【工银安盛·御享人生】“富二代”保险公司诚意之作

2017-03-06喵老板Jon

工银安盛御享人生新热

重疾轻症六次赔付，保费豁免人性关爱

今天介绍一款即将上市的爆款重疾险，工银安盛的御享人生重大疾病保险：一款重疾轻症3次给付，保80种重大疾病30种轻症的重大疾病保险。

一、公司简介

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工银安盛人寿保险有限公司（简称“工银安盛人寿”）由全球市值最大的银行中国工商银行、全球最大保险集团AXA安盛集团、全球500强央企中国五矿集团公司合资成立。

三大股东持股比例为：

中国工商银行股份有限公司：60%股权；

安盛中国公司：27.5%股权；

中国五矿集团公司： 12.5%股权。

2016年三季度综合偿付能力充足率为257%，四季度综合偿付能力充足率为191%

简单总结一下：我爸是全球第一大银行，我妈是全球第一大保险集团，我还有个叔叔也是世界500强……妥妥的富二代……

二、产品简介

产品名称：御享人生重大疾病保险

可投保年龄：30天-60岁

保险期间：终身

交费方式：年交，3年、5年、10年、15年、20年、30年交

犹豫期：15天

等待期：身故无等待期，重疾/轻症等待期为90天（意外导致的重疾/轻症无等待期）

保险责任：

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解释几个比较有意思的点：

①犹豫期15天

犹豫期：从客户签收回执开始，进入犹豫期，犹豫期内客户如果对于保单合同有异议，可以提出撤单。保险公司接到撤单申请后，应退还投保人所缴纳的全部保费（可以扣除不超过10元的工本费）。可是一旦过了犹豫期，投保人要想退保，损失可就大大滴。

犹豫期越长，对客户越有利。目前市场上长期险的犹豫期多数为10天，御享人生的犹豫期为15天。

②不带全残责任

有人可能会觉得，不保全残，是不是保障不全面？其实重疾险，尤其是多次给付的重疾险，最好不带全残责任！因为重疾险的“重疾”和“轻症”当中，本来就有一些与全残相关的责任：

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如果不带有全残责任，这些重疾是可以多次给付的。而且，轻症中相关的项目，理赔的标准其实低于全残项目；但如果加上了全残责任，保险公司一旦以全残为由进行理赔，保险合同就会终止。因此，重疾险最好不带全残责任。

③等待期内确诊疾病，确诊疾病除外，合同继续有效

一般而言，投保后在等待期内确诊（非意外原因导致），保险公司可能有3种做法：

a合同终止，无息退还所有已交保费；

b合同终止，退还保单的现金价值；

c责任除外，合同继续有效。

这三种情况中，第一种最为多见。客户虽然能拿回自己的保费，但是今后基本上不可能再有公司愿意承保这类客户，所拿回的保费在重大疾病面前往往也只是杯水车薪。但这还不是最糟的。如果退还保单的现金价值，则退回的可能连保费的20%都不到，因为在投保后第一年，保险公司要扣除大笔的管理费用，保单的现金价值往往极低。（名满天下的平安福，等待期内出险就是只退附加重疾险的现金价值。）

最后，最友善的处理方式是责任除外，合同继续有效。因为等待期出险（非因意外）很可能是被保险人在投保时就已经患有疾病而不自知，除外也是情理之中。此时，合同继续有效可以保证当被保险人再次遇到重疾风险的时候有所依靠，其实是一种非常人道的处理方式。

④同时确诊两种或两种以上重疾或轻症情况

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⑤疾病分组

御享人生重疾与轻症都分为4组：

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重疾中标黄的6种为《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求必保的6种重疾，也是发病率最高的6种重疾，而轻症中标黄的为他们的对应轻症。可以看出，御享人生的分组还是比较合理的：

第一组以癌症和一些重要器官的病变为主；

第二组多为脑部、中枢神经系统相关疾病；

第三组多为心脏相关疾病；

第四组包含残疾、以及一些其他的疾病（如老年痴呆、艾滋病等）。

比较值得关注的是：对于“严重帕金森病”和“严重阿尔茨海默症”两项重疾，御享人生只保障到70岁，对于70岁以后确诊患有一上两种疾病的情况不承担保险责任。而实际上帕金森病的平均发病年龄为60岁左右，在我国65岁以上人群帕金森病的患病率为1.7%，而阿尔茨海默症多发群体也是70岁以上的老人（65岁以前发病者，称早老性痴呆；65岁以后发病者称老年性痴呆）。

