*本文首发于“饭上财经”平台，转载请注明

前一阵子“余额宝上限下调至10万元”的新闻闹得沸沸扬扬：一部分网友无奈表示，无论是100万还是10万，只能提醒我“穷”这个事实，不开心；而另一部分网友则陷入了“以后钱存到哪儿”的焦虑之中，更不开心。

实际上，余额宝下调上限这样一个恰恰体现互联网金融监管进步的一个动作，为什么会有这么多人表示不开心呢？因为余额宝用起来实在是太方便了！发了工资5秒转入，第二天就可以产生收益；需要用的时候秒转出，如果你使用支付宝来付款的话可以直接选择余额宝付钱，连转出的动作都省了——闲置资金边用还能边赚钱，有时甚至能达到年化4%-5%的收益率，用一句话来形容它，简直就是安全、易投又好赚。

但是，这条新闻一出，很多人产生了一种错觉——这款安全、易投又好赚的货币基金要用不了了，难怪要悲从中来。

货币基金只有余额宝吗？

当然不是。根据中国基金业协会数据显示，截至2017年6月30日，市面上已有325只货币基金，累计资产净值已达51056.69亿元，占10万亿公募资产的比重逾50%。今天我们就先来了解下除了余额宝之外还有哪些货币基金

电商系：这是我们最常见的货币基金产品，除阿里的余额宝外，腾讯、百度、京东、苏宁等各大互联网企业都在涉足金融产品，而又因其背靠“金主爸爸”们拥有大量的广告曝光机会，你可以轻易在这些企业的金融APP上找到它们的货币基金产品；

银行系：最常见如招商银行的“朝朝盈”，每个银行都有各自开发的一个货币基金产品，同时它们也会代销其他基金公司的货币基金。投资银行货币基金的一个优势在于，相对其他互联网公司来说它受到的监管最大，操作相对规范，因而也相对更安全；

第三方“宝宝”们：这个范围更广泛些，有些是由基金公司自己开发售卖的，有些在垂直的基金销售网站上售卖，比如天天基金网的活期宝等。

最后，还有一个最好辨认的方法，就是查看基金产品的收益率：货币基金的收益率一般是通过“万份收益”和“七日年化收益率”来体现的。

如上所说，余额宝的七日年化收益率比较好的时候也能达到4%-5%，最高甚至达到过6.7630%（2014年1月2日）！那么如此好的收益率又能保证安全和流动性，它们是怎么做到的呢？

货币基金是怎么做到安全、易投又好赚？

说到货币基金，很多人第一想到的就是“安全”。但不要误解为纯粹的安全，把钱存银行都会面临通货膨胀、银行倒闭等风险，因而这个“安全”是相对于股票、债券等证券化投资而言的。

那货币基金的相对安全是如何做到的？重点在于其投资标的。目前货币基金主要投资于政府、银行及工商企业发行的短期信用工具，这些工具具备期限短、流动性强和风险小的特点；而且对于国内货币基金来说，按规定还禁止投资股票、可转换债券、AAA级以下的企业债等品种，因此发生信用风险的概率更低，同时又保证了其高流动性。

那么货币基金是否真的“好赚”呢？从心理学角度来说，每日看到一定数额的收益进账，“及时刺激”久了会给人一种货币基金稳赚不赔的感觉；而且从历史数据来看，国内市场上货币基金产生十年来，出现单日亏损的情况屈指可数，两日以上连续亏损的情况更是前所未有。但需要提醒的一点是，七日年化收益率是过去七天的收益率将其年化得出的，而最近七天的收益状况完全可以被操纵的，因而在筛选时必须观察其长期以来的稳定表现再做购买决定。

理财小白如何选择一款合适的货币基金呢？

如果货币基金对你来说只是“零钱袋”，那笔者建议你选择最方便的方式，比如余额宝随用随取，简单快捷。

但如果你是将现金储备作为自己的一项资产配置来对待，期望其保证安全性的前提下至少获得跑赢通货膨胀的收益，那么有一个因素是必须要看的——基金规模和用户构成。简单来说，假如一款货币基金规模在100亿以上，且个人用户多，那么单独一天内的大量用户赎回实际上对整体“盘子”的影响是很小的；但是，如果货币基金中机构用户多，一旦赎回量大，当天的收益率必然会受到影响。

其他可参考的因素当然还包括货币基金长期以来收益的稳定性、所属公司、赎回机制以及限额的多少等，但整体来讲货币基金本身的波动性较小，因而在首选规模和用户构成之后，你可以再根据自己特别的需求进行甄选调整。

最后我们回到文章最初的那个问题，余额宝的上限达到之后，你的资金是否有了新的选择呢？希望这篇文章能给你一些参考和启发。