一说到理财大多数会想到：股票、基金、P2P以及股权投资等等，但许多人以为持有了其中一样，就算理财了。
在目前中国市面上我们很少能接触到真正合格的理财规划师，帮助我们做一个全面的量身定制的理财计划。
大多数人基本都是把大量钱存入银行靠低利息来存放资金，一部分人投入股市炒股亏了钱怨声一片，或则听身边朋友以及各行各业的理财顾问的介绍，购买许多不符合自身情况的理财产品。
我们对于财富，既不知道该怎么打理，也不知道该怎么投资，以至于我们放弃了理财，许多财富目标被搁置。
如果我们没有一个合格的理财规划师给我们引路，那么我们可以向资深有经验的人学习怎么理财，怎么合理的分配财务，怎么做投资。
非常有幸读到了一本经典的理财书：《99%的人一看就会的理财书》
这本书通过简单的经验规则和财务捷径，提供了12个明晰的理财步骤，根据个人目标和价值观，让理财计划落到地面，实现我们想要的财务自由。
我读完这本书之后，让我一下子对真正的理财有了一个全新的认知，书里说只需要一张纸就可以做出理财规划，把复杂的问题简单化，大方向对了，所有的问题都不是问题。
下面我们先来了解一下作者：
卡尔·理查兹，拥有20多年理财经验，注册理财规划师和投资组合设计公司 Prasada Capital Management 的创始人。
下面我根据作者的理财思路为你列举以下的三个理财步骤：
一、制定一页纸计划
第一步：找到你的目标价值观
本书开篇没有大谈如何理财如何投资，而是提出这个问题：钱对你为什么重要？这是对我们的价值观的申明，它提醒我们：我为什么要努力工作和赚钱！
理财最关键的地方不是投资，而是弄清楚我们到底是为了什么理财？我们追求什么？看中的是什么？
好好的问自己，一直问到内心深处里认为最重要和具体的答案，这个答案就是你为什么理财的出发点。
作者的一个客户是一位明星医生，曾经向他寻求理财建议，作者在一开始就问了这个问题：“钱对你为什么重要？”
客户：“自由。”
作者：“自由对你意味着什么？”
客户：“灵活性。”
作者：“那灵活性为什么重要？”
客户：“更多时间。”
作者：“假设你有了更多时间，你要做什么？”
客户：“我很想生个小孩。”
这个答案让她本人都吃了一惊。似乎连她自己也刚刚意识到，原来生个小孩对自己是如此重要。这就是她个人认为最重要的事！每个人的价值观不一样，所以制定的理财计划都不一样。
按照自己的目标给自己定下具体的事项，用一支记号笔把目标和详细计划写下来。
第二步：对财务目标预估
第一步弄清楚了自己的价值观和详细的目标之后，第二步就是给自己的目标定下财务预估。
如果你不知道怎么预估自己的目标，可以按照作者提出的“三步预估法”做计划：
1、目标是什么？
2、你希望什么时候实现？
3、 要花多少钱？
围绕我们的价值观提出自己的财务目标，并且给他们写上预估的金额，可以逐项列出短期、中期、长期目标(记住，你只是在做预估)，并且用记号笔在一张纸上写下来。
也许你会说未来会有很多的不确定性，目标也会变化，确实我们很难会按计划进行，我们千万不要过分拘泥于具体目标，它们只是大致的预估，当觉得目标有所变化时，要想一想是否再次拿出记号笔稍微做调整。
第三步：搞清楚目前的财务状况
许多负债的人不愿意面对自己的财务状况，不愿意面对更别说要规划了。我们要客服抵触情绪，把问题处理掉，做真正重要的事情，尽量往前看。越早开始修补，结果越好。
那么如果弄清楚财务状况呢？最好的办法就是制定你的个人资产负债表。找张白纸，用笔在中间画一条竖线。然后，在左边写下你的资产，像是存款、房子的市价，或是你的投资。在右边写下你的负债，你的房贷、车贷、信用卡债等等。左边的资产总额减去右边的负债总额，你就得到了自己的净资产。
