辛辛苦苦挣了钱，“把钱存起来”“把钱放起来”这是人对待钱财的普遍态度，认为这样最可靠、最保险。但很少有人意识到，正确的理财方法是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家中有限资金保值或增值的必要手段。然而，我们身边许多人却不会让钱去生钱，总是让它“烂”在工资卡里！

不想穷忙一辈子，一定要学会理财

一生能积累多少钱，不取决于你赚了多少钱，而取决于你如何理财。

钱不够花与生活水平的不高的主要原因，在于理财观念的落后以及理财方式的单一。如果你想成为理财的高手，首先应当树立正确的理财观念，增强理财意识和风险防范意识。其次是通过合理的方式获得更多的财富。

理财专家一般用“成功＝经验＋智慧＋苦功＋灵感＋运气”这个公式来引导个人的投资理念。

在做具体投资时，除了确定投资对象有无投资价值外，最重要的是根据自己的兴趣和特长选择目标。有人在房地产市场里大显身手，但在股票市场却一败涂地；有的人爱好收藏，小有成就，但对房地产却不感兴趣。因此，理财前必须正确地认识自己、了解自己，制订量化的、合理的目标，针对理财目标配置资产，做到有的放矢。特别是在当今社会，千变万化的经济环境不断改变着人们投资的价值取向。要能抵御过高投资回报率的诱惑，因为任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

美国曾经有人做过一个调查，结果吃惊地发现美国的百万富翁约占全国人口的10％以上。而其中约有60％都是自主经营的个体生意人。他们从事的都是极其普通的工作，如做焊工、开干洗店等等。在这些富翁中，又有80％的人都是靠自己的积累发家的。此外，他们生活俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至与他们每天相处的邻居都不知道他们已经是百万富翁了。

美国为何会产生如此多的富翁呢？

美国的一家投资信息公司——标准普尔公司的人曾经做过仔细的统计，世界上花钱最厉害的就是美国人。同时美国人所积累起来的个人平均财富也是最多的。美国人投资理财方式和特点是：储蓄少，投资多，消费高。

为什么有些中国人崇尚节约，恨不得一分钱掰成两瓣花，也没能创造出多少财富，而美国人消费巨大，却还能成为富翁呢？一位中国学者带着这样的疑问走访了美国学者，美国学者的回答是：“我们的节约与浪费是两个不同的概念，美国人在生活上虽然浪费，但是在生产成本上节约；而中国人虽然在生活上节约，但在生产成本上浪费。”美国人更加注重的是“开源”。

开源是投资理财的根本所在。如果没有不断投资获得的财富，无论你多么勤俭节约，财富也不可能平白无故地增多。“节流”是建立在“开源”基础之上的。没有“开源”，“节流”没有任何意义。

多数美国人的投资理财原则是：只将少部分钱存入银行；另一部分钱买房子，这是一个人的基本生活需求；大一部分钱投资股票。

因为美国的储蓄利率非常低，很多美国人都是爱花钱，不爱存钱，为了生活上的保险起见，他们只拿出一小部分资金来用做储蓄投资，而是把钱主要投在证券和房地产上。

这就是我们讲的将资金分散在各个项目上进行分类投资。这样做的好处至少有两点：首先可以努力争取在各个领域里获得利润；其次可以最大程度避免资金尽失的风险。我们在理财的时候，也应该采取多元化投资。当某一项投资失败后，还有另外的投资项目可以获利，将损失减至最小。

了解了理财的原则和理财的观念，我们更加清楚地认识到，理财是一个伴随终身的漫长的过程，虽然在这个过程中，财富会有不同程度地增加，但理财的目的绝不仅仅是为了赚钱。理财应先求保值后谋增值，短线投资只是这其中的一部分，而不是全部内容。

打理好钱财，为自己构建财务基础

我们应如何建构扎实的财务基础？拥有什么样的观念最重要？养成正确的生活态度、消费习惯最重要。量入为出、存钱储蓄是理财的基本功，有了资金才能规划保险、做投资、为未来的经济生活奠基。现代社会中，我们一定要做好钱财的打理，经济自主、有独立的能力，迈向美丽的人生前程。如果想法偏了，任意花钱不加节制，生活形态也会扭曲变形。

理财专家建议：一定要利用各式金融商品，为自己建构一道道理财防护罩。在进行理财规划的过程中，三大守则要记牢。

1.一定要储蓄、存钱

首先，一定要多存钱、多储蓄，手头上有节余、有能够运用的资金，才能用钱滚钱，才有办法抓住投资生财的机会。说到储蓄，好像压力很大，其实就是养成适当的生活、消费习惯，把握几个原则就好，“量入为出”避免“寅吃卯粮”，简单说就是，不到一个月，进账就花光甚至透支。如果你像下面这位李女士一样生活，那么你的财务状况就危险了。

