商保是社保的有效补充?真是这样吗?

有社保，却还出现筹款

当今社会，几乎人人都有社保，但是为什么我们身边的“水滴筹、众筹”等“公益”筹款还是层出不穷呢?

我们先来看看社保的定义是什么?

▶社保，顾名思义就是社会保险，仅仅是一种基础保障，它在一些方面还是存在着一定的局限。

(1)社保属于报销型，无法给予“急用钱看病”的垫付功能

(2)存在起付线的限制，并且保障额度并不高

(3)保障范围有限，进口药、进口仪器等高额费用的花销都无法报销

(4)面对“僧多粥少”，每个人所获得的权益无法得到充分的满足。

是的，当我们面对一场大病时，社保无法给予我们第一时间的救命钱，事后又无法给我们高额花费充分的报销。

对于普通家庭来说，一场大病即是一场大灾!

提到商业保险，相信很多人有这种想法：我已经有社保了啊，生病了有医保，意外了有工伤，年老了有养老金，何必再花另外一笔钱去买商业险呢?

可事实真的如此吗?仅靠社保就能安稳度过将来某年某月的某一天发生的某场危机吗?这不，热播剧《归去来》就出现了这样一个片段：

▲视频：《归去来》唐嫣心痛得知母亲车祸

唐嫣饰演的萧清从小姨口中得知：一周前，妈妈出了车祸，身上多处骨折，尤其是肋骨骨折伤到了肺，肺部感染比较严重，一直在发烧。虽然前天已经开始退烧，脱离了生命危险，但医生担心肺部感染会反复，所以现在还在重症监护室继续监控。

当萧清责怪为什么她们不早告诉自己，想回去看妈的时候，小姨的话让她感到深深的无力!也给那些认为“有社保就不用买商保”的人好好上了一课：

此外，这还只是医疗费，正如萧清小姨所说，还有营养费和康复费用要考虑!且这些费用医保更是一分不报的!

1、重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用(医疗费)，三分之二是间接费用(康复费、收入损失)。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。

2、不仅患者本身因病无法工作，身边亲人也要因陪护而不得不请假。也就是说，一人病倒，不仅会在原来的积蓄上连累家人(医疗费、康复费)，在本该挣的钱上面也会有很大牵连(误工费、收入损失)。

3、即便在医院结束治疗后回家休养，一个重病患者也不可能立马投入正常工作!要知道，现今社会，高强度、高压力、高时间精力消耗的工作对于一个普通人而言都非易事，更何况一个重病初愈者，强行而为就真的是拿自己的身体开玩笑了!

社保哪些不能报销

如果你的家人躺在病床上时，医生问“进口药价格贵效果好无副作用社保不报销，国产药便宜能报销但是有副作用”您怎么选择?

认为有社保就够了的人要知道这些：重大疾病的发生，会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用(包括护理费，营养费，康复费，收入损失费用等)，你的社保只能报销部分直接医疗费用，社保医疗中很多检查费是不报的(如核磁共振、伽玛刀等)，另外有些诸于专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保也是不报的。

如果遇上重大疾病才发现真正有效的药物都是自费药…而间接的医疗费用才是无底洞，这部分的费用社保基本上报销不了，如果有商业保险，保险公司直接赔几十万，还用担心自费药?还用担心请护工花钱?还用担心收入损失?

  案例一

央视曾经报道了这样的一个家庭，让人触目惊心，24岁的花季女孩患癌，一家人为此愁眉不展，并非不能治疗，而是治疗的代价太大。

医生建议使用一种进口抗癌药，一个月的药费接近7万元，远超普通家庭承受能力，可是没有替代药口，家人只能苦苦支撑。

都说癌症是一种富贵病，这句话一点也没错，癌症有多可怕?只有亲身经历过的人才可以准确地说出那种感受。患上癌症，不仅仅是身体上没日没夜的疼痛，心理上的压抑害怕，还有经济上的入不敷出。

