大家在中秋节晒晒美食，晒晒旅游。我留在成都，外面下着雨，淅淅沥沥，留在房间里看看文章，写写文章，各有各的乐趣吧(我这是犯了阿Q精神了吧，哈哈)。言归正传……

最近有亲戚（未婚妻那边的）抛出了“微爱大病互助行动”，觉得“微爱大病互助行动”不靠谱。随后把学习保险的事情提到了前面（本来的打算是到发年终奖前学一下，用年终奖来买，这里提前了。有一种被迫的嫌疑，哈哈）

在布谷TIME微信号上学习了下医疗险。在群里看到了一篇很长的文章，觉得很好，值得看第二遍，并且做一下笔记，来巩固并应用。《如何用保险保障自己的一生？》是知乎上的一篇回答，作者是一位精算师：知乎李元霸(后文有链接)。学习专业知识之后，觉得与数学相关的专业，都很牛。在我的认识中，精算师应该算是金融业中雇员里面的一个顶端吧。这篇文章很长很长很长，先记录一些笔记，然后自己再做下功课来寻找匹配自己需求的保险。

一、笔记摘录

文章很长，我把觉得重要的片段拿了出来。不过，建议要看一遍原文，要不然只有片段，无法理解作者的原意（没有上下文语境嘛）。每一段后面的注是我自己的一个小小的总结。

1.中国的保险监管

保监会来监管保险行业。类似有银监会、证监会来监督银行和证券市场。

他们搞出了一个中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS。其规定：在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

偿付能力可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。

因为在全世界包括中国任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。

在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！

注：这里讲了中国保险的保障机制，就是说，保险行业的监管与偿付是很给力的。

2.  中国的保险公司。

卖保单给你的不是保险公司，而是一些销售渠道的公司。

根据业务类别大致有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。

为什么要买保险？用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

报销渠道：

保险经纪、保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）、银行柜台（您存这个利率更高）、电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）、第三方网络销售平台（淘宝、京东等）、团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）、保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。

注：卖保险的大都是渠道公司，而非保险公司。这里着重强调了保险公司是需要牌照的，牌照很值钱。保险的进入门槛很高，且有很大利润，排队等批牌照的公司也有很多。

3.保险产品

人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险。

再说到某个具体产品，我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。

保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。

只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。

重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算。

我们保险定价的其中一个发生率假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。

我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。

所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...

注：保险公司主要是靠利差来赚钱的，其中包含很多储蓄型保险（比如一些互联网金融里面的万能险，现在监管原因把万能险下架了，现在比较多的是连接险）。文中说保险公司是弱势群体，所以对投保的用户进行筛选，即投保人是健康的。

4.保险术语

什么是长期险和短期险

长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险

短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。

每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率

保险期间和缴费期限的选择

每个人当然希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。对于保险期间选择，我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年，或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中，后者是因为到70岁，子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。

注：满满的干货。着重讲了保证续保，就是保险公司保证你可以续保，还有保证费率，就是保险公司保证相同的费率，不会在你年龄大了给你增加费率（个人理解）。

5. 保险内容

每年开发如此多的保险产品多数出发点都是满足保险销售渠道的需求。

这也是我经常提的，如果你的公司是一家待遇好的公司，那它一定会为自己的员工购买周全的团体保险。

团体保险最大的优点是便宜，可以认为是批发价的保险

注：如果是相同的条件，比如保证的重疾相同，或略有不同，加入了一些轻疾（感觉比较鸡肋，使保费增加很多），保险间的区别是价格。这里着重讲了团体险，因为便宜嘛，但是那都是服务于公司的。要看公司的福利了（好像我们公司有一个医疗的团险，下来可以学习研究下）。

6.推荐保险

第一个推荐的保障其实不是人身险产品，而是我认为家家户户一定要购买的财险产品：房屋保险。

第二个推荐的保障是重大疾病保险。

简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

另外，这个行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，无论是大公司还是小公司，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。

根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右

第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款

只接受北京、河南和江苏地区的人投保

第二款是阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列

还有不停有父母私信我关于婴幼儿或少儿保险，这款阳光的重疾产品是出生满30天的婴儿就可以投保了，这是我认为唯一需要为自己小孩投保的保险（医疗险最好是父母工作单位已经为职工子女投保医疗险了，公司买单，没有就算了，因为少儿医疗险很贵，一般的医疗费用自己掏腰包也能承受）。

