近几天马云的支付宝又干了一件大事，把保险推上头条，推出一款《相互保》保险，0元加入，众人分摊。不断有人问我关于相互保的话题，下面我将从专业的角度，客观公正的来解析一下这款《相互保》。首先声明，我持积极肯定的态度，我也投保了！作为保险人，虽然已经拥有大量保险保障，但也认为《相互保》是锦上添花。我更欣喜乐观的认为，《相互保》会积极推动全民保险意识，我人保花生仁天天在保险一线，深刻体会很多人的保险意识还不高，甚至没有。

接下来先了解一下《相互保》，《相互保》名上借力马云的支付宝，实际是信美人寿推出的一款保险产品，信美人寿法人是杨帆，公司成立于2017年5月11日，注册地北京，地址在朝阳区西大望路，虽然公司较新，但没毛病。

《相互保》优点：

1、零元低门槛加入，目前芝麻信用650分以上可申请加入；

2、先享受保障，再慢慢扣费，典型的互联网思维，但并非免费的蛋糕；

3、推广率极广，极大程度的普及保险意识，所以我大赞；

4、属于给付型保险，是独立的保险，与其它险种不冲突。【图片】但是，《相互保》目前来说，依然还有很多短板，非专业分析不易察觉，短板如下：

1、年轻力壮保障高，越老保的越少。《相互保》责任39岁前保30万，40-59岁降至10万，60岁及以后就不保了。而正常来说，人年龄越大免疫力越低，其实更需要保障，但《相互保》有反常理。这点我认为是产品的致命缺陷，倘若不是支付宝强大的平台力，而让保险公司业务员去销售，几乎是销售不出去的。相比而言，当下保险公司的主打大病险，基本都是保终身。

那为什么我还买呢？医院不是老人的专利，年轻人多拥有一份保险不也是好事嘛！

2、《相互保》不管意外及身故责任。其实中年人一定要保身故责任险，因为多为上有老、中有伴、下有小，很多家庭还欠有贷款等外债，万一一家之主发生身故，亲人依然要生存，所以身故险是一份沉甸甸的责任，相比而言，目前商业大病险都保身故责任。

3、《相互保》保险期间短，为1年，能否持续续保？得打个问号。这个新兴保险产品是否受政策影响？是否可能叫停？都是未知。还有一种可能，就是参保人数少于330万人次，时间达到3个月，产品责任自动停止。相比而言，目前商业大病险都有明确的保障期，多为长期。

4、《相互保》额度偏少，仅有10-30万，真正一人患大病，费用何止30万？除了可怕的医疗费，还有疗养费、收入损失费、陪护费、营养费，甚至还有自费药、进口药……保额10-30万，一定是不够的，个人建议普通人最低50万起步，条件略好最低100万起步，这样才能匹配、真正管用。这就需要其它商业保险来互补了。

5、《相互保》病种不是很全面，比如轻症不保，目前商业大病险几乎都保轻症。

6、表面公平，实则未必公平。比如一人患病，大家帮他30万，他拿到钱后就退出，不再帮助别人。这点说的较残酷，但也是事实。

7、《相互保》只能保1次大病，初次患大病后便不在承保。而目前商业大病险，如主流的《多倍保》类大病险，客户发生大病后，先赔一次，然后不用再交费，客户依然享受保障，再发生大病依然可以获得理赔，这样才更人性化。

8、当然有人质疑《相互保》财务是否透明，万一发生大病一千人，而按1001人扣费呢？万一有人诈保呢？这点我还是相信不会的，我人保花生仁更相信马云与支付宝，还有保险公司！因为有以上几点短板，我斗胆预测一下未来，《相互保》加入的人非常多且速度疯狂，三月以后陆陆续续会有人退出，因为保险观察期90天后，每半个月扣一次费（每月14号和28号）。0元加入太容易，感觉就像掉馅饼一样，但现实总是残酷的，幼小的心灵是否扛得住一年扣费24次，那种被割韭菜的滋味不太好受！

最后总结：《相互保》是个创新型保险，确实不错，完全可以加入，多一份保障总是极好的！保险产品如人，都有优缺点，不要神话它，也不要贬低它，简言之，《相互保》是独立的保险，与其它商业保险产品是互补，绝不是冲突。

目前来说，保险公司的主流产品比相互保要保障全面很多，随着时间的推移，类似的《相互保》可能会出二代、三代产品，作为保险人，非常期待类似的创新型保险越多越好！哪怕我们这些传统的保险人失业，也不希望很多病者，明明有非常好的保险工具，却不知道拥有，甚至拒之门外！