分享主题：《躺着收钱的秘密》

分享人：Rayson老师，国际注册理财规划师CFP，7年超过130场家庭理财沙龙的讲师，现金流游戏俱乐部金牌教练，《遇见未知的自己》心灵成长课程主持

分享之前先跟大家聊聊我七年来对理财行业的几点看法：

我是从2010年从制造业出来就跟一位美籍华人开始学习学习财富管理，那时候大家仅仅知道跟着银行、证券公司或者保险界的朋友去做一些理财，我们却站在一个独立的第三方的立场，直接帮助客户从国外所有的金融机构挑选最合适的理财产品。那在当时看起来是很前卫很时尚的行业。

我从事这个行业的七年时间里，前四年都是走了相当长的弯路。虽然我们打的是独立公司的旗号，但还更偏向于销售利益引导客户做了不利于他们立场的操作。那怕金融产品本身没有问题，但因为公司对客户的持续教育，让他们往后的立场受损。

在过后的2013年，整个第三方理财行业大洗牌，能存活下来的第三方理财公司屈指可数。我经历了公司所有创办人的离开，选择留到最后。也因为公司其余人的离开，让我可以有机会可以代表公司组织一些线下沙龙，也正是这个机缘让我重新可以梳理这三年从业经验的弯路，也开始慢慢的去体会到国际上那套早已成体系的一些理财方式。

当我发现自己的线下分享带动越来越多的朋友去尝试按照新的思路去理财后，我就很果断的选择在2014年离开带我入行的老板，决定在深圳准备我的理财教育工作。

因为出来没有任何熟人，所以我选择在一家企业培训公司去做一些原始的积累。本来最开始的想法是跟着这些企业家和培训公司有学习的机会，但最让我意外的收获是在培训公司两年亲眼见证了许多金融项目上的失败案例。

有找你先通过找膨胀信用卡额度零首付买车，再贷款再买房子，再抵押房子买别墅的做法。当然了，大家可能没听说过这种玩法的，因为大家还没在这个圈子里。

我在培训公司，最让我印象深刻的是，我本人直接和间接认识的老板当中，就有两位被关进牢房的，其中一人潜逃，而且这两个还是同学会会长级别的角色。在中国金融理财行业诱惑太多，你图别人利息，别人图你的本金，就像之前P2P，这个宝那个宝。

所以在国内上想踏踏实实的通过稳定的渠道去积累财富，除了房子，可能真的没有太多可取的途径，特别是每年面对百分之五通货贬值的情况下。

当然了我们也得感谢无数反面教材，让我们知道了那些坑是不能够掉的，当这些诱惑对自己无效后，我们才有机会去专注到财富积累的正确方式。

在沿海城市有一个优势的地方就能够率先接触到西方世界关于理财的一种成熟的理念。所以在本次分享之后，大家探索是不是有一类金融工具，就像保险一样做成为我们个人和家庭的理财领域的一种标配项目。那第二个期望就是大家知道了那么多还不如立马去干来得有价值，对吧！

好了，对我所在行业的那些事儿就谈到这里，让我们进入今天的主题：躺着收钱的秘密。

大家看一下这张图片，从这张刷爆朋友圈的图片，大家想到第一个动词肯定是“躺”对吧？而且我还要对“躺”做一个更加苛刻的定义，不仅身体要躺着不动，而且大脑也得躺下来。什么意思？就是不能动脑筋啦！但钱还是源源不断地滚过来。

经过这样一说，大家是不是更加好奇了？如果真有这种好事，那还会有谁去工作呢？没人工作社会不就乱糟糟了吗？真不好说就是没有这等好事，只是这群人没有生活在我们身边。

即使那怕我们知道了他们，也不屑和他们打交道。大家不信可以在今天的分享后出门右转，搜索逻辑思维一百九十三集共同体的意义，里面提到一个没有工作的家庭，可以收到两千欧元一个月。

大家可能归结为发达国家完善的福利体制，但恰恰重点不在这里，这笔源源不断的财政支出主要是靠资金本身滚动的增值，而不是依赖税赋的收入。

说到这里，大家可以先不用担心这个命题的真假，如果接下来我会用这种大家都熟知的渠道去模拟这个过程，大家看看可行程度到底高不高？

这里拿深圳的白领杜拉拉作为例子，今天你一个月四千为刚性支出。刚性支出就是吃喝拉撒，包括各种水电煤气费还有交通等各种各样的费用，是不管她有没有工作都必须花出去的钱。所以如果杜拉拉不工作，看看她每个月说到四千块被动收入怎么做到的。