女孩的主治医生告诉记者：

  案例二

成都市民张女士是位高校教授，今年一月，张女士突然感到身体不适，被送到医院查出是颅内占位性病变，当即住院治疗。出院的时候，张女士通过住院费用清单了解到，她住院101天，总费用为127013.57元，社保公共报销了77231.06元，其中自费比例达到了39.19%。

 案例三

柳先生是某地方国有企业的部门经理，单位福利好，经济来源稳定，是一个标准的小康家庭。然而4年前，柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病，柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费，其中社保仅报销了10余万元，手术本身的费用其实并不多，花了7万元，可以报销4万，每天150元的住院费也可以报销100元。但是，后续巨额的治疗费和进口药物费，则是一分钱都不能报销!自己承担了近30万元，这几乎掏空了他们家的全部积蓄。

有社保就够了吗?答案当然是否定的，从很多案例都可以得出这样的结论，有社保因病致贫的家庭比比皆是。

所以，千万要记住：社保是一种福利性的民生保障，不足以抵御各种各样的人生风险!这就是商业保险和社保医疗的区别，社保解决小问题，商保解决大问题!

社保vs商保

社保是一层最基础的保障，报销上还是有一些局限性的，其实医保是基本医疗保险的简称，大家很容易忽视“基本”二字，基本医疗，也就是说，不是高端医疗，就像出差住宿单位报销，它给你报销三星级宾馆，你非要住五星级酒店，这个差额需要你自己去自费，道理是一样的。

让我们来用一张图了解下两者的区别

关键词一：自愿原则

社保是一种国家福利，是强制性缴纳的。

商保是一种个人行为，可自愿购买。

关键词二：期限可选

社保必须交满一定年限才可动用或领取，工伤与生育、失业保险皆为一年，养老保险则为15年，医保女性缴满20年，男性缴满25年才可终生受益。

商保缴费期限灵活，3年、5年、10年、20年……时间长短由你决定。

关键词三：金额可控

社保构成中，养老个人缴纳8%，医保个人缴纳2%，失业个人缴纳1%，随着工资增加，缴纳金额也相应提高。

商保根据性别、年龄等条件进行核准，同类型的保险产品金额有所差，可根据自己实际情况选择缴费金额与保额，多缴多得，少缴少得。

关键词四：时长可调

社保保障时间为终身制，活得越长越受益。

商保保障时长可选择，短期如1年、中长期如20-30年、长期如终身，任君选择。

关键词五：意外涵盖广

社保对于意外保障部分的项目对应为工伤保险与医疗保险。工伤保险只针对单位内、上下班途中，除此外的外出如旅游或是在家中发生意外具不负责，但在就医时可刷医保卡动支个人缴纳医保部分金额，不可报销。

商保涵盖多种意外类型，社保保与不保的项目在商保保险责任中均有体现，治疗费超过100元的部分均可根据保单规定按一定比例(一般为80%)报销。

关键词六：医疗针对性

社保可凭发票报销，但设有上下限。剔除掉自费部分后，在可报销额度内按一定比例报销，社保内用药费用价格比自费与商保划算。

商保医疗保障具有针对性，轻症的住院报销与社保形成互补，可报销社保报销后剩余部分;重疾则在确诊后，可凭诊断书按照保单规定比例提前给付，可减少大部分医疗费用负担。

关键词七：住院有补贴

社保未设住院补贴。

商保中含有住院补贴，金额50-200元一天不等，可作为营养费，亦可用作床位费跟自费用药抵消。

关键词八：身故泽家人

社保项目中养老保险与医疗保险可按照个人账户剩余价值继承、以及当事人的丧葬费限额报销，基本没什么东西可以留给家人。

商保中规定，不论缴费时长，只要在保险期间身故，则根据保单规定比例进行高额赔付，惠泽家人。

关键词九：特殊豁免权

社保不具备豁免功能。

商保中有特殊规定的交费豁免功能。如在缴费期间被保人发生重疾，按照保单合同进行赔付后，可免交剩余保费，但其享受的保单利益不变。

关键词十：变现灵活

社保中可变现的项目体现在养老保险。需缴满15年，并在退休后才可领取。通过医保套现的行为属于违法行为，切勿行之。

多数商保产品可用作保单抵押贷款取现应急，或申请减少保费保额进行变现。

社保是我们生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证。而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代的。

所以，要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的，必须再加上商业保险，才能保生活的完美富足!

