文/徒步君

刚毕业那会儿，一个周末的晚上，接到一个姑娘的电话，声音还很好听，电话号码是招商银行的95555，但却是卖招商信诺的幸福无忧的保险，开始时候就忍不住想挂，最后尽听完了她说话，鬼使神差，在犹豫期也不知道怎么退，最后被绑定的招行信用卡扣费了不间断扣费，每月115元，持续了好几年。

相信，和我这样稀里糊涂的买保险的朋友也不在少数。4月份休息了一段时间，想了不少事情，也感觉人生和市场一样琢磨不定，研究了下保险，看到一句话特别有感触的话：每个人都需要一份保险，不同的是，事情发生时候，是爱你的人掏钱，还是保险公司掏钱。

今天给大家分享下选保险的七步法：

一：明确自己买保险的需求

要搞清楚，自己究竟买保险是为了啥，究竟是为了理财，还是为了给人生添加一道保障？不要贪图又想理财又想保障，这种保险有时候往往是：理财吧，收益算下来不怎么样；保障吧，事情发生时会发现，理赔额度有限，杯水车薪。

二：明确人身保险险种  

给人生添加保障主要是选择人身保险，人身保险根据不同的年龄阶段有不同的选择侧重点，别乱买。一个家庭中，具有现金流创造能力的大人，比如丈夫、妻子应该作为重点保护对象，毕竟如果他们出意外，立马会影响到家庭收入来源。  

你问我单身汪怎么办？对于一人吃饱全家不饿的单身汪，给自己买个重疾险是必要的，然后买个意外险受益人写爸妈！

你问我出生不久的小朋友怎么办？考虑到爱子心切，实力雄厚的，可以配点意外险+重疾险，买个心安呗想想做父母的真不容易，总是担惊受怕。

三：明确保障额度

通俗点说，就是如果意外了，最多能赔（bao zhang）多少钱。  

A.意外险及寿险，保额参考：100万  

意外险：主要是补偿意外事故致伤致残或死亡带来的损失  
寿险：以人的生命为保障对象的保险。有定期终生寿险，补偿死亡损失；生死两全保险，除了补偿死亡的损失，生存满足一定条件也会补偿，比如活到约定年龄便可获得补偿。  
保额：对30岁左右的年轻人，一般为年收入的10倍左右，比如你年入20万，保额要找个200万的才比较合适。

B.重疾险，保额参考：50万  

重疾险，一般是补偿患有重大疾病的治疗费用及误工费的，这也好理解，比如住院，耽误上班或是因为得病被单位开除了什么的  
这个额度是怎么算的呢？一般医院一次大手术主要医疗费用在10~30万+，误工费按20~30万计算。当然，这个数据还是毛估估，医院吸血厉害，以后这个数目还得往上涨，大家在买重疾险的时候，可以自己算。

四：明确合理保费支出

这里考虑两个角度：
A.买了保险，投保的钱是做理财的：
这里主要针对的是，分红型、返还型理财保险，如果你花钱大手大脚，长期投资收益低于4%,为了理财的话，可以考虑，虽然收益可能会低一些，但与自己折腾相比，赚钱也是大概率的。
建议：年缴费额度不超过当年收入的10%。

B.买了保险，投保的钱是做保障的：
这类一般纯消费型保险比较多，就是那种不发生风险，无任何金额收回的保险。
建议：年缴纳保费控制在年收入的5%以内，最多不超过10%。

五.根据保险用途、保额及保费选保险

购买渠道：以前都是线下人家推销，有个问题是，一些保险销售人员总推销些，提成高的产品，而不是被保人需要的产品。一些新出现的线上平台，能解决信息不对等的问题，但保险作为一个比较复杂的领域，坑也不少。好在有@雪球问问 @雪球保险 @资深保险人丘斌斌 可以偷懒提问，借助大家的力量。
买保险产品重点合同的这些地方：
1）保障期限
2）保障额度
3）保障范围
4）理赔条件
5）免责条款
6）现金价值（如有）——一个计算表格
7）投资风险（如有）（PS：还不太清楚这个是干啥的）
8）投资收益
9）相关费用（保险费，保险赔偿）

六.实际购买注意事项

1）签字付款前，再详细阅读保险合同。虽然字比较小，但是自己的钱，要珍惜，花的要有价值。
2）如果是线下通过保险销售人员购买，录音购买过程。
3）明确指定受益人，不建议选择默认。这样能避免亲属之间发生不必要的纠纷。

七.买后注意事项

1）购买保险后，有10~15天的犹豫期，犹豫期内退保，只收取少量（如10元）工本费，过了犹豫期，再退，代价就大了。
2）向家人介绍自己的购买的保险，将保单/合同放在家人清楚的地方。电子保单建议打印出来，按前述方法操作。

感谢@简七理财《第一次买保险就买对》《保贝保险》。