PS：上面的数据只是指发病情况，“发病”并不意味着达到“严重帕金森病”或“严重阿尔兹海默症”的理赔要求。轻症中的“中度帕金森氏症病”和“中度阿尔茨海默症”并没有确诊及发病年龄的限制。

三、交费方式

重疾险的交费方式，交费期越长越好。

①罹患重疾的可能性随着年龄的增长而增加

知乎大神精算君广羽人彡曾经根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》使用精算模型进行过测算：30岁的男性罹患重疾的概率，5年内为0.54%，10年内为1.41%，15年内为2.98%，20年内为5.75%，30年内为16.57%，40年内为34.47%，一辈子为74.42%。因此，缴费期越长，在交费过程中遇到重疾的可能性越大，理赔时的杠杆率就越大。

假设一对20岁的孪生兄弟小明和小亮同时投保一份重疾险，保额50万，小明选择20年交每年保费为8400元，小亮选择30年交，每年保费为6450元。则两人在不同时间出险时杠杆率如下表：

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在前26年，小亮的杠杆都比小明更大，而26年后，小亮的杠杆也只是略微低于小明。如果再把通胀因素考虑进去，恐怕小亮的杠杆始终都比小明更大。

②同样的年交保费，缴费期越长，可以买到的保额越高

以御享人生为例，30岁男性年交5000元左右的保费，如果交20年，只能买到22万保额（5126元/年），如果选择30年交，可以买到28万保额（5152元/年）。在现金流一定的情况下，选择更长的交费期，可以获得更多保障。35岁以下的被保险人，可以选择以30年交的方式投保御享人生，这其实是一个巨大的优势。

比较一下御享人生以及产品形态相似的一款产品，同方全球的康健一生多倍保的20年交的费率，结果如下图：

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图中蓝色曲线代表御享人生男性费率，橙色为多倍保男性费率，灰色为御享人生女性费率，黄色为多倍保女性费率。可以看出：男性费率御享人生整体略低于多倍保，而女性费率两者多数时间相差不大，在10岁以前，45岁以后御享人生费率有一定优势。

在此基础上再加入一款“网红”重疾险，华夏常青树2016，结果如下图：

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华夏常青树作为一款重疾单次给付的产品，在定价上本应略低于御享人生，但是由上图可以看出：在男性费率上，依然是御享人生更优，而女性费率，两者也相差无几。

以上比较的全部是20年交的费率，如果加上御享人生30年交的费率呢？

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结果可以用高下立判来形容：

30年交的费率以绝对性的优势碾压其他两款产品，在0-35岁这个区间内所向披靡，考虑上通胀的因素以后，实际上总保费也并不比20年多，绝对是性价比最高的产品之一！

四、增值服务

随着国内保险市场的不断成熟，绿通服务正在逐渐成为健康险的标配。但事实上各家公司的绿通服务内容往往高度同质化，效果也未必有宣传的那么好，因为多数保险公司本身并不运营医疗网络，更多是从第三方采购服务。因此，以往我并不太关注绿通这种增值服务。

不过工银安盛此次推出的御享绿通有一点值得关注：除了常规的六专五访之外，工银安盛还借助第二大股东，全球第一大保险集团安盛（AXA）集团的资源，推出了直通海外的海外导诊、海外第二诊疗意见服务。

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对于有这方面需求的客户来说，这是一个非常给力的服务，包含海外就医咨询导诊，还有海外最先进的治疗方案及专家第二诊疗意见，包括病例及诊疗意见的双向翻译。

五、总结

御享人生的亮点：

1. 15天犹豫期，更利于客户理性选择；

2. 不带全残责任，不挖坑，不做表面文章；

3. 重疾轻症双重豁免，留爱不留债；

4. 疾病分组更加良心，高发疾病相对分散；

5. 重疾多次给付，间隔只有180天，行业最短；

6. 身故无等待期，更加人性化；

7. 等待期内确诊，除外确诊疾病，合同继续有效；

8. 涵盖少儿、成人高发重疾，适合全年龄段选择；

9. 0-35岁可选30年交费，性价比可能是行业最高；

10. 增值服务直通海外，享受国际一流医疗资源。

御享人生最大的缺点：

所有低保费、高保额的产品，都会有一个共同的特点，核保严格。因为只有做好风控才能保证公司盈利，只有做到盈利，才能持续地维持的低于行业整体水平的费率与优质的服务。因此，这样一款杠杆非常高的重疾险，可能不是每个人都有资格购买的。你在选择产品的同时，保险产品也在选择你。

整体来说，御享人生重大疾病保险绝对是一款非常具有竞争力的产品，对于想为孩子添置终身重疾的父母和正在为自己选择终身重疾的年轻人来说，这款重疾险是一个非常值得考虑的选择。

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