书接上回。

弄明白各种类型的保险分别有什么特点和作用后，就可以开始着手设计家庭保险体系了。

设计家庭保险体系，这说法猛一看挺高大上的，其实就三个问题——买什么保险？给谁买保险？买多少保额？

因为每个家庭的实际情况都不一样，我这里只是简单地列举一些原则性的问题，有业界人士的共识，也有我自己的想法，供大家设计自己家的保险体系时参考。

买什么保险

在前面一篇分析各种保险类型后，我们得出的结论是：仅从发挥保险的保障作用看，我们只需要考虑三种保险——意外险、定期寿险和重疾险。

写到这里，想起以前上礼仪课时，老师每说出一句肯定语气的总结性陈述句，就会问“同意吗？大家”:)嘿嘿~~~

看完前一篇文章后，如果一提及保险，还是想到去银行买那些号称“投资多少钱，可以返还多少钱”之类的保险，那么只能说我们对于保险的理念不同。

言归正传。

意外险应该是每个人考虑保险时第一个要考虑的，因为谁也不敢打包票说自己不会遇到意外，特别是现在这个让人无法安心的年代——你不知道自己乘坐的航班会不会是下一个MH370，也不知道高速公路上跟在你后面的那部大货车刹车有没有失灵，更不知道走在路上时距你几米远的地方有没有极端分子……

不怕一万，就怕万一。当这“万一”来临时，如果你有意外险，至少对家人是一种安慰。如果你还是家庭收入来源，这份保险能替你多尽一些责任。这是最最基本的保障，一般公司都会帮员工买意外险，可以检查一下，如果公司没买，最好自己买一份。

意外险的保费极低，适合刚起步的年轻人，一般一年就几百块钱。同样的保额，不同年龄、不同行业的保费会有所不同。

虽然意外险是年轻人的首选，但它只承担意外伤害责任，不承担因疾病死亡等其它保险事故的给付义务，这就使保险范围具有局限性。而寿险则相对全面一些，它是一种以人的生死为保险对象的保险。无论是因意外还是因疾病而身故，购买了寿险都可以获得赔偿。

上一篇的分类中讲到，寿险按照保障期限来划分，分为定期寿险和终身寿险。定期寿险只在约定期间内提供保障，到期后合同自动终止，不再提供保障也不返还保费。终身寿险则保终身，保费一般能得到各种形式的返还。

看上去，和定期寿险相比，终身寿险似乎更划算。如果买定期寿险，付了保费，10年、20年之内都平安无事，虽然值得高兴，但是保费也不会退还，岂不是打了水漂？而终身寿险保障期是终身，几乎是百分之百会获得理赔，保费打水漂的可能性基本不存在。

但是，保费不打水漂的代价是保费大幅增加。终身寿险比定期寿险贵太多了，对比同一间保险公司的两款寿险产品，保额同样是20万，同样交费20年，终身寿险每年交保费8200元，而定期寿险则只需要交800元，仅用不到十分之一的支出，就可以换来二十年内同样的保额。（上一篇引用的那个盘子故事，很清楚地解释了为什么定期寿险会这么便宜，人家就只提供单纯的保障）

由此可以看出，定期寿险非常适合作为保障30岁到50岁这一家庭责任最沉重的人生阶段，以较少的支出，获得较大的保障。等到50岁以后，经过那么多年的奋斗和积累，家庭已经有了一定的继续，孩子也已经长大成人，这时候再遭遇意外，即使没有定期寿险的保障，也不会对家庭造成毁灭性打击。（当然，有钱的话，买多一份终身寿险更好，可以给孩子留多一笔遗产。）

定期寿险也很适合“房奴”们，可以买一份与债务金额和年限差不多的定期寿险，就不用担心房贷尚未还清就遭遇不幸导致房子不保了。

PS.定期寿险的赔付条件，包含了因意外导致重度残疾和身故。如果买了定期寿险，可以不用考虑意外险。

我认为必须买的用于保障的保险，还有一项就是重疾险。万一不幸罹患重疾，如果在定期寿险的约定期间内导致身故的话，可以获得定期寿险的赔偿。但不管是否在约定期间内身故，一发现生病，开始治病时就需要花钱呀，这时候，就需要重疾险的保障了。

