最近这一年，我得到最多的建议是，嘿，冬妮，你真得好好提高下自己的财商了。这句话说起来简单，背后是多少担忧和关爱啊，他们知道，我被金钱考题困住了。

这是我长这么大以来，第一次被财务问题缠绕。我必须面对的实质问题是，我不知道财富积累的基本方法，准备认真学习。那么，今天，跟大家分享一个作品，叫做《小狗钱钱》。是在得到专栏搜集到的宝贝。接下来的一年，我会把这些成长记录下来，与大家共同成长。简称：小妮逆袭创意篇。

本书作者博多·舍费尔，是德国著名的投资家、企业家、演说家以及畅销书作家。他人生中曾出现过严重的财务危机，但他凭着自己的努力，重新获得了财务自由。这段经历让他产生了和更多人分享理财知识的想法，《小狗钱钱》这本书是他专门写给孩子们看的理财入门书籍，却在成年人中也获得了很好的反响。

这是一本初级理财的启蒙书。和其他的理财书相比，作者采用讲童话故事的方式，设置了一只名叫“钱钱”的小狗，用人类的语言与女主人公沟通，甚至当上了女主人公的理财老师，教给她很多理财的方法，像应该树立什么样的金钱观，如何挖掘人生第一桶金，怎么让自己的钱成为一只能“下金蛋”的鹅等等。这些获得财富的规律，放在不同社会和不同文化下，哪怕放在不同的时代，也都有效。

金钱本身没有好坏，但它会暴露人的本性。也会揭示内心中的木马，抓到阻碍金钱流动的墙，有时候，就能知道自己的天赋与热爱。

书中提到的精髓：想让财富成为生活中一种令人愉快的力量，必须从小就树立正确的金钱观。这是目前很多家庭从小开始给孩子树立的生存智慧。想想看，还真是太有必要了。生在商业社会，就必须知道商业的运行基本规则，然后才能自由跳舞。

得到的作者分享道“智商和情商是我们在培养孩子的时候经常提到的两个词，但有一次，我的朋友从国外回来，说美国有些小学教育开始重视财商这个词，那里的孩子会在课堂上扮演公司 CEO，和同学们一起模拟创建和运营一家公司，学会怎么用好手里的钱，去挣更多的钱。这个财商实际上就是创造和管理财富的能力。听起来好像是成年人的必备技能，但其实这是应该从娃娃抓起的。本期音频我们要说的这本书，讲的就是这方面的内容”。

这本书是一本初级理财的启蒙书，本来是面向孩子的，不过在大人当中的反响也特别好。和其他的理财书相比，它重点不在于向孩子传授专业的经济知识，作者更多地是在帮孩子树立观念和看法，养成好的习惯。作者的观点也和一些很有名气的理财书不太一样，比如像《巴比伦富翁的理财课》等类似的理财书，都非常崇尚节俭。但是本书的作者却认为，不应该把“拮据”当成一种高尚的生活方式，人们有权利拥有更多的钱，让自己更幸福、更成功。

而且它和我们平时看的、教你理财的书不同，既然副标题里提到了孩子，又说是“金钱童话”，那你肯定能猜出来，这是一本有童话性质的初级理财启蒙书，后面你将会听到一只名叫“钱钱”的小狗，用人类的语言与女主角沟通，甚至当上了女主角的理财老师，这种童话的背景，算是本书的一个亮点。在书里，作者用小狗拟人讲故事的形式，教给了主人公小姑娘吉娅很多理财的方法，像应该树立什么样的金钱观、如何挖掘人生第一桶金、怎么让自己的钱成为一只能下“金蛋”的鹅等等，这些获得财富的规律，放在不同社会和不同文化下，哪怕放在不同的时代，也都有效。

