为什么你总是那么穷？

时间是一个小偷，正在悄无声息的偷走你的财富，如果你不曾学会保护，你将会越来越穷。

一、我们的财富如何被偷走

1、什么是钱?

如果你要了解这个问题，那么我反过来问你，你觉得你了解钱吗？什么是钱？我们每天都在用钱，但是很少人会思考钱到底是什么？有人会告诉你：钱就是货币，用来买卖交易的一种工具，钱可以储藏你的劳动价值，你付出多少就得到多少，可是你创造的价值真的可以被储藏在这一张张纸币里而不随着时间流失吗？

（来源于交换，解决价值不对等问题）

最初的时候人们并没有钱的概念，一切都来源于交换，比喻最近我打的鱼比较多，你抓的兔子多，我想用两条鱼换你一只兔子，如果你也觉得可以，这个时候我们就做成了这一笔交易，这叫“以物易物”。然而随着季节，或者天气再或者周围环境的变化，你抓的兔子越来越少了，兔子在你心中有了更高的价值，你再也不愿意用一只兔子只换两条鱼了，这就发生了价值不对等的问题。为了解决价值不对等的问题，人们在交换时需要一个统一的价值标定，于是就有了货币。

（货币标定价值）

货币就像一把尺子，可以给每一个东西定价，过去人们更喜欢用它定货真价实的东西，那就是人们的劳动，后来货币也可以用来定价无形的东西，那就是人们脑中的创造，货币定价它，就是我们所说的专利。

（货币的本质是方便交易流通）

最早的货币诞生于五千多年前的古巴比伦王朝，由当时居住在美索不达米亚的苏美尔人用“土泥板”所创造。这些“泥板”刻着楔形文字，记录着当时的交易记录。可见任何东西都可以充当货币，可以是泥板，可以是贝壳，也可是香料，还可以是黄金，白银，铜铝铁，以及现在普遍使用的“纸币”，当然还包括即将到来的代码加密“数字货币。

（货币的价值取决于兑换多少东西）

但是我们必须要懂得，无论货币的形式如何变化，其本质都是一样的，就是作为一种标定去方便交易流通。所以我们必须要记住这句话，这句关系到你对于钱的认知的话：

“货币本身并没有任何实际价值，它的价值是取决它能够兑换多少物品”。

土地，原材料，商品，食物，服务......这些才是我们真正需要的。既然“钱”可以兑换这些东西，那么聪明的人都知道就是要想尽一切办法搞钱，搞更多的钱。

（无中生有，凭空创造更多的钱）

如果一块钱可以掰成两块钱用就好了。历史上还真有人想出了这样的方法，公元1世纪前后，古罗马帝国因为扩张战争，国内的税收支撑不了巨额的开支，当时的古罗马皇帝们钱不够用，于是就想到了在货币中参假，也就是降低银币中白银的分量，这样同样重量的白银可以制造出更多的银币。当权者用越来越少的白银铸造越来越多的货币掠夺他人的劳动成果，而这就是罗马帝国衰落的根本原因，也是衰落的结果。

如果一块钱可以变成更多的钱用就好了

人类在进步，但是人性难以改变。1918年1月18日，第一次世界大战结束，德国战败。战胜国联合要求德国基于战后赔偿，无钱可还的德国政府为了还钱开动了印钞机，为了节约印刷成本，只印正面，连背面都是空的。1922年德国了印刷了一万亿马克，1923年的前六个月德国印发了17万亿马克，这么多钱流出来，引发了一系列问题。

比喻有人想去酒吧，点一杯啤酒，服务员端上啤酒还没有等他喝上一口，他就点上了第二杯啤酒，因为当他还没有喝完第一杯啤酒时，啤酒价格就上涨了。工人们拿着皮箱装工资，孩子们用成捆的钞票堆积木，妇女们用钞票点火做饭。原本想着还清了债务可以过得轻松一点，但是没有想到还债后百姓的生活苦不堪言。为什么呢？

