每周分享一个好产品——帮助大家挖掘更多实用有趣的好产品。
更重要的是，希望能够把我对产品的思考带给大家。
据交通网统计，2015年上半年，全国摩托车保有量九千万辆。但是对摩托车一族来说，最怕的就是小偷。一辆摩托车便宜则两三千，贵则几万。但是摩托车被盗的追回几率是多大呢？我们可以先看看网友的评价：
虽然现在的防盗技术也在不断发展之中， 有固定防盗、电子防盗、信息防盗，但还是防不了那些胆大有经验的小偷们。一旦你根据定位发现了车的位置，如果你一个人前去要车，难保不被强盗打一顿。
因此，我不得不跟大家安利一个产品——一个摩托车金融防盗平台，我们先来看看它是一个怎样的产品。
1
产品服务
1）先进的防盗技术：采用GPS卫星、北斗卫星双定位，集成多种传感器，实现异常情况下的实时报警，并将报警信息及时发给用户。还具有实时查看位置信息以及远程控制功能，车主可以远程用手机控制电机，让车停下来。
2）客户服务团队提高追回率：建立了一个7*24小时的客户服务团队，用户的车一旦被盗，用户首先通知客服，客服以多年来与盗车贼的斗争经验，给用户提供最好的追回指导。
3）对接摩托车保险服务：平台的摩托车追回率高达80%-90%，因此成功与保险企业对接，若被盗机未被追回，保险公司就会按照一定的折旧对用户进行赔偿。
4）以保险业务推动贷款业务：有了保险，因此可以为银行、p2p等资金方提供低风险贷款保证。用户可贷款买摩托车。
2
产品创新
从防盗的角度来看，不同于其它只专注于技术的防盗企业，该平台在切入防盗技术的同时，也致力于为用户提供盗后服务，并拓展至买车服务。它更像是一个依托于技术和服务的金融保障平台。借助技术和客服团队把自己打造为一个更为专业和垂直的风险控制平台，从而能够打开金融的市场。
3
从该案例来看“如何打开高风险行业的保险市场”
对金融行业来说，风控的重要性不言而喻了。但是众所周知，金融机构在给小微企业和个人提供金融服务时，设置的门槛较高。金融机构对他们的风险把控成本较高，但是互联网让金融服务逐渐覆盖到这批长尾用户。
1）大数法则决定了保险与互联网具有高度融合性
保险基于大数法则经营。大数法则是指当某类群体的样本的数量足够大时，其风险特征往往会呈现出稳定的规律性。对保险来说，大数法则是计算费率的基础，只有承保大量的风险单位，才能准确核定预期损失等关键特征信息。
互联网的海量、碎片、长尾等特点，使得运用大数据技术可以很好地满足保险大数法则运行机制。一是互联网上的用户大样本为保险精细化经营提供了可能。传统保险业务拓展中，细分市场是一项很难的工作，阻力往往来自没有足够的样本规模。现在基于互联网大量用户，这项工作可能更加容易。互联网上大量的个人信息可记录、可跟踪，互联网大数据将成为宝贵资源，大样本下人们的风险特征和行为规律给保险经营带来无限的拓展空间和创新机遇。二是具有同质特征的风险样本可以通过互联网很好地区分筛选出来，同时也为保险的个性化和定制化创新方向提供了可能。
2）依靠大数据分析发现、聚集高风险行业中的低风险人群用户
以往，因为难以形成规模化导致针对小群体的保险服务开发成本较高，但现在依靠大数据技术以及互联网能够聚集一批具有相同保险需求的用户，而金融机构是否选择切入该领域则需要了解这个保险需求的风险，如果发生率普遍较高，则一般是选择放弃。但是通过数据分析能够发现一群低风险人群，从而打开这个小规模的市场。
就像UBI车险，借助ODB设备获取车的信息，了解车主的驾驶习惯，从而发现低风险的用户群体，为他们制定合理的车险价格。但部分平台通过一些激励机制试图培养用户良好的驾车习惯，但这种培养的效果可以说是微乎其微，其发生事故的主动权依旧是掌握在用户的手上。它更多的价值还是在于发现低风险人群，从而为保险企业提供依据。
3）通过技术手段“培养”低风险人群不是梦
但是我们可以看到在这个摩托车防盗案例中，它依靠技术和极致的服务，将摩托车追回率提高至80%——90%，从而帮助保险企业打开了摩托车被盗保险市场。而这批用户则是依靠用户的技术和服务所“培养”出来的，一旦用户离开了这个平台，则保险企业则不愿再为这批用户买单了。该平台它的思路并不是降低摩托车被盗的概率，而是切入摩托车被盗追回的概率，这两个概率相比之下，显然后者似乎更容易被标准化。
通过技术和服务使得风控过程更加精准和标准化，培养出一批“低风险”人群似乎更也是可以的，技术强大的团队可以考虑一下。
4）转换思路，为服务上保险正成为更多人的选择
目前保险市场上推出了很多针对用户碎片化需求的保险产品，不知道大家有没有听过失眠险，但是针对这款产品，买的人大多是平时有失眠症状的，因此它的赔付率还是挺高的。但是，之前看到过的一个案例是该平台打造了一款能解决失眠问题的保险，失眠用户在该平台上购买一款生物智能助眠师（估计它主推的设备效果较有保障），用户买了并使用之后，进行改善情况的记录，如果设备完全不起作用，则平台赔付保险，即平台为该设备的服务效果进行保险，而不是为“是否发生失眠”作为赔付的判断。
其实越来越多的保险平台为提高风控能力，会引入各种服务来降低风险。但是，从另一个角度上来看，这些平台其实也是想借助服务来进行风险的测算。
4
总结
对金融机构来说，风控是必不可少的。但是很多行业其风险控制标准化程度较低，如农村金融。为了提高风控能力，除了在一定程度上提高审核标准，目前很多金融机构开始借助其它服务来降低风险的发生，或使得风险更加可控。
而这些服务在未来可能会发展成更加专业化、垂直的风控平台。比如刚才说到的失眠险保险，目前只是借助设备来提高用户睡眠质量，但用户睡眠质量可能也与听什么音乐，吃什么食物，做什么运动有关。这些服务方式的不同组合都会带来不同的效果，从而尽可能使地保险赔付费用达到更低。
也许在未来，服务业将变得更加标准化和量化，通过服务来获取盈利的同时，来培养一批低风险的用户群体，从而打开新的保险市场
如果你觉得此文对你有用，可进一步关注并私聊我，获取产品（案例）名字！
如果你觉得我的“小思考”有价值，欢迎手动点赞或打赏。但其实，您的阅读已是对我最大的打赏！！
如果你觉得我的“小思考”还不够，那就尽情留言，我想听听你的声音~~