说完这些，我们就可以先来了解一下这本书的主人公，也就是小姑娘吉娅。她的家庭生活状况和不少工薪阶层的生活状态差不多，虽然不至于穷得揭不开锅，但爸妈总是在担心钱不够用。家里生意受到经济衰退的影响，买房子又让家庭背上了房贷压力，剩下的钱要支付各种生活花费，日子过得紧巴巴的。而且，当吉娅说她想自己攒钱出国旅游的时候，父母不仅不支持，还嘲笑她需要攒一辈子的钱才办得到。甚至，父母对金钱的看法也非常奇怪，认为“金钱会带给人们不幸，普通人家的孩子永远不会成为百万富翁”。在这种情况下，吉娅身边出现了一条名为钱钱的拉布拉多犬，它从全新的角度告诉吉娅，该如何看待金钱，如何处理与金钱的关系。

本书作者博多·舍费尔是德国著名的投资家、企业家、演说家以及畅销书作家，他人生中出现过严重的财务危机，但他凭着自己的努力，重新获得了财务自由。这段经历让他产生了和更多人分享理财知识的想法，《小狗钱钱》这本书是他专门写给孩子们看的理财入门书籍，却在成年人中也获得了很好的反响。

作者在撰写这本书的时候避免使用枯燥的金融术语，用通俗易懂的方式告诉孩子们四个方面的内容：第一，要树立正确的金钱观，金钱是中性的，它不会决定一个人的本性是好是坏；第二，把“梦想成为有钱人”作为目标，为这个目标设立梦想相册和储蓄罐；第三，要把精力集中在你能做的事情上，尝试着赚取人生第一桶金；第四，行动要理智，不要随意花掉挣来的钱，让你的钱变成一只会下“金蛋”的鹅。接下来，我们就详细来说说这几方面的内容。

第一部分

想理好财，就要有正确的金钱观，我们就先来说说怎么树立正确的金钱观。作者觉得，金钱是中性的，它不会决定一个人的本性是好是坏。为什么这么说呢？我们来听听：在故事中，小姑娘吉娅的妈妈经常把“金钱会让人的本性变坏、钱会给人带来不幸”当做人生“哲理”挂在嘴边，而且用来教导女儿，这让吉娅非常困惑。很显然，爸妈并不擅长理财，家里债务像个雪球越滚越大，家庭经济状况变差，吉娅觉得妈妈似乎说得对，钱不是什么好东西，但吉娅又很渴望金钱，因为富人可以轻易地实现自己的目标，能做很多有趣的事情。这时，小狗钱钱对吉娅说：“爸妈之所以陷入经济困境，是因为他们在像你这么大的时候没有学会理财的艺术。”也就是说，经济困境的源头和人本身有关，和金钱一点关系都没有。这个说法，在吉娅认识的新朋友陶穆老太太那里得到了印证。

陶穆是个非常富有、而且很有个性的老太太。她有个奇怪的癖好，就是喜欢在家里的地下仓库放金条、珠宝和现金，然后时不时拿出来看一看、摸一摸，这让她感觉很好。当然了，这种做法也非常容易招来小偷，吉娅和她的朋友在拜访老太太的时候，意外发现地下室有被偷的痕迹，立刻报警，帮她保住了财产。

吉娅就问：“把这么多钱放在家里，被偷走了怎么办？”陶穆老太太回答说：“钱只会留在那些为之付出努力的人身边。用非法手段取得不义之财的人，反而会比没钱的时候感觉更糟糕。”之所以这么说，是因为陶穆本人很会挣钱，哪怕家里的钱被偷走，她也只是觉得损失了一点点，完全在心理承受范围之内，以后还能挣回来。但是对于小偷来说，这些钱只能挥霍一段时间，用完之后还得操心以后怎么躲过警察的追捕，弄到更多的钱。

作者在这里总结了一个道理：钱本身既不会使人幸福，也不会带来不幸，它是中性的，就像一个放大镜，会暴露一个人的本性，帮人们更充分地展现出本来的样子。你如果是个充满幸福感的好人，自然会把钱用在好的目标上，钱会给你带来更多幸福感。你如果本来人品差，成天操心忧虑，那么钱多了反而会让你更加有负担。

现在也让我们来重新认识一下金钱，金钱是中性的，没有好坏之分，它能成为我们生活中非常强大的动力，在一定程度上提高总体生活水平。虽然有了钱，我们能更容易地实现目标和梦想，但你最终是幸福还是不幸，与你自己的本性有很大的关系。

