你从不冒险，从不成长，从不应对处境做出反抗，从不开发自己真正的潜能。一个没有自信的人，只是一个一事无成、一无所有的无名小卒。没有自信的生活只能叫做生存。

而你的财务状况对于建立自信极为重要，你的财务状况应该成为你不惧怕任何阻碍的证明。

1. 《财富自由之路》

本书的作者是博多.舍费尔（Bodo Schaefer，美籍德国人）。他是成就最为卓越的非虚构作家之一，是国际知名的讲座带头人和国际性会议发言人。

2001年，博多·舍费尔创立了“我们未来的孩子”基金———用于激励孩子与年轻人在竞争激烈的社会中打造一个属于自己个人的未来之路：首先是得到理财指导，其次是选择良师作为私人理财顾问。与此同时，他专为孩子与年轻人写的《小狗钱钱》直登畅销书排行榜，被称为“欧洲第一金钱教练”。

本书主要内容是：教大家做出正确的决定，制定一个长期计划，使自己获得财务保障，甚至创造出一份财富，以此来完善自己的生活质量。

《财富自由之路》出版后全球销量超过1000万册，并连续110周雄踞德国图书排行榜榜首。

2. 读书目的

购买、并阅读这本书的目的，是想解决如下的问题：

1. 我处于什么样的财务状况？
2. 为什么没有更多的人变得富有？
3. 有哪些需要认知的理财思维？
4. 有哪些重要的财富概念？
5. 如何增加收入？
6. 如何在不丧失生活乐趣的情况下正确省钱？
7. 投资应遵守哪些原则？
8. 如何制定财务计划？

3. 读书笔记

《财富自由之路》

3.1 《理财分析问卷》

本问卷的目的是唤起自己的理财意识，包含的大部分条目不必进行详细的回答，而是采用“很好、好、满意、足够、差”进行分级评估即可。

1. 关于知识

   • 你了解基金、股票等知识吗？
   • 你是否了解基本的投资准则并运用这些准则？

2. 关于现状

   • 你如何评价自己的净资产？
   • 你如何评价自己的收入？
   • 你如何评价自己的投资？
   • 你是否每月至少储蓄收入的10%~20%？
   • 如果不再有其它收入，你现有的资金够你生活多久？
   • 你交际圈中的大部分人比你富有、跟你差不多，还是比你穷？
   • 你有财务方面的教练吗？

3. 关于计划

   • 你是否认为你应该赚大钱？
   • 你是否定期捐赠金钱？
   • 你有周密的理财计划吗？你确切地知道自己的目标、需要的投入和资金来源吗？
   • 你能计算出你什么时候可以仅靠利息便可生活吗？
   • 如果你今后5年的财务发展状况和5年一样，你会感到满意吗？

4. 在回答完上述问题后，你有何感想？

3.2 《收入评估等价模型》

《如何分析/改进你自己？》里面介绍了一种能力评估模型，该模型重在引起我们对评估维度的重视、进而采取行动来提升。

另外，虽然本质是能力评估，但我们知道：收入一般是与能力成正比的，因此评估的结果可供参考。

3.3 为什么没有更多的人变得富有？

1.缺少伟大而坚定的梦想
因为保持贫穷状态同样简单：

• 每天读点书不难，但每天不读书也很容易做到；
• 每天写成功日记不难，但每天不写也很容易做到；
• 每个月将10%的收入用于储蓄不难，但每个月把所有收入全都花光也很容易做到；
• 多挣一点钱很容易，但少挣一点钱也同样容易。

财富目标太小，容易摇摆不定，因为出现的任何小问题都会挡住你的视线。目标较大，问题相对来说就较小。

绘制一个梦想图册：思考你想做什么、想拥有什么、想成为什么样的人；选取那些能够打动你的图片，它们将会成为你未来生活一部分；经常翻看你的梦想图册，闭上眼睛想象如果一切成真，你能看到、听到、感觉到什么。

不同的选择差异，是我们的信念造成的。自律和新的习惯总是伴随新的信条而开始的。没有新的信条，我们不会改变自己的习惯；但当树立了新的信条，那么新的习惯就不再是问题了。

2.缺少一个好的教练

为什么顶尖运动员在摘得桂冠之后还是需要一个教练呢？原因是：只有教练才可能根据自身经验，在尽可能短的时间内将运动员的才能激发出来。

积累财富最重要的一块基石，便是一位好的教练。一个远比你成功，能够庇护你，促进你发展的人物。财务教练的资产至少应该是你的10倍，能促进你个人才能的发展，能督促你进步。

