作为一个普通人,经常能接触到的很可能就是手机上的花呗,微粒贷,网商贷,借呗等微信和支付宝两方的一些信贷产品,如果你还使用信用卡,那就还会接触到除信用卡分期本身所衍生的一些产品,比如招商的e招贷,中信的圆梦金等,如果你已经做了按揭贷款,有一套按揭房,那你可能接触到装修贷这类的产品,总结一下,日常我们能接触到的产品,第一类,网络贷款;第二类信用卡贷;第三类,装修贷;
那么除了以上的三类贷款今天我们就来聊一下,个人信贷还有哪些选择?以上的三类贷款在之前的文章里面都有过简单的介绍,今天就不一一赘述了
在个人信贷中,银行和金融机构要审批一笔个人信贷,首先要看这个人的收入,只有收入稳定,负债健康,且还款记录良好的客户才能通过其信贷审批,不光是金融机构,我想哪怕是我们个人借钱出去,可能也会是这样的考量,我们大概率是不会借钱给一个看起来压根就还不起钱的人,也不会借钱给一个履次借钱不还的人吧,同样的银行也不会。
那么银行和金融机构是是怎样来认定一个人的收入呢,这个时候银行就需要一个锚,今天我们就根据这个锚来分类一下个人信贷的产品
第一个,以公积金缴费基数为主的公积金贷款产品。一般而言公积金个缴在500以上,连续缴纳一年以上的客户,可以参考这类贷款,基本上每家银行都有这类产品,一般年化在10%以下,额度在30万以内,最高的在50万,多数先息后本,这个也跟职业有关,之前我有个客户是某个县水务局职工,具体工作就是守水库的,公积金个缴在1600左右,获批了邮政银行30万的先息后本公积金贷款,年化5%,大家可以做一个参考
第二个,以工资金额为主的打卡工资贷,如果你的工资是银行代发,可以流水很直观看到每个月的收入,那么你的工资代发银行可能很愿意提供这样一笔信贷给你,举个例子,我的朋友,在15年的时候,工资是中国银行代发的,当时他们公司的对公账户也是中国银行,平时公司和银行间就有很频繁的业务往来,银行直接到他们公司宣传的就是,你们公司每个人只要愿意就可以来我行办理一笔额度为10万,平均年化为3%的,个人信用贷款,期限50期,我朋友办了,然后再凑了一点钱买了套房子,后来成都的房价怎么样,大家可能也都清楚了,我只知道,他买这套房子的单价没超过5000,现在大家可以自行脑补!当然这只是一个个例,除了代发银行之外,还有比如哈尔滨,南粤等一些小银行有类似的产品
那么,除了代发工资的之外,一些转账工资或则自由职业的自存流水能不能作为收入的认定,而贷款呢,也是可以的,但不是银行,而是一些小贷可以接受,年化一般18%左右,这是属于不建议做这种的范畴。
第三个,以个人年缴保单的金额和时间认定的保单贷。这种形式的个人信贷,一般应满足两年三次的原则,什么意思就是说保单生效满两年,缴费达三次的意思,一般可以贷到保单年缴费金额的20-40倍左右,可以多家金融机构联合进件,同时放款,单家金融机构一般50万上限,我有一个客户,是某企业的财务,通过保单贷一共贷出120万的样子,做这种产品的金融机构,一般不是银行,而是都这消费金融公司,比如中邮,中银,还有平安旗下的银行金融机构,某些小贷等,年化利息一般18%左右,等额本息3-5年
第四个,是以按揭房的还款月供和时间认定的按揭月供放大贷,一般是按揭房还款满一年,可贷额度是月供的70倍左右,可多家同时进件,同时放款,额度也比较高,利息参考保单贷,这是一个衍生产品,都叫做放大贷!需要注意的是,有某些银行也会给本行按揭的客户提供相应的信贷产品,可以用信贷的方式把你之前还的本金利息再贷出来,具体可咨询你的按揭银行,这种情况的利息就比较低了。
总结:一些个人经营性质的贷款没说,因为已在之前的文章里面有过详细的说明,除了网贷,信用卡,装修贷没说之外,关于个人信贷可选择的产品,基本已经说的差不多了,希望能拓宽一下大家的视野,贷款这件事有风险,如果不是特别必要或则有明确投资回报的时候,建议大家能不贷款就尽量不贷款,特别是借款消费这件事希望能够理性,市面上大部分人贷款都是做生意缺资金周转;少部分人做银行贷款是想用银行的低利息,长年限来置换网贷这种高息短期的负债;还有一部分是亲戚家人生病,急用钱;甚至还有部分,贷款是为了投资买房;我想说的是无论哪种方式,只要不是那种贷款用来借新还旧,注意我这里不是说的置换,置换是利用资金杠杆,把短期高利息的负债置换为长期低利息可以承受的长期负债,不是贷款来纯粹满足个人消费欲望的都可以!脚踏实地,志存高远,每个人都能找到自己的立足之地!我们需要的是利用金融杠杆,来把自己的生活变得更好,而不是把自己的生活变得更糟,对吧。