你看，作者在前面反复强调了，金钱改变不了人性，所以想成为有钱人并不意味着你以后会变成坏人。摆脱这个心理压力之后，要把梦想成为有钱人作为目标，确切地知道自己心里渴望的是什么，为这个目标设立梦想相册和储蓄罐。

第二部分

作为一个12岁的小姑娘，吉娅当然也喜欢玩，梦想去海边度假、出国旅游，可这个愿望从来没有实现，爸妈整天为财务问题头疼，根本没时间考虑其他。于是，吉娅只敢想一些容易实现的目标，比如，买张喜欢的CD之类的。这时，小狗钱钱鼓励她不要犹豫，应该把自己的愿望都写下来，然后在愿望清单中仔细找出最想实现的几个作为重点，不断提醒自己，这就是我最想达到的目标。

小狗钱钱说，大多数人并不清楚自己想要的是什么，他们只知道自己想得到更多的东西。但是这种梦想是无效的。如果把生活想象成一座大商店，你跟售货员说，你想得到更多的东西，售货员是不会懂的，你什么都得不到。我们的愿望也是一样，你必须确切地知道，自己心里渴望的是什么才行。

在定下确定的目标之后，有一种方法可以加强我们的印象，也就是为自己的梦想建立一个相册，收集一些与愿望有关的照片，把它们贴在里面，每天看看这些图作为动力，这种行为被称作“视觉化”。

作者通过小狗钱钱表达了自己对这种行为的看法：没有想象力的人很难成就大事，成功的人都是会“做梦”的人，他们在成功之前肯定不停地想象着自己实现理想时的情形。人一生中要关注的事情很多，但只有那些我们最关注、投入精力最多的事情，成功的可能性才最大。但遗憾的是，很多人把精力放在了自己并不喜欢的事情上。

梦想相册的作用，正是在激发人类的想象力，去追求内心最终的渴望。不过，肯定也有人和吉娅听到钱钱建议后的反应一样，觉得这是不是有点鸡汤，梦想相册没什么必要吧？所以作者不得不进一步让小狗钱钱说明：你与其在这里犹犹豫豫，考虑这东西有什么用，还不如马上去办。等你想清楚来龙去脉，时间都耽搁了。

看来作者是个果断的行动派，他觉得干脆利落的行动力很重要，比呆在原地苦苦思索要聪明得多，尤其不要用我试试、我看看这种模糊不清的词，人生不能试验，你只有两个选择——做或者不做。

当然，只有梦想相册还不行，人不能总停留在梦想里，否则就成了做白日梦，还必须有实现理想的资本。钱钱给出的建议是，先准备一个梦想储蓄罐，把省下的每一分钱都放进去。不过吉娅面临的问题是，她没有收入，如果仅靠爸妈给的零花钱，她必须攒很久才能实现愿望。钱钱再一次提醒她：考虑事情不要先考虑做不成的原因。

吉娅将来哪怕有更多的收入，也会面临更多新的困难，支出永远随着收入而增长。所以，你现在手里总共有多少钱，并不决定你未来到底是富有还是贫穷，更重要的是怎么来使用它。储蓄罐的作用在于量入为出，在这个基础上，你才有能力获得更多的钱。

准备好这两样东西之后，你就可以开始写成功日记了。把自己每一次为了追求梦想而做出的努力、取得的成就，都用笔记下来，这样会让你非常有成就感，也会成为追梦路上的强大动力。比如，吉娅立刻提笔写下了最近的成就：

第一，我做了两个梦想储蓄罐。尽管我不能肯定这是否会成功，但我还是这样做了。如果我不做，就绝对不会成功。

第二，我在每个储蓄罐里放进了5马克。

第三，我学到很多有关钱和挣钱的知识。第四，我决定永不气馁……这些内容让她信心满满。

让我们来回顾一下，要想成为有钱人，首先你要列出梦想清单，挑出其中最渴望实现的几个，为它们建立一个梦想相册，把相关的照片和资料放进去。每天看着它们，幻想自己实现梦想之后的生活，帮自己产生强大的挣钱动力。想到就去做，拿出梦想储蓄罐，为你的梦想存钱，量入为出。然后，开始写成功日记，记录每一次努力和成就。

