看到保险就头痛，完全没有头绪？ 产品太多水太深，不知如何选择？
有没有通俗易懂、化繁为简的系统课程，能够让我早日搞定保险呢？
从一个完全的保险小白不断打怪升级的奥斯卡，将手把手带你通关保险取经之路！
取经之路前情提要
清楚自己为什么要购买保险，买给对的人。
分析风险需求，搞懂保险分类，锁定保障型险种。
保足额，确保风险发生时能够获得足够的保障。
合理安排保费支出，不让保费成为负担。
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接下来，第四章中我要攻克的学习目标是：
消费型、返还型傻傻分不清，要如何来选？
保障时间该如何确定，是终身还是定期呢？
本章可谓是保险星体系的核心！
一、保险产品名字里的玄机
在明确了自己需要的险种（寿险、重疾、意外）、以及相应的保额和预算之后，我便主动拨通了几家保险公司代理人的电话，希望他们针对我的这些需求，给我来推荐相应的产品。
本以为这样离搞定保险已经前进了一大步，但当我看到代理人发过来的产品之后，我才知道自己想多了。
e生健康返本型重大疾病
幸福祥鸿重疾保障计划（分红型）
安康福瑞定期寿险
护身安康终身重疾
......
产品名称中的专有名词简直不能再多了，我完全没办法把它们放在一个平面去做比较。
在一番梳理以后我发现，在相同保额的前提下，主要有2个因素决定了保费的不同：
保障时间：短期险和长期险
产品性质：消费、返还、分红等
关于保险时间其实挺好理解，保障时间越长，保费就越贵；但关于保险产品性质对于保费的影响就不是太懂了。
我最初的印象是：
返还型保险：花了钱，有保障，到期能够拿回，挺好。
分红型保险：花了钱，有保障，到期能够拿回，还有收益，不错哟。
消费型保险：花了钱，没出险到期拿不回来，貌似有点不划算。
不过，我还注意到，同样是花5000元购买重疾险，保障到60岁的话，能获得的保障大致是：
分红型保险：10w
返还型保险：20w
消费型保险：30w
这差的也太多了吧！到底该如何选呢？
二、一个关于保险进化史的故事
我带着问题，查阅了很多资料，直到看到了下面这个故事，了解了保险是如何定价的，才对保险产品的性质有了更多的认识！
保险的定价原理解析
1保险最初的模样
假定30岁男性购买寿险，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是根据生命表（用于简单而直观地反应种群存活和死亡过程的统计表)厘定的。
好，现在开始卖保险了，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内OVER了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。
（以上就是保险的本源：消费型。）
然而客户却觉得，没事的话，钱就白花了？要有事，那不是花钱买有事？晦气，不买。
（你是否也曾经这样想过呢？）
2保险开始“进化”
为了迎合客户“返钱”的需要，保险公司将价格定为3块钱，其中1块钱仍然是保障的成本，剩下的2块钱存了起来，到保险合同终止的时候一起“返”给客户。这叫有事保事，没事还钱。
（这便是“返还型”也就是“储蓄型”保险的由来了。）
这时候的客户想，买的保险能在有生之年拿回本金或保额还是不错的，至少交的保费没有浪费掉，划算啊。
（你也觉得这样不错吧，是不？）
但是，还是有部分客户认为不划算，因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀，贬值了。
3保险继续“进化”
为了帮助客户“赚钱”，保险公司又把价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱存起来拿去投资，如果投资有收益，把其中的70%给客户分红，这叫有事保事，没事还钱，还能抵御通胀。
（恩，你一定也想到了，这就是被包装的超级美的产品—“分红险”）
保险公司急客户所急，想客户所想推出的分红险，很好的迎合了客户的需要，大家甚是喜欢。
.......
故事到这里，你一定也发现了，从纯消费型到分红型，价格虽然在变，但保障成本——1块钱始终在那里啊。
也就是说，不论1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。
人们的关注点在不断改变，开始关注的是保障，但随着故事的推进，大家越来越重视收益，而忽略了保险的本质—保障！
现在我知道了，不管什么样的保险产品，它可能都是从消费型保险变化而来。
消费型+返还成本=返还型保险（保额不变，保费增加）
消费型+分红成本=分红型保险（保额不变，保费翻倍）
......