但在寻找解决方案之前，我们看看杜拉拉若做到这一点理想中的状态，我们称她实现财务自由。因为她不用再出卖她的时间来换取生活上的开销。如果她生活朴素不乱消费，一个人每天还可以写写文章遛遛狗，看看路人发发呆，甚至偶尔游山玩水拍拍照也是没有问题的。这种生活是挺让人知足的，虽然仅仅是一辈子的每个月收入四千这么不显眼的要求。

可能你和我还要通过十年，甚至二十年三十年奋斗，才能达到所谓的退休状态，所以我们有必要把这个二三十年后我们是有机会解决的问题提前去思考，看看是不是真的有一条捷径能够减少我们十年的工作时间。

一、保险理财

好了，第一个登场的理财方案是保险理财，我们今天之前说四千一个月那是保险的分红收入，那所要付出的代价是多少呢？在这里就要了解保险行业的整体收益率。在这里我会教大家用一个方法测算不同保险之间的收益率，学会后我可以保证你们可以拿它来挑战任何一个做保险或者考理财师的银行朋友。这里有两份教育储蓄保险作为例子，一份是康泰人寿，一份是信诚的，大家花时间看一下图。

为了让大家更清晰地看到两份方案的对比结果，我就把它弄到一个有效的表格里面，大家可以分别看到左边是康泰人寿，是从小孩子零岁开始为他存钱，一共存了十年，每年存七千多，那在小孩子高一的时候开始拿钱，一直拿到大四，最后三十岁拿5万块钱给小孩做个婚嫁金，然后计划就结束。

同样另外一份信诚的，从小孩子零岁开始存，存五年，每年存5万，高一开始拿三年，大学拿四年，大学最后一年拿18万多，这份计划就结束了。如果是您给你家小孩子选择一份保险作为一个教育储蓄金的话你们会选哪份呢？

那在这里跟大家汇报一个数字，我这七年举办过了线下沙龙一共有100多场，那参加的人中有保险总监，还有银行行长甚至股票外汇操盘手，那目前是没有一位能够准确说出一个能够说服所有人的判断的一个方案，你为什么选择a，而不选择b？

表面上我们分析图的产出比好像右边的方案更好，大家可以把两个数字相除得到，但这种粗略的计算方式没有考虑到资金的投入时间和产出时间。

其实测算方法很简单，因为是我发明的嘛，所以我把它称为吴式测量法，那接下来给大家看看这样一个测算的思路，你每份方案的钱就当存在那里好了，分别用1%和3%的一个复利回报做一个测算，然后调整不同百分比，看看结果怎么样？

那我们把第一个方案就是左边泰康人寿的，如果我们把这笔钱同样按照一个点来做一个复利回报的话，那看到在第三十年整份方案剩下3万多，是不够拿最终的5万块出来花的，所以这份方案一个点的回报是行不通的。

那同样的道理在右边，这个信诚的方案我们看到整个回报，如果是三个点的话，那在小孩子大事，这几年的18万还剩下几万块，那就证明了那三个点的回报是很高的。

那大家可以看到图，最后测量出来的数据是康泰回报率是1.6，右边的信诚测出来的是2.6，结束的时候，完整的账户的钱都取光了，那这份计划就结束了。

所以只要我们每个人手持一份excel表格，就可以很快速很简单测算不同保险的内部回报率，然后我们再对比买不同保险的话，就不用再纠结了，根本不需要借助什么复杂的财务计算器。

这样大家看了这两个方案之后，虽然数据都是一目了然，那估计不学习的话，大家可能云里雾里就随机随便选择其中一个，然后损失的，不仅是存款，还是这十几二十几年的时间，不可能再从头来一遍。

所以在这里为保险的收益做一个小小的总结，一般保险的收益是3%，所以每个月如果我们想通过保险收回4000一个月的被动收入，那我们一年要收回48000，我们得放在保险公司的成本是160万。大家知道这160万是怎么算的吗？就是通过用48000÷3/4算出来的，大家不信可以用计算器来算一下。

二、房地产投资

好刚刚讲到我是保险途径，另外一个方案就是大家所熟知的房地产投资，那就是我们通过收租的方式实现每个月四千块的租金收入，那在不同城市的成本有多高呢？

那这些图呢是我在58同城下载的图片，第一张跟第二张是同一个城市深圳。如果我们想获得4000块1个月的收入的话，那房子差不多要到九十平方了，市场价格在300万以上。

