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（已有社保或公司商业险前提下）
家庭收入的5-10%购置保险
购买消费型保险
配置顺序：家庭经济支柱>孩子、老人
成人基础配置组合：重疾险+寿险
儿童基础配置组合：意外险+重疾险
均可升级组合：+医疗险等
为什么要买保险？
保险这个词中的“保”字不用多说，就是“保障”的意思，再看后面这个“险”字，在字典中解释为“可能遭受的灾难”，所以不难理解保险这个词字面上直译来看就是“保障可能遭受的灾难”，其作用就是在遭受的灾难的时候让人有所保障。
有人会想着让自己遭遇危难吗？正常人必然是不愿意的，而且会祈祷自己及家人都不要生病或遭受意外。但是，意外能称之为意外就是因为难以预料，我们无法预知下一秒会发生什么。不过，尽管意外难料，我们还是可以通过预见自己有可能遭受意外之灾来进行事先预防，从而挽回一定的损失。
随着生活节奏地加快，工作压力地增大，作为青中年不仅发生意外的概率不断提高，而且由于家庭负债（主要是房贷）的存在，作为家庭主要劳动力一旦丧失经济收入，更是会对家庭造成重大打击。
这就需要我们购置保险。保险可以在意外身残或身故时，为自己或家人赔付一笔金钱，也许能还清剩余房贷，也许让孩子的教育成长无忧。也可以使人在身患重疾没有工作时，仍有钱接受良好治疗，而不至于让一个家轰然崩塌。
如何选择保险产品？
通过上文的叙述，我们已经明白了保险是用来雪中送炭的，它的作用是在意外发生后能缓解家庭的燃眉之急，而对我们而言最好永远都不需要它出场救急。它的唯一重大功能只是保障。
因此在购置时，所花费的保费在总收入的5-10%之间是比较合理的选择，太少可能保额不足起不到保障作用，太多则可能影响了生活品质，则影响了购置保险的初衷。
在这个前提下要谨记保险是一种消费型保障，你支付的钱就是为了在未来一定年数内如果出了意外能有笔钱来保障家庭生活，不要去考虑分红、返还、保本、理财此类字眼为噱头的保险产品。对一般家庭而言，买保险是花钱买意外的保障，就只是一种消费行为，而不是在进行投资。
（一）重疾险：确诊罹患重大疾病即可向保险公司申请赔付，不管你是否继续治疗，只要确诊疾病就能获得赔付的险种。
保额计算：目前一般重疾治疗费用30万左右，再加上至少两年的误工费。
举例：9W年薪的小王选择的保额=30+9（薪资）*2=48W
因为一般重疾保额选择是10万、20万这样，所以建议选择50万保额。
目前不同公司推出的重疾险都会在保监会规定的基础上增加自己的特色内容，可在满足保额的基础上可按需选择。一般重疾险最高保额50万，如果需要更高额度可叠加购买。
购置重疾险有定期和终身选项，资金足够当然是买终身的最好，尤其是未成年孩子的，因为年龄越小保费越低。如果预算有限，选择定期也是非常合适的，因为退休之后患病和中青年时患病对家庭的打击是完全不一样的，定期险同样能在近10-30年里给到家庭足够的保障。
（二）寿险（人寿保险）：在身故或鉴定全残后可获得赔付的险种。
保额计算：家庭负债总额+子女成长教育费用+父母养老费用+其它
举例：小李是双职工家庭，丈夫年薪10W，妻子年薪8W，房贷车贷共80W，育有2孩，分别8岁、5岁，双方老人都有社保。
根据当地经济生活水平计算，小李家寿险总额=80W+60W（二孩教育费）+40W（赡养费）=180W，因为双职工家庭可按收入比例分摊保额。
李先生寿险保额=180/9*5=100W
李女士寿险保额=180/9*4=80W
寿险也分为终身和定期两种，两者的保额相差巨大，在满足保额的情况下依预算选择。资金较少时选择20年或30年的定期寿险也不失为好的选择，有限的金额也能保证目前年限里的家庭缺口，足够还贷、完成子女教育和父母老有所养。
注意：因为重疾险和寿险的健康告知都比较严格，而且都是年龄越小保费越低，所以趁年轻健康时越早买越划算，都不建议选择“一年期”的重疾险或寿险。在选择缴费年限上，考虑通货膨胀因素最好选择最长年限，比如选30年而不是20年。
（三）意外险
如果购置了寿险其实可以不必购买意外险，意外险适合给孩子和老人购买，一般150元-200元一年，保额50W。
(四)医疗险及住院险等其它险
上述基础险种配置完成，仍有余力者可完善相关医疗险配置，购买医疗险时要注意免赔额，免赔额越低越好，目前医疗险多是一年一交，有少数是五年一交，年限长的更好。因为疾病会随着年龄的增加呈几何倍数增长。一年一交的医疗险很可能下一年就不满足购买条件了，所以说优先配置好重疾险和寿险，而不是医疗险。
结语
保险是家庭理财的第一步，而充裕的保额保障是保险的核心，只有保险保障的内容能覆盖家庭的缺口时，我们才能够没有后顾之忧地去拼搏奋斗。但并不是说这些保险买好了就不用去管了，每隔三五年，针对家里的人口和经济变化，也需要及时地更新保险知识，从而进一步完善家庭保险配置。