■■■
初步解决了我的困惑后，我决定继续深入探索：
这个必须消费掉的成本是什么？保险公司卖这些五花八门的产品，又是如何来定价的呢？
三、保险定价公式&定价表解析
保险定价公式
通过一番资料整理，我了解到，保费大致是由以下三个部分组成的：
风险成本+经营成本+帮你储蓄的钱
1风险成本
指的是购买保障需要支付的成本费用，这是根据生命表厘定的，各家公司都用同样的生命表精算出保险费率，所以每家公司的成本基本都差不多。
2经营成本
指的是保险公司承保这张保单需要的营运成本，如代理人的佣金、工本费及其他的成本费用等等。
以上两项就是上面故事中的“一块钱”了，我们就当做是无可避免的最低消费吧，毕竟保险公司不是慈善机构，一定会有成本产生。
3帮你储蓄的钱
这部分就是我们多交的钱了，和保障成本无关，也和经营成本无关，纯粹是保险公司为我们特别设计的。
讽刺的是，这保险公司可能最赚钱的部分，却是我们最喜欢的，吵着闹着一定要他们收........
接下来，就让我们把定价公式对应各个产品，看一下具体产品的定价情况吧。
保险定价表
通过保险定价表我知道了，其实任何保险产品都有需要被消费掉的成本，而之所以返还型、分红型保险能返本、分红，无非是在拿我的钱去投资，然后把投资收益再分给我。根本就不存在什么所谓交了保费可以拿回来，还能获得免费保障这样的好事！
一句话，天下没有免费的午餐，要的功能越是多，可能离自己的初心就越远。
在清楚了这些以后，心里算是有底多了，接下来就是通过PK做出最终的决定了。
四、消费型VS储蓄型VS分红型
储蓄型保险是否不可替代？
一开始考虑储蓄型保险，是因为如果最终没出险，我还能把钱拿回来。现在我知道了，消费型保险的成本我一样在交，只是另外多交了储蓄的钱，让保险公司帮我在存钱而已。
这样的话，存钱的方式有多种多样，不一定非要放在保险公司。最重要的，同样的保额，储蓄型要比消费型贵出不少，要在现有预算下买足保额，显然储蓄型保险不适合。
综上，储蓄型保险先不考虑了，接下来，就看消费型和分红型保险之间的PK了。
分红险真的有那么好吗？
对于分红险，我一开始印象最深的就是保险代理人在介绍时，演示的那些非常高的收益了。但在自己查阅了一些网站和合同条款后我却发现，保险代理人在给我指着分红最高或者中档的收益的时候，其实忽略了一个重点：
如上图所示，其中“若我们确定有红利分配”这句话的意思，就是在表达“有就分，没有就不分，分多分少全看我们心情哦。”（保险公司当年度的经营状况不佳，没有盈余则没有分红。）
为此，我特地查了一下国内分红型保险的数据，发现并没有代理人演示的那么高，就算是最高收益，其实也就和银行定存利率差不多，甚至还要低。
另外，和储蓄型保险类似，同等保额下，分红险比消费型保费要贵了近一倍，如果为了不确定的分红，保额就会不足。
回想当初觉得分红险既保障疾病，又管死亡，还能无偿分得一大笔钱，简直就是保险公司给我送福利，现在想来真系图样图森破 。
好吧，是时候对消费型保险予以更多关注了。
如何正确理解消费型保险？
第一次看到消费型保险，说实话自己还真是挺难接受，总觉得拿不回保费有点不划算。但在对保险的进化史以及定价公式逐一了解后，算是对它有了不一样的理解，也有了崭新的认知：
消费型保险是纯粹的保障，最接近保险的本质。
消费型保险是保险中杠杆最高的产品。
它在同样的保费预算下，能够提供最高的保障！
我还想到，其实自己一直都在购买消费型的保险，每年买的车险不就是吗，不出险的话也是拿不回来的。
我渐渐明白了，其实防范风险发生的行为本身，就是一种“消费”，车险、灭火器、防盗门是这个道理，购买消费型保险也一样，并不是不发生就“亏”了，防范未然，不是真希望去发生风险！
没错，购买消费型保险绝不是一种“浪费”，它其实是我们在真正弄懂保险以后，做出的最明智的选择！
最终，我确定了自己的选择—消费型保险，回归保险的本质，真正做到高保障、低保费。
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到此，关于保险产品性质的选择可以告一段落了，