26岁的王丽活泼可爱，衣着时髦，脚蹬长靴，留着时尚的发型，隔三岔五就换不同款式的名牌包。每次她踏入办公室，女同事们便会传来羡慕的眼神、惊呼和赞叹，“这只表哪里买的？”“这个包包很贵哦？”“这件衣服真好看”……此起彼落的称赞，总让李女士不由地涌起一阵高贵、时尚的兴奋感。

可是有谁知道，人前光鲜的王丽每当拿着存折，见才到月中账户里就空空如也时，就不免心头一阵迷茫；收到信用卡账单时，望着愈积愈多的欠款数字，心里更会闪过一丝紧张。怎么办？每次碰到这种情况，王丽都选择暂时忘却，然后告诉自己：反正欠款也不是一时还得清的，而且每个月都还撑得过去，以后慢慢还就可以了。可以说，王丽是穷忙一族的典型代表。

2.对人生风险，一定要有规划

漫漫人生，世事无常，最怕碰到不可预料的病痛。同时，我们也要考虑到未来，支持退休生活所需的钱财要从哪里来？要控制风险、建构防护网，医疗保险可供考虑。独立自主的白领上班族不妨从医疗保单着手，为自己筑起一道人生的保护墙。初期可以考虑选择低保费、高保障的医疗险，随后再以“终身医疗险”将医疗保障时间拉长至终身。虽然白领上班族年轻、活泼、健康，不过还是要未雨绸缪，医疗保险不可少，只要花小小的钱，就可为自己取得大大的保障。

3.投资未来，金融商品理财不可少

目前，光靠存款生利息，要累积财富着实不易，所以还是要善于用金融商品做投资，加速财富增长。在各式金融商品中，股票风险大、挑选起来难，期货风险更大，因此可以适当地将投资领域放宽，实现投资多样化，如房地产、文化产业、艺术品和贵金属等。只要找到适合自己经济情况的投资方式，完全可以让自己的财富不断地增长。

理财行动越早，得到的回报就越大

理财投资是每个人都可以学会，而且都应该学会的课程。以为投资只是金融从业人员和有理财头脑的人才能学习的科目，是一种错误的认识。理财是每个人的必修课，越晚学会理财，你感觉到的生活压力就会越大。因此，一定要趁早规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划。这是因为：

1.买房子的成本越来越高，但薪资增长却极其缓慢

如今房价不断上涨，上涨的幅度已远远超过了我们收入增长的幅度。

2.教育费用飘升，以后供养孩子上学越来越难

无论你打算什么时候生孩子，以后都会面临供养孩子上学的问题。如果你现在不学会理财，以后等孩子开始上学时，你会觉得压力如大山般压住心头。现在供养一个孩子读书已经越来越难，因为学费、杂费、择校费、赞助费、辅导班费等名目繁多，教育成本越来越高。仅以读大学为例，现在的孩子考大学容易，但如果没钱，读大学就很难。近年来大学学费不断调涨，让很多工薪阶层的父母纷纷大喊吃不消。

3.老年以后只靠退休金不现实

在过去，已经退休者由于当时的利率尚高，通货膨胀率较低，财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60%-70%。所以在正常情形下，他们仍旧能维持退休前的生活水平。但现在环境不同了，物价年年涨，但薪资的上涨速度却远远跟不上物价上涨的速度。按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，到退休时大概只能维持30%——40％的所得替代率，你把现在的薪水缩减，就知道只靠退休金养老是不现实的。

理财投资是每个人都可以学会，如果你以前就开始关心理财的话，那么现在你手里就应该有一笔存款，而且可能正在研究下一年让它增值的方法。趁着年轻开始做理财投资，那么你可能将比很晚才开始理财投资的人领先至少10年。

只会攒钱是不够的，还要学会理财

一个人的赚钱能力再强，如果不会理财，到了晚年很可能会两手空空，为衣食忧愁。因此，学会理财是非常重要的。

一个人一生的收入通常来源于两个方面：一方面是工作收入，另一方面是理财收入。有句古语是：“君子爱财，取之有道；君子爱财，更应治之有道。”这里说的“取”就是赚钱，“治”就是理财。

无论是白领还是蓝领，无论是高薪还是低薪，都得量力而出，能节省的地方尽量节省，坚持把节省的钱存起来，谨慎地进行投资，把它们投向你认为有极好回报的方面，你积蓄的那一丁点钱能由此为你打下坚实的经济基础。因为投资，你的原始资本就会不断地发展壮大起来。