没错，你应该猜到了，这就是：通货膨胀

2、通货膨胀

（通货膨胀的原理）

通货膨胀：就是指货币的发行量超过了商品流通实际需要的货币数量，从而引起的货币贬值。通俗的讲就是社会上的钱多了，变得不值钱了。我们前面讲过，钱的价值在于能够兑换多少东西，通货膨胀就是相比之前同样的钱兑换的东西变少了。

比喻生活在一个小岛上的居民，他们有且总共只有10头猪，100个银币，那么自然就是10个银币兑一头猪。如果有一天他们发现了一座矿山，提炼出了更多的白银制作了更多的银币，比喻现在有了1000个银币，那么自然就需要100个银币兑换一头猪，因为钱多了，如果猪的数量没有变多的话，那么猪的价格就会相应上涨。这就是通货膨胀

如果把这个岛上的猪对应成为社会上所有的商品，岛上的银币对应成社会中所有流通的钱。正常情况下商品的数量和货币的流通量是一个相对平衡的状态，有多少商品对应多少货币，价格就会保持稳定。但是如果银行开始大量的印钞，流通到市面上的钱变多了，平衡也就被打破，通货膨胀就此发生。

（通货膨胀一直存在）

无论过去，还是现在，无论拿什么充当货币，通货膨胀都伴有发生。

用白银作为货币会通胀吗？16世纪美洲白银的大发现，白银的产量迅速变多，就引发了全球白银的通胀

有人说用黄金作为货币就不会引发通胀，因为黄金数量有限，不像白银那么丰富，也不像纸币可以无限印刷

如果天上不掉几块超大号的黄金陨石下来，黄金确实可以因为数量的有限而控制通胀，但随着社会经济的发展，黄金不够用，可能会带来比通胀对经济影响更大的通缩。所以这也是为什么大家都认为黄金可以抗通胀，但是却没有被被市场选择作为货币。

那有什么办法，选择一种货币既可以避免货币的滥发又可以满足市场的流通需要？

（金本位与美元）

答案就是采用金本位构建货币体系，就是以黄金为本位，有多少黄金就对应多少相应的纸币。

过去美元之所以被称为美金，就是因为美元的背后是实打实的黄金支撑，杠杠的硬通货。但是美国打了两次仗，把自己给打穷了，第一次是跟中国打（朝鲜战争），第二次还是跟中国打（越南战争）。打仗就是烧钱啊，飞机大炮，当然还要面包黄油，巨额的开销，使得美国偷奸耍滑一度启动印钞机，美元哗哗的流出来，全世界的商品也便哗哗的流进去。他打仗，全世界买单。

但是群众的眼睛总是雪亮的，当时的法国总统戴高乐就发现了，美国印刷了那么多美元出来，其背后根本就没有黄金支撑，拿了一堆废纸来换取我们辛苦生产出来的商品，原材料。于是大家纷纷要求用手中的美元赎回黄金，这样一挤兑，一个货币体系就崩盘了。

1971年8月15日当时的尼克松总统宣布布雷顿森林体系宣布结束。一夜之间所有的货币都不再以黄金支撑，而是改为信用支撑，以法律保障，也就是如今大家使用的法币。

（信用货币，法币）

信用是一个很虚的东西，如果你对某个货币不再信用，那么这个货币就一文不值，就像津巴布韦，你还信任它吗？当地人是真的穷的只剩钱了，个个百万千万身家，但是依旧买不来一个馒头。所以还是要回到钱的本质，要看钱有没有价值，重点就是看它能够兑换多少东西

30年前，三块钱可以买一斤排骨， 30年后三十块钱也买不到一斤肉

30年前，一人工作可以养活一家人，30年后，全家人工作也难养一个孩子

七十年代生病卖一只鸡也许够了，八十年代生病卖一头猪也许够了

九十年代生病卖一头牛也许够了，现在生病卖一套房也许还不够

这都是钱不值钱了

（为什么每年都会有通胀）

在世界各国都有一个中央银行，这个中央银行控制着一个国家钱的总量。既然通胀对于老百姓没有什么好处，那为何这几十年世界各国的央行都还要不断的发行货币。原因就是天要下雨，娘要嫁人，如果经济要一直向前发展，那么钱的总量就要一直增加。因为在经济的发展中，我们的商品总值也在提升，如果商品多了，而钱没有变多，就会产生紧缩，对经济一样会造成危害，但是只要每年货币增发的数量与每年商品增长的数量，保持大概一致，价格就会是一个平稳的状态。可是如果这一年货币增发的数量，超过了这一年商品的增长数量，当年就会发生通胀。