重疾险是一经确诊就可以拿到赔偿的，不像报销型医疗险那样需要先垫付再报销，毕竟很多人一下子拿不出那么一大笔钱。

至于哪些疾病才能算“重疾”，保险合同上有明确规定，种类很多，几乎覆盖了各方面的重大疾病。重疾险应该是各大人寿保险公司的主打产品，每家公司都有自己的设计。

我了解过中国人寿、中国平安和友邦保险的重疾险，中国人寿偏保守，如果选择20万保额，不管什么时候罹患重疾，一经确诊就赔付20万；一生平安的话，寿终正寝后依然是20万。但这时的20万，经过这么多年的通货膨胀后，购买力已经远不及现在的20万。

中国平安比较灵活，设计了各种保险组合，推荐给我的是用万能险的方式来做重疾保障，如果行情好的话，除了获得保障外还能获得另外的收益。但因为我比较看重“终身保障”，发现会出现“资不抵债”，即收益可能会不够扣保险费用的风险后，便没有再考虑。

友邦的服务很好，据说理赔非常快，所以同等保额，保费会比其他公司的产品高一些。

考察国内各家公司的保险时，我真的很崩溃，怎么每一家的产品都有我不能接受的硬伤呢！后来遇到了香港保险，我大叹，太完美了！简直可以满足我的一切要求！成熟市场的产品就是不一样啊！

最近中国人寿有一款防癌险热销，针对各种癌症和癌症早期，我也将此归到重疾险一类，虽然具体条款有一些区别。这款保险原本是附加险，所以保费相对重疾险来说比较低。

买这份防癌险时，销售人员告诉我，她做了二十多年的保险，重疾理赔80%以上是癌症。所以作为重疾险的补充，防癌险也值得买。只是，老问题，同样的险种，国内的产品比香港的差太远了，香港AXA公司设计的防癌险，等额保费提供的保障会多很多。

不知道国内保险界何时完全开放，如果按现在这样发展下去，到了完全开放的时候，国内保险界大概会哀鸿遍野吧，不过却是我们普通消费者的福音呀！（纯属牢骚）

挑选重疾险时，还是要根据自己的偏好和家庭具体情况来决定选择哪个公司的产品。比如我的闺密为老公选择的重疾险是保20年后退还所交保费的，为自己选择的重疾险是一种万能险。她不像我这么坚持要“保障终身”，选这两种就比较符合她的偏好。

买保险和买任何东西都一样，首先要知道自己的需求，然后再去了解市场上出售什么，找到与自己的需求相匹配的产品，就可以购买了。

给谁买保险

齐齐出生后，我妈妈准备买份保险送给齐齐作为礼物，说是上大学时可以取出多少多少钱，她以前在医院的同事有卖这种保险的。我问妈妈，卖这种保险时，她有没有问过大人的保障做足了没有？

齐爸的姐姐也为自家女儿买了份保险，买完又听别人说不划算，问我是不是要退保。我说：“既然是保险，先不说孩子的是否划算，你们俩有没有买？”回答是没买。孩子的保险也只被他们当做是教育金储备，强制储蓄。

前些天我用中午时间研读保险合同时，被一同事撞见了。问了我在干什么后，她说：“我还从没买过保险呢，他们很多人都给小孩买保险，我一份都没买过。”我笑着问了句，你们自己买了么？

说起我最近在研究保险，我的职场导师很认真地对我说：“保险还是要买一些的，特别是给小孩买……”

想到给孩子买保险，却不考虑父母，这个现象还蛮普遍的，我发现身边比比皆是。说到底，还是不了解保险的作用，误以为保险就是强制储蓄；或者是对自己的健康状况比较有信心，反而关注媒体频频报导的儿童患白血病之类重疾的报道，觉得更应该为孩子买一份保障。

我们可以设想一下，如果孩子不幸患病或者遇难，父母还有工作能力，家庭收入不会受到影响；而如果是父母不幸患病或者遇难，家庭收入锐减或是完全断了来源，尚无工作能力的孩子怎么办呢？