3.过分关注自己的劣势
多少人失去了生活的乐趣和变得富有的机会，就是因为他们极力想消除自身的劣势。这在通常意义上，是一场毫无胜算的斗争，它只会破坏我们的生活乐趣。

你应该为你的劣势找到一个正确的解决方案。例如：你到今天为止，还没有成为一个好的会计，那么你的财务知识也许再也不可能成为你的一个优势了。你的解决方案就是，接受这一现实，雇用一名会计。

对于你的优势，你也不应该顺其自然。你需要一个教练系统性地指导、训练你的能力，直到你的优势更加强大。优势能为你带来金钱。所以，去为你的劣势找到解决方案，去为你的优势找一个教练吧！

3.4 将事业建立在爱好上

你知道为什么大多数人都不去做自己真正感兴趣的事情吗？因为他们缺钱。有这样一个恶性循环：许多人并不去从事自己感兴趣的工作，因为他们不知道如何从中赚钱获利；但是，也没有人因为厌恶自己的行当而发大财；因为缺钱，他们也就选择继续待在原来的工作岗位上，自己不喜欢这份工作，然后，也赚不到钱。

解决方法是：整天工作的人是没有时间来赚钱的。花点时间分析一下，你真正感兴趣的是什么、你的才能在哪方面，之后你才有可能从事一份自己既感兴趣又能赚钱的工作。将你的事业建立在你最大的爱好之上，用你的爱好来赚钱。

3.5 负起责任

责任这个单词在英语中叫作“responsibility”,在这个单词中隐藏着另外两个单词“response”（回应）和“ability”（技巧）。因此，责任这一词用英语来解释就是：有技巧地进行回应。以争吵应对争执，以冲突应对挑衅，绝非最佳的问题解决方式。

大多数人都会推卸责任。当人们不想承担责任时，我们总是听到他们用这3个理由来搪塞责任：

1. 这不是我的错
2. 这是别人的错
3. 这是客观环境的错

谁应该对此负责？将责任推给他人是不是不人道？将责任推给他人是如此容易，让我们自我感觉良好。于是我们便这样做了：是公司的错，我在这家公司没法发挥我的才干；是伙伴的错；我的健康不允.....难道我们真的想让公司、伙伴、健康来操纵我们吗？你想一想：有责任的人，同时也拥有权力。出于这个原因，要掌控自己的生活，就应该将责任揽到自己身上。重要的是：你把责任推给了谁，也就给了他权力。

你并非对所有事件都要负责，但你总是要对自己对事件的判断和反映负责。

向自己提几个问题：

• 你10年前的情况如何？
• 你干的如何？
• 你是如何与人打交道的？
• 你的财务状况如何？

你10年前有没有想过现在会变成这个样子？想一想，你过去做出的哪些决定对你变成现在的样子（你现在的工作、你现在拥有的一切）负有主要责任。你思考得越全面，就能更多地认识到自己是负有责任的，并将获得全新的自信。

你对自己的生活和财务状况全权负责。

3.6 规划是关键

这世上只有两种可能性：不是你自己规划你的生活，就是别人来规划你的生活。

为什么这么多人都无法成功执行他们的规划，有一个很简单的原因：他们没有将自己的梦想、目标、价值观和策略联系在一起。

• 梦想：如果你拥有无限的时间和金钱，你会做什么？
• 价值观：对你来说真正重要的东西时什么？为什么这些东西很重要？
• 目标：你想要成为什么样的人？你想要做什么？你想要拥有什么？
• 策略：你具备能协助你获得自己想要的东西的知识、能力和计划吗？

3.7 拓宽可控领域

如果真的想改善我们的处境，就要从内在去找，而非外在。我们可以主动对所有发生在个人范畴之内的事情承担责任，同时继续拓宽可控领域。这里有4种方法：

1. 从舒适的环境中脱离出来
   每次旅行都会将你带离你熟悉的环境，最终你会喜欢上旅行带给你的感觉：新鲜且特别。这样你也就学会了如何在舒适环境之外感受到惬意。如果我们习惯于在每一次战胜挑战之后都马上迎接新的更大的挑战，那我们的可控领域便会快速地得以拓展。我也相信，这种态度最接近人类的天性和使命。踏入一个新环境，竭尽全力获得成功之后，我们就会觉得自己充满前所未有的活力。虽然对于一艘船来说，在港口更有安全感，但船仅用于停在港口，那我们也不会再造船了。