通货膨胀对于普通人来讲最大的影响就是会不断稀释我们手里的钱，但是由于我们国家的通货膨胀相对来讲还算比较温和，所以这个稀释的过程被时间拉长，也就显得不那么敏感。于是就会出现一个普遍的现象这个现象就是很大一部分人隐隐约约知道通货膨胀的存在，也知道通胀会稀释自己的钱，但是他们潜意识里并没有意识到这件事对自己的严重性，所以并不十分在意，成了一种温水煮青蛙的状态。

3、时间的力量

可能你知道通胀一直存在，心里嘀咕着人啊重要的是赚钱，通胀能稀释几个钱，可能还有一大批人有这种思想。但请相信我把这篇文章看完，如果你一天到晚从来没有想过钱从哪里来，到哪里去，而只是想着要多赚钱，那你最终是赚不到多少钱的。如果你觉得每年才百分之几的通胀不足以让我们认真对待，那么你加上一个时间看看

你今年存了10万块钱，也许明年没有多大变化跟10万差不多，但是10年后呢？

有没有算过现在存下的10万，10年后到底会变成多少钱？

（通货膨胀率与CPI）

要想知道这个答案，我们就要知道我们国家的通胀率是多少

如果你跑到银行想要选择一款能够跑赢通胀率的理财产品，这时候银行的工作人员会告诉你一个CPI的数据。这个数据每个月会公布一次，在国家统计局的官网就可以查到。也就是通过CPI的上涨幅度，我们可以大概知道物价上涨的幅度。过去十几年我国每年的平均通胀率只有在3%到4%之间，如果这么算的话10年后的10万块钱，差不多等于现在的7万左右。

这好像是一个标准答案。但是总感觉哪里有点不对，说不清为什么，就是觉得现在的10万好像做不了什么，但是10年前的10万却还是可以做一些事情的。我们必须要考虑一下这个CPI是否真的可以反映我们真实的通胀率

CPI是反映全社会居民物价消费的指标，而且增速也是直接简单的认为是通货膨胀率，但是这是有局限的，因为CPI的指标包括了食品，烟酒，衣服，租房，交通，教育等等的262个基本分类的价格。衣食住行样样都包括了，但是少了一样特别重要的东西，那就是房地产的价格。

房地产市场价格的波动对人们的物价感知影响是非常大的，比喻一笼6块钱的小笼包上涨百分之二十，和一套房子的价格上涨百分之二十，对于想吃小笼包和买房的人来说，谁的暴击感大呢？毫无疑问那就是房子的价格

像这次疫情，国家又是降息又是发债，根据以往的经验，虽然国家明令禁止资金流入房市，但每次释放的新增货币都有一部分会通过各种渠道进入到房地产。这种新增货币引发的房地产价格上涨在CPI中是不会显示出来的，所以不能简单的拿CPi来代替通货膨胀率

（真实的通货膨胀率）

那真实的通胀率到底怎么计算？

我们前面给通货膨胀下过一个定义：货币的发行量超过了商品流通实际需要的货币数量，则会引发货币贬值。这里的货币发行量我们可以用M2来表示，商品流通可以对应国内生产总值也就是GDP

