答客户问第一季
起因：廖MM是去年4月22日的时候聊的保险，5月18日约谈方案，一直没约上过，结果时隔1年半后，重新接到了她的微信，履行这个未完的保险方案洽谈。没想到聊完签好合同后，第二天一早我就收到了她一个关于保险十问的EXCL文件，非常仔细地询问细节，而且很贴心的把答的空格都给我准备好了。特别感动，真正的客户一定是有很多问题，对于如此坦诚而细致的沟通，最大的收益者是我，我从中也能得到最大得成长！所以，不好意思，我没用excl,而是很正经得写了这篇-【答客户问】，以作纪念。
答客户问：
1.目前有甲状腺结节、囊肿等疾病，最后通过你们的审核，定了医疗险，那我以后生甲状腺结节这方面的病，还可以理赔吗?
已告知的部分根据核保结果来定。一般核保结果会分四类：标体、加费、延期、拒保。如果是标体或者加费的结论，那是可以理赔的。但是医疗险没有加费这个选项，关于甲状腺结节一般会除外、延期或者拒保，也就是说承保的情况下如果是除外承保的话，那关于甲状腺这块是不可以理赔的。
2.寿险随着年龄增长，可以赔付的金额越来越少。但是保费是不变的，或者是增长的，那寿险还划算吗?
这个问题是关于合同里面的FIR的，这是一个变额定期寿险，关于保费和保额的关系，其实已经在精算里面考虑到了。同样额度的定期寿险，它的保费会高很多。所以不存在划不划算的问题。我们可能更多的是需要考虑，我们用这个险种来解决什么问题。比如，你的家庭是考虑教育费和房贷费用，那么这两项费用都是有期限的，比如教育费用考虑二宝现在0岁，大宝5岁，那么我们就考虑20年的时间，随着他们年龄的上升，教育费用的总额是呈现逐年下降的趋势，那我们多付保费来采用定期寿险来解决这个问题，是否是必要的？
3.每个险种可以续保的期限分别是多少，看过保险细则，但是过会就忘了，可否把对应的细则发给我们？
关于续保，储蓄型的都是在规定的，比如您家是20年的缴费时间，那在此期间规定时间和条款里只要不断交保费都是可以续保的。关于保障期限一般都是终身或者指定的年限，比如先生的两全险到85周岁。标注一年期的，都是在缴费期保证续保的。
唯一比较有差别的是医疗险，个人认为它唯一的BUG是如果保险公司关于这个产品整体下架，那客户是不能续保的，但它不会针对个人来提出不予续保的限制。关于细则，可以细聊。
4. 保险续保的时候保险内容可以更改吗，增加或者删除，有没有什么限制要求？
可以。大都会有周年保单检视服务，我们每年会根据客户的家庭财务状况来进行调整。当然，我们说的调整并不是说一定让客户追加保单，也可能是减少。比如，我们突然家里中彩票了500万，那很多责任缺口就消失掉了，其实可以减少保险。当然，如果家里又买了一套房，追加了300万房贷，那自然保险就需要追加。
5. 保费要是交保期间都没有理赔，或者理赔了一部分医疗险，续交到期后都可以取出来吗，怎么取，有没有什么限制要求，或者说是不是只要没有重疾险理赔过，都可以取出来？是一次性返还还是分期返还？多少年纪可以去取出来呢，是和退休年纪一样65岁吗？
在保险公司把保费在合同未到期的情况下取出来，其实就是退保。退保是会有损失的，尤其是在早期，损失很大。正常情况下，它更像是一笔押金，比如重疾/终身寿险三种情况下可以高杠杆的形式支取：理赔的时候、合同约定时间、死亡；这几个时间取出来，都会有很高的杠杆，但是退保的形式，就会让保障消失，并且也会有所损失。
所以，我们在购买保险之前要想清楚几个点：
1，想清楚我们到底用保险解决什么问题？比如重疾，65岁后生病的概率要大大高于年轻的时候，如果65岁要取出来，那考虑升值的角度，买基金或者其他的理财方式可能会更合适；
2，控制保费，额度参考自己是否能确保一定有这个支付能力；另：大额的年金除外，可以考虑这些特殊需求，保障类的总额就不高，还是要相信自己老年应该不会差到要靠退保来应急。
6. 商业保险是和社保一样，要持续交吗，中间断交的有没有什么影响，账户上的钱还可以取出来吗？
这个问题参考第5个问题。
7. 重疾险具体包含哪些重疾呢？达不到重疾的标准，但是也很严重的，可以赔付吗？
每个重疾险种的内容都有可能有差异。但是保监会有相关规定，目前市面上常规高发的20种重疾都是必须包括在里面的，未来对相关重疾的定义也会越来越严格和明确。达不到的自然是不能理赔的。我们之前说过，首先我们要清楚，重疾不是用来解决医疗费用的问题，它是解决收入损失的问题。
8. 小孩子只要医疗险就可以了，不需要重疾险，重疾险用的概率比较小，还是医疗险比较实用？
首先，这个需要参考第三个问题里讲到的关于医疗险的BUG；
其次，风险在自己身上不讲概率，发生了就是发生了，不发生就是不发生；
第三，只用医疗险的话，假设在这个阶段发生理赔，依然这个家里最少会丧失一个劳动力，收入会缩减，那么依然存在收入损失的问题。万一发生相对比较严重的就医记录，未来也有可能丧失买保险的资格。
例子：我们同事一个小客户，买完医疗险后1年发生肾炎，后来虽然治好了出院，但是肾炎是不能完全治愈的，也同时成了拒保户。
9. 小孩子的医疗险也是5000以上才可以报销吗，小孩子的重疾险的包含的疾病和大人一样？
天使不管大人小孩条款都是一样的。重疾险，就目前的方案而言条款都是一样的，当然险种不一样是可以不一样的。个人认为作为客户，把预算控好，关注保额，关于险种应该是代理人的专业。
10. 重疾险部分，他们公司有的话，你们公司有没有他们没交额外补充的，这样省点钱，性价比高一点的,但是又能规避风险。
先生公司的福利很不错。确实在寿险角度，可以在缺口方面压力不用那么大，方案已经充分考虑这点。
这是个值得纪念的日子，也是值得纪念的客户！感恩，共勉！