2. 问题
   每一个问题也都为我们带来成长的机会。如果我们只是提出这样一个问题，“我怎么解决这个问题呢”，那可能事情不会有多少好转。不过我们也可以另提一个问题：“我如何创造一种情况，使这个问题不再出现呢？”这种新的情况指：不断拓宽我们的可控领域。逃避问题不会使人生活富裕。想要拥有更多金钱的人，就应该为自己列一个长长的问题清单。

3. 正确的提问方式
   提问质量决定我们的生活质量。如果提问方式是“我能做到吗”，我们就可能不会去做这件事。正确的决策顺序应该是：（1）我为什么要这样做？决定“是否”要做。（2）我应该“怎么做”？出现下一个困难的话，你如何解决？一直牢记不放弃的理由。

4. 扩大你的个人范畴
   对于个人，要和其他部门、同事保持联系。对于企业，要研究“为什么用户不买我们的东西？我们如何才能做到让更多的用户购买我们的商品？”。总之，不能满足于现状。

3.8 持续不断的学习和成长

1.阅读书籍
一位智者曾经说过： “一个人是他读过的所有书的总和。”

为什么阅读如此重要？因为：语言意味着思想，而思想是无价的；我们的收入通常也是随着词汇量的扩大而增加的；我们只需要花几个小时，就能读到前人花多年时间总结的经验和研究之精髓。

如果有机会结识有趣的人，一定要好好利用，不要将时间浪费在“闲聊”上。让此人给你推荐两到三本他读过的最好的书。接下来，问他为什么觉得这些书好。这样你就免费获得了一位优秀读者做出的总结。

2.写成功日记
日记本是专属你个人的书籍，记录下当天所有的成功事件：你获得的每一次夸奖和每一次认可，无论是你遵守纪律，完成一项任务，还是你使某人快乐。

我们通常可以看到伟大人物保留下来的日记。有趣的是，这些人物在很早时便开始写日记了，早在他们有所成就或成名之前。他们当时也没法预料到自己日后会成名。每天写日记是否有助于他们日后取得成功？无论如何，记日记延长了他们的积极想法的寿命。

3.聆听讲座
讲座能让我们：在同一时间听到、看到、感受到并且经历许多东西；结识优秀的主讲人和志同道合的学员；完全从日常事务中脱离出来，远距离地观察自己的生活。

一年至少去参加4次讲座。我们为教育所付出的代价，与我们为无知愚昧所付出的代价是无法相比的。一般来说，参加讲座所得的回报会是付出费用的两倍。

4.选择榜样
没有任何一本书或是任何一次学习，能够像我们周围的人一样如此强烈地影响和塑造我们。近朱者赤，近墨者黑。

3.9 敢于冒险

也许你会做一些事情，这些事情对你来说轻而易举，但别人对你钦佩有加。也有可能情况正好相反：你千辛万苦才克服自己的恐惧，而这样的事对别人来说却不值一提。因此，我们不应该以他人来衡量自己，而应该与自己做纵向对比。

当你不害怕的时候，斗牛对你来说算不上什么。但当你害怕斗牛，而仍然去斗牛，你就干了意见有意义的事。

想让某些事物为了我们而改变，我们自己就必须先做出改变。每一次改变对我们来说都是一次冒险，因为我们需要以某种形式离开自己熟知的环境。成长发生于我们的舒适区域之外。

3.10 发生变化的5个层次

第一层次：你意识到自己对现状感到不满意。为了改变现状，你开始采取行动。

第二层次：期待的结果没有出现，你意识到，仅仅只是采取行动还远远不够。你采取的行动还必须以解决困难作为目标导向。你问自己：我如何使结果变得更好呢？我如何不这么艰难，而是更灵巧地工作呢？新的技巧和策略将会为你带来解决方法。

第三层次：学到的技巧对你起到了一定的帮助。但是，如果拿自己跟其他成功人士进行对比，你就觉得他们好像不费吹灰之力就达成了目标。他们拥有富有影响力的、能为他们开启方便之门的朋友。关于你想成为什么样的人， 我有一个小提示：也许是你的榜样，或是你钦佩的人。如果按照目标去塑造生活，你也可以成为像你的榜样一样令人钦佩的人。

