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一、本书主要内容

《钱：7步创造终身收入》这本书是美国托尼.罗宾斯写的财务规划畅销书，作者根据自己多年的职业生涯规划指导、培训经验及财富名人访谈等提出了7个投资理财的步骤： 下决心多存钱、避免投资谎言、为梦想做财务规划、做投资决策、稳定收入流、向大师学习、明白财富的意义，旨在帮助人们树立正确的财务规划观念，创造稳健的收入流，摆脱财务困境，甚至是达到财务自由。

二、本书架构及内容

作者提出的投资理念非常简单：通过不断的储蓄用于投资，当你的投资数量达到一个关键点，投资产生的收益可以保持你想要的生活方式，这时候你再也不需要为钱而工作了，就算工作的主要目的也只是为了实现自我。

本书主要通过 下决心多存钱、避免投资谎言、为梦想做财务规划、做投资决策、稳定收入流、向大师学习、明白财富的意义七大步骤来展开论述，具体如下：

1、第一步：下决心多存钱

我们需要树立正确的金钱观，钱不是罪恶的来源，相反，如果我们通过努力积累财富，正确使用财富，可以帮助我们解决很多问题并带来幸福生活。也许很多人会认为想成功获得财富太困难了，其实只要破除成见，下定决心按照作者的步骤来实施，解开财富的面纱，普通人也可以获得成功，我们的命运掌握在自己手中。

千里之行，始于足下。要打造自己的赚钱机器，实现自己的财富梦想，首先要有梦想启动资金，而这资金主要来自我们平时的储蓄。也许有人会说省钱很困难，没关系，从现在开始强制自己每月从工资中拿出固定的比例储存起来，然后通过正确可行的财富工具（如指数基金等）进行投资，利用复利的力量让财富翻滚起来。这就是创造终身收入的第一步：下决心多存钱。

2、第二步：避免投资谎言

想要走上实现财富梦想之路，我们得保证一直走在正确的上升道路上，所以怎样避开投资道路上的投资陷阱非常重要

。创造终身收入的第二步就是：避免9大投资谎言。

投资谎言1：把钱交给主动管理型基金经理就高枕无忧了。

事实上，在较长的持续时间里，96%的主动管理型基金都未能战胜市场最好的投资方式是投资于指数基金，这样可以让成本最小化，让潜在的收益最大化。

投资谎言2：指数型基金的收费只是小钱。

很多人购买基金的时候不太在意购买基金的成本，其实根据美国的调查资料统计，持有主动型基金的平均成本是每年3.17%，你可能会认为这个费率很低，但是和持有指数基金的成本一比较，你就明白了，持有指数基金每年的投资成本只有0.14%。

投资谎言3：基金公司基金广告上宣传的收益率就是你得到的收益率。

基金公司投放的广告上的收益率一般都是时间加权收益率，但这种业绩并不存在，是基于一个人年初持有到年尾的一个理论假设。比如基金经理跟你说今年开始你投资1美元，持有到年底基金净值会是1.2美元，收益率为20%。但事实上很多投资者并不是一次性把钱都投到基金上，而是业绩好的时候多买，业绩低的时候少买，这样我们实际上得到的投资收益率和基金广告上宣传的基金业绩差别很大。

投资谎言4：把钱交给经纪人了他就会自然而然的帮你创造收益。

很多投资者以为把钱交给基金经理或者股票经纪人就完事了，他们会负责任的帮助我们打理资产，创造财富。事实上，多数基金经理或者股票经纪人都都不用或者只用自己很少的钱跟投自己管理的投资项目，大厨都不吃自己煮的菜。基金经理或者股票经纪人的收入主要是靠销售佣金，而不是靠投资业绩赚取提成，所以很难推动基金经理或者股票经纪人持续的为你提高投资业绩。

投资谎言5：有个退休养老金就行

退休基金组合的好坏取决于里面的投资项目有多好，如果投资项目不好，各种高昂的费用反而会侵蚀你的财富。

投资谎言6：有了目标日期基金就可以安度晚年了

目标日期基金有时候也被称为生命周期基金，作为个人养老计划的一个投资选择，根据你要退休的年度和日期，相应配置由股票和债券组成不同比例的投资组合，保证晚年有稳定的现金流可用。但是，目标日期基金投资组合的建立是基于两个前提：债券是安全的、债券的波动方向与股票相反。而在经济糟糕的时候，债券和股票也有很强的相关性，也就是说股债双杀，所以目标日期基金并不能给你提供有保证的投资收益率。

投资谎言7：年金是一种糟糕的投资项目

好的年金可以给我提供稳定的现金流，但是由于市场营销谎言的误导，我们会认为所有年金都是坏的。要破除这种谎言，我们需要弄清楚年金里面的钱投资到哪里了，只有弄清楚了资产配置，我们才会知道什么时候买年金以及买什么年金对你来说是合理的。