攒钱是理财的起点。要想攒好钱，就要尽早养成量入为出的习惯并长久保持下去。对于一些人来说，最主要的就是克制自己的消费欲望。许多人在消费方面的自制力稍差一点，过度的消费会使他们无财可理。信用卡在盲目消费的过程中扮演了重要的角色，信用卡是冲动消费的罪魁祸首，它会造成人们的无感觉消费。因此，抛掉手中的信用卡是克制冲动消费的一个很好的方法。

只会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。可以把手中的钱分成三份。一份是应急的钱，应该留半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点货币市场基金。另一份是保命的钱，应该留三年到五年的生活费，这些钱可以以定期储蓄的形式存放，或者部分购买国债。还有一份是闲钱，是五年到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。

一定要学会理财，但不要盲目投资

财富的积累是一个由小到大、由少到多的过程。要实现这个过程，就要学会理财。不是有一句话叫做：“你不理财，财不理你”吗？财富的积累不在于最初有多少财产，而在于是不是善于理财。富翁并非一开始就是富翁，他们也是通过不断的积累与投资获得的。学会理财可以让你更从容地支配财富，甚至还可以助你积累财富。许多人似乎对于理财不太在行，他们总是叫嚣口袋里的钱如流水一般，只记得出却忘记了进。这可谓是所有工薪族的一大心灵隐痛。所以，我们有必要为自己的口袋装一把安全锁，节制、理性地把每一分钱都管理到位。

理财是对自己的财富做价值分派。你可以用它去投资以换得更多的财富，也可以作为不动产储备起来以备不时之需。但是，一定要有自己的理财原则，使这些财富在你的手里不会贬值。

可能许多人都认为理财就是节约，进而联想到只有守财奴才会理财或者只有有钱人才需要理财。认为理财会降低花钱的乐趣与生活的品质，这样的结果难免会让一大部分人对理财不懈一顾，但是，理财并不是因为吝啬或者是太富有，才有必要去做的一件事。理财是为了更好地规划生活，以保证财富的合理运用，是管理财富的一种手段。

在理财的问题上，许多人似乎总处于一种懵懂状态。他们只知道资金如果放在银行会比较安全，但是不会有太大的收益；如果去投资则担心会有一定的风险。因为，投资并不像在森林里打猎那么简单。投资时，你必须清醒地认识到，如果一笔生意听起来好得让人难以置信，那么，你就该警惕它的可信度了。投资是一项需要谨慎而行的工作，没有风险的投资是不存在的，所以，选择投资的时候一定要做好所有的准备工作，不要盲目投资。

以下是一些有益的建议，可以帮助你保持清醒的头脑，更准确地作出投资判断：

（1）投资不是一群人的游戏，而是一个人的游戏。投资时，必须靠自己的思维作出判断，必须有独立、正确的见解以保证自己的投资是正确的。

（2）不要对投资的利润怀有太高的期望。财富的积累并非一朝一夕之功。特别是对于投资而言，带有很大的风险性。所以，我们必须以一颗平常心来对待。注重一点一滴的积累，脚踏实地，这样才能慢慢变得富裕。

（3）不要被虚涨的股票所迷惑。公司的股票与公司永远都是有区别的，有时候股票的行情只是一家公司不真实的影子而已。所以在选择股票时，一定要优先研究这家公司的真实情况，然后再作打算。

（4）不要低估了风险。风险带给人们的有时会是一个很有杀伤力的结果，它值得每一个投资者给予足够的重视。在购买股票之前，不要先问“我能赚多少”，而要先问“我最多能亏多少”。有这样思想准备的人才不至于输得一塌糊涂，也能够对自己的每一步有一个清醒的认识，从容应对风险。

（5）在犹豫和不清楚一只股票时，坚决不要买。这一点非常重要。就像一位投资大师所说，如果不能用一句话把一个公司描述出来的话，就不要去买它的股票。

（6）有资金才是硬道理。当你把目光投向一些正在衰败的公司时，一定要注意这家公司是否还有值得扶持的潜力，自己的资金是否可以支持它转危为安。

（7）不要轻信债务超出公司资金的公司。一些公司经常是通过发行股票或借贷来支付股东红利的，这样的公司总有一天会陷入困境。对于这样的公司，你一定要考虑好自己的退路后再做决定。

（8）不要把鸡蛋放在一个篮子里。除非你有亏不完的钱，否则就不要把所有的投资都放在一家或两家公司，也不要相信那种只关注一个行业的投资公司。因为这样做的风险比较大，虽然把宝押在同一个地方可能会带来巨大的收入，但永远都不要忘记它同样也会带来巨大的亏损。

（9）除了盈利以外，没有任何一个其他标准可以用来衡量一个公司的好坏。无论分析家和公司怎样吹嘘自己的实力，你都不能听信他的一面之词，盈利就是盈利，这是唯一的衡量标准。

（10）如果你对一支股票的收益产生了怀疑，那就不要再坚持，及早放弃才是最好的选择