同样下面两张图片是在中山，同样如果我们想获得4000块1个月的收入的话，那么面积会大很多，大概130平方米。这样一套物业需要投入多少成本呢？大概需要100万。

那通过刚刚两个渠道的比较，大家有没有发现，如果我们想以后每人每年收回48000元能够收到我们养老退休。如果通过房地产做的话在深圳需要300万，在中山需要100万，那当然如果通过保险公司做的话也要到160万，那在这里我们还有没有找到能够比100万以内还要低的渠道呢？

估计大家是没有太多的头绪，那如果我说最后一个方案能够产生持续到年均十个点的复利回报，都最低的成本多低呢？

那这里公开一个最低的成本答案，就是48000元。

大家可没有听错，而且是我们每年要拿回48000这样的一个现金流入，那到底怎么样做到的？这样我们看两组方案，那首先我们先不把成本一下子拉低到48000吧，看看19万到底能不能够做到？

比如在十个点的复利回报下，我们如果每年存12000，存了16年大概192000，到17年每年拿48000，那最后的结果是不是能够最后拿到85岁？

我们在192000的成本基础上通过十个点的复利增值可以拿到两百多万的现金流。

同样48000这是怎么做到的？相信说到这里大家应该猜出来了，就是把时间放到25年之后，同样也可以从账户上每人领取48000。那说这里大家应该非常好奇了吧？到底有什么样的一个工具能够让我们几十年都能够获取到十个点甚至是10%以上的复利回报率的呢？

三、基金

在这里恐怕只有一种金融工具能够持续性的做到，那就是基金，包括我们都听说的股票型基金还有债券型基金。

这份截图，我们看到全世界有八百多种债券基金。我是把过往有十年以上历史数据里面从高到低往下排。那第二张图我们看到的全是这4700只基金，包括股票基金跟债券基金，当然也是找到具有十年以上的基金，我将它从高到低的排名。

大家看到我们在这里所有排名是按照最长的排名的年限作为一个排名的这样的标准，如果过了五年或者十年之后，在这个基金查询网站上面有十五年的话，那我们依照按照十五年的排名查询，因为只有你时间越长才能够体现出，这只基金的稳定性还有它的表现性是怎么样的。

那大家知道全世界最牛逼的基金经理人是谁吗？可能大家都猜到了，他是巴菲特。为什么说巴菲特他是最厉害的基金经理人呢，因为他通过过往是四十五年的时间，证明了他可以，做到年化复利率22%到23%

大家看到这两组数据会不会有一点纳闷，因为不管债券基金你在第一页里面做个排名，也有超过十个点，甚至股票型基金在第一页里面超过二十个点的都有三十只。好像我们很少听说在国内去买基金的，不管你是一笔买还是定投买基金都很难赚到钱，原因到底出在哪里呢？我们再看看下面几张图吧！

大家上面这张截图是金砖四国在01年到11年这十年时间的主要指数的一个表现。

左上角这张图片大家很熟悉啦，是我们的上证指数。所以我们看到01年到11的这十年，有没有看到是不是零涨幅啊？只是大家知不知道指数跟上市公司是一个什么样的关系呢？它只是说全中国最优秀的一批上市公司的一个整体的平均情况。

那我们为什么要拿巴西、印度还有俄罗斯这三个国家和中国做一个对比呢，因为这四个国家我们称之为金砖四国，也是01年到11年全世界发展中国家发展最快的四个国家，加上他们的人口基数非常相似，也是非常大的国土面积，还有这十年的经济。

这四个国家这十年都是飞速发展，中国这十年的房地产翻了多少翻？所以在面对着这么强大的一个经济情况下，为什么中国的金融市场有这样的一个表现呢？而对比同期的几个国家的一个金融指数的表现翻了四倍、翻了三倍，还有俄罗斯的翻了十倍，甚至在金融海啸08年以后，不是在三年就是四年就回到我们08年的最高点，那恰恰中国为什么是个例外呢？

那当然这里也不具体是说中国的金融市场发展是否成熟。从我们金融市场的投资者来看，中国跟其他发达国家或者另外三个国家的投资者组成情况是不一样的。我们是散户为主要的一个投资角色，散户有什么特点呢？就是跟涨杀跌嘛。像海外如美国英国这种发达国家，他们是以机构作为主要投资者，甚至保险基金。那作为个人是很少的直接参与股市的买卖里面去的，除非你是非常的专业。

