近年来随着互联网金融的火热，银行这一传统金融机构的业绩和经营状况都有了一定程度的影响，具体可以通过一份调研报告来说明。11月9日微信银行与腾讯CDC联合27家银行公布的一份调研报告中显示：过去一年，37%用户在银行中的流动资金相对减少；其中，79%的用户资金迁移到了新金融平台，而且用户对于互联网贷款服务的接受意愿与银行贷款旗鼓相当（27%：26%）。
银行主要的“存贷汇”三大业务都受到一定程度影响，具体原因可以从宏观与微观角度来看：
从宏观层面上看，金融机构正在进行一项大变动——金融脱媒化。现在越来越多的借款贷款等交易都会想要绕开商业银行这一中介方，银行对于资金流动的把控能力下降从而影响到其发挥金融的智能。另一方面利率市场化对于利率的变动影响使得银行在调整存贷业务利率时的风险管理难度上升。
从微观层面上看，银行与互联网金融平台最大的差异是在对风险控制上，银行的态度更为谨慎这样使得它容易失去一部分具有价值的用户，在风险数据等方面存在一定的短板，这才使得互联网金融平台呈现正在追赶银行等传统金融机构。
这样的情况下，银行作出改变甚至转型是必然的趋势，那么银行该以怎样的姿态来拥抱互联网呢？下面将以汇联金科这个产品来进行介绍。
汇联金科是一家专门服务于中小银行为他们提供互联网金融整体解决方案或是互联网化服务的金融服务商，主要业务为输出技术搭建投融资平台和自建汇集优质资产的优资云平台。
投融资平台
投融资平台是将传统中小银行的借贷理财等业务线上化，汇联金科帮助其搭建一个线上服务平台，迎合现在广大用户线上的使用习惯。目前已经与光大、中信等股份制银行、天津滨海农商行等商业银行开展合作，其中滨海银行网上平台注册用户达15万人，投资理财用户的复购率也有38%。
优资云平台
优资云平台是为传统中小银行提供借贷抵押的优质资产平台，帮助解决中小银行面临的借贷资产荒难题。同时为了保证资产的优质，汇联金科在风控方面搭建了“天眼”风控系统，来审核借款人的信用状况。“天眼”系统主要通过央行征信基础的风控体系和平台结合第三方数据（用户电商消费数据、用户消费行为习惯等）开发的大数据模型，对申请贷款人进行审核，依据审核结果评分将用户推送到中小银行。
汇联金科为中小银行提供服务的同时也收取交易手续费，如“优资云“平台会根据借贷金额及银行情况抽取0.3%~1%不同的抽佣比例。
那么汇联金科为什么以这两项服务来切入中小银行的市场呢？从投融资平台和优资云平台来看，这是中小银行在面对当下激烈的金融竞争环境下还较难解决的问题。不同于国有四大行，城商行等地方性银行要受到资金实力和技术水平的限制，自己并不能够做好线上互联网化的平台，这一部分外包给互汇联金科这样的互联网平台也就是理所当然了。更为重要的风险把控与审核事关到资金的偿还与流动性，所以优资云平台和天眼系统对于中小银行来说是一个提高自身风险控制能力的较好手段。
了解过了中小银行在互联网金融背景下的转型与升级之路，我们自然地会将目光转向大型银行和国有四大行。自2010年以来，四大行一直都是处于银行互联网化升级的前沿，近年来多家银行与阿里巴巴、腾讯开展银行业务方面合作的媒体报道也是一起接着一起。在经历了银行系电商、网上银行、手机银行、网商银行等一系列改变之后，主要的改变与动向可以总结为以下两点：
（1）服务方式上：“银行以往非常依赖线下物理网点的设立与服务，为了应对用户对于更加快捷、方便的银行服务的需求，在线上延伸出了手机银行App与网上银行来应对。而在线下银行依旧没有放弃网店的设立，而是对传统网点服务进行升级往智能化网点发展，线上线下相结合走O2O路线。
（2）服务内容上：由于金融脱媒的原因和P2P网贷的兴起，银行在传统借贷业务上的吸引流量能力不足使得银行需要去扩展其脱业务。目前来看银行主力发展的业务是在消费信贷这一块。为了做好贷款类业务，在资产和信用审核上银行也需要大数据的帮助和协同下提供银行的风险把控能力。