投资谎言8：高风险才有高收益

在我们的观念中，高收益总是伴随着高风险，换句话说，你想获取高收益，就必须承受高风险。但是所有的投资内行，都懂得千方百计的寻找机会，能够让自己得到风险-收益不对称的机会。冒很小的风险，获取高额的回报，比如说购买机构化票据、市场联动大额存单、固定指数年金等。

投资谎言9：我不能取得成功

我们都会害怕失败，但是我们往往无法正视自己的恐惧，所以会编织各种自欺欺人的谎言，把失败归根于自身之外的外力因素。要破除自欺欺人的谎言，我们首先要向那些成功的人学习，以他们为榜样，并由此制定正确的策略，一以贯之的执行下去。除此之外，我们还应该借用故事的力量：一个“我能做到而且我愿意去做”的故事代替“我不能做到、所以我不愿意做”的故事。

3、第三步：为梦想做财务规划

“梦想”是我们非常熟悉的一个词，有梦想代表着积极上进、有价值、有想法。如果你问到一个人：”你的梦想是什么？“他或多或少都能给你一个回答，我想变得很有钱、我想在职场获得成功、我想保持健康的身体、我希望有个美好的家庭等等，甚至他还能给你说出一大堆热血沸腾的话来。但是如果你再往下追问：”达到什么程度才是完成了你的梦想？为了实现你的梦想，你有什么具体的实施计划？“他就语塞了。

梦想是是一个很务虚的词，虽说梦想是行动的指南针，但是能成功的人需要1%的愿景，更需要99%的行动，而你需要走出的第一步是你要确定你想到达哪里、该怎么走。

我们都希望自己达到财务安全、财务独立或者财务自由，但是我们很少考虑过自己财务梦想的真正价码是多少。100万？500万？1000万？1个亿？说不清。

受限于大脑的生理机制，我们经常弄不清大的数字究竟有多大。比如100万秒是多久以前？我们刚接触到这个数字的时候大脑的第一反应会觉得很遥远，实际上你一测算，答案是11.57天之前。那10亿秒呢？只相当于32年。你发觉大脑的欺骗性有多大了吧。

同样的道理，如果没有明确具体的财务目标，让你随手写下一个数字，也许比你实际需要的数字要大得多。仔细一算，你会发觉原来你想象的需要过上的梦想生活，实际需要的钱要少得很多。接下来我们看一下怎么计算你财务梦想的价码，让你一步一步的往这个方向去努力。

我们先来看五大财务梦想：财务安全、财务活力、财务独立、财务自由、绝对财务自由。五个财务梦想逐级加大，实现不同财务梦想的财富数字也会不同。

（1）财务安全

财务安全是指，就算你无法工作了，你的投资收益也能覆盖你所有的基本生活费用，所需要的投资金额也就是你的财务安全价码。

一般的基本生活开支项目有住房、食物、水电燃气费、交通通信费、医疗保健费等五个项目，计算出每个月的费用，然后再×12，就是你每年所需要的不工作也能得到的年收入水平，这就是你的财务安全。以普通家庭的基本生活开支为例：

1.房租或者房贷：每月2100元

2.食物和日用品：每月2000元

3.水费、电费、燃气费：每月600元

4.交通通信费：每月700元

5.医疗保健费：每月600元

6.每月基本开支合计：每月6000元

7.每年基本开支合计：每月基本开支6000元×12=每年72000元

按照平均投资收益率每年8%来算，你财务安全的价码为：72000/8%=900000元。

（2）财务活力

财务活力的意思就是在财务安全的基础上，还有些多余的钱可以偶尔花在买衣服、吃饭、看电影等享受生活上面，不用依靠工作来生活。不管你享受的是哪个类型，要是有预算费用的一半就已经可以保证了，所以这部分我们按照一半来计算。

如何计算实现你的财务活力梦想所需要的年收入呢？很简单：

1.你现在每个月服装费的一半：每月__________元

2.你现在每个月吃饭和娱乐费用的一半：每月__________元

3.你现在每个月放纵一把和奢侈一把的费用的一半：每月__________元

4.每个月增加活力需要的额外收入的一半：每月__________元

5.你已经知道了每个月要保持财务安全需要的收入，加在一起：每月__________元

6.为了保持财务活力所必需的每月收入总额：每月__________元

7.乘以12，就是你要保持财务活力所需要得到的年收入水平：每月____元×12=每年__________元

根据自己的情况计算出自己实现财务活力每年需要的钱，按照你认为的年平均投资收益率（例如每年8%）来算出你财务活力的价码。

（3）财务独立

到了财务独立这一阶段，你已经超越了财务活力这一阶段，你不必工作也有收入，而且储蓄和投资的收益足以维持你现有的生活方式，现在钱是你的奴隶。你不必省吃俭用，可以放心大胆的按照自己的现状生活，这给你和家庭带来了自由和平静。财务独立的价码计算方法同上。

