有些小伙伴经常有个疑惑：我已经有了医保为什么还要医疗险，另外有些小伙伴可能已经具有购买商业保险的意识，但是只是买了重疾险，觉得医疗险似乎没有那么重要。
这里要讲述一个明亚客户的真实故事：
这位男士，由于购买了重疾险100万保额，所以在罹患重疾后，保险公司一次性给付了100万保费，但是在经历了一年治疗后，很快耗尽了。他因为患重疾无法工作，太太又需要照顾他，也没办办法继续上班，没有了源源不断的经济来源，只能靠卖车卖房来继续维持生活和后续治疗。
这位客户如果曾经购买了一款哪怕几百保费的商业医疗险都可以覆盖掉一大部分治疗费，并且很多商业医疗险并不会因为他身体状况恶化而拒绝理赔，所以他可以获得源源不断的现金流。
所以商业医疗险作为保险的金三角（我称医保+重疾+医疗险为保险金三角），一定是需要配置起来的，具体原因且看我细细道来：
我们先讨论一下医保和重疾险
医保的优势：
社会医疗保险是一款普惠性的保险，我国社保覆盖面积广，是国家给与公民的最大的福利之一。社保单位缴费比例高，个人缴费比例低，医保的可以保障既往并发症，这一点是所有商业保险都做不到的，即使一个人悲剧到什么保险也无法购买，依旧还有社保兜底。
然而普惠性的社会保障，是不可能面面俱到，下面我会简单介绍下我国医保的局限性。
医保的局限性：
1.有起付线
起付线不因个人所缴医保费用的多少而变化，都是固定的。医保的报销是先要减去起付金额，再按照报销比例报销的。
2.封顶线
假设某城市的医保报销封顶线为10万，则超过十万部分就需要自费。如果参加了大病互助医疗，则可以报销的封顶线就提高到了20万，超过20万的部分则需自费。
也许乍一看觉得社保报销金额并不低，但是最关键的，除了起付线和封顶线，医保还有报销比例的限制和药品的限制。
3.有报销比例
我国医保报销比例根据门诊还是住院也有所不同，同时根据医疗机构也有所区别，浮动区间从70%-98%，总体的规则是，同样一种疾病、同一诊疗手段在级别越低医院就诊报销比例越高。但是对于普通民众来说更加愿意去更好的医院，比如说各地三甲医院。
4.用药限制
我国医保将药品划分为甲、乙、丙三类，甲类要全额报销、乙类药需要个人承担一部分费用、丙类药则全额自费。甲类药全国在册有800种，乙类817种，自付比例为10%-30%，丙类全自费药为180000种，进口药9000多种。
医保还有一些就诊医院、报销的局限性等等，我会重新写一篇文章详细讲述，在此就不细说。
有了重疾险还需要买医疗险？
如果详细了解重疾险请看我的另一篇文章：买重疾险不可能逃避的问题—重疾险的那些梗
这篇文章中提到很多关于重疾险的优势，但是重疾险也不是万能的，它也有一定的局限性。
1.保险责任
重疾险主要保障的是重疾，只有罹患了保险合同所约定的重疾并且达到一定的程度，或者实施了某些相关的手术才可以得到赔偿。当然现在的产品还将很多轻症也纳入到保障范围之内。
2.保障期限
重疾险是一款长期医疗产品，我们可以根据自己的经济情况选择终身、10年、20年等，它是一款保证续保的险种，保险公司不能因为产品停售或者被保险人的身体变化而拒绝让消费者续保。
假设投保人选择的是30年缴，每年交3000元，50万保额，保障终身的一款重疾险，这50万保额不会随CPI的增长而增长。这意味着以后医疗水平提高，看病费增加，保障额度也会不变，那么保障能力的下降，后期还需要根据经济情况再行补加保障额度。
3.赔付方式
重疾险是一次性给付，如果买了一次性赔付的重疾险，后面如果复发了其他重疾或癌细胞转移就再也得不到保障了。
因为上述医保和重疾险的不足，所以我们需要一款商业医疗险来弥补我们的人生缺憾。
1.保障责任
与社保相比，医疗险只是不保既往症，但它不限定医院和药物。它可以包含所有合法医疗机构，中高端医疗险甚至包括公立医院的特需部、国际部、私立医院、昂贵医院；几百块钱的普通医疗险对于药品的报销范围也可以不限制在医保内，也就是我们上面提到的丙类药和乙类药都可以报销，甚至是外购药。同时一般还会带有陪床费、住院津贴（比如住院7天，每天住院津贴500，则7天下来，仅住院津贴可以报销3500元）、膳食费等等。
与重疾险不同的是，商业医疗险不论意外或者疾病引起的住院或者门诊都会赔付，即使不是恶性肿瘤或者其他重疾、轻症能够包含在内，涵盖的范围非常的广泛。具体的责任又会因为不同档次的医疗险有所不同，越高端的医疗险所涵盖的范围越广。
2.保障期限
医疗险的保障期限通常为1年，但是现在很多商业医疗险，如果运营良好，没有停售，则可以一直续保下去，并且续保的时候不再重新计算等待期，也不需要重新进行健康告知。我们可以这样理解，如果在投保后，且在保单生效后发生了因意外或疾病住院或者门诊产生的医疗费，保险公司都会在责任范围内进行赔付。
3.赔付方式
医疗险与重疾险不同，并不是一次性给与多少保额，而是根据具体的花销报销进行赔付，当然现在也有很多产品在一定的情况下是可以申请提前垫付的。既然是报销型的险种，觉得便宜多买几款也是没有太大意义的，这也是与重疾险的一个区别之一。
因为医疗险是高杠杆产品，所以对健康告知格外严格，很多伙伴认为医生说没有问题的疾病，在保险公司却有可能有很大的理赔风险，所以不建议小伙伴们自行在网上购买，因为健康告知的内容极其复杂，一般情况下不容易研究清楚。
那如果投保时告知了某些疾病，同时保险公司对这些疾病除外了是不是就不值得购买了呢？
就如上面所放的冰山图一样，假设一个人30岁的时候投了一款医疗险，身体也许没有太多状况，只有某一两种疾病除外承保了，只要是这款医疗险运作良好，同时这款产品又不会因为被保险人身体健康变化而对其拒保，那么这款医疗险还是值得继续持有下去。
因为只要保单生效，投保之后产生的无论疾病或意外的住院费或者医疗费都会在理赔的范围之类。
我们30岁甚至40岁不能够预见未来发生疾病的范围和种类，看似一两种疾病除外了，实际上这两种疾病可能只是冰山一角，真正可能发生的疾病和高昂的医疗费用我们无法预测。
今天只能将医疗险重要性和一些理念进行简单的梳理。后面将继续更文具体讲讲医疗险的分类和一些核心的概念。
以后我将会不断梳理保险相关知识，如果您对此有兴趣，您可以关注我微信公众号东郭女士，也可加我私人微信号一起探讨保险知识。
我是一个爱交友、爱哲学、爱阅读的职场宝妈，但是更是一个有温度、有侠气、有专业度的明亚保险经纪人。
