多种担保方式并存时如何确定债权的清偿顺序
山东高法 今天
基本案情
2017年9月27日，甲公司与银行签订流动资金借款合同，向银行借款120万元，双方在合同中对借款利率、借款期限、违约责任、担保方式等作了约定。甲公司与银行签订抵押合同，自愿将其享有合法处分权的自动成型机等机器设备、仪器为上述债权设立抵押，并在相关工商行政部门办理了动产抵押登记。同日，乙公司、宋某某与银行签订保证合同，为上述借款提供连带责任保证，保证期间为借款合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。张某某自愿将其所有的房屋为甲公司与银行的债权设立抵押并办理了抵押登记。
借款合同到期后，甲公司未按照合同约定偿还借款本金及利息，因此，银行向法院起诉，请求甲公司承担还款责任，同时，各保证人、抵押人履行担保责任。乙公司、宋某某、张某某辩称，应该先就甲公司提供的抵押物实现债权，不足部分再由担保人承担保证责任。
案件焦点
在同一案件中同时存在物的担保和人的担保情况下，债权人实现债权的顺序应如何确定。
裁判结果
银行与甲公司之间的借款合同，与乙公司、宋某某之间的保证合同，与甲公司、张某某之间的抵押合同均依法成立，合法有效。银行按约发放贷款后，甲公司未按约还本付息，构成违约，应当继续清偿并承担违约责任。银行对甲公司涉案抵押物享有抵押权，在甲公司违约情形下，有权就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由甲公司继续清偿。抵押合同、保证合同中均约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人（债权人）本合同项下的任何权利及其行使，抵押权人（债权人）有权决定各担保权利的行使顺序，抵押人（保证人）应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。”根据抵押合同以及保证合同的约定，银行在就物的担保实现债权时，可以同时要求保证人承担保证责任。乙公司、宋某某作为连带责任保证人，应当依法承担连带清偿责任。各保证人以及提供抵押担保的第三人在承担担保责任后，有权向债务人追偿。据此，法院判决如下：
一、被告甲公司自本判决生效之日起十日内归还银行借款本金120万元、并支付至本息还清之日的利息；
二、被告乙公司、宋某某对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。在承担保证责任后，有权向被告甲公司追偿；
三、若被告甲公司不履行上述付款义务，银行有权对被告甲公司提供的抵押物在拍卖、变卖后所得价款优先受偿；
四、若被告甲公司不履行上述付款义务，银行有权对被告张某某提供抵押担保的房产在拍卖、变卖后所得价款优先受偿。被告张某某在承担抵押担保责任后，有权向被告甲公司追偿。
法官释法
物的担保是以物担保债务的履行，包括抵押权、质权、留置权；人的担保是以人的信誉担保债务的履行，即担保法规定的保证。本案中，存在以下担保方式：1、债务人提供的动产抵押担保；2、第三人提供的不动产抵押担保；3、保证人的连带保证担保。即同一笔债权既设定了物的担保又设定了人的担保。
对于债权人实现债权的顺序，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。
对于该规定中的“约定”存在以下理解：在当事人对物的担保和人的担保的关系有约定的情况下，充分尊重当事人的意思自治，按约定选择实现顺序，该“约定”既包括关于人的担保与物的担保之间责任顺序的约定，也包括关于人的担保与物的担保之间责任分担范围的约定。债权人应当按照约定实现债权中的“约定”目的在于确定或者限制物的担保与人的担保并存时债权人的选择权。
本案中结合以上法律规定和当事人在合同中关于“债权人有权决定各担保权利的行使顺序”的约定，可以认定该约定属于物权法176条规定的约定明确的情形，银行既可以就甲公司抵押的动产优先受偿，也可以直接要求保证人承担连带保证责任。对于乙公司、宋某某应该先就甲公司提供的抵押物实现债权，不足部分再由担保人承担保证责任的答辩意见，法院不予支持。
法官提醒
金融市场复杂多变，在金融借款合同中，银行为了更好地保护债权，能够最大限度地收回贷款本息，往往除了要求借款人提供物的担保外，还要求第三人再提供物的担保或人的担保。物的担保与人的担保并存的担保方式，可以有效地降低债权人的风险，从而更好地保护债权人的利益。
在借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形时，这些担保或保证根据法律规定的不同和当事人约定的不同，在实现债权的顺序上是不同的，保证人的责任范围也会不同。
因此，如在为他人担保时，无论提供的是物的担保还是人的担保，在签订担保合同时应当认真阅读合同是否有实现担保物权顺序性的约定，了解自己将要承担的法律风险和责任，根据债务人的偿还能力和自己的经济状况，慎重考虑是否提供担保以及提供担保的金额与方式。