过去我们行业的说法，说“社会保险是基础，商业保险是补充”，现在看来，这个说法很不准确，其实“社会保险是基础，商业保险是支柱”，这两个加一起才能撑起我们人生的大厦，我们才能更好地去奋斗、去创造自己美好的未来。

举个例子说，如果一个人生病了，社会保险给报销了一定比例的医疗费。

比如我们花了三十万，它合计报了十多万，其它二十万左右还要自费，但如果我们买了足够的商业住院医疗保险，那现在报销的额度可以高达几十万、上百万，我们几乎一分钱不花;

如果有住院津贴，还可以得到一定的生活费补偿;

如果我们得的是重大疾病，比如癌症，单位也许报了一定的医疗费，也许十万、二十万，但如果买的是一百万的重大疾病保险，因为它是约定给付，不用发票，保险公司依然要赔付我们一百万。

所以我们要知道，一百万和二三十万，哪个重要呢?当然一百万更多，这就是为什么说“商业保险是支柱，社会保险是基础”了。

尊享惠康2020好不好 条款解析助了解摘要】2020年各家保险公司纷纷推出了新款重疾险，如中信保诚推出了尊享惠康2020，保险产品能为您提供精确化的健康呵护。下面看看尊享惠康2020好不好？

　　尊享惠康2020投保规则解析

　　投保年龄：18周岁至65周岁

　　缴费期间：趸交(一次性交清)、5年、10年、15年、20年、25年、30年交

　　等待期：90天

　　条款解析：

　　1、保险产品等待期短，仅为90天，部分重疾险产品等待期设定为180天，因此这款保险产品等待期设定期限短，更加贴心。

2、保险产品保障期限为终身，缴费期间灵活可选，您投保保险产品，可结合自己的实际需求合理规划保险方案，确保保障和所需一致。

图片来源：pixabay

　　尊享惠康2020保险责任解析

重大疾病保险金：保险产品保障90种重疾，有且仅赔付一次，赔付100%保额。

糖尿病特定并发症保险金：75周岁前，确诊为糖尿病并导致患有5种特定并发症，赔付重疾保险金后，再额外赔付100%保额。

　　5种特定并发症：双目失明、失去一肢及一眼、多个肢体缺失、因器官功能衰竭实施的肾脏异体移植、胰腺移植。

　　重大器官移植术或造血干细胞移植术保险金：75周岁前，确诊符合“重大器官移植术或造血干细胞移植术”，赔付重疾保险金后，再额外赔付100%保额。

　　40种轻症疾病保险金：累计可赔付7次，第1、2次赔付20%保额，第3、4次赔付40%保额，第5、6、7次赔付60%保额。

　　糖尿病特定疾病关爱金：75周岁前，确诊为糖尿病并导致患有“糖尿病性视网膜病变（DR）导致的视力严重受损”或“糖尿病足”，赔付50%保额。

　　长期护理保险金：60周岁后，确诊为“自主生活能力完全丧失”，每月给付1/120基本保额，连续给付10年，共计120次。

　　生命特别关爱金：达到严重疾病末期状态时，赔付100%保额。

　　身故/全残：在保险期间内，被保险人不幸身故或全残，赔付100%基本保额。

　　条款解析如下：

　　1、保险产品保障全面，涵盖90种重疾+40种轻症，高发轻症和重疾均涵盖，因此您投保保险产品后，能有效解决后顾之忧。

2、保险产品能提供糖尿病特别保障，如糖尿病特定并发症保险金以及糖尿病特定疾病关爱金，保险保障全面，能有效呵护您的健康生活。

　　大硕提示：尊享惠康2020好不好？保险轻症和重疾全涵盖，并且能提供糖尿病特别保障，呵护更贴心，除此之外，保险产品还涵盖身故以及长期护理保险金，因此性价比较高，值得选购。