接到一个某信用卡中心的电话。
说了4分钟，讲了一大堆话，绕来绕去的核心意思是：由于我还款信用良好，该银行要临时给我一笔资金使用名额，76000元，可一次性打到我储蓄卡中，这笔钱我可以选择分期还，手续费0.75%。假如选择12期还，每期还款6903.33元。
听起来，好像很不错的样子！但，我还是拒绝了！
做理财的人，肯定是要理性。天上掉馅饼这种事，梦里想想就好。
其实，从去年12月开始，我已经陆陆续续接到不下10起，3家银行打来的类似电话，说的都一样。
这76000元，真正在你卡里的时间也就只有头一个月，并非完整借给你，你每个月都给银行还钱，你拿在手里的现金流越来越少，但银行每期还是按照最初的76000的成本给你算手续费（其实就是利息）……
这个手续费，76000元x0.75%x12=6840元。
这个是金额，我们把这个换算成还款利率的话，你会发现，其实不低。
所以，如果不是急需，这样的钱，谨用！
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生活中，很多借款业务，不会跟你说年化利率，而是用手续费、日息这样的词，来告知。
这种说法，其实是有一定迷惑性，听起来都很低，你一时也心算不出来年化率，这种时候，一定要多想一下，最好是算清楚年化利率，再做决定。
这里，有个比较方便的计算方式，IRR函数，可以很快算出实际率。
用IRR函数，我们来算下，如果借这笔钱，年化利率有多高！
先解释下：
IRR函数，又叫内部收益率，IRR是Internal Rate of Return 首字母简写，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
这么多专业术语，看得头疼。我们只要知道，IRR函数，用来计算有固定频率的借钱（还款）的真实利率，且很有用，就好。
做这个计算需要用到Excel表格。
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第一步，打开Excel，把对应的项目填好，做这个需要会一点Excel的用法：
做好上面这些之后，选中图中框住的区域，就可以算出月利率IRR是1.351%。
（图片 点击可放大看）
这样算出每一期的利率（月度IRR）是1.351%，借了12期，乘以12，就可以估算出一年的利率，1.351%x12=16.212%……
16.212%，这才是你借这笔钱的年利率，这样对比下，对方跟你说的手续费0.75%，在一定程度上是具有误导性的。
不仔细想，会误以为0.75%是每月利率，而实际上你月利率应该是1.351%，远大于0.75%。
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这个计算方法，大家可以自己试试，学习一下。
IRR函数同样可以用来计算信用卡分期还款、房贷、车贷、花呗、京东白条等等的真实利率，
此外，还可以倒过来计算，IRR同时还是一个描述收益的指标，适合用来计算有频率的投资收益，比如定投。
尔虞我诈，这个成语真的很好。有利益的地方多多少少都会有伤害，你想更实惠，别人也想赚钱，是平衡的。
不到万不得已，不要轻易透支，尤其是要小心现金贷、校园贷等等费正规的借贷业务。
也不知道，这么讲大家看懂没，如果没看懂就多看几遍，最好是自己动手算算。
IRR可以计算有频率的投资收益，但实际操作是，投资往往是没有规律的，比较凌乱，这样的投资理财收益，得用另外一个函数XIRR，来算。
大家要是觉得需要讲的，可以给我留言！