制定资产负债表，也许可以给你一些新的启发和提示，让你把目光转向需要关注的地方。
一页纸理财计划做好了，它包含了：你的价值观、财务目标预估、要偿还的债务。这个计划是你的方向导航，是你走在正确的理财之路的导航说明书。
二、资金来源
既然说理财，当然离不开钱，理财目标制定之后，下一步就是明白钱从哪里来？而不是忙着做投资。
首先就是用预算提醒自己钱花在了哪里？最好的方法就是记账，减少不必要的开支，给每一笔消费做好提前的预算，只要控制好支出，才能节省下更多有价值的钱为投资做好准备。
接下来当然就是尽可能的合理储蓄，立马行动起来。
三、如何投资
钱从哪里来说清楚了，我们终于可以看看到底要怎么投资了。它包含了三个部分。
第一：购买足够的人寿保险
相信现在许多中国人都已经开始给自己配备了保险，保险最主要的作用是：补偿经济损失。如果有人在经济上依赖你，你必须要购买足够的人寿保险。
我们要清楚的明白保险是补偿自己发生身故、意外伤害等等这些经济的损失。那应该买多少呢？当然是要看经济损失有多大。
第二：明智的借贷和支出
投资的最基本法则：多赚少花。
如果你有负债的话，你要做的唯一一件事就是，先还清债务。还债也是一种投资，有句话说得好，“懂利息的人赚取利息，不懂利息的人支付利息”。
如果有一项投资项目和还债有冲突了，那么放弃不确定性的投资项目，先还清债务，才是明智的选择。
第三：像科学家一样投资
在中国的股票市场也许让许多人失望，因为赚钱的在少数，多数人随大流孤注一掷的把全部钱投入大家都看好的股市里之后，亏得一塌糊涂。太多这种血淋淋的例子了，这是为什么呢？原因就在于，他们把投资和投机混为一谈了。
那么如何才能做到真正的合理投资呢？作者提出了三条科学的原则：
1、要把你的投资组合多元化
我们都听说过一句经典的理财金句：不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。因为篮子万一坏了，所有的鸡蛋都保不住了。所以我们要把投资组合多元化管理。
拿股票来做例子，在选择股票的时候，要选择包含多种类型的公司，比如：美国公司，跨国公司，还要把大小公司混合在一起。
2、要保持低成本
我们无法预测一只股票、基金，在今后的表现会如何？我们唯一可以控制的变量就是：成本。
投资花钱越多，最后拿到手的钱自然就少，所以要尽量保持低成本。
3、风险与收益之间存在相关性。
风险和收益的关系大家应该特别清楚，高风险=高收益，要想赚大钱，那就做好亏大钱的心理准备。
现在我们懂得了科学的投资策略，接下来是不是该了解具体怎么投资呢？作者思考了十来年，还没办法给我们很好的答复，因为每个人的价值观都不一样，所以理财计划当然要因人而异因地制宜。
最后作者给出了一个投资原则，这是机构投资者的默认配置，也是经过了历史验证的，这个原则就是：在你的投资中，股票和债券分别占比60%和40%，就是六四开。
这个默认的投资比例会让你获得比大多数人都要高的收益。这是一个黄金的投资分配的组合，并且必须要坚持这个比例下去，如果在投资中比例平衡了最好再做一次平衡。
以上就是作者20年的投资经验分享，我个人是非常认可作者这样的投资思路，因为每个人都有不同的价值观，所以我们的理财计划各有不同，但理财的基本方法和原则都是一样的。
作者自己也亲身经历过理财的失误，但他说了2句话给我们走在理财的这条道路上是非常有鼓舞性的：
第一句，问题没有看起来那么严重。可能你现在感觉很糟，欠着一大堆的债务，没房没车，其实还好，深呼吸，相信我们还会有机会。
第二个，我们的困境是相同的。每个人、每个家庭的情况看起来都各不相同，但事实上我们追求的都是相似的东西：幸福、安全和稳定。
相信你，已经看到了希望的曙光！
