好像有什么网联要出来了，我想想这是个什么鬼玩意。

先说一下银联，为什么需要存在？假设没有银联，那要怎么做呢？

我猜可能需要POS机具上指定发卡行是谁，不然都不知道将扣款和鉴权请求发给谁。

但假如POS机具直接和发卡行交互的话，会有什么问题？

我觉得发卡行是很危险的，这么多银行的POS，他怎么知道这些是真的POS机具发来的请求。

而且如果采用人工输入发卡行的方法的话，那也很麻烦。那还不如通过卡BIN直接判断，但等等，卡BIN正好就是银联定的规则。

说来说去，还是有个中间方做些脏活累活好。

所以就形成了现在一个转接清算的银联。

但其实啊，假如某一个发卡行和其他一些银行直连，也是很好的一个解决方案。

比如，工行直接和农行、建行、中行直连，他们互相之间规定好规则，工行可以根据pan判断是哪个银行，然后就直接发给对应的发卡行。这样来看，农行、建行、中行也没有之前的问题，他们就信任来自工行的请求就好了。

但是，这样很快会出现一些问题，工行是有实力这么干啦，但是什么山沟里的小银行怎么办？他也一个个接银行，做梦吧，早倒闭了。

所以，作为监管者来看，成立一个银联，方便一些小银行其实也挺好的，他不要管银联后面是怎么和其他银行对接的，对于他只要和银联对接就好了。这真是一件再好不过的事了。

那我们看看第三方支付机构。

原谅我的思路会比较乱啊，因为我也是一边想，一边写。

说实话，原创的想一些东西还是挺好玩的。

那第三方支付机构为什么也要做个网联呢？

其实对于，支付宝或者财付通这种行业比较牛逼的公司，他倒真不是在乎的。

他凭借自己的力量，单独和100多家银行都签了协议，都可以和这些银行直连。

现在弄得网联说不定到时候支持的还没有100家，如果以后都要切过去，其实对于他们是不利的，以前的努力简直喂狗了、、、

但是对于，中小支付机构就不一样了。你可以这样，直接绑张卡。根据卡bin，网联知道是谁的发的卡，但这里有点奇怪。为什么呢？其实卡bin这个鬼其实在银联这里，银联如果不支持这个，那就是没卵用的，但好像现在的网联应该是和银联没卵关系的。

我们就假设，用户只是把卡的信息绑在了微信上，因为以后总不可能，每次交易的时候都填一次卡的信息的吧。

因为之前说了，支付宝和银行的直连渠道被卡死了。。。所以其实也就没什么快捷了。。。最多剩一个本行的快捷。

我们就假设用户把卡信息预存到了支付宝或微信上，但是这里肯定没有密码。。。

然后假设支付宝的存管行是建行,你用工行的卡支付，对不起，由于支付宝没有和工行直连，所以支付宝无法将信息转给工行，所以他的服务器会判断一下是否是建行的卡（这个是我设想，监管还会留一个本行。。。也许我太天真。。。），不是，对不起，走到网联去，因为网联和工行对接了，他看了一下pan，好，是工行的卡，那我就把信息转发给工行（但这里还是那个卡bin的问题。。。）工行确认一下，OK，是我的卡，确认回传至网联，网联再告诉支付宝，是工行的卡，让用户输一下密码吧。（理论上也有可能免密，但先按有密的走，而且这里由于没有了直连，这个密码其实只有银行卡的取款密码一个可能了。。。这个蛋疼了。。。）密码再有支付宝转给网联，网联再转给工行，工行说OK，好的，后面就把信息回传给支付宝了。交易成功。交易DONE。

总的来看一下，交易，我们想会和现在的方式有何不同呢？应该是大不同。。。

第一，直连没了，快捷没了。第三方支付机构想用自己的密码代替银行从此成为泡影。。。

第二，所有的交易都有网联转发，说实话，双11和春节红包基本成为历史。不用想都知道，网联这个系统肯定垃圾的很。。。

说完交易再说说资金。

大家都习惯说信息流和资金流啥的，因为在这上面也不好话图，我也就用文字说了。

资金流其实在上面环节中，发生过一小部分。

哪里呢？用户的工行卡被扣，其实应该是实时的，不然用户就无限刷卡了。

现在就是一个这样的问题，工行如何把钱给支付宝。

我们假设也是传统的T+1结算（也可以叫清算吧，讲真这个在国内很乱，而且通用的话，其实应该叫清算，但我习惯了，后面在改吧）。工行如何把钱给支付宝。

第一种啊，套银联的模式。

但是这里会有一个极大的问题，就是这个网联是否能在央行现代支付系统里有何银联一样的特权？我们假设有。那第一，他自己也要在央行那里开个清算户头了。那他可以和银联一样，生成日终清分文件，应该是多边净额清算，不可能是双边净额清算吧，不然要搞死啊，要搞好多笔账。啥叫双边呢？这个比较麻烦，以后再解释。。。

