基础保障最贵之重疾险投保逻辑

谈到家庭基础保障,相信大家最熟悉的应该是重疾险。小主给家里买的第一份保险就是大宝的重疾险。


谈到重疾险,大家的第一反应又是什么呢?肯定是贵啊。没错,动辄上万的保费,占据了家庭保费支出的大头,而且一买就是几十年一辈子。所以,无论怎样,重疾险是一定不能买错的。那么,如何挑选到适合自己需要的重疾险而不会踩坑?今天小主就来跟大家系统地说一说。


我们从最重要的开始说。


01 保额买多少

一场大病,治疗+康复周期通常要3-5年。在此期间不仅需要准备巨额的医疗费用,还有康复疗养费用,自己生病没办法工作的收入损失,家人为了照顾也无法工作的收入损失。那我们到底需要准备多少钱才不至于我们的生活因为一场大病而被改变?


如果保额太高意味着保费也会很高,过高的保费支出会对日常的生活品质造成影响;保额过低又无法有效弥补风险缺口。


在有百万医疗险覆盖医疗费用的前提下,家庭重疾险的保额建议为覆盖家庭3-5年的单年支出之和。这里的单年支出包括了家庭的基本生活支出、孩子的教育支出、老人的赡养费支出、房贷车贷外债支出等等。然后按照夫妻的收入比例确定丈夫和妻子个人的重疾险保额。


如果觉得算起来太复杂,也可以简化为个人年收入的3-5倍。


02 保障期限选多久?

重疾险的保障期限建议尽量都能保障终身。


因为如果选择保障到70岁的定期重疾,那么70岁后,保障终止,而重疾发病率反而升高,是治还是不治?对于预算不充足的家庭,可以用定期和终身重疾搭配组合,对于预算有限的家庭,那就先用定期重疾把人生关键责任期的风险覆盖掉。后期经济改善之后可以再考虑配置终身重疾。


03 高发轻症是否全面

行业协会规定的25种重疾及所对应的高发轻中症,关注你家所投保的重疾险产品包含的轻中症是否全面。如果有缺陷,那么至少关注是否包含以下四大高发轻症:轻微脑中风、不典型的心梗、冠状动脉介入手术、极早期恶性肿瘤或恶性病变。如果这四种最基本的轻症保障都没有,果断淘汰。


如某安福2019版升级之前的产品,轻症保障就缺失了不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术者三种高发轻症。

银保监规定的25重疾对应的轻中症

04 重疾的疾病种类是否越多越好?

事实上,银保监会早在2007年就统一定义了25种高发重疾。这25重疾,已经覆盖了95%的高发疾病。现在很多保险公司动不动就保100多种重疾,其实只是产品宣传的噱头,增加了上百种疾病种类,实际可能只增加了1%的保障。


无论选25种,50种,还是100种,对重疾性价比不会产生实质的影响。目前市场上的重疾险大多都是保80-110种大病,买重疾险,在重疾数量上不用太过纠结。


05 选单次赔付还是多次赔付?

单次赔付:很好理解,就是重疾赔完一次合同就结束了。


多次赔付:就是重疾赔完一次后合同不结束,后面再患重疾还可以再赔付。


先说结论:购买多次赔付重疾很有必要。


因为随着医疗技术越来越进步,重疾被治好的概率越来越高。但人在患重疾之后身体各方面机能可能远不如前,所以再次患重疾的概率相应增加。另外很重要的一点就是如果是单次赔付的重疾,那么在发生理赔之后是再也买不了保险的。也就是说在身体状况不好的情况下反而失去了保障。所以建议大家在配置重疾险的时候应尽量选择多次赔付的重疾产品。


06 关于多次赔付重疾的病种分组

多次赔付的重疾产品有几种形态:一种是不分组多次赔付,另一种是分组多次赔付。


病种分组就是把几十种重大疾病进行分组,每组只赔付一次。只要患了这组里面的一种重疾,获得赔付后,这组里面所有病种的多次赔付就失效了。


分组也有很多“坑”在里面,比如有的产品把理赔几率高的几个病种放在一组就比较坑。有的产品把恶性肿瘤单独分一组就比较合理。


分组还要看分组的多少。一般来说,不分组肯定比分组好,分组多肯定比分组少好。但相应的费率也因此变化,不分组的多半会比分组的贵。


07 多次赔付间隔期

目前市场上比较优的重疾产品不分组多次赔付的间隔一般是1年,分组多次赔付的大多数为180天。


主险是单次赔付,针对特定疾病多次赔付,比如癌症,一般首次非癌间隔期180天,首次癌症间隔期3年。


据数据统计,罹患第二次重疾的概率最高为16.7%,比例虽然不高但也不低。所以在预算充足的情况下尽量选择多次赔付且尽可能选间隔期短的重疾产品,其次可以选择单次赔付的重疾但是建议一定要附加恶性肿瘤二次赔付的产品。


08 身故责任要不要加?

中国老百姓还是有存钱的习惯,总觉得买个消费型的重疾一年四五千块钱,这如果到最后都顺顺利利的,这么多钱花掉了觉得有点可惜。买个带身故责任的,好歹不管怎样都能赔保额,虽然每年多交两三千保费。


当然也有理智的声音说可以用不带身故的消费型重疾+定期寿险来组合,这样得重疾能赔,身故了还能赔。


专业建议确实是第二种比较合理,但这方面还是看个人的需求和预算。觉得适合自己就好。


09 投保人豁免选不选?

投保人豁免指的是投保人罹患重症/中症/轻症/身故/全残,可以豁免被保人后续未交保费,保障依然有效。


被保人豁免,一般重疾险都是自带的(当然也有像某安福这种到现在被保人豁免还需要加费购买)。


投保人豁免一般适用于父母给孩子投保,夫妻互保的情况。


但是在夫妻互保中还存在一种风险:就是离婚。当然离婚过后可以通过保单保全变更投保人让保单继续有效,但在实际案例中也有夫妻离婚后一方失踪再也联系不上的情况,这个时候保单就比较尴尬。所以如果你坚信你们可以相互扶持走完这一生,夫妻互保肯定是不错的选择。



10 关于等待期、缴费期

一般重疾险的等待期多为90天和180天,当然肯定是等待期越短越好,但这个重要程度并不是很高。就是说如果两款产品比较下来除了等待期其他明显另一款比较优秀,那毫无疑问选另一款。


缴费期一般越长越好,建议选30年。可以加大杠杆作用,不仅保费低,还有机会豁免,减少保费支出。


当然这里也需要考虑到投保时的年龄,如果购买保险的时候已经40岁了,那么再交30年的保费就是70岁,后面的10年已经退休,如果没有稳定的收入来源,保费支出可能会带来一定的压力。此时,其实是建议选择缴费期20年比较合适。


小主总结

关于重疾险的选择是一个比较复杂的过程,加上条款繁杂专业名词多,很多人一看就觉得头痛,所以最好的办法就是找一个你身边的值得信赖的保险经纪人,专业的事就该交给专业的人来做。愿想买保险的人都能买到适合自己的保险。

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