那么M2增速就可以表示印钱的速度

GDP增速则可以表示社会经济增长的速度

如果印钱的速度超过了经济增长的速度，则表示货币超发了也就是通货膨胀了，那么真实的通货膨胀率则可以用M2的增速减去GDP的增速

（复利加上时间）

这两个数据都可以在统计局官网查询。北京瑞丰基金根据这两个数据统计从2000年到2020年这个差速的平均值在5.2%。

也就是说近20年的通货膨胀率大约是5.2%。这个数值跟每个人生活所感受的就更接近一些。

如果以这个数据来看的话，你现在的10万，10年后也许差不多就是现在的5万多。

这样一算，是不是有点吓着了，你什么都没有干，你就损失接近了一半。

但是别急，我再来告诉你，08年金融危机后，国家为了复苏经济加大了货币的发行量

如果从近10来年的数据统计，你会发现M2增速与GDP的增速差值会更大，基本上平均在7%左右，这样一来你再看看你现在的10万，10年后还能值多少？

如果按照这个数据去算的话。现在的10万块钱，10年之后差不多等于现在的4万多。这就是我们存款的贬值速度，如果你有100万，10年之后就会贬值成四十几万，再过10年，就会贬值成二十几万。这其实是一个非常的恐怖的贬值速度，因为复利加上时间比原子弹的威力还要强。

二、穷人越穷，富人越富的秘

1、经济的运行方式

（钱的流动创造价值）

经济的运行简单来说，就是钱不断流动的总和。你花出去的每一块钱都成了另一个人的收入，而另一个人增加的收入了又会促使他支出。比喻我用100元找你买了5条鱼，你收入了100，于是你拿着100元去买了5只鸭，卖鸭的也收入了100元，拿着这100元找我买了5只鸡，最后这100又回到了我手中，走了一圈，最终又回到我手里，但是我们每个人感觉自己都赚了100，因为这100元的流动，给社会创造了5条鱼，5只鸭，5只鸡的商品价值，也随即增加了300元的GDP。

我们的社会整体产值不断增长，经济繁荣，其实是因为钱在我们这个社会中不断流动的结果

这种流动其实每天都发生在我们的身边，而我们经济就是由这样无数个大大小小的流动组成的，你花出去的钱就是下一个人的收入，而下一个人花出去的钱，就是第三个人的收入，经济也就在这样的流动中不断循环运作。

所以一个国家的货币流通速度越快，产生的价值也就越多，这个国家的经济也就会越繁荣。反之如果货币的流通变得低频，或者被阻断，这个国家经济就会放缓，甚至衰落。

所以我们经常听到财经人员说经济遇冷，其实就是因为钱流动变慢了，而这次新冠疫情对于全球经济的影响用了“急冻”这样的词，即表示市场经济几乎没有流动性了，没有消费，没有交易，没有流动，对于经济简直就是灭顶之灾啊。

（投放更多钱，给市场注入流动性）

所以世界各国为了应对经济的大冷冻，那真是八仙过海，各显神通，比喻降息，降准，或者更简单直接粗暴，直升机撒钱，送钱。而我们国家为什么不送钱呢？还不是怕你收到钱后偷偷把钱再次存起来，所以有些地区政府直接送消费券，而且还限时间使用。

这一切的目的其实都是为了让经济转起来，如果经济转不起来，那么企业没有收入，没有资金周转就容易倒闭，企业倒闭自然会带动失业率上升，同时也带来了整个社会的不安定，很容易引发暴乱甚至革命。

我们都知道一个国家要发展，要修桥修路修高铁等等这些都是要钱的，这些钱主要来源于税收，正常情况下，收入与支出基本达到一个相对平衡，意思就是每年的钱基本够用，但是如果要办一些大事，比喻修建庞大的公共工程，或者发生了战争，再或者遇到了金融危机，还有比喻这一次的病毒危机。我们之所以能够在世界上率先控制住疫情，除了国家提出“生命至上”的主张，还有一个原因就是所有治疗费用由国家补贴支出，这全是要用到钱啊！如果钱不够怎么办？