第四层次：在你与自身和他人打交道时，仔细思考一下你的世界观。许多人戴着有色眼镜看世界，将美好的世界扭曲成了一个热带丛林，在这个丛林中，每个人都要互相对抗才能生存。解决方法是：换一副新的眼镜，换新的镜片。世上不存在一个孤立的现实，只存在一个我们感受到的现实。我们戴上一副新的眼镜看世界，世界就完全不同了。

第五层次：通过改变对自身的认知，我们可以带来巨大的变化。例如：将自己视为销售人员，你就必须主动去招揽顾客；但如果将自己看作专家，顾客就会主动来向你咨询。将自己看作销售人员还是专家，做出不同的决定，所产生的效果是不同的。我们的自我认识，最终会成为自我实现的预言。

奇迹发生在5个层次之上，原理很简单：

• 第一层次：奇迹之所以发生，是因为我们为此付出了努力。
• 第二层次：去捕鱼这件事有助于技能的掌握。
• 第三层次：你应该成为一个人物，一个因为自身能力强大，所以别人主动来接近你的人物。
• 第四层次：税款不是问题，政府不是为了榨取你的钱财而存在的。公司也不是问题，公司也不是为了限制你成长而存在的。
• 第五层次：身份，一个“没有问题的人”。

3.11 复利的奇迹

复利的计算公式有多种，其中一种如下：

Vc = P*[(1+i)^n－1]/i

Vc=期末总金额；P=定投金额；i=利润率；n=定投期数。

从上述的公式定义，我们知道影响复利的三个重要因素是：时间、利润率和投入。

为了体会复利的力量，同时提高计算效率，我们使用“在线定投复利计算器”来试试如下输入：

• 每期定存金额=2000
• 定投频次=每月一存
• 投资年化利率=8%
• 总定投年限=20

得到的计算结果是：合计总额约118.6万元！其中总本金=48万元，总收益约70.6万元。

一般来说，越早开始储蓄将带来越大的收益。

清楚复利的力量，但不使用这份力量来积累财富，那么贫穷就不是美德了，而是一种愚昧。

另外，还有一个计算“投入资本翻倍年限”的计算公式：

投入资本翻倍年限 = 72/利润率

如：利润率=8%，那么投资翻倍所需的时间是72/8=9年。

3.12 财务保障/财务安全/财务自由

我们经常会谈论到“财务自由”，但不一定理解其准确定义。

财务保障：假如遭遇突如其来的经济变故（生病了、你被解雇了、公司破产了等），导致你在没有了收入来源的情况下，还能依靠积蓄维持一段时间的最低生活水平。为了感觉有保障，大部分人需要6~12个月的积蓄。

财务安全：有了财务保障，你能够抵御意外风险一段时间，但你会花光所有的积蓄。真正保险的办法是，你需要积累足够多的资金，使你可以靠利息继续过比较舒适的生活。也就是说，你有一只能够持续下金蛋的鹅。

财务自由：有了财务安全，你能够过上舒适的生活。但你必然还有自己的梦想。所谓财务自由，是你饲养的鹅下的金蛋大到能支撑你实现梦想。

总结：财务保障是为了抵抗失业；财务安全是为了舒适生活；财务自由是为了实现梦想。

3.13 使你变得富有的是储蓄而非收入

没有人能仅仅通过挣很多钱就变得富有。财富产生于你对金钱的留存。许多人都有一条不理智的期望:“等我挣到足够多的钱，一切都会好转起来。”然而实际上，生活水平是随着收入的增加而提高的，你的需求往往总是与你所拥有的一样多。更进一步地说，事实就是：不储蓄就只能负债。

3.14 百万富翁的概率

你真的想实现财务自由吗？（德国）百万富翁的比例分布：

• 74%是企业家;
• 10%是高级管理人员(尤其是董事会层级) ;
• 10%是从业者(主要是医生、建筑师和律师);
• 5%是销售人员;
• 1%是其他人员。

从中你能看出，除开一些例外的情况，一个人要积累真正的财务只有一条道路：必须建立起自己的企业。

3.15 如何增加自己的收入？

1.关心义务而非权利
你的收入恰好体现你在经济市场中创造的价值。市场并不偏爱或讨厌你，它只会根据你的价值来付酬劳。

如果将注意力过多地集中在你的权利上面，你就无法继续前行了。问一问自己，你能为公司做什么，而不是不停地考虑公司能为你做什么。在一段关系中，如果每个人都只关注自身权利，那么这段关系注定是要灭亡的。

2.自信坚定
金钱和机遇不会应需求而产生，而是应能力而产生。所以，永远不要将你对自己的怀疑告知任何人，要展示自己的强项。人们不会追随一个自我怀疑的人，只会追随那些坚强不屈的、对目标坚定不移的人。

