随着时代的进步，保险从过去的“提险色变”，到现在的逐渐被接受，经历了也就十来年吧。

从几年前大家蜂拥去追港险，到现在对比完选择国内险，不得不对国内的保险公司点赞，毕竟互联网发达了，国民越来越不好骗了，不靠实打实的好产品，很难再从谈人情卖面子上杀熟了。

保险公司的代理人会越来越多的发现，过去只需要推荐你买一款，多走动走动就能卖掉，现在会有很多的计划书对比，很多的公众号+抖音灌耳，虽然有的时候很片面的只是为了引流，但是也让更多的人少踩了很多坑。

醒醒吧，打铁还得自身硬，下面就圆规正传，带老母亲们看看如何给娃选择一款合适的保险。

风险分析

提到娃，首先想到的就是吃喝拉撒的“四脚吞金兽”，

从出生担心健康喂养、以及重大疾病发生的应对，

到进幼儿园担心病一个倒半个班，

磕磕碰碰、猫爪狗咬，

到学区房教育金，

到成家立业买房嫁妆，

最后说不定还要操心成家以后的经济压力和下一代，

反正就是从呱呱坠地那一刻，老母亲就没放过心，那么就从头屡屡每个妈妈的担心和风险转移吧。

一、疾病引发的开销

重疾险+医疗险一直都是最佳组合，由医疗险报销住院费用，由重疾险承担家庭开支，二者缺一不可。

首先从稳定性来说，重疾从买下那一刻起条款就不允许变更，不论未来体况如何，都能得到相应的赔付，而医疗险这样的短险买到就是赚到，几百块一年转移几百万风险，唯一担心的其实不是他赔不赔，而是下一年他给不给你卖，试想在我们体况越来越差的时候医疗险拒售的裸奔状态下还没有重疾险，是一种怎样的无奈。

医疗险购买要点：

1.根据就医习惯和覆盖地域来选择

2.垫付功能优先考虑

3.关注是否报销社保外用药、外购药、质子重离子等报销比例

重疾险购买要点：

1.保额很重要，毕竟砸锅卖铁卖房子也是要救的，真的出现问题只恨钱不够

2.终身+定期购买

随着医疗水平发展，重疾治愈率也越来越高，单次重疾赔付的产品很难保终身，而一旦触发重疾，理赔后就很难再买到新的重疾险，所以多次理赔就十分重要了，同一公司的多次理赔产品和单次理赔保费差距大概只有30%，杠杆率还是很高的，而这些性价比产品和你眼中的“大公司”相比，甚至可以做到多次赔付比他们的单次产品保费低，那么怎么选择不言而喻了。

关于近期抖音上科普很多的定期产品，保费几百块保额几十万，很吸引眼球但是确实不负责，定期产品一般都是保到20-30岁就停止保障，等孩子到了我们的年龄背负上有老下有小的责任时“裸奔”，给自己买一份同等额度的保险保费翻十几倍，难道20年后他就不是你的孩子了可以不用管了吗，大概是我这玻璃心造就我不认可的观念吧。

所以我更推荐终身+定期，承担不起高额终身保费，至少在他有经济能力以前保障够，大了不会裸奔剩下的靠自己啦。

3.身体允许的情况下，附加投保人豁免。

这里的投保人豁免是指交保费的监护人发生了轻症/中症/重疾/全残/身故时，剩余保费不用再交，娃的保障不受影响。

这项附加对投保人的身体健康状态要求比较严格，能投的尽量都投吧。

4.关注高发轻症是否全面

目前国内重疾险受保监会要求，高发的25种重疾必须涵盖，但是轻症中症并没有统一要求，但是实际理赔中，轻症理赔距离我们更近，是否涵盖高发轻症意味着保障是否全面。

5.有体况（手术/住院/长期门诊/服药/体检报告异常）的投被保人可以选择连投多家，根据核保结果选择对自己最友好的产品，健康时人选产品，非健康时产品选人。

二、硬性教育支出

转移险种：年金险

购买要点：

1.如果这笔钱十年内要用掉，银行理财去吧，别看保险了，唯一要注意的是理财经理给你卖保险，那你不如找我啊，我的产品绝对吊打他十条街，我也曾遇到谈人情谈服务，可这也不是医疗险需要服务，我只关心收益是否高，产品是否安全就够了。

2.看合同/计划书里的现金价值，这是唯一能够确保拿到的钱，不要去相信利率演算的高/中/低档收益，然后听代理说现在的利息是5.2，我们就按照4.5的中档算，这样的海市蜃楼是不存在的，其实你到手的只有3%的最低档保底，信不？

投保建议

1.先保大人再保孩子，毕竟家庭支柱倒下，就更别谈孩子的未来

2.根据体况选择最合适自己的，而不是所谓的最好的，这就是定制的好处

3.理性选择，切勿感情用事

写在结尾

回头看看走上这条保险经纪人道路的原因，

无外乎是生孩子吓着了，

开始买社保买保险，

然后买了人生第一份保险后，付了一笔万把块钱的智商税，

在经过两个月的保险知识探讨后，发现这个行业真的水很深，

但是保险又成了寻常老百姓家转移风险的唯一出路，

不想被坑，也不想更多的人踩我踩过的坑，

可能我的顾客都觉得我是一个奇怪的人，

兴致勃勃讲解完保险知识以后，

你不问我，我也不再主动问你，就像不曾出现过，

你买没买我都不再关心了，很不负责，

其实不然，

我觉得我该讲的都已经讲到了，

在专业理念上已经沟通完毕，有这方面不懂的地方并且有这方面迫切需求的自然会问我，

既然不问那就是懂了，也或者是资金不到位，更或者在找寻更好的产品，有更好的选择当然是最好的，

在谁那儿买不重要，重要的是你买对了就行了，

我比较佛性哈。

欢迎大家问各种刁钻问题，

共同进步。

毕竟问问不收钱，

等我忙到实在没空的时候，问问就得来个咨询费咯！