一个人没有存款的时候，需要理财吗？

答案是肯定的，当然需要理财！

因为理财，不仅仅是为了获得更多的钱，理财，最终理的是自己的生活、自己的目标。而越早开始理财，就能越早开始积累财富。

那没有存款，想理财，要如何起步呢？下面分享一下我这个理财小白的起步过程。

背景：本人是一个已经工作两年零3个月的土木狗，理财意识萌发的比较晚，在男票的影响下，从15年7月开始才渐渐有了理财的想法，so，工作一年后，清算手里的资产时，发现只有几千块钱而已！也不知道钱都花到哪儿去了，心塞/(ㄒoㄒ)/~~而现在，手里的资产翻了近9倍，理财收益近2100元（粗略估算），虽然收益并不多，可是我自己还是很开心的啊（请不要笑话我这个理财小白没出息，我是真的很开心的，认真脸），毕竟一年前我手里的总资产也不过才几千而已呀~

背景交待完毕，下面具体说。

1.开始记账

理财第一步，养成记账的习惯。记账可以帮助我分析自己日常消费的主要支出项，了解自己的消费习惯，学会进行预算管理，脱离之前钱花完了却不知道花到哪里去的窘境，梳理清楚自己的可支配资产构成，为之后的理财打下良好的基础。

我从15年7月开始记账，一直坚持到现在，现在手机端有很多种记账APP都非常的方便，可以随便选一个自己喜欢的。

2.强制储蓄，养肥金鹅，积攒第一笔理财资金

把“储蓄=收入-支出”的固有模式，转换成“非必要支出=收入-必要支出-储蓄”的模式，收入到手，先储蓄，后消费。根据以往账本记录，量身制定自己的储蓄、支出计划。我的记账数据表明我的必要支出为25%，储蓄为50%，非必要支出为25%。我储蓄率比较高不是因为我的工资高，是因为我需要负担的必要支出比较少。刚开始理财，不要一味追求高的储蓄率，要制定适合自身的计划，才能坚持下去。

现阶段的理财目标是确定收益率，尽量保本，积攒第一笔理财资金，这个阶段的储蓄资金可以放在风险较低的余额宝等货币基金中。

3.资产配置，建立适合自己的投资组合

有一定的资金积累后，就可以按照资产配置不相关性原则（分散投资）、确定目标收益率，将资产分布于几种不相关的投资产品（如中国股票、中国债券、美国股票、新兴市场股票、万能险、P2P、房地产、大宗商品等）里，寻找波动可控下收益率较高的“投资产品”（至少四种不相关资产），根据自身投资偏好，按照投资比例，搭建适合自己的投资组合。分散投资可在寻求较高收益的同时降低一定的风险。

目前我对现有可投资资金配置如下：应急资金3个月日常开销+固定收益类60%+权益类40%。其实还应配备保险账户的，但保险这块目前我刚刚开始了解，现在还没有办法分享，不过保险账户的配置是很重要的，最好在投资之前就先配置好保险。

应急资金：用来应付一些突发状况，要求是风险低，保证安全，能够随取随用

应急资金原则上应该覆盖3~6个月的日常开销，我只覆盖了3个月的日常开销，因为平时生活中我一般都尽量用信用卡，网上购物时也会用蚂蚁花呗、唯品花等消费信贷产品，所以我预留3个月的日常开销已经足够。

这部分资金我原来是放在招商银行的XXX（货币基金）中，最近几天发现贵阳银行的XXX（非货币基金，但与货币基金类似，与下文陆金所的零活宝为同类产品，但与零活宝不同的是能够做到随取随用，流动性有保证）收益率更高，so，禁不住诱惑的我毅然把钱全部转移到贵阳银行了，这两者风险都比较低，都能随取随用，也可以还是像之前一样放置在在风险较低的余额宝等货币基金中。

固定收益类：银行理财、万能险、P2P等

固定收益类资金占60%，大部分资金我主要放在陆金所里面（陆金所虽然是P2P平台，但他的安全性还不错，额，陆金所大家应该都知道吧，我这个不是广告啊o(╯□╰)o），剩下的放在另一个P2P平台里面。

我从15年12月开始投资陆金所，涉及的主要是一些风险相对较低、安全性相对较高的项目：万能险、零活宝、智能宝、稳盈-安e+，目前收益接近800元。

对于P2P（非陆金所），我的投资原则是资金不超过总资金的10%，从16年4月开始我在一家P2P平台上投资，目前P2P收益200元左右。

权益类：股票、基金

权益类资金占40%，资金我主要是放在基金产品中，股票我不懂，研究起来相对比较耗时间，目前不准备花太多时间在上面，因为现阶段理财投资对我来说只是工具，更多的精力还是要用于工作能力的提高上。

我采用的是更适合上班族，比较省心省力的基金定投方式进行投资（基金定投这部分的钱必须是短期之内用不上的，扣除这笔钱后对自己的生活不会产生任何的影响），原因一是：定投本身能够用时间降低陈本，摊平一定的风险，二是：不用时刻关注股市的变化，因为短时间内的股市波动对长时间的定投并不能产生多大的影响，只需制定好定投计划：设定止盈、止损点、定投日（基金定投时间建议避开每月1-8日，多支定投基金建议不要设在同一天）与定投金额，然后严格按照定投计划执行即可。

我从16年1月陆续开始基金定投，目前为止，我共定投6只基金：5只指数基金（沪深300、中证500、标普500、纳斯达克100、H股指数），一只纯债基金。沪深300、中证500、标普500、纳斯达克100每个月分两次定投，每次定投150，时间设定在双周周四；H股指数和纯债基金分四次定投，每次定投100，时间设定在每周四。我的定投标准：不设止损点（因为基金定投作为一种长期的投资，时间拉长到几年来看，肯定是盈利的，不要注重短期内的亏损），只设止盈点。基金投资操作一开始主要在天天基金网，现在中证500、标普500、纳斯达克100和H股指数逐步转移到场内进行操作。目前基金投资收益近900元左右。

最后，希望大家能理出更多的财，理好自己的生活，越来越有钱哒~