然后扣银行的钱，再给支付宝打钱。但有一个问题，银行其实都可以在央行开户没问题，但是特么支付宝是没有账户的，那可能就是网联将钱打给建行，由建行再给商户结算。当然这里会多一层，多风险，效率也减低了。但会有一些不对，其实也没什么影响效率的，只要建行核心账务实时处理这笔入账就好了。因为我们本身就可以发起一笔走大额的转账。将钱转到工行指定账户去，比如我的，哦，忘了，我没工行账户、、、

当然这里，可能会有一些点要注意下，比如，银行是用那个清算账户？然后建行为支付宝代收一笔账户入账是否也走他那个清算账户，还是说单独走另外一个账户。因为这些对于监管方都是要了解。如果这个网联涉及多个账户，他自己必须要知道怎么做。

那我们想想第二种，借银联的渠道做清算。

这个我也是刚刚想到的，因为我是觉得网联可能拿不到央妈给的特权。所以他只能将清分文件，交给银联，由银联去做清算动作。

但这是一个很大的风险问题。银联压根不知道你是干啥的，但你让我去扣款，这个估计也玩不转。

那我们想想第三种，他自己做清算。但没那么大的特权。

那他要怎么做呢？第一就是他不能扣别人的钱了。他必须要等工行把钱打给网联的清算账户。然后他有钱了，他再把钱打给建行。

但这个风险也很大，尼玛的这么多家银行，要是有一家银行延迟付款了，那给支付宝的钱就要晚了，这样是绝对不安全的，所以，要做清算的活，能借记对方的账户还是很有必要的。

好了，基本讲完了。、

再说说几个问题，第一，第三方支付机构是不是以后只有存管账户了？

我的理解可能是的。当然这受制于监管的意思。因为现在连意见稿都没有，搞毛啊。。。。谁知道他妈在想什么。。。。

假如他是想把资金集中在存管行的话，那就是只有存管账户了。

第二，那提现怎么办？

其实，这也是问题，现在银联的模式里有没有提现呢？

有啦，其实你去ATM机取款也是一样的。这里其实是收单行有个垫资的。

那我们对于网联呢？

那就是说，你如果想提现到工行，那要怎么办？

两种方案，第一，让建行做跨行转账。

第二，让网联做跨行转账。

但是，第一种方案肯定是被否决的。为啥，因为第二种也可以做。。。

只要把信息发给网联，说，要给工行某张卡加个钱，但是这时候工行就压力大了，他其实没收到钱，为什么呢？支付宝还没给他钱，他需要怎么做呢？他需要为这个行为垫资，一笔钱真的为用户银行卡加一笔钱。所以，我认为银行自己是极其不愿意这么干的。那其实他会怎么做呢？第二天等支付宝的钱给了再入账就好了。这样的话，大家就都开心了。大家再也不会吐槽微信提现速度度慢了。大家都是第二天这么干、。。当然这只是我猜测，但是我觉得很有可能。

这样来看，第三方支付机构要怎么对账？

他需要网联提供给他T日所有收款明细。其实这时候已经不需要区分银行了。而且网联给的对账单也不一定能给出银行类型。但是这样会出一个问题的话，就是假如没对平，那怎么去调账呢？我们就举个例子，对账结果是支付宝发现网联少给了50元。我们假设网联的账单能够区分银行，其实那也就和现在的模式一样了。只不过支付宝现在是找工行，以后就直接找网联了。网联估计要累死。。。

收款和付款都是一样啦。

这样总的看起来，其实也没啥关系。第三方支付机构少了无数个银行账户，其实是好事，对于账户的管理简直轻松的不要不要的。

但是对于网联就是一个很大的问题了。他可能要给出各种各样的对账单给支付机构，因为量实在是太庞大了，如果不按业务进行区分的话，简直要死。。。

然后，我们想想作为网联他自己要做什么？

因为这里就是想合理管控第三方支付机构的钱。所以，存在存管行的支付宝的账户是必须要知道他是怎么出入金的。但其实目前这种T+1的结算模式，其实还挺好监控的，其实就每天少数几笔流水而已。

当然这里要知道这个余额，是肯定需要存管银行配合的，但这个应该不难。

因为现在把第三方支付机构和银行放在了同一个平台，对于银行，网联也是要监管的。

要是银行不守规矩的话，网联也是很麻烦的。比如，银行就放了个空头账户与网联做清算。怎么办？网联要自己兑付么？肯定要，这样的话，他自己的清算风险其实是相当大的。当然可能会要求，这个清算账户与准备金账户签订一个自动划扣协议，当然这个央行系统是有这个功能的。当然其实，这里如果以后真想认真做，而且后面是央妈在推的话，这都不是问题，钱不够了，从超额准备金里直接划。只是一个优先级的问题啦。

好吧，好晚了，真他么坑爹，网速简直戳爆了。。。睡觉。。。明天有时间再想想把。