3.培养工作习惯
如果能得到8个小时的报酬，建议至少工作10个小时。这与你为公司付出得“过多”并没有关系。长时间用小火煮饭的人，他的火最终会完全熄灭。为自己挣得更多的钱，培养能使你富裕起来的工作习惯。

4.刻不容缓地做事
接受一个任务，要尽可能快地着手去做、并当成一件有趣的事情去做。也许你会说“如果过快，就会犯错”，是的，做的多、做得快的人，会犯更多的错误。但是首先，好处是占主导地位的；其次，犯错也是有益的。因为害怕犯错而不去采取行动的人，永远都无法做成大事。你不需要将事情做到完美的程度，而是需要不断追求卓越。

5.对自己进行深造
在校学业的完成并不是结束。连续10年的挥霍，会使人贫困潦倒；连续10年看过渡看电视剧，会使人变傻；但连续10年每天读两个小时专业书籍的人，会比不继续学习的人平均多挣2~3倍的钱。

6.成为专家
做所有人都能做的事，这件事情的价值就犹如沙漠里的一粒沙。如果你做所有人都做的事，你就必须自己去寻找客户。如果你在市场上将自己定位为专家，客户就会主动来找你。关键不在于你的更胜一筹，而在于你的与众不同。找出你的热情和天赋所在，花3年时间成为某个领域的专家。

7.融入组织
如果周围是比我们“更优秀”的人，我们就会变得更优秀；反之，我们就会停滞不前。寻找通道加入优秀的群体中，努力学习，积极付出。

8.要求回报
原则上来说，我们获得的收入都来自于我们为市场创造的价值。价值有4种：产品价值、知识价值、服务价值、创意价值。只要你创造了价值，你就天经地义地应该获得报酬。你是否将自己的服务视为是有价值的，取决于你如何评估自己的价值。如果同样一个有价值的服务，专家收费很高，而你分文不取，那么唯一的原因就是你缺乏自信。专家意识到了自己的价值，而你没有。你自己负责你的生活质量，因此，赚钱是你的责任。也正因为此，你必须要求回报，这一态度至少要维持到你实现财务自由之后。成功更多的是一种态度，而非能力。

3.16 保持节俭的美德

你绝对找不出不节俭的公司创始人。虽然节俭不是他们富裕的唯一原因，但明显是一个前提条件，没有这一基础，富裕是没有指望的。我们真正需要的东西其实少之又少。

3.17 享受储蓄的快乐

1. 放弃不储蓄的借口
不储蓄的常见理由是：

• 认为自己在将来会挣很多钱，所以现在不用储蓄；
• 认为自己当下应该享受生活；
• 不认为储蓄很重要，低利率、通货膨胀等让储蓄一无是处。

但其实：

• 是储蓄而非收入使你富有；
• 节俭是富裕的前提条件；
• 以长远目光来看，就连通货膨胀都是有利于你的。

2. 储蓄意味着支付自己
其实你一直在付钱给别人，那你什么时候才付钱给自己呢？建议给自己发薪水，即：将每月收入的10%存入一个独立账户中，余下的90%用于支付其它开支。对于你当下的生活来说，减少10%其实没有大的影响，但这10%会让你变得安乐富足。

3. 饲养下金蛋的鹅
千万不能动用那10%的存款。你可以用这10%的存款“饲养”一只下金蛋的鹅（投资）。这10%的存款足以使你富裕起来，甚至你不用工作仅靠利息即可生活。

3.18 幸福之路

有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富。如果你足够聪明，你会同时两者兼顾，无论你年轻或年老，富裕或贫穷；如果你再聪明一点，你会用同一种方式去兼顾两者——为社会幸福做贡献。

3.19 区分投资和投机

几年前我买了一块很漂亮的手表。我确信这块手表具有很大的增值空间，几年之后卖掉它，我将会获得一笔可观的收益。当然，我认为自己做了一笔明智的投资，并引以为傲地告诉了我的教练。教练的反应让我大吃一惊。他告诉我，购买这块手表是一种投机行为，并不是投资行为。他说：“投资者是从购买投资产品起就开始获得收益，而并不是要等到卖掉产品时。谁要是在转卖时才获得收益，那么他就不是投资者，而是投机者。”

