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熟悉又陌生的教育金保险

“我这有一款教育金保险特别好；

高中三年每年给孩子4千块教育金，一共1万2；

大学四年每年给孩子1万2教育金，一共4万8；

60岁的时候可以领取26万养老金；

如果80岁的时候再领可以领39万呢 ；

每年才交5000块钱，还不够您的油钱呢，交15年，一共也就7万5的本儿；

孩子的教育和养老都给规划好了；

我们家孩子就是买的这个保险，XX家也是，XXX家也是

……

总之，产品好啊！”

如果你已经有了孩子，或多或少的都听到过以上的介绍吧，这就是我们熟悉的教育金保险。

但你对这份保险，真正了解吗？它能提供哪些保障，它的”储蓄功能“又能提供怎样的回报率呢？

这两个问题相信会问住不少朋友，所以我又说，这是我们陌生的教育金保险。

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02

保险值不值，算一算就知道

我具体咨询了一下这款叫智慧星的”万能型“保险，有两种返还方式。一种是高中大学支取教育金，一种是不支取，到退休时领取养老金。

百度了存款利率之后，我做了以下计算：

目前，银行5年期定期储蓄的利率是2.75%，本地商业银行4.35%，存款还有返现，以下计算按5%计算。

情况一：不支取。

60岁时累计40万+。

如果钱放到银行呢，按5%的利率计算，15年后，按照等额终值计算公式，是113288元。

这笔钱，继续放到银行，到60岁时，也就是35年后， 是624898元。

保险公司赚了你20万+。

情况二：支取教育金。

15岁到17岁，共支取1.2万元，18到21岁共支取4.8万元，累计支取6万元。

15年后，本金113288元减去支取的6万元，剩余53288元。

本金53288 元，按5%利率，35年后是293937元，实际数目还需要加上21岁前未取出教育金续存的利息。

保险公司给出的则是25.9万元，还是赚了3万+。

这里的计算还不算保险扣费。我还是按照银行的利率进行对比，如果我们稍微懂一点理财呢，做一点资产配置，把投资的年化收益率再提高一些呢，35年的期限，神奇的复利会给出更为可观的本息数额。

学财务的人都知道一个irr计算公式，专门用来计算”内部收益率“，我是个数学渣，实在搞不清，但我做保险的朋友计算过后，这个数字大概在2%。

什么概念呢？

你现在每年掏5000块钱，不要买这个保险，自己去理财，买国债、银行理财、甚至是存银行定期，只要收益率超过2%，你就战胜了这份教育金保险能够提供给你的收益。

有小伙伴可能会说了，亭主，这是保险，有保障功能，还有豁免功能呢！

”投保人如果不幸发生意外，导致身故或者全残，免交剩余保费，保险继续生效。“

这点重要吗？很重要！

对投保人最有利的一种情况是：投保人交了一年保费之后就挂了，剩余14期的保费共计7万块就不用交了。

这份保障根本无需花这么多钱啊，买一份意外险就行啦，只要一百多块，保额50万，比这个高多了。

所以我认为，送给孩子金钟罩的正确姿势应该是：

1、大人配置好意外险、重疾险和定期寿险；

2、给孩子上社保，然后买一份消费型的意外险和重疾险；

3、储备专门的教育金，学点理财，跑赢通胀。

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03

我给孩子的保险选择

（一）社保

这几天研究保险，我顺口一问“给孩子的社保续费没？”孩子爸爸竟然回答我：错过了缴费期限。

错过了？！

真想一巴掌拍死他。之前一直是他给孩子办理，缴费地点也距离他的工作单位很近，男人果然还是粗心啊。

尽管很多人诟病儿童社保，认为报销的比例太低，起付线又很高，很多药物还不在报销范围之内。但这是国家给的福利，缴纳的费用也低，一年60块钱，绝对比商业保险要划算。

至于缺口，就要看商业保险了。

再次提醒大家，每年9月1日-12月31日是城镇居民医保的交费期，一定不要忘记给孩子的医保办理续费！

（二）意外险

养过孩子的人都知道，小朋友会跑会动之后，简直就是移动的”不定时炸弹“，你根本不知道TA下一秒钟可能发生什么意外状况。

所以儿童上保险首先就是意外险。

选择很多了，同等保额选择更便宜的那款即可，我是在支付宝上给宝宝买的一年期意外险，一百多块，保额30万。

（三）重疾险

重疾险的作用在之前的文章中已经说的很多了，此处不再赘言。

另外就是，为人父母都有一种无畏的奉献精神，如果孩子生病，大人会不惜一切代价为孩子提供最好的医疗条件。这个时候如果有重疾险的保障，对大人，对孩子都是极大的好事。

此处还有一个小小的提醒，那就是千万别让孩子住进新装修的房子，家装污染太严重了，孩子的抵抗力弱，很容易罹患白血病等恶性疾病。

儿童重疾险的价格都不贵，我选了一款100多块就有30万保额。

这就是消费型保险的好处，不会给家庭带来很大的经济负担。

（四）医疗险

医疗险也在之前的文章中写过了，大病有重疾险保障，小病给孩子吃点小中药百十来块保准能解决了，“不大不小”的病就需要医疗险来进行保障了。

我的一个朋友是新手妈妈，她很有保险意识，孩子一出生就给孩子上了保险。孩子半岁的时候和一岁的时候分别住过两次院，都是因为尿路感染，一次花了4000多，一次花了2000多，因为她给孩子买了400多块的医疗险，最后都报销了80%以上的医疗费用。

这些钱，家长自己承担也是没有问题的，但保险还有一个朴素的意义，那就是——让生活多一份安心。

（五）寿险

寿险的意义在于给有价值的人提供寿命的保障，你为社会创造的价值越多，可买的保额越高。孩子也就家长当个宝，觉得TA一颦一笑都价值连城，但在保险的世界中，TA的价值很低。因此，保额也很低。

保险法规定，未成年人的寿险保额上限是10周岁以下20万，10至18周岁50万，超过的部分多付保费也没有用。

所以我不打算给孩子配置寿险，因为寿险是以死亡为赔偿条件的保险，如果孩子真的有这种意外，我自己也不活了，要钱有毛用啊。

最后，希望自己买的保险全都没有机会生效。