在6月11号的下午，我和一位老奶奶一起在咸阳路公交站下了车，她要去红日南路52号，问我怎么走，刚好我也去红日南路，我就带她一起过去。她拎着半块儿西瓜，我就帮她拎了一会顺便与她聊了起来，我问她“阿姨，你这是去哪呀？”她说她去养老院，她们家老爷子在养老院里，全身瘫痪，不能动了。我就问“一个月需要多少钱呀？养老金够用吗？”老奶奶说每个月是四千多，他们两个的养老金加起来够用。听到这我心里挺难受的，不知道为什么。

我们就继续聊，我问她“那你呢？你不也得花费吗？”她说她住在女儿家。聊到这里我也就明白了。这位老奶奶的基本情况很清楚，老头全身瘫痪，不能动，只能呆在养老院里由别人伺候着，而养老院的基本花费就得需要两个人共同的养老金，老奶奶只能和女儿住在一起，没有别的选择。但是，这位老奶奶心中真正的酸楚又是什么呢？她在女儿家中是否快乐呢？她有没有觉得是在给女儿添麻烦呢？她是不是也想到养老院里去陪着老头呢？这里可以引发很多的思考。

我和她谈到商业养老这一块，是呀!九几年的那时候有多少人会考虑到商业养老保险呢！而国家的口号也是“未来的养老靠政府”，然而，20年之后，两三千的养老金会是什么样的一个养老品质呢？再过20年呢？30年呢？

在办完事情之后，我沿着红日南路又往前走了一段路，看到了那所养老院叫“静雅养老院”，我怕打扰到里面休息的老人就没有进去参观。不过门口坐着两位老奶奶，其中有一位已经84岁了，牙齿都没了，再和他们聊天的过程中有些话我都听不太清楚，不过我也和她俩聊了一会。我问她们养老院里面的环境怎么样呀！她俩都是直摇头说“我们不是那个里面的，我们不清楚”我说那你们也没进去看过吗？嗯!她们说，她们是农村的，她们进不起养老院，她们和孩子住在一起。

为什么说农村的老人特别依赖子女，就是因为他们没有属于自己的养老金。都说养儿防老，可是，当我们真正老了的时候，丧失了劳动能力，丧失了听力，视力，或者判断能力的时候，我相信，更多的老人都不愿意去麻烦子女，觉得自己是个累赘，心里面是有自责的。这也是很多父母的心，在能创造价值的时候，无私的奉献为自己孩子，当老去的那一天也不愿意拖累孩子。而这样的老人内心是没有尊严的，尤其当子女有嫌弃的心态的时候。

养儿防老一直是我们中国的传统文化，我想起了我爷爷，他有7个儿子，每一个儿子都很孝顺，每一个孙子孙女也很孝顺，我爷爷住在我们家，有这么多人孝顺他，按理说他应该每天都闲着，找其他老人唠唠嗑才对，但是，在我印象中他基本不找其他老人唠嗑。我印象最深的是在我小的时候，我爷爷那时候是七十几岁，我爸爸妈妈干农活经常很晚才回家，我爷爷他就会烧火做饭。虽然那个时候贪玩，但是看到我爷爷做饭，我就知道我要去做饭了，我不能让七十几岁的老人去做饭呀！也就是小学那个时候我就会做简单的晚饭。从小和我爷爷睡在一起，现在回忆起来，真的好想念他，经常有一个画面出现在我的脑海里，就是我爷爷坐着他的垫子在上房门旁晒太阳，他一进屋我就和弟弟抢着坐垫子。那个垫子陪伴了他很多年，爸爸妈妈要去干农活，我和弟弟去上学，所以看家的重任就留在了爷爷的肩上。

现在回想起来，能体会到老人们的心思，每个人都不想成为多余的人，尤其是老人，有养老金的都愿意去养老院，没有养老金的也要为家庭，为子女做些事情，就像我爷爷一样，而农村的老人基本都是这样，但是即使这样也有很多老人被子女嫌弃。