（4）财务自由

财务自由意味着你的财务是独立的，你还可以根据自己的需要购买几件奢侈品，比如游艇，再买一套更大的房子，或做一些公益项目。你自己的数字是多少？

1.奢侈品1：____元/月

2.奢侈品2：____元/月

3.每月捐赠：____元/月

4.实现财务独立所必需的月收入（不管你算出来的年收入是多少，除以12就行）：____元/月

5.实现财务自由所必需的月收入合计：____元/月

6.把上面的月收入乘12，你就可以算出来你实现财务自由所必需的年收入：____元/月

根据自己的情况计算出自己实现财务自由每年需要的钱，按照你认为的年平均投资收益率（例如每年8%）来算出你财务自由的价码。

（5）绝对财务自由

绝对财务自由意味着现有的金钱已经可以支持你想买什么就买什么，想什么时候做就什么时候做，你的家庭已经不特别想要什么东西了。完全按照自己想要的方式生活，而不是按照别人想要的方式。对这个阶段的人来说，绝对财务自由这个类型的梦想主要是为了乐趣。

好了，给你介绍了财务梦想的五个阶段，你找出你的梦想在哪一个级别了吗，你财务梦想的价码是多少？是不是感觉目标更加清晰了？有了自己的梦想，接下来就是要发力去实现了，不行动，再美好的梦想也只是一纸空谈，希望你看了本文之后能够有所收获，做一个梦想的践行者，早日达成自己的财务梦想。

4、第四步：做投资决策

有了财务目标，接下来你就要根据自己的储蓄、收入水平、风险承受能力做出自己的投资决策。

首先，你要做好自己的资产配置。股票、债券、房地产这些常见的投资标的都是有着不同的风险和收益，你要在这些投资标的中做好资金配比。你可以想象你有两个水桶，安全/安心水桶和风险/成长水桶，安全/安心水桶用来配置债券、货币基金、理财产品等低风险低收益的产品，安全/安心水桶用来配置股票、房地产等高风险高收益的产品。

其次，你要设置好自己的梦想水桶。我们投资的目的是要提升生活的品质，而不是死守着那些冷冰冰的财务数字，所以你需要学会列出自己的梦想清单，并按重要性进行排序。每当你在投资中赚钱的时候就拿出一定的比例放入梦想水桶，逐步完成自己的梦想。

最后，你需要做的是再平衡。不同时段安全/安心水桶和风险/成长水桶的涨跌不一，你需要定期调整这两个水桶的资产比例，使之重新恢复到到投资之初定好的比例。

5、第五步：稳定收入流

投资过程中涨涨跌跌，账户上的钱都是浮亏或者浮盈，只有真正落袋了才是属于你的，收入就是结果。投资越到后面，越得注意稳定的重要性，稍有不慎，可能就功亏一篑。所以到了晚年，我们需要找到财务安全的投资策略，稳定现金流，保住投资结果，确保生活质量。

6、第六步：向大师学习

为了带给投资者最好的投资理财知识、经验和信息，作者用了4年的时间采访了50多位顶级的投资大师，包括约翰.博格、戴维.斯文森、瑞.达利欧等，并把他们的投资思路、建议都列在了本书中。透过这些投资大师，我们将获得更加宏观的视野、更丰富的投资阅历，帮助我们跳过投资之路上的各种坑，让我们获得更安全、更丰厚的投资收益。

7、第七步：明白财富的意义

金钱本身没有意义，是我们赋予了它意义。金钱的作用在于它让我们有了更多的选择权，成就更多的自我。有研究表明，我们的收入提高一倍，我们的幸福程度也只是增加了9%而已。如果你有了稳定的中产收入，之后挣太多的钱，对你个人的幸福水平也不会有多大影响。财富的定义不止包含金钱，也包含了我们的情感、健康、社会价值等方面。所以对我们的生活具有决定作用的不是我们拥有多少钱，花了多少钱，而是如何花这些钱。作者列出了三个最重要的花钱方式：（1）投资于体验，比如旅游、学习新技能等；（2）为自己买时间，比如把一些劳务工作外包；（3）投资于别人，通过帮助别人你会获取更多的幸福感。

三、本书评价

本书内容详实、丰富具体，自成系统，不仅理论基础扎实，还提供了很多案例参考，为读者架构了一座恢弘大气的理财大厦。书中的投资理财建议都是经过作者无数的培训考验，证明是可靠有效的，按照书中投资理财七个步骤的指导，不管是投资小白还是老手，都能从书中获得全新的认知。更难能可贵的是，作者由于职业及私人关系上的便利，采访了50多位顶级的投资大师，把他们的投资建议公之于众，让我们得以享受一场投资盛宴。都说投资是认知的变现，通过此书树立正确的投资观念，将是我们受益终生的决胜法宝。

四、本书与我何干？

一直以来我都是对投资理财有着浓厚的兴趣并不断的学习、投资实操，但是大多都是零散的知识，没有系统。直到看到了本书，我重新审视了自己的投资方式，并按照书中的七个步骤进行了规划。最让我受益的是财务梦想这一步，以前从来没有把投资目标化，这回重新量化目标了之后，发现原来目标和实现方式没那么遥远，自己的努力方向变得清晰明确起来了。

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