那么在保障时间上，又该如何来考虑呢？
五、定期寿险VS终身寿险
关于保障时间
保险按时间来划分的话首先分为长期险和短期险（一年期保险）。其中，长期险根据保障时间再分为定期和终身。（定期即一定的期限，如10年期、20年期或保障至60周岁；）
从保费来讲的话，终身险＞定期险＞一年期。
那么，到底保障多少时间才合适呢？就先从寿险开始研究吧。
寿险-应对特殊时段的高保障需求
要回答保障到几岁，就要再问一次自己为什么要买保险？
我买保险最初也是最本质的需求是为了防范和转移风险，而寿险转移的就是万一我不在了，我的儿子、父母、老婆无人照顾的风险。
那是否我一辈子都需要防范这个风险呢？
细想了一下，似乎也不是。
比如当我60岁时，儿子早已成年，完全已经可以自食其力；那时的父母也已过了90高龄，甚至可能我都无法陪伴在他们身边（只是举例，希望他们都长命百岁哦）。
也就是说到那时，我的家庭责任可以说已经基本完成了，我已经没“现在”那么重要了。更何况死亡是必然的，我不需要去防范死亡本身的风险，防范的只是过早死亡的风险。
这样说来，或许只有60岁以前，也就是家庭责任最重的这段时间，才是寿险所要保障的重点。
另外，同样的保额，终身寿险的保费要比定期寿险贵出近一倍，在预算有限的情况下，如果选择终身，必然要降低保额。但既然寿险是责任险，那无疑高保障才是最重要的。
综上，我首先确认了对于寿险的需求，
定期消费型寿险，保障时间到60岁！
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寿险是搞定了，但是对于重疾，我依然比较纠结，
毕竟年纪越大患病的几率越高，
保障的时间怎么看都应该是越长越好才对。
但问题就在于我的预算有限，如果购买了终身型，
意味着我一年要交万把块钱，保障的额度却不高。
那如果买定期的话保障到几岁，之后的保障又怎么办？
六、定期重疾VS终身重疾
为了得到上面这些问题的答案，我启动了自己的搜索引擎，最终找到了其中的解码钥匙——传说中的“买定投余”。
什么是买定投余
把字面意思拆解就是，购买相对便宜的定期产品，同时将节省下来的保费自己进行理财。
举个例子：我老婆 anna 30周岁，重疾保额需求30w，两种投保方案如下：
如果选择B方案，只支付纯保障的成本，再将省下来的钱自己去理财，便是“买定投余”了。
买定投余我是懂了，但两种方案间的具体差别又会是多少呢？
“定期”+“自己理财”组合试算
可供理财金额：每年4000元 （省下的钱） ，根据保费缴纳时间，共可连续节省20年。
年限：30岁起
理财收益率：假设5%（相信对于学习过【奥斯卡理财星体系】的小伙伴来说，应该还是比较容易达成的吧。）
试算结果如下：
（PS：大家都知道奥斯卡最弱的就是计算了，还好有好基友yz和小微同学帮忙，这神奇的excel公式把我都看醉了。因此，如果你同样也对数字不敏感，可以忽略计算过程，直接看最后的结果哦。）
通过计算可以知晓，如果能够将省下的钱自己坚持理财，在复利的威力下，当60岁时我会有近25w现金（黄色标示）。
另外，在60岁前的30年里，除了30w的重疾保额，我还会额外有一笔节省保费理财所得可以用作医疗金，等于变相增加了保额。
每年实际重疾保额=“定期重疾30w”+“差额理财所得”。
这样的话，让我们再来全方位对比一下每个时间段，两种方案的保额情况。
两种方案保额大PK
这样看来，“定期重疾险+自己理财”这种组合方案，一定程度上是可以替代终身险的，并且在大部分年龄段，组合方案所拥有的总保额都会大于购买终身重疾险。
30-60岁，组合实际保额＞终身保单保额。
61岁，因为定期险的保单失效，所握的现金是25w，会略差于终身重疾的保额。
64岁，理财所得的现金变为了30w，和终身保单价值一样。
70岁，理财所得的现金变为了40w，远超终身保单的价值。
并且，以上是按照自己理财5%的收益率来计算的，如果能够将理财收益提高到6%，根据计算，那么60岁时理财所得就已经超过了30w，那就是在任何时段，“买定投余”都是更好的方案哦。