在静雅养老院的门口，出来了一位老爷爷，有一位五十几岁的阿姨刚刚看望完这位老爷爷，老爷爷送走了这位阿姨，可能看我年轻吧，老爷爷主动和我聊天，在聊天的过程中又验证了我的想法。这位老爷爷已经83岁了，不过身体啥的都还很硬朗，他说这里年龄最大的是103岁的老人，最年轻的是六十几岁，真的现在人的寿命是越来越长了，而这里最贵的就是一个月四千多，待遇环境都是属于好的，最便宜的就是两千多，这位老爷爷养老金刚好够用，每个月还能剩点。这个养老院里还有一位耀华中学的退休校长，这让我挺惊奇的，作为校长我觉得不应该住进中等的养老院呀！他的一个女儿是南开大学的教授，还有一个女儿也有一个职位很高的工作。他们的收入都不错，那为什么这位退休的校长没有住进更好的养老院呢？这位退休的校长每一个月有七千多的退休金，一般好一点的养老院每个月就得七八千到一万，这些对于老校长的退休金是不够的，就像我前面说的，老人有自己的退休金，他们不愿意花子女的钱，不愿意给子女造成负担。而且退休金是与我们生命等长的，活多久就能领多久，如果每个月都要子女来补贴的话，肯定心里是有内疚的，或者就会成为别人的累赘，所以宁愿条件差一点也要用自己的钱。

这段时间我也一直在解读年金保险的功能与价值，年金保险是用来养老的一个很好的工具，这些老人和大多数老人一样，要么是没有养老金，要么是养老险不足，而养老险不足的人有很多，因为人们太相信国家的社保了，以为有了国家的养老保险就可以安度晚年了，但是看看这些已经退休了的老人，他们只能根据自己的养老金去选择养老院，即使受人尊敬的校长也一样。

我们有没有思考过这样的一个问题，现在已经退休了的老人，他们每个月三千多的养老金现在紧紧巴巴的够用，那时候的政府呼吁的是“政府来养老”，而现在退休年龄又推迟，说明国家已经进入老龄化时代，而且我国的养老金账户也属于亏空状态，有多少人又了解这个真相。

据我了解，美国老人的退休年龄是67岁，我国目前是65岁，会不会在延迟，这个政府说了算，现在国家呼吁的口号是“养老还得靠自己”。而二十年后，或者三十年后，我们能不能确定自己领多少钱，那个时候四五千块钱到底够不够用。

所以，我的建议就是，商业养老保险一定要提前规划，国家养老保险未来只会成为补充，有了商业养老保险退休自己说了算，只有社保退休国家说了算。

我最近也看了一本书叫《30年后你拿什么养活自己》，书的内容很简单，但是读懂它的人却很少。有多少人算过退休之后需要多少的费用，假如说65岁退休，活到85岁，在这二十年的时间里，需要多少的费用去养老费用。我们来简单的算一算

假如说20年后6000元算够用最基本的生活，那么一个人20年最基本的生活费为

6000×12×20=1440000，再加上医疗费用，旅游等其他杂项，差不多一个人200万，而两个人的话就需要400万。

不知道有没有被这样的数字所惊讶到，至少要准备400万的养老费用，而这只是算到保守的85岁，要是超过了这个年龄，可能就不够了。

其实这本书就是在启发我们去思考未来养老生活的一个问题，作者以一个小故事的形式简单生动的告诉我们，年轻的时候不为未来做准备，未来一定会付出最基本的代价。当然，400万的养老金不是我们利用每个月的工资去一点一点的存，而是利用时间与复利把我们储蓄的钱拿去做投资理财，书中说道配置养老保险的方式有很多，有稳健型的投资，有保守型的投资，稳健型的投资有房产，基金，银行理财等，保守型的投资就是买足够的养老保险。养老金必须要有一个特性就是与生命等长，不能因为任何的内因或者外因而改变，年金保险就是这样的一笔财富。

有人说等到四十几岁在准备养老金，书中的专家给出了这样的一个例子：

A先生30岁开始理财，随后五年每个月投资6000元作为之后30年的储备金，本金总共36万元。B先生45岁开始准备养老金，随后20年每个月投资6000块，本金总和144万元。65岁同时退休，A先生有810万元的养老金，而B先生有456万。

投资必定会牵扯到时间和复利，时间+复利=原子弹，这句话是爱因斯坦说的。早准备早轻松，早准备获利更大。

养老保险是一定要准备的，光靠社保是远远不够的！我们必须通过一种合理的制度去把我们的不可知的未来安排的妥当。在三十几岁的时候可以多准备些稳健型的投资，在四十几岁的时候就得多准备保守型的投资，而五十几岁的话，准备养老金是有点压力大的，但是也还来得及。

希望每一位看到此文章的朋友都能够引起思考，也希望我们每一位朋友通过科学的规划都能有一个美好的晚年生活。

此文有不足的地方也请朋友提出宝贵的建议。