（印钱）

有几个办法，一是减少开支，二是发行债券借钱，一般困难大家咬咬牙也就过了，但是特殊时期。面对着这么冷的经济必须要来一注强心剂才行，那就是印钱。

百姓面对未来的不确定性，囤粮过冬不敢消费，市场中没有支出与收入，没有流动，企业获不到资金周转，只有印钱给市场注入沸腾的血液，才能够焕发生机。

所以印钱是一种国家调控经济的方式，但是印钱势必会造成通货膨胀，

我们前面聊过，通胀会稀释我们原本的积蓄。当然如果你只是简单的认为通胀会稀释我们普通老百姓的积蓄的话，那么你就是大错特错了

2、谁能够在通胀中致富

（谁稀释的得多）

每一次的通货膨胀其实都是一次社会财富的再分配，而我们的贫富差距也在这一次次分配的过程中不断被拉大。

如果有两个人，第一个人手上有100块钱，第二个人手上有一万块钱，如果这个时候发生了通货膨胀，你觉得最亏的是谁？

很多人觉得这就是一道数学题，如果发生通胀，那么自然是第二个人亏大发了，因为第二个人手里的钱多在通胀中自然被稀释的也就越多了。

可是如果我们回到现实生活中，如果我们把第一个人对应成为社会上的普通人，把第二个人对应成社会上的富人。然而我们发现的是，随着时间的流逝，穷人却越来越穷了，而富人则越来越富了。这是什么原因，难道不应被稀释得更多吗?

（现实中富人将钱换成资产）

原因就是现实中的富人将钱换成了资产，而穷人则把钱死守成了积蓄

通胀其实对于富人来说损失并不会很大，因为富人一般具备一点经济意识，就算没有也会委托专业人士做财富管理。

他们早早的把钱转化成了土地，房子，股票，基金，黄金等一切具备保值或者增值的资产。通胀来的时候，这些有着真正价值的资产会跟随通胀一起上涨，所谓水涨船高，房子还是那个房子，但是钱多了，房子的价格就上去了。

这就是为什么过去15年，大家都喜欢买房的原因，因为房子已经具备了金融属性。而如果在通胀的过程中，资产的收益率超过了通货膨胀率则实现了财富的增值。

而反观大部分人甚至还有很多接受过高等教育人，他们只会把钱放在银行或者余额宝，银行的利息每年百分之一点几，余额宝的收益每年百分之二点几，又怎么能跑得上通胀呢？这简直就是让自己的钱在通胀中裸奔。

3、钱从哪里来，流向哪里

我们首先来看看货币的传导机制，首先钱是由央行控制发行，然后央行放给商业银行，商业银行则把这些钱贷给企业和个人，如果想放更多钱出去，央行还可以降准降息，促进银行放贷，促进企业个人借贷。个人借贷后可以扩大支出，无论是消费还是创业，企业借贷后，则会把这些钱用来运营开支，比如建厂房，买材料，给员工发工资，这样钱就到了市场上，通货膨胀就此发生。在这个过程中，谁能优先享受到货币增发的红利呢？

（钱最先流向哪里）

当然是富人，或者具备资产的人。因为你只有具备一定的资产作为抵押物，银行才会敢把钱贷给你，富人贷到钱会再次涌入市场进行投资，购买一切可以增值的资产，比喻购买房子，或者理财产品，基金等这些可以增值的资产。因为利息成本低，同时又处于通胀的过程中，当不断流入市场的钱造成水涨船高，资产普遍上涨时，富人则越来越富。

而作为普通人，你可能会想，为什么明明看到央行财政释放了这么多钱出来，在生活中却没有太多的感觉呢？好像物价也没有相应的起伏？这是因为货币的传导需要一个时间。因为钱刚花出去的时候市场并没有那么快的作出反应，这个时候还没有产生相应的通胀。那么第一批拿到这些钱的企业，把钱花出去的时候都是按现在的物价去计算的，等到这些钱到了普通人手里的时候，通胀才会发生，而这时候拿到钱的普通人就需要按通胀后的价格购买商品，而你购买的这些商品，恰恰就是企业用通胀前的成本去生产的。

所以我们在此可以简单的总结一下，在通货膨胀过程中，富人具备资产可以保值增值同时可以优先获得贷款购买更多的资产，随着资产上涨而越来越富。而穷人积累的积蓄则会不断被稀释，购买力下降同时伴随着资产价格的上涨越难购买而越来越穷。这句话有点拗口，但是事实就是这样，然而作为普通人我们应该如何应对？

三、普通人应该如何做

1、把存钱变成存资产

一般人的思路就是努力工作，996到007拼死拼命做PPT，努力赚钱然后努力存钱，最后变得有钱。

但是这就像往一个水桶灌水一样，你觉得只要努力往里面灌水，水桶就会装满。实际情况却是，由于通胀的存在，导致这个桶有一个缺口，你每次灌进去的水会从这个缺口不断流失，所以无论再怎么努力存钱，这个桶也永远都无法装满。