到这里为止，前面讲的都是基础准备，接下来开始就是具体的行动指南。作者说，要为梦想而行动，要坚持两个原则，一个是要把精力集中在你能做的事情上，还有一个就是不断坚持。

第三部分

很显然，只靠爸妈给零花钱来实现梦想太不现实。吉娅的妈妈又一次打击了她，妈妈在发现女儿有梦想存钱罐，并且里面只有几块钱之后，她说：“几块钱就想买笔记本电脑、去国外旅游？这笔账算下来，等到你攒够了钱，已经过去50年了！”

听到这样的评价，反而更坚定了吉娅的想法，她一定要做成这些事，而且开始考虑打工挣钱的事情了。小狗钱钱非常支持她，还说，能不能挣到钱，最关键的因素是你的自信程度，相信自己的能力才会开始行动。它讲了一个名叫达瑞的小男孩如何赚取人生第一桶金的故事：达瑞8岁的时候，某天想看一场电影但是没有钱，他没向爸妈要，而是自己调制了一种汽水在街边卖。当然，除了他的爸妈之外，没人买。

他把这次失败经历告诉了一个商人，商人给了他两个重要的建议：

第一个，尝试为别人解决一个难题，你就能赚到钱；

第二个，把精力集中在你知道的、你会的和你拥有的东西上。什么意思呢？我们来看看达瑞是怎么做的。

达瑞所住的小区，很多房子都有花园，有一天他发现，送报员总是把报纸从花园篱笆的一个特制的管子里塞进来，但总有些人不想穿着睡衣、不想顶着寒风，或者冒着雨出去取，达瑞就为这些人送报纸，每个月收取一块钱。后来发展到帮他们倒垃圾、喂宠物、看房子、给植物浇水，按照工作量收取更多的钱。对于8岁的孩子来说，这些事情力所能及，又帮助别人解决了小小的不便，当然非常成功。

后来，他的生意越做越大，就开始写广告，雇用更多的小朋友帮他做事，把收入的一半付给他们。一个出版商注意到了他，并说服他为此写了一本书，书名叫《儿童挣钱的250个主意》。后来，达瑞在他12岁的时候就成了一名畅销书作家，吸引了一些电视台邀请他参加谈话节目，通过做电视节目和广告收入，他挣的钱比以前翻了无数倍，当达瑞17岁的时候，已经成了百万富翁。

钱钱总结说，达瑞就是把精力集中在了他能做的事情上，从那一天起，他的成功就已经拉开了序幕。这个决定让一个孩子完全有能力比成人挣到更多的钱。因为成人经常把一生的时间都用来考虑他们不能做的、没有的或不知道的事情上。吉娅从故事中受到鼓舞，先想清楚自己喜欢做什么，然后再考虑怎么用它来挣钱。于是吉娅很快想到自己喜欢遛狗，在遛钱钱的同时，还能同时带其他的狗散步，然后让狗的主人付费。她鼓起勇气敲开了几家邻居的大门，说了她的想法，没想到生意不错，有些狗的主人还说，如果能教会狗狗学一个新本领，他们愿意多付一些钱。

上面就是我们说的要把精力集中在能做的事情上，通过努力，吉娅小有收获，度过了万事开头难的关键阶段，后面越来越顺手，生意也很不错。可是人生道路并不总是顺风顺水，在面临顺境的时候，你可以开心地挣到钱，可万一碰到逆境该怎么办？会不会慌了手脚，把当初的梦想抛到脑后，整天疲于应付一些不相关的杂事？很快，吉娅就被一个突发事件打乱阵脚。

其实钱钱本来是吉娅捡回来的小狗，它以前的主人突然出现，有可能从吉娅身边带走它。吉娅花了不少时间处理这个棘手问题，虽然顺利解决，把钱钱留在了身边，可是钱钱却不太高兴地对吉娅说，为了处理这些乱七八糟的事情，她已经有好几天没有看梦想相册，没有写下自己为实现梦想而做出的努力了。你看，很多没有钱的人爱犯的错误就是，总有那么多紧急的事情要做，以至于没有时间来关注重要的事情。