所以，买保险，一定要首先考虑保障家庭主要收入来源，就是常说的“家庭支柱”。有的家庭靠父母某一方的收入来支撑，那就首先保障提供收入的一方；有的家庭是父母双方共同支撑，那么双方都要保障。（这是最基本的保障底线，超出自然更好。）

等家庭支柱的保障做足了，再来考虑孩子的。因为保费与年龄挂钩，保险销售人员经常就会说，孩子保费便宜，多买一些吧。孩子的保费便宜是不假，但不管是终身寿险还是重疾，都是“保死不保生”，也就是说只有风险到来或是寿终正寝时，才能获得赔偿，如果一生平安，过多的保额也很浪费。除非钱多得不在乎，不然何必把有限的资金困在保险里呢，保障够了就OK。

说到这里，自然就迎来了下一个问题——多少保障才够？

买多少保额

确定了要购买的险种，又确定了给谁买，就到了确定买多少保额的阶段了。

首先说重疾险，因为我觉得重疾险是家庭保险体系的核心。前面说过，最基本的保障其实只要购买两种保险，重疾险和定期寿险。这两种保险真正起到“金钟罩”“铁布衫”的作用，其他的都是锦上添花。重疾险的赔偿是救命钱，非常重要。

据保险业人士测算，现在治疗重疾，至少需要30万左右的医药费。所以，买重疾险，最低要买30万保额，才能在风险来临时，得到比较完善的保障。如果买得太少，家庭就要准备其他储蓄，将保险作为补充，聊胜于无。

确定了重疾险的保额后，剩下的就交给定期寿险了。这时候需要全方位考虑支撑家庭正常生活的各种问题，比如：

是否在供房？如果还在还贷，贷款额和贷款年限是多少？

保额要大于贷款额，定期寿险的年限要大于贷款年限。一旦在贷款期间，家庭支柱遭遇风险，可以用保险的赔款来还贷款，不会影响到家人，发生房子被收回的悲剧。

是否需要赡养父母？大概需要赡养多少年？

保额也要大于赡养父母费用的总和，定期寿险的年限也要大于赡养父母的年限。因为一旦在未来这几十年里，家庭支柱遭遇风险，可以用保险的赔款来赡养父母，不要让父母因为子女的离去而生活受到影响。

是否需要养育孩子？是否有供孩子出国留学的计划？

大概估算出孩子从现在到22岁大学毕业所需要的生活费和教育费总额，保额要大于这个总额，定期寿险的年限也要大于孩子成长的年限。这样，在孩子成长过程中，如果家庭支柱遭遇风险，孩子可以拿着保险的赔款来读书和生活。

当你一笔一笔地估算出这些未来可能的开支，一定会感觉责任重大。越是这样，就越会重视保险的保障作用。为了保护我们所爱的人，认真设计自己的家庭保险体系，实施后，会觉得很安心，因为我们的家庭，已经在经济上拥有呃“金钟罩”“铁布衫”。正值盛年的我们，也可以放心的在外叱咤拼搏。

最后，分享一下我们家目前的家庭保险体系（可能并不完善，只是根据我目前掌握的知识设计的，如果有更好的意见和建议，欢迎提出来，以便我继续调整优化）。

我们家是夫妻双方共同支撑家庭开支，齐爸的收入比我稍微高一些。没有房贷，需要赡养父母和抚养孩子。

齐爸：30万保额的重疾险、10万保额的防癌险，100万保额的定期寿险。

我：20万保额的重疾险、10万保额的防癌险，120万保额的定期寿险。

齐齐：50万保额的重疾险、10万保额的防癌险。（保额较高是因为考虑到齐齐生命期尚有很长，以后的治疗费用可以会更高，孩子的保费又便宜）。另外配置了相当于30万保额的终身寿险作为教育金（关于教育金另文讨论）。

行文至此，具备最基础保障功能的家庭保险体系就差不多可以拉出框架了。下一步，就是开始考察市场上有哪些产品，选择与自己的需求相匹配的产品。我在进行这个步骤时，遇到的最大困惑，是如何衡量保险收益。

或许有人要问了，你不是一直强调保险主要是保障，而不是收益吗？怎么现在又说要衡量收益了呢？

嘿嘿，容我先卖个关子，下一篇再详细分析。（真正的技术贴要来了，哈哈）