保单的现金价值是什么鬼
细心的朋友看过保险合同一定会注意到，合同的前几页有一页满是数字，大部分内容从字面上就能看懂，唯独有一列“现金价值”，摸不到头脑，这是什么鬼？我们今天就唠唠什么是现金价值，它有什么用？
1. 什么是现金价值？
书中自有黄金屋，保单中也有黄金屋。简单说就是保单里属于你的钱，是现金，真金白银。所有的长期保险（保障期超过1年的）都有现金价值，特别是终身保险（终身寿险、终身重疾险等），返还型保险（两全寿险、两全重疾险等）和储蓄型保险（养老年金、儿童教育金等），现金价值前期都很低，随着时间的推移会越来越高。
我们把保险费交给保险公司，保险公司要先扣走一部分管理费，给你提供保险服务，这是他们的服务所得。然后保险公司再根据风险发生的概率扣走对应的风险准备金，还会剩下一点钱，这就是现金价值了。
如果你买的是一份纯保障类型的保险，那么扣掉管理费和风险准备金，剩下的现金价值非常少，甚至可以忽略不计。这种情况你无须关心现金价值，关心也没多少钱。如果你买的是一份带有返还功能的保险，或者是一份储蓄型的养老年金，扣掉服务费和风险准备金，剩下的现金价值还是不少的。
2. 现金价值有什么用？
退保。当你退掉自己的保险时，不是空手而归，而是可以拿回现金价值的。刚才说了，现金价值是你交的保费扣掉保险公司的管理服务费，再扣掉风险准备金，所以你退保的时候虽然能拿回现金价值，但你一定会有经济损失。对于保障类型的保险，本身现金价值就很低；再加上一旦退保，保障也没了。所以要慎重退保，最好退保前先咨询专业人士的建议。
保单分红。有些朋友买了分红型的保险，凭借自己的保单，可以从保险公司的经营利润中获得分红。你可以领多少分红，不取决于你交多少钱，取决于你保单的现金价值是多少。现金价值越高相当于你持有的保险公司股份越多，自然分红也越多。还记得吗？现金价值是你交的保费扣掉管理服务费，再扣掉风险准备金。管理服务费是保险公司的服务所得，跟你已经没关系了。风险准备金是应对风险理赔的，保险公司会妥善安置，不会动。余下的部分，也就是现金价值是你的钱，暂时放在保险公司，保险公司要为你支付利息，同时给你额外的分红。
保单贷款。对于高额的终身保险和年金，现金价值往往也很高。当你需要短期周转资金的时候，可以把保单的现金价值贷款出来使用。你可以随时向保险公司提出申请，两天之内就可以到账。保单贷款不影响保障责任，也就是说，你即使把现金价值贷款出来，还是继续享受保险给你提供的各项保障和服务。让你可以更灵活地使用保险。保单贷款需要支付利息，与银行贷款利息差不多，通常还更低一些，应对短期资金周转非常方便。这也是为什么很多企业主会选择大额寿险，一方面给自己和家人提供一份保障，另外一方面急需用钱的时候还可以灵活操作。有些保限公司即使把现金价值贷款出来，也不影响分红，折算下来不但冲抵了贷款利息，还可能有收益，这就很不错了。
3. 我怎么知道我的现金价值有多少？
你的保单每一年对应有多少现金价值是非常明确写在你的保险合同里的，也就是说保险合同里会把未来20年，30年甚至一辈子每一年对应的现金价值都写出来，就是你看到的那一列数字，具有法律效益。
买保险不用等到出合同才知道现金价值。你的保险规划师在给你制作方案的时候就已经确定现金价值了，如果你感兴趣你可以跟他要保险利益演示表，其中一列就是现金价值。
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