好了，关于基金那一块就不给大家做进一步的扩展。那只是给大家看到能不能通过基金来做储蓄计划，有没有可能长期能够做到10%以上的回报，那通过给到大家两组数据，也就给大家一颗定心丸，让大家发现原来整个国际上基金的回报还可以做到这样子的一组数据。

那时间到了这里就给大家做一个总结吧，那刚刚通过三种渠道实现被动收入。

再次提醒下各位，我们往往在理财这条路上很容易踏进坑，的确是我们经不起诱惑，经常一冲动把原先积累了好几年的财富都搭进去，这是因为不懂得投资和理财的区别所导致盲目去追求金钱最大化的结果。

当我们知道那怕用钱来滚再多的钱都没有意义的时候，就会慢慢的放下拥有很多金钱的执着，那今天因为我们没有时间跟大家探讨投资和理财的区别，毕竟这个话题真的相当大。

就是罗伯特清崎先生（《穷爸爸富爸爸》的作者）也要用几年的时间去开发一个叫做现金流的游戏，来纠正大家根深蒂固的金钱观念，可以看到观念多么影响我们的长期行为。

那今天咱们的分享就到这里，那关于其他相关内容就不去展开，今天只是通过一个简单的案例来，为大家开阔一下理财的思路。那到底我们是需要拼命工作，或者找到更高收益的理财产品来挣更多的钱呢？还是需要在某些金融公司里面去做更多更长时间的积累来产生复利效应。

透过不同财富积累途径的对比去尝试重新了解下基金也是一件好事。去了解基金的财富的积累为什么会这么高？所以在分享结束之后，我希望大家能够尝试在不同的基金平台，比如天天基金、蚂蚁聚宝开个账户去尝试的去感受一下。

那分享结束之后我会发一个最近发现一个不错的小游戏给大家分享一下，通过这个小游戏大家可以初步感受一下什么叫做资产配置，另外我还会给大家发一个视频。那说到看视频学理财有必要再来唠叨几句话。

大家有没有发现在中国最缺的两种教育，一个是性教育一个是理财教育。关于性教育学校不会教，但我们在座的每一个或者群里面的每位小伙伴，应该这辈子最少有看过六十分钟以上的动作片吧，所以我们在对比下我们工作到现在到底有没有花时间看超过六十分钟关于理财这方面的教育视频？估计没有对吧！

所以关于这个视频我本人是特别推荐的，因为视频的老师是我第一个理财老师吧，那么巧也是我两年培训公司的老板，而且我发现那么多讲理财的老师当中，他应该是最让人家印象深刻，也是讲得最通透的，不信大家可以花六十分钟慢慢去琢磨一下里面的内容。

最后以一张图片结束今天的分享。

四、问题和答疑：

Q1.老师，投资和理财到底有啥区别，为啥你直接就得出大部分人掉坑是因为搞不清投资跟理财的关系呢，不需要说太细，小白怎么分辨讲大概就好

A：的确不容易说明白，刚刚也提到罗伯特清崎老师为了让大家亲自体会这个区别，才有今天的现金流游戏，而至后面的富爸爸系列，但通过今天的分享，你会发现大部分是追求挣得“现金”，而不是现金流，当你焦点在“现金”上，人的天性就容易追求短平快的项目上。

Q2:Rayson吴 老师，请问下，为什么财产保险的年化这么低，还是有大量的人去买

A：应该指的是商业保险，首先大家买保险最大的作用，是防范巨大的损失风险。

Q3：Rayson吴 也就是说追求现金的短平快其实是短视行为，没有长期的收益多，但是我感觉长期持有没有把通胀的因素去掉啊。

A：而现在的商业保险又延伸出另外的储蓄功能，但对于储蓄功能这一块，大家没有去分析它的收益率。但现在的商业保险，基本是把保障功能和储蓄功能放在一块去设计，如果你买保险仅仅是为了储蓄，那么收益率的确对抗不了通账。

刚刚提到的一些容易让人掉坑的诱惑无一不是短平快高回报的项目，而长期的储蓄工具，历史上象基金背后的股市，全世界平均有10%以上的复利回报。

Q4:买保险其实还是值得提倡？

A：保险如果只有3%的回报，就不建议去做储蓄，但若是因为保障部分那一定要配置。除非象富人一样买保险是规避各种税，那另当别论。每年一个家庭几千不到一万的保险开销应该不影响房子首付，保险也是丰俭由人，当然也有对应收入和家庭资产的公式去测算个人应该买多少合适。