你可能发现了，我们觉得很简单的“要坚持”这个原则，其实并不是那么容易做到的。在这里，作者作为行动派，趁机提出了两个重要的行动准则：“10分钟法则”和“72小时规定”。所谓10分钟法则，意思就是，人们必须每天不间断地去做对他们的未来意义重大的事情，为此花费的时间可能不会超过10分钟，但就是这10分钟会让一切变得不同。

虽然每天有很多事情可能让人分心，但只要坚持每天在固定的时间里、有规律地做这些事情，就肯定有成功的那天。而72小时规定说的是，当你决定做一件事情的时候，必须在72小时之内快速完成它，否则你很可能拖拖拉拉，最后热情消磨干净，以后就永远不会再做这件事了。

我们再回到吉娅这里，她挣到人生第一桶金的时候得意忘形，遇到钱钱以前的主人时又忙乱焦虑，大把时间都花费在处理这些突发事件上，完全把人生重要的几个目标抛到了脑后，这可不是理智的做法。

一个非常成功的人，要无论什么时候、什么情况下，仍然能保持10分钟法则和72小时规定坚持自己的意愿。

我们总结一下，要赚取人生第一桶金，就马上开始行动，从你喜欢的事情入手，尝试为别人解决一个难题，或者把精力集中在你知道的、你会的和你拥有的东西上。但是不要被生活中临时发生的各种状况打乱脚步，无论什么时候都不要忘记自己定下的重要目标，每天至少抽10分钟的时间去做一些有助于目标达成的事情，一旦决定做什么事，必须在72小时之内完成它。

你们看，小姑娘吉娅也算是自力更生、手头有一定资本的人了。不过只会挣钱还不够，在第四个部分，作者强调，行动要理智，不要随意花掉挣来的钱，养成存钱的习惯，要让你的钱变成一只会下“金蛋”的鹅。鹅代表着你要存钱，金蛋代表着你要学会投资理财，让钱生钱。

在故事中，吉娅的遛狗事业发展迅速，忙不过来的时候还雇了几个朋友帮忙，并把收入的一半付给她们。一开始，她觉得这么对待朋友不太公平，毕竟自己拿到了更多的钱却只分一半出去。但是后来她想通了，多拿的钱是给自己发现机会、并且有勇气抓住机会的奖励，其他几个孩子甚至都不敢去敲邻居家的门，更别提考虑其他的赚钱机会了。

吉娅的“生意”越做越大，对于一个12岁的小姑娘来说，她已经存下人生第一笔不菲的梦想资金。还记得梦想储蓄罐吗？她把钱都存了进去。

接下来问题来了，这些钱已经可以实现她出国旅游的梦想了，而且，出国旅游也是梦想相册中的目标之一，既然能实现梦想，到底是花掉这些钱还是继续存着呢？她的一位商人朋友和小狗钱钱分别给出了建议。

第四部分

商人朋友讲了个故事，是这样的：一个农家小伙儿意外地发现，家里的鹅能下金蛋，但是这只鹅每天只下一个，贪婪的小伙儿等不及，直接杀掉鹅剖开肚子看，当然，他以后再也得不到金蛋了。鹅就代表手中的钱，它能为你带来利息，利息就是金蛋。人们总是迫不及待地拿出钱去实现愿望，但全部用光就等于杀掉了那只鹅，最佳的做法是，当你有了一定收入，把收入的50%变成鹅，剩下的50%做其他事情。

钱钱的建议也基本类似，它说，一定要量入为出，聪明人只支出以前积攒起来的财富。支出有和收入一起增长的倾向，收入增加之后，人们会感觉花钱的地方越多。所以，每次挣钱之后要做规划，最好是遵守“50%比50%原则”，这个原则的做法就是，每次有收入之后，先刨除必须要花的生活费用，剩下的那些钱，其中50%存起来，另外50%还债或者零花。

