20190803 闫安
偏爱用互助保险来代替相互保险，尽管按照《相互保险组织监管试行办法》，相互保险与互助保险是一回事。
盖因为社会保障体系中，社会互助是重要的组成部分。其他还包括有社会保险、社会福利、社会救济、优抚安置等。而社会互助中，又包括了社会慈善公益互助、行业互助（保险）、民间自下而上的各种公益性互助等。
还因为互助即是中华传统，也是人类数千年文明传承所系。只不过在近现代成为科学的社会成员层面的互助保险制度安排而已。例如古埃及修金字塔的石匠互助，欧洲中世纪的基尔特行会互助，及十七世纪引入精算的友谊社互助。
互助保险与商业保险是均衡发展的世界两大主要保险组织形式。商业保险虽有社会性一面，但更注重股东收益性、经营效率和盈利能力。互助保险因为其公益慈善性质，属于公共利益范畴。共有、共治、共享、共保。因而成为解决社会问题的重要政策导向和金融手段。
典型如尘肺病互助保险，成为社会的稳定器，更能体现其公共政策属性和公共管理的职能发挥。还不仅仅是仅从出资方式、分配方式、表决方式、产品形态等方面的简单比较。
我们从尘肺病公共利益、公共政策维度出发，可以推演出公共管理制度安排的择优答案。
首先，尘肺病即属于公益又有慈善。具有典型的公共利益特征。因而公共政策及治理结构，就是社会效用最大化，而不是股东或商业利益最大化。
尘肺病被称为头号职业病，2018年、2019年仅国务院层面就召开多次专题会议，作为社会重大公共卫生问题和民生问题，对其防治攻坚及救治救助、扶贫等上升为国策，且有时间表。政策上，近两年先后国家领导人重要批示，及年内的国务院《促进健康中国行动意见》、十部委的《尘肺病防治攻坚行动方案》、卫健委的《防尘毒危害攻坚行动》等。
慈善是施予性质的，而公益则更多是共建性质的。慈善主要模式是有资源的一方向资源匮乏的一方提供帮助，很多时候是以资源单方向流动转移的形式完成的。提供资源的一方无形中成为了主导者，在互动形式和心理定位上与受助方是不平等的。
公益可以包括慈善，但是字面上公益可以理解为建立有公众利益的事业，强调的是所有参与方的共同利益，也就是说即使有主导者，主导者本身也是受益人群的一部分，不再是单方面地施予。因此公益是所有参与方都平等地参与共建。资源不再是单方向流动转移，而是所有参与者共同创造、建设。因慈而善，为公行益。公益与慈善的区别还在于，慈善自古就有，而公益则是现代社会的产物，强调公民参与社会的自我治理。
可见，互助保险的资产和权益归全体会员所有，保单持有人利益最大化为经营目标，非营利是其有别于商业保险的特色。互助保险会员作为参与主体，一方面通过互助共济，实现“利他公益”，一方面又可以“利己共享”。因为没有商业保险的外部股东。
不难理解，尘肺病可防难治，预防是最经济有效的手段。既要增量控制，又要存量保障。利益相关方就是互助保险所聚焦的特定风险、特定人群的涉尘行业。包括国务院文件中明确罗列的煤矿、非煤矿山、冶金、建材、水泥、陶瓷、耐火材料、石棉、石英砂、石材加工、玉石加工、宝石加工等行业。
这就不单纯是施与性质的慈善受助（救治救助）和体现存量保障，更重要的是公益性质的预防为主的增量控制。互助保险是实现的最佳制度安排。而同源一体的互助保险与尘肺病公益基金建立“输血造血”协同机制，即实现的增量预防，又实现了存量公益救治救助等社会保障功能，“一个都不落下。”
新公共管理理论的要点包括：1、即时的专业管理。这意味着让公共管理者管理并承担责任。2、标准明确与绩效衡量。管理的目标必须明确，绩效目标能被确立并加以衡量。3、强调产出控制。用项目与绩效预算取代传统的预算，重视实际成果甚于重视程序。4、打破公共行政部门之间的本位主义，破除单位与单位之间的藩篱，建构网络型组织。5、降低成本及提高服务品质。6、强调运用商业或私营部门的管理风格、方法和实践。7、强调资源的有效利用。