投资者赚钱，投机者赢钱。因此，以获得股息为目的而持有股票属于投资；以卖出时获利而购买股票则是一种投机行为。想要学会如何巧妙地投资，必须付出时间和精力。而不愿为此付出时间的人，投资基金是一个不错的选择，但前提是你有足够的现金储备。

再强调一次：投机不一定是坏事。坏的是，你实际上做着投机的行为，却认为自己在进行投资。你必须清楚，你究竟把钱投到了哪里，你不应该期待并不可能的定期收益。

3.20 区分负债和投资

金钱流向何处？流向你还是远离你？如果金钱远离你，这就是一种负债。如果金钱流向你，那这便是投资。

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3.21 区分三种投资类型

财务投资只有三个主要类别:

1. 货币资产：即以钱投钱。缺点在于，通货膨胀和税费占去了大部分本就微薄的收益。优点在于，这项投资相对比较安全。
2. 有形资产：将资金转换为固定资产，比如不动产、投入企业投资份额、股票及股票基金等重大资产。有形资产风险较高，对相关知识要求程度更高。但也会带来高回报。
3. 赌博：赌博是你在玩你的钱，赌博只能作为娱乐，远离赌博。

区分这三种投资类别，有助于我们思考怎样分配手中的资金。

3.22 有形资产完胜货币资产

长期以来，有形资产投资一直都胜过货币资产投资。主要原因是通货膨胀。当你投入一部分金钱在货币上，这笔货币的价值会随着通货膨胀而贬值。同样多的一笔钱，今天能买到的东西和10年前就完全不同，因为所有东西都涨价了。

根据下面的公式，你可以较为容易地计算出通货膨胀对你的影响：
72÷通货膨胀率=货币资产对半贬值所需的年数
当通货膨胀率为4%，那么用72除以4，结果为18。也就是说，18年后你的钱就会贬值一半。

虽然通货膨胀是你金钱方面的敌人，但也是你有形资产方面的朋友。好消息是：在这种相互关联的影响下，你的存款如何贬值，有形资产也将会如何升值。简单来说，在货币资产上被称作通货膨胀的情况，在有形资产中被称为升值。

3.23 你必须承担风险

自由和安全是互相排斥的。就如同两条反向延伸的道路，当我们选择其中一个方向后，就会离另一个目标越来越远。

安全不是绝对保障。追求绝对安全的人往往会恐惧，表现出胆怯。他们的世界总是黑暗且充满危险的，世界观总是消极的，他们总是会发现新的危险。

自由也并非无拘无束。自由是要付出代价的：勇气、毅力以及时刻准备着犯错。自由的代价绝不只是一点点：不时出现的恐惧，怀疑，很少得到他人的理解....但是只要你鼓足勇气，敢于去做，拥有面对错误的意志力，并且学会直面失败，那么你将能够获得只有少数人能体会到自由。

真正的投资者清楚：损失也属于盈利的一部分。正如没有心碎过的人，不懂如何真正地去爱。也没有哪一位富有的投资者没有经历过亏损。但我却认识很多穷人在投资上从未亏损过.....

想要彻底规避风险是一件危险的事情。因为这样你会失去很多金钱，远比你能挣到的还要多。只有敢于尝试新事物，才能长期盈利。敢于尝试新事物的人，肯定会犯错。在这一点上，犯错是很重要的：它让我们提高注意力，并且保持谦虚。谦虚的人能比自以为无所不知的人学到更多东西。

3.24 分散投资

这条原则是重中之重：不论你想选择条快捷的路，还是缓慢的路，你都应该分散投资。

我们不知道接下来10年将会面临的是通货膨胀还是通货紧缩，经济繁荣还是经济衰退。因为无法预知，所以一部分钱应该用来投资货币资产，另一部分投资有形资产。在货币资产投资中再分散资金。

3.25 投资家和普通投资者是有区别的

普通投资者关心的是平均水平。比如，他们通常会问：“这些产品在过去5年、10年或20年的平均收益情况如何？”平均水平的产品针对的就是普通投资者。平均水平的产品完全符合一条缓慢的理财道路。但如果你想快速致富，那你就必须比普通投资者技高一筹。

普通投资者大多只有在牛市时才能盈利。熊市时他们就只有一个选择：等待市场好转。真正的投资家不满足于像普通投资者一样，只在行情上涨时取得收益。因此，富有的投资家通常都持有对冲基金。对冲基金能够在行情低迷期借助期权使自身得到保障。对冲就像是一份保险，一份针对损失的安全保护。普通投资者认为期权具有非常高的风险。事实也确是如此。但是真正的投资家认为：“不为投资行为加以防护措施，风险更大。”