我算是想明白了，通过理财，多交的保费可以实现增值，最终远比返还的保费要多，那我为什么还要用自己的钱，为他人谋利益呢？与其等保险公司理赔我30w，当然是通过自己理财，手上直接有30w更好啊。
再说，现在的保额30万，三十年后购买力又如何呢？也许到时候起的作用很小，不如省下保费积累尽可能多的资产，毕竟保险只是家庭保障的一部分，资产积累才是家庭保障的另一大防线啊。
至于60岁之后怎么办，也已经有了答案，到时候即使没有保单，但因为有了理财所得，完全可以把现金当做保单继续保障自己，有病治病，无病逍遥，现金为王！
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综上，对于重疾险，我也完全明确了自己的需求：
定期消费型重疾，保障到60岁！
七、学习成果汇报
奥斯卡：安娜大人，这下厉害咯，我把保险是如何定价的，以及保险的进化史都逐一了解过咯。现在再看到那些千奇百怪的保险产品，我就不会像以前那么迷茫了，嘿嘿。
Anna：点赞！那我们现在是要买分红险吗，然后保障终身？
奥斯卡：非也，分红险就是个坑，另外，由于我们现阶段家庭支出很高，既要高保额又要保障时间长是无法兼顾的。所以呢，更适合我们的是购买定期消费型保险。
Anna：理解了，不过支出高是在暗示我一直在买买买吗？
......
八、给小伙伴们的建议
让保险回归它的本质
你是否特别重视保险要返还，觉得不出险就白花了？
你是否觉得保险就该买终身的，保障时间越长越好？
预算有限，不惜减保额也要购买返还型或者终身型？
你需要知道的是：
首先，保险的本质是保障，是风险管理，是雪中送炭而不是锦上添花。买保险务必先看保障功能是否到位，保障永远比返还重要。明确购买保险的目的不忘初心，别把保险和其他目的（投资/储蓄等）混淆起来。
其次，保险最重要的就是要保足额，应首先关注保额，然后才是保险期间！ 在同样保费下，终身型能买到的保额远低于定期消费型。如果预算充分，在保额充足的情况下，保障期间自然是越长越好，买终身也ok。但如果预算有限，保额和保障时间必须要做取舍的话，那么宁愿减少保障时间，也绝不要减保额。我们可以先买到六十岁，等经济条件改善了再补充买终身的。
最后，买保险的本质是买杠杆（杠杆率 = 保额/保费，杠杆率越高，产品性价比越高），定期比终身杠杆高，消费型比储蓄型、分红型杠杆高。讲究的是用尽量少的钱，来获得保障利益最大化。
■■■
综上，如果你经济比较富余，完全够配置终身型的高额重疾保障，同时又的确不会理财，那终身型重疾是合适的。（话说，真的不要再试着学一下理财吗，文末有福利哦~）
但如果你和我一样只是普通人，现阶段预算有限，希望以最少保费获得最多保障，那无疑性价比最高的消费型定期保险会更适合。
试着告诉自己，如果.....
喜欢储蓄型产品，可以买消费型，省下钱自己理财，到期自己返还给自己，还多很多。
喜欢分红型产品，可以买消费型，省下钱自己理财，到期自己分红给自己，还多很多。
喜欢终身产品，可以先买消费定期型，省下钱自己理财，保单满期后，用现金继续保障终身
我的最终建议是
意外险
推荐购买性价高的一年期消费意外险：
以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。
重疾险
推荐购买消费型险种：定期重疾险，
以较低的保费提供对重大疾病的充足保障
寿险
推荐购买消费型险种：定期寿险，
以较低保费提供可观身故赔偿，给家人一份保障。
写在最后
互动
小伙伴们又到了填写作业的时候咯
快来写下你的收获吧！
在现有预算下，
你会选择什么类型的保险？
你会选择保障到几岁呢？
欢迎给我留言互动哦~
预告
为什么说保险需要整体规划，怎么来做？
身处不同人生阶段，如何来合理规划呢？
如何给父母、孩子挑选适合他们的保险？
奥斯卡保险取经之路，未完待续.......
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