无论是哪种建议，都不提倡把钱花完，要把其中一部分存起来。吉娅根据自己的具体情况，决定把50%的收入存入银行，40%放回梦想储蓄罐，剩下的10%用来花。

但仅仅这么做还不够，商人朋友告诉吉娅，虽然现在她有了属于自己的存折，可存折也是一个“吞钱机器”，因为你从这里得到的利息连通货膨胀带来的损失都抵消不了。打个比方，现在你可以用5块钱买一个面包，几年以后它要卖10块钱，那你用5块钱只能买到半个面包，这样你的钱就只值原来的一半了，这就是通货膨胀，未来得到的利息很可能弥补不了这种损失。

但是吉娅不用担心，还记得前面我们提到的陶穆老太太吗？她的想法总是非常有个性，她把吉娅和其他几个挣钱的小朋友召集起来，成立了名为“金钱魔法师”的投资俱乐部，给了每个参与者一笔启动资金，在众多投资理财方法里挑选了两种最有代表性的方式——基金和股票，为孩子们讲解了一些简单的概念和法则，比如股票挣钱的原理是什么？什么是股东和股权？怎么进行分红？等等。

当然，股票属于风险较大的投资，陶穆老太太更推荐孩子们购买基金，因为基金风险较小、容易操作。她还顺便介绍了挑选基金的一般标准，比如基金应该至少有十年历史，如果它长时间内一直有丰厚的盈利，在未来很可能也会运作得不错。还应该选择大型的跨国股票基金，这种基金在世界各地购买股票，能够分开风险，所以十分安全。

当然，这只是这本书教给孩子们最最基础的投资知识，对投资大亨来说，可能每个人都有自己的看法。而且，陶穆所说的股票市场，和中国股票市场的情况也不太一样，这些故事背景我们需要注意一下。

不过，陶穆和我们分享的一个“72法则”还是很有用的，就是如果想计算你的钱翻一倍所需要的年数，用72除以投资的年收益率就能算出来。比如你的年化收益率是10%，那想让你的投资金额翻倍，就需要72除以10，大概7年的时间才能做到。

吉娅学到了这些新知识之后非常兴奋，可孩子们的长辈却显得比较焦虑，他们害怕风险，比如吉娅的爷爷奶奶激动地说：“你会把所有的钱都亏掉的！”这时，陶穆老太太着重强调了面对市场涨跌时的心态问题。她说，跟大自然的变化一样，交易所里也有四季更替、循环往复，有跌就有涨，有涨就有跌。所以，要保持平常心。

总结一下，想要让你的钱变成一只会下“金蛋”的鹅，最好养成存钱的习惯。不过，存钱得到的利息连通货膨胀带来的损失都抵消不了，所以要学会投资。投资方法有很多种，你可以试试稳健的基金和风险大但收益也大的股票。

总结

到这里，《小狗钱钱》的故事基本就结束了，让我们回顾下这本书的要点。

作者首先说，要树立正确的金钱观。金钱是中性的，没有好坏之分，它能成为我们生活中非常强大的动力，在一定程度上提高总体生活水平。虽然有了钱，我们能更容易地实现目标和梦想，但你最终是幸福还是不幸，与你自己的本性有很大的关系。

然后，把成为有钱人当作目标，列出梦想清单，挑出其中最渴望实现的几个，为它们建立一个梦想相册，把相关的照片和资料放进去。每天看着它们，幻想自己实现梦想之后的生活，因而产生强大的挣钱动力。想到就去做，拿出梦想储蓄罐，为你的梦想存钱，量入为出。然后，开始写成功日记，记录每一次努力和成就。

之后，为目标而行动，从你喜欢的事情入手，尝试为别人解决一个难题，或者把精力集中在你知道的、你会的和你拥有的东西上，就能赚到人生第一桶金。但是不要被生活中临时发生的各种状况打乱脚步，无论什么时候都不要忘记自己定下的重要目标，每天至少抽10分钟的时间去做一些有助于目标达成的事情，一旦决定做什么事，必须在72小时之内完成它。

最后，别乱花钱，让你的钱变成一只会下“金蛋”的鹅，养成存钱的习惯，再学会投资，投资方法有很多种，你可以试试稳健的基金和风险大但收益也大的股票。

这个故事对财商负数的我，有质的改善作用，也希望你们喜欢。接下来，我会跟大家一起成长，欢迎大家留言。