如果你满足于在20年时间达到财务自由，那么可以选择走一条缓慢的道路，一条处于平均水平的道路。反之，如果你选择走一条快速的路，那你必须比一般水平的人更优秀：你要么比别人赚得多很多；要么创办一家公司；要么你作为投资家并取得非一般的成就。这三种情况中的任意一种，都需要你投入大量的时间，学习，学习，再学习。记住：有教练带领你学习，会事半功倍。

3.26 财务保障计划

计算你维持最低生活水平所需的开支，考虑如下方面：

• 伙食 ______ 元/月
• 家务费用 ______ 元/月
• 信用贷款 ______ 元/月
• 保险 ______ 元/月
• 通信费 ______ 元/月
• 其它 ______ 元/月

计算出每月开支的合计，然后乘上6_{12倍（大多数人需要6}12个月的积蓄），就是你需要的财务保障积蓄总额。然后，你可以填写：我想每月存 ______ 元，因此我将于 ______ 月内实现财务保障。

3.27 财务安全计划

财务保障有一个很大的缺点：为了应对意外情况会花光所有的积蓄。真正保险的方法是，你需要积累足够的资金，使你可以靠利息生活。

计算你过比较舒适生活所需的开支，考虑如下方面：

• 伙食 ______ 元/月
• 家务费用 ______ 元/月
• 信用贷款 ______ 元/月
• 保险 ______ 元/月
• 通信费 ______ 元/月
• 赡养费/抚养费 ______ 元/月
• 衣物 ______ 元/月
• 培训 ______ 元/月
• 兴趣爱好 ______ 元/月
• 度假 ______ 元/月
• 大件物品 ______ 元/月
• 捐款 ______ 元/月
• 其它 ______ 元/月

计算出每月开支的合计，然后乘上150倍（假设年利率8%，月利率0.67%），就是你需要的财务安全的资金总额。

这是一笔不小的资产。请思考一下，如果你现在已经拥有这么一笔资产了，你会做些什么事情？你还会再继续从事当前的工作吗？

这里给点提示：假设你能再活6个月，你还想做哪些事情呢？你想去哪些地方？想做哪些事情生存下去？

你远远不止活6个月，但你不可能永生。如果不是金钱，那又是什么在阻碍你去做这些对你而言十分重要的事情？

有的人不去从事自己感兴趣的职业，主要原因就是缺钱。这令人感到惋惜，也是一种才能的浪费。这之所以尤其可悲，是因为我们只有在做自己喜爱的事情时才会真正感到幸福。

3.28 财务自由计划

大多数人之所以实现不了自己的梦想，是因为他们不知道，他们需要为自己的梦想付出多少。

如何计算梦想所需的花费？

1. 首先，将所有的愿望列出来；
2. 再在每一条后面写上大概的置办费用；
3. 计算一下，你将分多少期来偿还，得出每件梦想的月付额。
4. 将你实现财务自由之后，仍然存在的所有日常支出列出来。可以参考前面的“财务安全计划”，但同时要考虑到，在更高的生活水平上，你的支出也能相应的提升。

为梦想而支付的月供额为 ______ 元，日常支出月供额为 ______ 元，月供总额为 ______ 元。

我们还是以每年净收益率8％（也就是月利率 0.67％）来计算，你需要的“财务自由资金”应该是“月供总额的150倍”。

3.29 投资策略

实现财务保障不要去冒险
你必须每天都有金钱收入。并且牢记，对风险的管控就意味着盈利机会的增加。你应该容忍低利润率。

40：40：20原则保证财务安全
大部分金钱还是得用在低风险的投资项目上，但是你可以将40%投入风险适度的投资项目中。如果你长期坚持不动用这笔钱，在“平均成本收益”的作用下，风险会得以极大降低。剩下的20%你可以投入风险较高的项目中。重要的一点是：你千万不能将用于保证你财务安全的金钱投进高风险或是投机性质的项目。

50%中风险，50%高风险，实现财务自由
实现财务安全之后，你就应该抽取一部分金钱以实现财务自由。也就是说，你也得冒较大的风险。你需要去寻找收益率远高于12%的投资项目，这样一来，即使你其中一个或两个投资亏损了，你也能通过高收益投资项目获得补偿。请注意：你想获得越多的资金增值，就必须越费心去管理你的投资项目。即使一切都跟你作对，你也只用了那部分你不需要用来实现财务安全的资本来冒险。

