文/半两铜钱

合理的负债，能提高生活的质量，能提前实现未来要实现的目标，真正的做到“用别人的钱来圆自己的梦”，贷款买房可以说是这方面的典型案例。

按现在的房价，能全款买房的人毕竟是少数，这时就需要外部的贷款途径来解决问题了。从买房到装修，再到家具的购置，每个环节都有适合的贷款途径，只要你的实际情况符合贷款要求，资金不够完全不是问题。下面来了解一下都有哪些贷款途径：

住房公积金贷款

住房公积金贷款是缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押而申请的专项贷款。

特点：相对于商业住房贷款，公积金贷款具有利率低、还款方式灵活的优点；缺点则是手续繁琐，审批时间长、对于一些房价较高的城市，公积金贷款额度低。

贷款利率：按照央行2015年10月24日公积金贷款基准利率，贷款期限为5年以内（含5年）的年利率为2.75%，5年以上的为3.25%。而在实际的操作中，各地会根据当地政策对基准利率进行上浮和下调。

贷款额度：一般来说，公积金的贷款额度是以你在公积金账户里金额乘以多少倍来算，但每个地方也设置了贷款的最高额度，比如广州，个人最高为60万元，夫妻双方合起来最高100万元。贷款期限最长为30年，而这也是房贷的最长还款期限。

适合人群：按规定缴存住房公积金的职工，在申请贷款时，贷款人须建立住房公积金账户12个月（含）以上，并且在申请贷款前必须连续正常缴存6个月（含）或12个月（含），每个地方会有差异，准确数据可以咨询当地的公积金管理中心。

个人住房商业贷款

个人住房商业贷款是一种商业性贷款，你在购买房产时，银行以你所购买的产权住房或银行认可的其他担保方式为抵押，以此作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。

特点：相对于公积金贷款，商业贷款具有手续简单、额度高、放款快的优点；缺点则是贷款利率高，对贷款人的资质要求高。

贷款利率：按照央行2015年10月24日商业贷款基准利率，贷款期限为1年以内（含1年）的年利率为4.35%，1年至5年（含5年）的年利率为4.75%，5年以上为4.9%。现在各地都在严控房价和去杠杆，银行都在这个基准利率上有所上浮，至于上浮幅度根据银行公布的标准而定。

贷款额度：商业贷款额度一般以所购买的房产价值而定，在减去首付额度后剩下的就是贷款额度。不过银行会根据贷款人的负债、收入等情况做评估，比如，负债是否超过收入的三分之一，过去一年内的收入是多少，是否稳定，信用卡有没有逾期等。如果这些没有通过，就算你以房产作抵押，银行也有可能拒绝贷款申请的，毕竟银行要控制风险，避免坏账的发生。

适合人群：正常来说，只要贷款人的资质好，商业贷款的人群并没有很明显的区分。不过银行对那些在企事业单位、学历高、收入稳定、征信良好，所任职公司为上市公司的贷款人尤为青睐。

个人住房组合贷款

个人住房组合贷款是指申请公积金贷款后，所贷下来的资金还不够购房所需，剩下的部分向银行申请商业性贷款的两种组合在一起的贷款方式。

特点：这种组合贷款方式在缴存公积金的购房人群中比较常见，毕竟一些房价比较高的地区，单靠公积金贷款是买不下一套房的。在办理个人住房组合贷款时，申请人要先去住房公积金管理中心取得贷款委托书，然后去与委托办理住房公积金贷款的商业银行分别签订住房公积金和商业性个人住房贷款的贷款合同。组合贷款综合了公积金贷款和商业贷款的优缺点，贷款利率既有低的一面也有高的一面，审核既有快的一面也有慢的一面。

贷款利率：组合贷款的利率稍微有点复杂，公积金贷款部分的资金按公积金贷款利率来算，商业性贷款部分按商业贷款利率算。整体来说，组合贷款比以住房公积金贷款方式的利率高，又比单纯的住房商业贷款利率低。

贷款额度：组合贷款的额度很好算，减去首付款，公积金的最高贷款额度一般都固定了，剩下的就是商业贷款所需要的资金。

适合人群：凡按规定缴存公积金，并具备个人住房商业贷款条件的人群均可办理组合贷款。

二手房贷款

二手房贷款是指购房者在住房二级市场上购买房产，并以此作为抵押物，向银行申请贷款，以支付购买所需的资金，再由购房者分期向银行还本付息。

贷款利率：按住房商业贷款的基准利率来计算利息，在操作中可能会有利率上浮或下调的情况。

贷款额度：扣除首付款后，剩下的就是贷款的额度。贷款期限不超过30年，并且贷款人年龄之和不超过65年。

适合人群：买不起新房或者看重二手房地理位置的人群。

个人住房装修贷款

在购买房产后，如果装修费用欠缺，可以向银行申请专门用于住房装潢的装修贷款，一般以房产作为抵押物。

住房装修贷款属于短期贷款，一般不超过5年，各银行期限会略有不同。

贷款利率：按央行公布的商业贷款基准利率来计算利息。

贷款额度：一般来说，银行会设定每笔装修贷款的最高额度，同时额度还不能超过装修工程总费用的某个比例。如工行单笔贷款不超过15万元，同时不能超过装修工程总费用的70%。

适合人群：有住房装修需求，并符合银行审核要求的人群。

个人家居消费贷款

家居消费贷款是指以房产为抵押物，向银行申请用于购买家具、家电、大件耐用品等消费的贷款。

贷款利率：贷款利率也是按照商业贷款基准利率来执行工。

贷款额度：最高贷款额度不超过抵押物评估价的50%，也属于短期贷款。

适合人群：适合购房后有购置家具等消费品需求的人群。

当然，能贷款的途径并不只有这些，但这是最传统，同时也是贷款利率最低的有关购买、装修方面的贷款途径。

其他比较常见的有微粒贷、借呗、网贷平台等贷款渠道，但是这些渠道的贷款利率非常高，18%——24%的利率也是正常，甚至有的还会私下收取手续费之类的。而信用卡也是不错的选择，前提是你的额度要够高。

以上这些贷款渠道虽然很多，但额度并不高，买些家具电器可能还凑合，购房根本就不够，并且有关方面也明令禁止这方面的钱进入到房市之中，只适合短期应急，不能频繁的使用，不然利息支出就是很大一笔钱。