然而很少有人教导我们，父辈教我们做人，老师教我们读书，唯独赚钱需要我们自行修炼。也许我们唯一被教导的就是要学会多存点钱，这句话是对的，而且千真万确，这是通往财富自由的第一步，但是几乎没有人告诉我们第二步，那就是存钱后怎么办？

在读到富人为什么越来越富的那一节后，你应该明白了。资产可以抵御通胀，所以富人的水桶并没有缺口，而且因为资产的增值属性，桶里的水会自己不断增长，这样就形成了正向循环，桶里的水自然也很容易就满了。

所以我们真正的思路应该是努力赚钱，然后努力存钱，将钱变成资产，让资产复利形成更多的资产为自己赚钱。

我想你读到这，终于明白了原来过去对于钱是那么的无知啊。既然已经开始明白那么就从现在开始养成投资意识，不光要养成意识，还要在自己力所能及的范围内越早实践越好。养成投资意识那么首先就要给自己的资产进行分配。

2、资产分配

对于钱合理的分配，我想不用太过于细则，基本上分成3份则可满足

第1份 ： 短期内需要用的钱

比如我们每个月的开支，可以放在余额宝或者其他货币基金里，虽然收益比较低，但是总好过没有。

第2份 ：是用来保值的钱

这类基本上是短期内用不上，但是1 — 2年内需要用的钱，我们可以把这些钱用来买指数基金还有债券，这些能达到保值效果。因为这类资产安全可靠，如果稍微用点策略，每年能跑出7%—10%的收益，至少可以跑赢通胀。

第3份 ：就是真正用来投资增加收益的钱

这类钱我们需要追求的是高收益的增长，这里指的高收益至少要在10%以上，如果你能够让自己的钱，每年保持这样收益率的增长，那么你的钱就会产生复利效应，形成几何式的增长，这也是我们普通人最大概率能够实现财务自由的秘密。

3、自我教育，投资自我

财富的获取本来就是一个零和游戏，而人的本能就是为自己逐利，当某一部分群体在财富运作上比另一部分人透析了更多的规律和方法，自然就会在逐利的过程中获得更多的财富。而另一部分不懂这些规则的人的财富必然会减少，这是一种自然发生规律。

所以很多富人家庭从小就很重视对孩子的金钱教育，因为他们很明白财富需要靠认知去支撑，所以很多富人家的孩子从小就熟知钱的本质，光在这一点上就已经超越了很多的同龄人。

但是大部分的普通家庭父母并不重视这一块的教育而社会也并不会教给他们的孩子这些，所以很多人到了二十几岁对于钱的运作规律和本质依旧一片空白，所谓阶层的遗传，我认为最可怕的不是贫穷，而是贫穷的认知。

“ 如果你生在底层，那么你的父母和长辈告诉你的东西其实不一定是对的，最好的做法就是自己主动去开阔认知，向那些你真的认为厉害的人学习，而不是盲目的趋从身边人的价值观，这样才不会让你的人生，陷入随波逐流的状态。”但是我希望每个人都不要去怪自己的父母毕竟他们的认知也被那个时代所限制毕竟他们的父母曾经也没有告诉过他们这些，他们已经给了我们很多东西，虽然那并不完美，但是相信我，那已经是他们倾尽所有，能给我们最好的东西。

所以你只有自行修炼，提高自己对钱的认知你只需要教育自己，就可以把一场危机变成你最大的机会。我相信人的一生中对自己最好的投资就是自身的教育。关于货币历史的教育，关于金融的教育；关于全球经济如何运作的教育。如果你学到现在正在发生什么，知道金融世界如何运作，你就能在每一次财富转移分配中站对队伍。丘吉尔曾经说过:“如果你能往回看得越远，就越能往前看得越远”

我们一生中大部分问题其实都是钱造成的，所以我们必须得学会解决钱的问题对于你我而言这句话的意义同样如此。那么读到这，我想再次问你一句

你觉得你了解钱吗？

我想现在应该了解吧！