大病与重疾保险（一）
题记：富人和穷人的差距就是一场病的距离！当一个人得了大病，对于一个家庭来说，实际上是得了两个大病，一个是身体疾病，一个是家庭财务大病，有了保险，就可以减轻这两种大病带来的痛苦。
对于重大疾病保险很多人拒绝购买的理由有：
有人说，我不会生大病的。
有人说，我没钱买。
有人说，我有社保了……
我给各位谈谈重大疾病保险产品背后的价值与意义。
一、72%
一位歹徒在闹市持枪行凶，枪法很准，子弹充足，开枪扫射命中率是72%，即平均100人就会有72个人被击中。遇到这样的歹徒你害怕吗？说不害怕这是抬杠。
我告诉你这个“歹徒”就是重大疾病。72%就是我们罹患大病的概率，我入行参加的第一场培训就听到了这一个数据，人罹患大病的概率是72.18%，我寻找这个数字的具体出处，没有非常权威的出处。曾经一度怀疑这个数字是不是吓唬人的，但是我采取倒退的方式后我信了。
人会100%死亡的，这个数据没有任何的疑问。无论何时死，逃不过下列死亡方式：自杀、他杀、意外死、病死。自杀死亡率国际卫生组织给出的数据是16人/10万；他杀我未找到权威数据，但是数量也不多，意外死亡率3‰。剩下的就是病死了，这是最多的。病分为大病和小病两种。现在的医疗水平小病造成的死亡率也不高，剩下的就是大病了。经过倒退大病致死占的比例最大，72%，我信了。
一些人开了重大疾病保险所定义的大病后，认为这些大病发生概率太低了，这些大病与自己无关。事实是有些大病不是少，而是我们不了解。举例来说在重疾险中有一种大病是“多发性硬化症”，这个疾病多数人没有听说过。但在美国多发性硬化是导致中青年残疾因素第2位，仅次于车祸。全球有超过250万名多发性硬化患者，世界70多亿人口，平均每2800人中有1人。为了唤起全世界对多发性硬化症的关注，推动相关研究和医疗进展，每年5月的最后一个星期三为世界多发性硬化日。
为什么大病的发病率会这么高呢？我不谈饮食、空气、水质等问题，因为这些大家都知道，说多了也就没有感觉了。我们来看看人的身体本身。人体就像一台机器，世界上最精密的机器也比不上人体的内部结构。
在人体不可思议的机器里，千万个零部件都在不停的运转。人体包括206块骨头、450对肌肉、800种组织、百余个器官、950千米长的管脉、4~6万亿个细胞所构成的复杂结构，整个系统随着心脏的搏动而不停进行着新陈代谢。在这个神奇的机器里，很多活动都在日日夜夜进行：每天心跳10.8万次，肺呼吸2.6万次，胃分泌1.5升的胃液，肾脏则过滤1700升的血液。
汽车这个机器要保养，保修还要上保险，就这样汽车还会出问题，那个钢铁玩意儿都会出问题，人这个身体可是肉做的，就拿心脏来说心脏就是人体的发动机，车开时间长了还能停一停，让发动机休息一下，人要让心脏停下来休息几分钟，那可能就彻底“休息”了。（Game over）
二、病与钱
汽车出问题要花钱来修，同样人出问题也需要花钱来治。得了大病治疗费用庞大，费用已经不是什么新鲜的话题了。但是我还要借用一个普通新闻报道来分析一下治疗费用。
曹岩，今年30多岁。2006年毕业后到了河南安阳的一家县城高中当老师。一天，她感到左侧腋下疼痛难忍，去医院检查结果确诊：转移性乳腺癌，当时的参考值是HER_2（2+）。经过治疗曹岩的病情没有得到抑制，医生说应该是之前化疗的药物不适合她。医院为曹岩做了手术，切除了已经出现的肿瘤，做病理时，HER_2已经由（2+）变成了（3+），这个数值大于2.2就是阳性，癌细胞就会容易转移扩散。医院方面说，现在必须采用靶向治疗了，需要一种叫做赫赛丁的药，能够专门杀死癌细胞，又不伤害好的细胞。这种药的售价是2.58万元一瓶，一个疗程需要14瓶。进口药物不能走医保，虽然有买6瓶赠8瓶的政策，但一个疗程也要15万余元，加上配合其他药物以及放疗，需要20万。之前5个月的化疗以及手术，已经花掉了10多万，这些钱还是曹岩父母借的。
20万！从哪儿出啊？曹岩家在公主岭有一套53平方米的老楼，顶多能卖20万元，现在已经贴了出售广告。曹岩的主治医生、吉大一院乳腺外科的吴迪说：“最好是在手术后一个月内用上赫赛汀，否则容易扩散。现在如果用上，曹岩基本上就能痊愈；如果不用，一旦复发，将失去治愈的机会。”
而现在，手术已经过去了半个月了，钱还是没有着落，丈夫张飞说：“我希望能有好心人救救她，她是我们县里的优秀教师，还考上了研究生，将来能为社会做更大的贡献，而且我们的儿子才三岁。”张飞这两天一直四处求助日子一天一天过去，他比谁都急！
这是一个非常普通的新闻报道，主人公是一位普通的老师，这种故事听得多了，很多人就不会关注这样普通的人和普通的事了，对他们的漠视等于对自己的漠视，因为我们很多人也是普通人。
在这个报道中我们能读出一系列信息：信息一，有好药；信息二，不能报；信息三，没有钱；信息四，人煎熬。
有人曾戏言：“上帝要惩罚一个人，没必要让他下地狱，只要让他第一，有责任心；第二，家中有一个人生大病；第三，让他没钱；第四，让那个生病的人没有保险。”有大病又没钱，又没大病保险，还有责任心，又不想放弃，这真是一种煎熬。这种煎熬叫做——有心（责任心）无力（财力）。
对于大病来说，钱多有钱多的治疗方案，钱少有钱少的治疗措施，没钱也有没钱的招。这正如赵本山的小品台词所说：“你有多大的鞋，我就有多大的脚，我的脚就为你鞋而定长的。”同样到了医院也是，你有多少钱，我就有什么样的治疗方案，不怕你有钱，就怕你没钱。
三、人生的赌徒
我给一些人推荐大病险时，他们会认为自己这辈子不会得大病。我们怎样来评价有这样思想的人呢？
当一个赌徒输光了钱，我们就说这个赌徒是个败家子。如果一个人得了大病也花光了钱，我们说这个人是什么呢？
有人说这两者之间没有可比性，不是同一个性质的事。但是我的观点是在某些方面性质是一样的，赌徒是一种风险，罹患大病也是一种风险。
首先两者最初的想法是一致的：一个想法是不会输，一个想法是不会病。赌徒沉迷于赌徒的想法——自己会赢，输是别人的事；一些不买大病险的人的想法——自己不会病，生大病是别人的事。
再次两者的结局也比较相似：一个是运气不好，赌博输光金钱；一个是不幸生了大病，生病花光金钱。
认为自己不会生大病的人，这种人就是人生的赌徒。有时候这种赌徒更可怕——花光钱，丢了命，拖垮家人。
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