二维码支付从1.0到3.0时代的历史进程

实际上二维码技术被推出来已经有十多年了，这段悠久绵长的英雄无用武之地的时代属于二维码1.0时代，得益于互联网电子商务的飞速发展首先将二维码应用于支付并发扬光大的是两个第三方支付公司，支付宝&微信，这种新型的支付方式支付宝是第一个吃螃蟹的人，并且让二维码支付正式步入了普通人的视野并被人们所熟知，也宣告着二维码正式进入2.0时代，在这个时代二维码支付是微信和支付宝两家第三方支付公司的独属产品，以至于让大多数人认为二维码支付就是支付宝微信独有的。

支付行业人士都知道，一种新型的支付方式的面市必须要经过监管也就是央妈对于支付安全的认可才行，而在2014年3月，支付宝、腾讯等因为著名的余额宝等虚拟信用卡产品风头太盛，于是在3月14日央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。这段纠纷最终以支付宝放弃拓展线下POS为代价而告终，凭借着强大的平台以及风控技术，二维码支付让支付宝和微信开创出独有的二维码收款付款模式，再送了无数优惠砸了无数钞票后最终得到了市场的认可。

随着互联网电子商务和互联网金融的爆炸式发展，在这种趋势的推动下，国家对于线上线下的商业互通能促进了经济发展予以了肯定并正式将其列入了发展规划，于是2016年7月央妈正式发话：二维码支付是可以的，大家一起来搞，让线上线下互通起来嘛！于是宣告了二维码支付进入3.0时代！

只有央妈宣布合规了，银联和银行们才敢正式将二维码融进自声的支付体系，而不是所谓的二维码支付就是支付宝、微信的，银行和银联不要脸来抢他们蛋糕，这是无稽之谈。

央行对于二维码支付的通知函

为规范线下条码（二维码）支付业务开展，保障消费者合法权益，维护行业公平竞争，条码支付监管原则及要求函告如下：

一、线下条码支付具有进入门槛低、便捷等特点，适用于对传统POS收银成本敏感的小商户的日常小额交易，定位于传统线下银行卡支付的有益补充。因此，为保障消费者个人信息和资金安全，依据其业务实质，无论是商业银行还是支付机构、使用银行账户还是支付账户，均应按照交易验证安全等级的不同，统一通过交易额度进行风险控制和安全管理，具体应参照《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第四章第二十二条至第二十四条的相关规定。

请支付清算协会在前期相关工作基础上，按照要求，会同银行卡清算机构、主要商业银行和支付机构出台条码支付行业技术标准和业务规范，并在个人信息保护、资金安全、加密措施、敏感信息存储等方面提出明确要求。

支付机构开展条码支付所涉及的系统、客户端等相关产品通过支付清算协会组织的检测认证。支付机构基于支付账户开展条码支付的，按照自行发展用户、自行拓展受理商户的封闭模式在限定场景内开展业务；支付机构基于银联卡快捷支付开展条码支付业务的，通过接入中国银联进行处理或在支付清算协会组织筹建的统一清算平台投入运行后，通过统一清算平台转接至中国银联进行处理。

中国银联可在参照支付清算协会标准基础上联合只要成员机构指定银联卡条码支付标准与业务规范，实现跨机构之间银行卡条码支付的互联互通。

二维码3.0时代的特点：金融机构和非金机构将正式达成账户之间资金的互通互联。

现金是一种支付方式，银行卡里储存了现金，所以刷卡也是一种支付方式，而绑定了银行卡的第三方支付账户也是一种支付方式，第三方支付为了更方便资金在账户间转移，二维码支付也是一种支付方式。

我们现在使用二维码支付不是打开微信就是打开支付宝，这其实具有局限性，而央行的这一纸通知，则会让更多的银行APP和第三方支付的APP都能支付和收款，这会让移动支付的资金可以在所有金融机构和非金机构之间相互转移，从而解决类似：我用微信给你付款，但你只有支付宝二维码给我扫，这两者之间并不能跨机构将资金转移，而银行和银联的加入或许会改变这一状况，也就是无论你用工行的APP，还是微信、支付款的APP给我付款，我就一个银联的二维码给你扫，都能够消费成功。

目前支付公司和各个银行之间单独达成线上交易通道合作，用支付环节有效的形成了交易壁垒得以保护自身平台并获得海量的大数据以支撑其他产业链。所以这些第三方支付平台的账户之间不能相互转账交易（这是毛病，得治！）。譬如银行的信用卡账户和京东的白条之间相互还款的问题。有的商业银行的卡能用那是因为两者之间达成交易，而大部分不行，那是因为各个银行的风控规则要求不同，原则上国家的金融制度和监管要求都不支持！

为了提高国家整体经济，提倡互联网消费金融，所以国家就想着怎样让线上的账户体系之间也如线下银行卡账户一样相互流通，而线上由于各家有各家的壁垒，所以就要成立一个大家都信服的网上清算平台，也就是我们之前写了数篇文章的“网联”。这样做的好处就是不仅安全了，而且国家能掌控了，并且消费者花钱更方便了，就会出现更多的创新产业，就会有更多的传统企业能够方便的或升级或转型，这对国家经济的发展大大有利。而央行放行二维码支付，不管是线上还是线下，这在很大程度上促进加快了金融机构和非金机构之间的线上和线下支付的互通互联！这就是二维码3.0时代的特点：金融机构和非金机构将正式达成账户之间资金的互通互联。

什么是闪电到？

  “闪电到”是一款基于手机的APP软件，它的功能是实现二维码扫描收付款，用户输入金额之后会生成一个二维码，把二维码发给付费方，付费方只要用微信进行扫描，即可完成付款，可以实现信用卡付款，和POS机比较，“闪电到”可以实现线上远程交易，无需外接设备，不会封卡，不会出现调单，扫描支付三秒到账银行卡！

阅读原文：http://lyw920320.lofter.com/post/1e31974e_bbdfdea