而公共政策的制定，其目标和功能作用，包括分配社会资源、规范社会行为、解决社会问题、促进社会发展等。
——如果说，按照以上分析，运用现有的公益组织，也可以达到目标，至少非公益、营利为目的的商业保险不适合。但为何又提出建立尘肺病互助病保险是才是最佳选择呢？
这是因为，互助保险的公共制度安排，是科学的、制度化的、规范运营、强监管的“公益互助”金融机构。
保险制度是建立在尘肺病大数法则基础上，来应对涉尘行业企业所面临风险的制度安排。制度安排的关键是科学性。保险是唯一的科学解决办法。
募捐公益慈善不是制度，而保险是预先安排制度。否则，会让没有经历风险的人也会遭受“损失”或分担“风险”。如传统的邻里互助、社区互助、社会互助，都要付出成本捐助。以慈善和公益形式。同样情况下，假设购买足额保险，可以用保险机制实现预防和风险赔款，来解决问题。
保险与公益互助一样，具有聚集众人的力量来帮助他人的功能。很好的体现了一方有难、八方支援的精神。
相比而言，非公益非法人的相互保险组织，一方面具有保险公司的运作、原理、管理优势，另一方面，又有慈善公益的公共属性和非营利特点。
相对于公益慈善，互助保险组织比较优势在于科学性，募集资金、保证资金安全、透明和增值。有充足的资金来源和科学的管理，是可持续发展的基本前提。根据寿险的基本原理，可以发现，保险同样具有这种募集并科学运作基金，补偿和救助承受风险的人，具有慈善属性。寿险公司科学组织架构、严格的管理制度、规范的决策流程、完备的监管体系，保证了其在募资、保管、投资、分配的安全性和透明性。根据保险原理和保险合同来决定风险保障标准。合法合规有监管，更好的体现了聚众人之力，帮助弱势群体的慈善公益精神。此外，保险比慈善公益多一个功能，是利他，也利己。享有保障。
相对于商业保险，没有外部股东的互助保险组织的保单持有人利益最大化及非营利特点，投保人和保险人“二合一”，使得可以提供惠而不费的性价比最优的保险产品，同时同质化风险群体导致低成本营销和群体参与治理的高信任和忠诚度。
我国已进入老龄化社会，健康和养老是两大主题，也是社会焦点。
养老领域的成功经验是建信养老金管理有限责任公司。建信养老是国务院批准试点设立的国内首家专业养老金管理机构。按照机构监管与业务监管相结合的原则，由原中国银行业监督管理委员会作为机构监管主体，负责日常审慎监管和有关消费者权益保护等工作，并会同人力资源和社会保障部、原中国保险监督管理委员会开展机构准入工作。人力资源和社会保障部、原中国保险监督管理委员会按照职责分工，依法对相关经营业务实施监管。
结论是，借鉴我国养老领域的国务院特批的涉及多部委政策协同及创新的建信养老金公司，配合国务院文件政策精神，成立我国专注尘肺病、职业病、职业健康领域的互助保险组织。这是由我国尘肺病防治攻坚行动的“综合施策”的公共政策制定和公共管理内生性要求所决定。
由于尘肺病互助病保险涉及人社工伤保险和尘肺病大病救助、卫健委职业健康管理与行标制定、总工会的《劳动者安全卫生集体专项合同》及职业健康权益维护、国资委归口的煤炭等涉尘行业协会的发动组织与实施、应急管理部的安全生产和职业健康“三同时”规定、民政部归口的公益慈善、国务院扶贫办的协同目标推进，以及成立尘肺病互助保险的中国银保监会等政府相关行政部门的整体协同，从而达到公共政策和公共管理的长效机制建设之保证。
