这个时代,最贵的是打开脑洞,最贱的是盲目重复,最难的是转变观念。
家里总有一些用旧但舍不得扔的衣服物件,几年都不会再拿出来一次,心安理得地挤占着每平方几万元的空间。
吃饭时明明已经咽不下去,面对剩菜,还要硬塞几口,看上去避免了浪费,却默默伤害着自己的肠胃和幸福感。
我们喜欢按照既有的认知来安排自己的生活,美其名说是尊重社会主流价值观,说到底就是一个字——懒。懒得去学,懒得去想,懒得去做,不想突破思想上的舒适区而已。
不知不觉中,社会阶层和人生差距就被拉开。
1
差之毫厘,失之千里
我的表弟,出身于上海小康家庭,工作不好不坏,生活无忧无虑。几年前,交了小美白女友,要结婚了,打算买房。和大多数年轻人面临的困境一样,钱到用时方恨少,自然免不了向哥哥借钱。我打完款后,接着问他打算按揭多少。
他耸耸肩,轻松回答道:“全款买,没贷款”。
我吃了一惊“那你这点钱够吗?”
他笑着回答道:“钱是少了点,但拼拼凑凑买个小房子,问题不大。”
我挺着急,劝他:“搞什么,为什么不再贷款买个大一点的房子,将来有了孩子,老人还要来照顾。一家五口挤个小屋子里怎么过。”
他面无表情,随便敷衍道:“到时候再说吧,总有办法的。不想背太多贷款,怕还款有压力。”
我穿过他恍惚的眼神,看见了一颗不想作为的心。话到嘴边又吞了下去。
后来一轮暴涨,房价翻番,但小房子毕竟面积小,升值有限。表弟和媳妇也因为缺乏资金,继续蜗居。
一生很长,但关键的选择就几个,一次一次看似偶然的进退,背后有必然的行为逻辑。这个世界永远不缺机会,缺的是发现财富的洞察力,脑袋里的定势是慧眼最大的天敌。
做不到,不是因为要的太多,只是想的太少。
2
开一家属于自己的银行
买房表面上是个砖头游戏,骨子里充满了金融套路。
无论是刚需还是改善,老破小还是漂亮次新,买完最关心的问题就是房价涨了么,贷款还有多少。从这点上看,买房类似于在做资产负债管理,用房产较高的收益率跑赢贷款的利率。多年来楼市的盈利,赚的都是持续的正收益差,像极了开银行,用借低利率的钱,放贷投高利率的项目。
从这个角度想,已经不是在买房,其实是在开一家属于自己的房产投资银行。作为行长,有必要敲打浑浑噩噩的自己,提起十二精神,经营人生。
你会发现,所做的一切都是在管理好资产负债。看房、选筹,是放贷款前的尽职调查。几百万的生意,任何人都不会掉以轻心。下定之后,问亲戚朋友借钱、办理按揭,和银行到社会上吸收存款资金也没什么两样。
不用抱怨人生不易,世事不公,眼前就是一份高回报的职位。几百万的资产负债压在身上,会有几分担忧,但很快就被大头寸参与社会财富分配的快感取代。那种经历紧张过后获得的安定感,就像饥饿多日后的饱餐一顿,终身难忘。
3
何去何从
管理好房产投资银行,任重道远。
资金是银行运转的血液,大部分的精力是花在获取低成本资金上。央行放水决定了,按揭贷款获得低利率资金。就像商业银行的杠杆套路一般,个人适度的负债,扩大了规模,赢来利润的暴击。每个人一生中都能获得一次首房首贷按揭的机会,在个人融资受到商业银行歧视的时代,用足这张贷票是逆袭的绝佳机会。也许未来很多年还能遇到其他个人融资机会,但利率和成数已不那么完美。每个人都有1张票,每个家庭至少有2涨,最多6张。说到这里,你似乎应该明白些什么。
防范投资中的风险,操碎了心。商业银行最怕的不是少赚,而是投的项目黄了。我们也是一样,就像银行只爱给国企放贷款一样,你也应该只选国家背书的资产,锚定核心城市发展的方向。未来若干年,城镇化还将继续,人口持续涌入大城市,中心区域的住宅供不应求。忘了三四线的岁月静好,再见商住的豪华精装,告别远郊的水月美景,守住寸土寸金的一二线住宅,哪也不去。
让趋势为你赋能,而不是挑战周期。搞清楚赚钱的原因,比赚到多少钱更重要。别把趋势当成自己的能力,目前处于楼市短暂下行期,一波高峰已过,静静地积蓄力量,完善价格体系认知,耐得住性子,管得住手,下一轮大有可为。
很多人以为买房持有的都是土豪,其实个人的房产投资银行并非那么光鲜。资金都投入到房产里,只有砖,没有钱。但我们享受这样的辛苦,因为我们有更大的野心,甘愿延迟满足。
我们内心十分清楚,所处的时代,很有可能是近百年中国最好的光阴。在体制僵化的年代,父辈们的青春充斥着被迫接受个人命运的压抑,那种无力感让人窒息。所以我们更担心错过这个自由时代,才是一辈子的遗憾;害怕晚到半点,不得不用半生去追赶。
没经历过曲折的道路,走起来多没意思;不拼到最后一把的努力,算不上活到极限。