拾保导读+

保险有人说有用，有人说没用，这是一道选择题，相信有用就买，相信没用就不买，很简单的道理。处理风险有两种方式：一种叫风险自留；一种叫风险转移，两者只不过是财务成本比较的问题。假如您刚好想了解下风险转移，那么，恭喜你，找对地方了。如果没兴趣？不要紧，可以转一圈再回来。

【一】我为什么要买保险

【二】该买什么样的保险

【三】应该先给谁买

【四】下期预告

【一】我为什么要买保险

以前的我，只管自己吃饱，玩好。随着女儿的降临，父亲的角色已经成为我现在的“职业”。不再是之前那个，一人吃饱，全家不饿的我了。再加之父母年纪渐渐大了，生活的压力，工作的压力，还有房贷的压力，叠加在身上，每走一步都沉甸甸的。人们常说男人三十而立，立起来可以为家遮风挡雨。我担忧的是，假如立不起来呢？

我的担忧：

为了小孩读书，我买了一套学区房，落笔签字那一刻，100多万的房贷算是套在自己身上了。而家里的主要经济来源是我，我倒下了，也就意味着，整个家庭的经济来源终止。我担心她娘俩住着的房子会被收回；以后谁来照顾我的孩子？

新闻，现实生活，上演了太多太多的因病致贫，甚至为了生存不惜把尊严践踏在地上。这种不幸，我同样担忧着。

残疾？要坐轮椅，柱拐仗。痛的是自己，伤害的可是一个家。没有工作能力，除了没有贡献之外，还会增添家里的财务负担。

年老之后是倚靠子女过活呢？还是自给自足，颐养天年。

长久以来，我觉得对家庭用心关爱已然足够，但没想过假如上天和我开个玩笑,我该怎么办，我能怎么办。现在，我需要认认真真审视一番。选择风险自担吗？但我现在的经济能力不足以承受严重的财务损失。除了保险还有什么方式能替我解决这些担忧？乞今为止，我没有找到答案。为了不让自己辛苦得来的成果，因为以上种种被一夜击跨，所以，保险被纳入选择范围。

【二】该买什么样的保险

保险门类五花八门，如果以产品导向为选择核心的话，恐怕选到天荒地老，也找不出最好的产品。那么，需要换一种思维方式，叩问自己的内心。

我的担忧是什么？

我的担忧是什么？

从上面的列出的种种担忧来看，可以归类为以下几点。

【突然身故】

这样的不幸对于被保险人来说，并没太大的感觉。对于活着的家人来说，才是极煎熬的。一边要承受失去至亲的痛苦，在痛定思痛之后，一边要继续张罗为了往后的生活。既然生活就免不了花钱，孩子的教育费，银行的房贷，父母的赡养，就像一座座大山，压在另一半身上。尤其现在214的家庭结构，承担的压力可想而知。所以，应对突然身故的风险，对应的保险种类就是【寿险】。一种以死亡为给付条件的保险。可简单理解为被保险人身故，就赔钱的一种保险。赔偿的保险金则用于家庭重建和维持生活质量不变。

【罹患重病】

癌症，白血病，器官移植，晚期尿毒症等等，都是闻知色变的疾病，它们的共通点就是，治疗费用高，有多高？20~200万不等。治疗周期长，有多长？1~7年不等。所以光解决医疗费还不够，还要解决治疗期间，收入中止对家庭造成的影响。

解决医疗费用的保险有两种

【商业医疗保险】和【重大疾病保险】。商业医疗保险以下简称“医疗险”。医疗险的保险标的是以人的健康为给付条件。可简单理解为，当被保险人因意外伤害或疾病造成的门诊就医或者住院就医，而产生合理的医疗费用，可以获得报销补偿。

举例：因急性阑尾炎需要到医院进行手术，整个就医的费用是5万，社保报销了2万，剩余3万，可以在商业医疗险继续报销。同样，因癌症或其它疾病进行就医产生的合理费用，也能获得赔偿。

重大疾病险也是以人的健康作为给付条件。不过它的要求更高，需罹患合同约定的疾病才能获得保险公司赔偿。如果是以上案例，只买了重大疾病保险则得不到赔偿。它解决的是，危及生命的疾病或严重的意外伤害。

重大疾病的给付方式与医疗险有所差别，医疗险是报销性质，属于花多少赔多少。而重大疾病保险属于给付性质，买多少赔多少。也正因为这种产品属性，重大疾病的保险金主要弥补被保险人患病期间的收入损失。

【意外残疾】

残疾往往比身故可怕。因为人没了，可以什么都不管。但是残了，却是伤上加伤。首先失去的是工作能力，没有收入。还会额外增加家庭的财务负担。能为伤残提供保障的险种是【意外险】，也是应用范围最广的保险。比如单位买的团体意外险，去旅游买的旅游意外险，坐高铁附带的交通意外险等等。

【养老生活】

老年生活是否如意，完全靠壮年时期累积下来的财富就够了。如果您也是这样想，那就有点狭隘了，因为壮年时期收入高，到了晚年落魄的例子也不少。比如，前美国拳王泰森。职业生涯的顶盛时期，曾赚取超过4亿美金的财富。但是因为自己大手笔的花钱习惯，在十多年间就将4亿美金挥霍一空。还欠下银行2300万美金的债务，宣布破产。所以，并不是青壮年时期赚了足够多的钱就足矣，更重要的是，会理财。对应的，能做到为老年生活提供一笔稳定的现金流，那就是【年金保险】。这笔钱存在保险帐户，可以做到3大保证。

一、保证资金安全，因为有国家法律支撑。

二、保证专款专用，因为合同的属性，可以定时定量领取不挪作它用。

三、保证收益率，因为合同的属性，达到确保收益，不会因外部市场环境的变化而影响。

【三】应该先给谁买

随着了解的加深，明白了保险的功用。其核心功能是，在遇到风险的时候，能为家庭提供持续的现金流，理清以下问题就知道先给谁买。

谁承担家庭的责任重

谁是家里的经济支柱

谁发生风险，失去收入对家的打击最大

像我的家庭情况，我和太太承担了家庭的所有支出。宝宝不承担家庭责任，意味着孩子不是首要保障对象。父母已经退休享福，也不承担家庭责任。通过这样分析下来，我和太太才是家庭里需要先建立保障的对象。

通过简单的思路梳理，我了解了自己购买保险的初衷，也清楚该如何进行

一、因为家庭开支大，没多少应急金，风险承受能力差，应该购置保险

二、家庭责任重、需要把这些责任转移，保障对象是我和太太

三、我和太太应该购置：寿险、意外险、重疾险、医疗险；孩子和父母延后投保。

现在主体的框架清晰了

接下来就是方案组合设计

既然是系列课程，后面的当然少不了

未完待续~请期待第二章【保险该如何买】