费用到底需要多少我们谁也不知道。(5)可是培养孩子是天下父母义不容辞的责任!如果孩子以后继续读书，而却因经济的原因造成他无法完成学业，是多么可惜

圆满人生图B

 每个人都希望自己的孩子拥有幸福圆满的一生，一般来说孩子圆满的人生的获得，不可缺少的是四金:教育金。创业保障金，婚嫁金，养老金。如果拥有这四金，孩子的一生一定很圆满;我相信你会认同。一份合适的保险计划，它能够很好的帮助你实现规划孩子圆满幸福人生的愿望

 睿智选择图C

  (1)其实 份好的保险储器计划并不需要你很多钱。假如您有10万元。您每年只要拿出很少的一部分，例如: 1万元。  (2)如果您把1万元存在银行，以未来的形势看;  区区一点存款利率是无法抵御通货膨胀的(3)但是如果您以分红保险形式存入保险公司，您的孩子在教育期内可获得定期的教育金支持，在孩子进入责任期还会拥有非常满意的保障基金利益，除此之外，孩子到结婚年龄还可获得帐户计划的婚嫁金;到了退休之后还有一笔丰厚的养老金。这样孩子透过一份计划就可以完成不同阶段的需求。相信您不会因为区区一点存款小利而放弃孩子各个阶段的利益保障。(4)所以无论是5000元还是10000元对你而言;保险比储蓄更重要!孩子从小的保险规划是孩子圆满人生的重要保障!因为保险可以锁定孩子一一生的幸福。

九、时间是最有价值的成本（早投入和晚投入的区别）

养老金意义重大越早规划越轻松

每月投资700元，退休后变成400万。

十、保险作用——抵抗风险

分红型保险的账户结构

金融危机时期的保险金投资组合

十一、保险的复利工具属性——抵御通货膨胀

中国的通货膨胀率到底有多高？官方公布的3%—4%的CPI相当温和，却与老百姓的切身感受截然相反。 最近有一场关于CPI的论战，上周社科院研究员徐奇渊先生在他的博客上发表了他的研究报告:《统计数据和主观感受:CPI是风动还是帆动？》他认为最近五年的CPI值被人为调低了大约7%。这篇论文立刻遭到了统计局官方的辩驳。国家统计局城市司庞晓林副司长在统计局官网上发表署名文章:《CPI不是用模型推算出来的》。现在的结果似乎庞晓林取得了完胜，徐奇渊的Sohu博客已经删除了他的研究报告。

我们把时间放长到78年,从78年到09年，把历年官方公布的CPI累计， 31年间CPI总共增长了5.7倍，78年全国平均月工资51元。按5.7倍换算是今天的290元，但是78年的51元可以养活一家人。而今天的290元只能喝西北风，可见官方的CPI根本不足信。对于一个连房价年增1.5%这样的数据都能做出来的统计局给不出真实的CPI，大概也不稀奇，我们从货币购买力的角度来估计一下实际的CPI。1.按基本物价计算，七八年至今，货币贬值了58倍。年CPI高达14%。

网上有一篇徐以升先生的博文《系统性质疑CPI》，介绍了南方基金高级研究员万晓西先生做过的统计，他从《北京至.物价志》，《上海价格志》，《广州市志.物价志》等资料上查询了1987年的单品价格。包括食品，医疗，衣服，交通，烟酒和居住等六大类，然后和今天的价格相比，估算出78年的50亿元的购买力大概与今天北京3000元相等。31年贬值了58倍，换算成通货膨胀率的话，高达每年14%，CPI指数14%，比GDP增长率还高。这个结论太耸人听闻啦！这种算法当然是有缺陷的，原因就在于电子，汽车等工业制造品在七八年的时候无从买起。物价的比较只考虑了七八年能买到的商品。工业制造品跌价很快，如果将工业制造品的价格也列入比较的话，算出的CPI不会有14%那么离谱，但是如果我们仅仅是购买食品，医疗，衣服，交通，烟酒和居住等基本物资，将花费过去58倍的代价。

按黄金价格计算，七九年至今平均每年CPI高达10.8%。金价从79年11月的12.5元每克到2010年11月的297元每克。涨了23.76倍，平均每年涨价10.8%。

如果按99年12月金价77元每克估算。近11年的通货膨胀率尤其金仁达每年13%。按数学上的七二定律可以很快计算出在10.8%的通货膨胀之下，货币平均每六或七年贬值一半。10%点吧，是不是中国的长期实际通货膨胀率我们不能确定，但10.8%这个数据确实可以解释很多事情:  

1. 2000年后猪肉从五元涨到15元，十年涨三倍于10.8%通帐相符。

2. 80年代万元户还是富翁到现在谁家里如果只有1万元跟赤贫也没大区别了。财富就是这样被消灭的，无论手里拿的是存款，债券甚至还有基金，只要是钱在超过10%的通胀面前都会被消灭的干干净净。

3.大众能够参与的跑赢通胀的投资品也只有房地产了。现在知道了为啥房价跌不下来了，房价被政府强行摁住之后，下一个暴涨的可能是土地现在有的地方土地流转后，已经能部分印证这个观点。

不过无论真实的CPI有多高官方，倒是有一句话说的挺靠谱，现在还不是全面恶性通货膨胀，因为涨工资才是恶性通胀的最后一步。

复利和时间是对收益的放大镜，也是抵抗通胀的最好方法。

十二、金流管理及分析表

投资大师与失败投资人的投资差异

在家庭经济生活中，最重要的部分之一是，准确地掌握当前现金流动的情况

《家庭财富保护与传承》

陈凯律师

1、最大的风险，是没有看到风险；

2、许多人想让财富成为对家人的祝福，往往却成为了他们的枷锁；

3、最好的做法是控制财富并从中受益，而不是拥有它们。