最后推荐的保障是定期寿险，也就是保身故，有些定寿产品可能还保全残。

目前市面最便宜的优选体定期寿险为：同方全球人寿的同方全球「挚爱」优选定期寿险

注：这里有推荐了多款保险，有些是针对特定地区的。有些是针对不同需求的。下文中根据自身情况进行选择。

上文片段引用自：《如何用保险保障自己的一生？》

作者：李元霸

链接：http://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780

来源：知乎

二、文章中的问题

看文章的时候有一些疑惑，自己进行查找总结下：

1.身故责任分几种？

提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品会便宜。

额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。

来自上文，不确定是否正确。囧

2.中国保险业协会网站如何查询偿付能力

没找到，囧

3. 四大上市的保险公司

中国太平洋保险(集团)股份有限公司

新华人寿保险股份有限公司

中国人寿保险股份有限公司

中国平安保险(集团)股份有限公司

4. 原位癌

“原位癌”又称作“上皮内癌”，指的是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。

癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜，通常医保就可直接覆盖。

因此，不要因为一款重疾险不保原位癌就觉得它不好。原位癌并不符合重疾三高一低(高死亡率、高发生率、高治疗费用与低治愈率)的标准，所以重疾险不保原位癌也是可以理解的。原位癌到底是个啥，现在大家搞懂了吧！

三、个人需求

依据个人理解，保险有消费型和储蓄型（文中提出，保险公司的大部分收益来自利差，利差的主要来源是储蓄型）。针对个人而言，我优先选择消费型，储蓄型可以通过自己的理财来达到。

那么，我的需求有：房屋保险（看完文章觉得有必要，且花费不多）、重疾险（属于健康险）、意外险。个人感觉寿险更偏向于储蓄功能，这个不太需要，当然还有身故时的一种保障，但是一般的“英年早逝”无外乎重大疾病和意外事故，所以，重疾险和意外险已经包含。如果是到了耄耋之年才去世，那这种身故没有太大必要。

自己作为家庭的主要劳动单位，应该着重投保（毕竟家庭的顶梁柱嘛）。其次是配偶、双方父母、孩子等。而且在节假日的时候，还要回家了解父母的保障部分（比如新农合、大病医保是不是收费？父母有没有按时交纳等等）。这里就仅以个人来进行分析。

1. 房屋保险

还没有交房，但是可以先看一下，觉得是有必要的。二三百元能够对自己的房屋做到一些基本保障。

四川是地震高发区，但是地震对成都的影响不大。以后还需要研究一下。

这里没有交房，现在也不会购买，就暂时不做研究。

2. 重疾险

第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款：不在投保区域，过

第二款是阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列

年龄越大，保费越高。保障方案的差异很小，可以按照文章中的推荐，选择D档。

基本保额，如果选择25万，则：第一个保单年度，保险金为基本保险金额25万元；第二个保单年度，为2倍基本保险金额50万元；第三个保单年度及以后，为3倍基本保险金额75万元；保险公司这样操作应该类似观察期的效果，防止骗保吧。

以自己来举例：

男，生日为89年7月份，基本保额25万，保险期间为到70岁，交费期间为20年（最高）。A档有些鸡肋（只保证癌症），这里从B档开始。

B档位：6050.00元/年；C档为：6300.00元/年；D档为：6575.00元/年

如果只是保20年，则保费就低很多。其实就是把年龄大的时候的高费率拿掉了。我个人更倾向于保至70岁。如果只是保20年，费用如下：

B档位：1175.00元/年；C档为：1275.00元/年；D档为：1350.00元/年

第三款，和谐健康之享定期重大疾病保险

最高保额只有15万

第四款，华夏人寿常青树重大疾病保险

网上无法购买

文中介绍保额可以选择50万。满足一些基本的需求。综上，比较满意的是阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列，优先选择D档，保障至70岁。

3. 意外险

文中没有推荐，一般属于短期险。后续再做学习研究。为了便于计算预算，在中国平安上查找了一款综合意外险：

意外险

记得有看到一种说法是买保险的额度最好能够覆盖到自己的贷款额度。

综述，房屋险（300元左右）+重疾险（6000+）+意外险（300）。这才只是我一个人的。那么，问题来了，年终奖不够怎么办？

扩展阅读：

保险相关：《如何用保险保障自己的一生？》

原位癌：《原位癌到底是个啥？为什么重疾险不赔？》