只有当实现“财务保障”之后，你才能开始“财务安全”投资。你只能用“财务安全”中盈余的部分来进行“财务自由”投资。这样，你的财务安全就永远不会承担风险。

4. 收获与行动

收获知识、付出行动、体现价值

4.1 书中的好句子

一致性不是绝对的美德。如果我今天的观点与昨天不同，是不是就因为改变自身方向而没有一致性了呢？我的确与自己的过去不相一致了，但于真理而言，我是保持一致了......一致性在于按照认知去追随真理。

每一个达成过远大目标的人，都是将90%的精力放在“为什么”上，只将10%的精力放在“怎么做”上。而大多数人都将90%的精力放在“怎么做”上，只将10%的精力放在“为什么”上，因此他们无法实现自己的目标。

在每一场管理培训中，你都会学到这样的内容：你应该尽可能少地批评自己的员工。如果实在有必要，你也应该按照基本原则来对员工进行批：首先，你批评某个人之前，应该坐下来，写下这个人身上10条你所欣赏的特性。其次，你应该对事不对人，也就是说，永远不要怀疑这个人本身。

帮助并不会主动来到那些需要帮助的人面前，而是会来到那些值得获得帮助的人面前。

出于各种原因，别人给出的建议是不能全盘接受的。因为：

• 他人提出的建议不仅仅向你指明一条道路，也为你划定了极限。你虽然会取得成功，但不会特别成功；
• 大多数建议者常常将对自身处境的辩解伪装成对你的建议。通过他们提出的建议，你能看出他们之前的痛处，也就是他们失败的点；
• 除此之外，建议者总是随时谨记自身的利益。希望孩子留在身边的父母，绝不可能建议孩子去接受一份国外的工作。

基本原则是：永远不要接受一个不会设身处地的人给出的建议。

如果每个人都集中全力做自己擅长的事情，就能使自己的生活质量得到巨大提升，一直以来都是如此。别的领域则委托其他擅长的人来做。

世界上不存在失败，只存在结果。我们可以毫不怀疑地说，这个世界上几乎所有巨大的成功都是在失败之后才产生的。

对于放弃了的人，人们回想起来，只会认为他是一个失败者，而对于那些坚持不懈的人，人们脑海中只记得他是一个优秀的人物。这里讲的并不是要去避免错误，而是说不要让任何事或任何人阻碍你去走自己的路。他人可以短暂地阻止你，但只有你自己才可以永远地使自己停下来。

如果你不经常犯错，表明你冒的风险不够，没有付出最大的努力。通向成功的道路上布满荆棘。只有一路前行，不惧怕错误，生活才会将五彩缤纷展示在我们面前。之后我们才会知道，这一切就是命运的安排。我们所有的经验和经历都会化成一股力量，汇入我们正要完成的使命中。

4.2 行动：思考并制定梦想图册

认真思考7年或7年后：

• 我想成为一个什么样的人：你会如何看待自己，你希望别人如何看待你？
• 我想做什么：你的日常生活应该是什么样的？你想要做什么，或者你不想再做什么？
• 我想拥有什么：你想拥有什么样的财富、朋友、健康和家庭？

然后选取那些能够打动你的图片，将它们编制为梦想图册。

4.3 行动：写成功日记

建立日记模板、建立写日记的微习惯计划，把每天的点滴进步记录下来。

4.4 行动：制定财务计划

知识运用起来才是力量。参考“财务保障计划”、“财务安全计划”、“财务自由计划”，对自己的财务现状进行分析，制定出书面的计划，有了计划就已经成功50%了。

没有倒进杯子的咖啡一文不值，没有自律的才能也是一文不值。每天提升自己，不断地学习和成长，坚持实践，成为最好的自己。

4.5 行动：寻找财务导师

书中提到，99%的成功人士都有教练或导师。跟着这样的人学习6个月，比正常学习10年的东西还多。认识优秀人物的最好方法之一，就是参加讲座。“判断一名君主是否才智兼备的最佳方法，就是观察他周围的臣子”。

我希望：

• 在物质和精神上都能收获成功和财富；
• 身体健康、生活美满，与他人相处和睦；
• 实现人生价值，做感兴趣的事；
• 能够充分开发自己的天赋，为自己创造一片天地；
• 不断地学习和成长，成为最好的自己；
• 发挥能力去做有益于他人的事，并从中获得满足感；
• 行使自己与生俱来的权利，使自己的生活不同凡响。