ps：课程整理的笔记

保险的作用是转嫁风险，运用杠杆原理以小博大买安心，花一万换50万身价，为家庭成员准备份保障，本身就不是投资理财。

没钱可参加水滴筹、轻松筹这一类比较发型的众筹互助计划，几十块钱的样子，只要你扛过了等待期，以后再出什么大问题，都是可以拿到互助金进行治疗的。轻松筹的额度已经可以升级到100W了，用作重疾保障基本上是完全已经够了。

自检一下，自己家庭支柱是谁，他是否有足够的保险，如果家庭发生了风险，你们的存款是否足够可以应付风险（必须保证家庭的生活水平）。重疾保险一定要有，重疾保险一般是分为两种

一种是消费险，（便宜，保额也还好，这个钱就花出去了）只需要每年买就行了，价格的话一般是不到两百块钱，可以保到100W的保额。

还有一种是储蓄分红式的重疾保险，（所谓的万能险，既可以领钱，又能给予部分保障）

这款保险弊端，随着每年的分红领取，保障成本扣除率惊人，而且和纯保障的保险比，保障环节有所薄弱。比如纯保障的可以保80种大病，它可能就二三十种。

年龄越小买储蓄型的重疾越合适。

1是因为便宜，每过一次生日，保费就会增长不少。

2是年龄越小身体越健康越容易投保。

同一份保险同一个保额，25岁和35岁可能要差几千，而45岁以上，先不论身体情况保险公司允许投保否，就是保费交完可能都会存在倒挂情况

举例：比如我们这个年龄年缴5000交10年假设保15万，5万换了15万。可上了年龄的缴费到最后一年，可能是16万换了15万，这就是保费倒挂。

频繁领取分红或本金保额会锐减。又比如存在退保风险，前期退保个人利益损失较大，会收管理费等，大概十年左右才能回本。不建议年龄大的人购买，实在想买，给孩子买一份作为教育基金。

腾讯现在有保险行业的入行执照了

微信的保险应该目前只有百分之10的人了解，估计再过一阵就会全面普及。

说一下轻松筹和重疾保险不一样的地方。

重疾保险是提前给付的，就是一旦确诊以后，你就可以给保险公司打申请了。

保险公司核对相关资料以后，就会按照保险合同在规定的时间内放款给你，然后保险合同终止。

有了这个重疾赔付的记录以后，再想购买重疾保险非常难的，之前重疾全愈，还需提供非常多的体检证明等资料，且被拒保概率很高。

一旦你有被拒保的历史，别的保险公司在核对保险申请时，会非常慎重，你购买的价格也是比一般价钱要贵的多，有些还会有附加条款。

轻松筹或者水滴筹，是和保险相互补充的。确证以后你找保险公司要钱，然后治疗，治疗过程中申请轻松筹，会有相关人员协助你收集轻松筹所需要的相关资料，在不超过额度的情况下，轻松筹给你报销，如你花了10W治疗，就给你报10W剩下的20W额。

在这个过程中，『医保』是可以报销一部分的，如果你还购买了『健康险』的话，医保超出大部分健康险还可以再给你报销一部分。这几样保障是都可以一起用的，并不冲突。这样下来的话，如果是个轻度的小重疾，不仅不会花自己的钱，反而会因此提高生活质量。

保险公司是世界上最有赚钱的公司之一，只要他合理投资和管控风险，几乎是不会倒闭的。就算要申请破产和倒闭，保监会也会要求他要先将卖出去的保险单，找到新的保险公司，为之前的购买者继续履行相关合同以后，才会批准它的破产申请。

所以不管大公司的保险或者是小公司的保险，都不用担心他不赔付或者是破产这些，有保监会保障消费者的利益（保监会属于国家机关，他的公职人员都是公务员）。

同时呢，挑选重疾保险要注意以下几点：

1、保障的重疾范围（每年都会有很多新发的重疾，但是没有列入国家的重疾范围内）。范围越广越好，但是这也意味着价格会越贵。

2、轻症豁免。（不算重疾，但花费多影响大的疾病），就是如果你得了合同规定的疾病，以后的保险费你就可以不交了，但是保险合同依旧是存在的，保险公司还是会继续保障你的重疾。

3、原位癌 相信很多人应该听说过这个病。

很多癌症在初期体检就查出来了，这种没有发生癌变和扩散的癌症初期，就叫做原位癌，发生原位癌可以赔付一次，后期如果再发生重疾，重疾部分还是会继续赔。

当然重疾保险基本上都是提前给付的，这就能对后期的治疗和保养提供相当大的保障。

再说一下健康险的相关注意事项

健康险算是医保的一个补充

很多疾病不能算是重疾，但是治疗时间长，花费高，这个时候如果你有一份很好的健康险的话，你就不必纠结是选择昂贵但疗效迅速的进口药，还是选择平价但疗效不那么快的国产药了。

很多的健康险是可以报销进口药和医疗物资的，比如心脏搭桥手术所用的桥，骨骼固定手术用的钢钉等等这些，很多健康险都是可以报销的。

但是呢，健康险有个非常重要的注意事项，健康险不同于别的保险，它不是你买的越多越好。

还有你要给医生事先说明，你有买健康险，这些都是可以报销的。放心只要你说了，医生肯定给你用最好的。

它是按照你在医院的实际花费+一定的住院补助+看护费，给你算的。

如果你在多个保险公司买了健康险，出险以后，你可以选择在一个保险公司全额报销，也可以选择在多个保险公司保险（多个保险公司报销，每个保险公司分摊一部分）。

所以说，健康险只选一份适合你的就足够了。多买只会浪费你的钱。

最后说说寿险，之前很多新闻上，说某某自杀死了以后，留了很多很多保险金给后代的那个保险。

寿险一般是保障年龄，现在的年轻人干工作都十分拼，经常会有猝死的新闻发生，买了这个保险，就是可以在意外和重疾死亡赔付都不高的情况下，给家人留下一份保障。

一般是按照年岁来保的，保的时间越长，价格越贵。

一般来说家庭支柱特别需要这个保险，因为保额高。每年交同样多的保险金，买重疾保额可能就10W，但是买寿险的话，可以买到100W左右。

但是寿险出险的话，只出全残和死亡两种情况。

全残包括法律规定的全残情况，还包括丧失生活能力、行动能力这些。

寿险一般有10年、20年、30年，和保到60岁、70岁这几种选择。当然如果你觉得自己想给后人留下一笔钱财的话是可以继续保的。

如果家庭支柱的话，可以直接选保多少年，或者是把保到60岁就可以了，反正60岁以后你就退休了，也不需要你养家了。

需要提醒大家的是，寿险是消费型。（不会返还给你的。）

最后给大家一个建议，每年的常规体检是一定要做的，一定要在没病的时候买保险，如果体检不正常了有病了就买不到保险了（保险公司会拒保）。

合理的配置保障很重要，现在的科技在发展，各种众筹都在发展，不要畏惧新东西，了解学习并合理的运用起来，保障自身的风险。

我是特别期待腾讯进入保险行业以后，对保险业的大洗牌，到时候受惠的肯定是我们广大的消费者。现在的保险业在飞速发展，但是利润太高， 咱们还是有很多人买不起保险。

[名片: Dr蜗牛保险]

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大家要明白每个险种的功能是什么，还有就是买保险的几个选择：先大人再小孩，先家里得经济支柱，再非经济支柱。梳理一遍自己家庭的财务状况，债务构成，风险缺口，明白自己的真正需求是什么，才不会被保险代理人忽悠。