年收入40万,家庭保险计划如何配置

年收入40万,家庭保险计划如何配置

虽然前几天才做完家庭保险配置的方案,但是遇到有具体的案例,还是忍不住把整个家庭保障的体系梳理一遍。


在遇到林林总总问题的时候,都回归几个基本点

1 购买保险,你要保障什么?

家庭成员的自身(人寿),诊治疾病(重大疾病),意外防范(转嫁日常风险),医疗(牙齿,医院选择,医生选择,更好的就医体验),家庭财产

寿险:转嫁的是被保险人死亡的风险。

重疾险:转嫁的是被保险人重疾的风险

意外险:转嫁的是被保险人发生意外的风险

医疗险:转嫁的是被保险人医疗费用的风险

家财险:转嫁的是被保险人财产损失的风险

理财保险:产生投资收益的保险。

2 保险配置的原则:“先支柱,再小孩;先保障,再理财”

上保顺讯,家庭经济支柱(丈夫和妻子),孩子,老人

3 你准备用多少钱去购置保障

可以用来购置保障的资金=家庭总收入-房贷车贷-家庭开销-常备现金

投保不是越多越好,也不是哪个险种便宜就买。保险是一个综合配置的过程,要根据自身情况与经济实力进行综合考虑和搭配选择,所以要做到先规划后产品。消费者在投保时应做好投保类型的先后顺序规划(社保▶人寿▶重疾▶意外▶医疗▶理财),要有前瞻性、整体性,不要盲目的缺了哪块补哪块。理性消费,合理投保。

4 保险产品的规律,消费型保险会比带分红两全返还型的便宜,保障杠杆高;选择保险产品,最主要的就是符合个人或家庭的需要。

请不要跟风去买什么网红产品或者是听说很热的产品,因为也许并不一定适合你,自己要做的只有一个,清晰自己保障需求,并且明确的传递给你的保险代理人或者保险经纪人。

为了使表达和自己的想法一致,先科普几个基本概念,保险产品的分类和个人理解的使用用途一定要搞清楚。

寿险,以人的寿命为标的的人寿保险,一般是以人的身故为给付条件的保险,保障目的以防意外身故和疾病身故,确保家庭财政收入不会因为家庭支柱的突然离去而突然中止。

寿险分类,终身寿险VS 定期寿险,简单来说,一个保一辈子,一个只保人生中一段时间;返还型 VS 消费型,返还型,万一在保险合同到期终止前什么事都没有发生,保险公司会把之前交的保费返还给你,而消费型就是不返还保费了。车险就是消费型保险代表。

重疾险,是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病所发生相关费用,保障目的以防为了诊治重大疾病而发生的医疗费用,救治费用,修养营养补充以及生病期间不能工作等损失。

重疾险分类,有消费型,储蓄型和投资型(分红万能投连),或者定期/终身,或者带寿险责任/不带寿险责任。

意外险,是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。保障目的以防意外身故、意外伤残,提升意外风险保障。

意外险可以选择购买1年期的,因为它一般跟人的健康无关,跟职业有关。以财险公司的消费型一年一交,综合意外为主,保费低,产品设计合理,符合一般意外需求,最好包括意外医疗自费药。

商业医疗保险,是否上了社保中医保就不需要再考虑商业医疗保险了呢?

社保中医保三目录:诊疗目录、药品目录、服务设施目录,医保三目录范围之外的医疗费用,这部分费用完成由个人承担,我们称为“个人自费”部分;

医保报销部分 = 医疗费用– 个人自费– 个人自付(免赔额又叫起付线、赔付比例(例如乙类药品)和报销封顶线,这个机制的存在,导致个人需要承担的医疗费用)

因此社保中医保只能提供最基本的医疗保障,商业医疗保险解决的是,补充社保的不足,治疗费用,采用高保额的中端医疗险,小病风险自担,解决大病。

医疗险尽量选择购买保证续保的,即使保险期间只有1年,但是通过这个条款相当于实现长期保障,住院医疗险即可,门诊医疗可以不用买,尽量选择免赔额低的,能覆盖社保外自费药的。

p.s如果是自己有公司或者公司可以办理,考虑上个税优健康险来补充社保医疗。

男女主人均为33岁,男宝宝6个月,家庭年收入约40万(女方主力),房贷压力不大,代步车一辆。三人均有医保和补充医保,其他保险均无。均身体健康。保险预算2.5-3万。

按照上述的思路,保险规划的重点就是确保夫妻二人的赚钱能力,建立风险杠杆账户,将有可能遭遇的重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。保险配置是一个方案组合,通过不同产品的搭配才能实现保障的全面覆盖。

本着“先支柱,再小孩;先保障,再理财”原则,确保大人的保障和保额足够高,采用纯重疾险保障搭配定期寿险,给孩子配置消费型的重疾险。

寿险:采用定期寿险,做高保额100万(北京地区),或者参保两家保险公司组合一下。尽可能做高保额,起到保险保障杠杆作用,保额做到个人年收入的5倍左右。

重疾险:采用定期重疾,XX健康一生,50万保额,30年缴费,拉长缴费时间,降低缴费压力。孩子采用消费型的重疾险,交20年保30年的。

意外险:xx自选,一年也就几百。

医疗险:可以考虑百万医疗险,并且搭配了1万住院无免赔,对保障方案完整进行补充。需要更好的医疗资源,高端医疗也是可以考虑的。如果考虑二孩,还可以增加一个“母婴保险”或“妇婴保险”。

优点:保费压力低,搭配合宜,每年仅需要将近两万元即可让全部家庭成员获得足够的保障,保险杠杆高,整个方案涵盖了重疾,整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外,而且整体方案支出对家庭支出的预算毫无压力。甚至还会有剩余预算,可以为双方父母考虑购买保障。

缺点:因为从定期重疾和定寿角度设计,保障期限有时间限制,孩子的保障方案只做到30岁,后续还应该为孩子的保障增加考虑。随着年龄增长和家庭收入稳定判断,可后续加保。产品全部为定期消费型,虽然在专业角度比较符合低保费高保障的原则,但仍受到客户消费习惯及偏好的制约,或恐未必完全接受。

保险经纪人Tara建议

作任何保险方案都是阶段性的,因为每个人的每个年龄段,对保障的需求有很大不同。请不要想用一套保险方案就实现什么都保的作用。

请尽可能做高保额,买保险,保额重于一切,发挥保险的保障杠杆作用,自动忽略其他理财分红的部分吧,纯粹一点是更好的。先关注保额,然后才是保险期间!有效保障期间内(比方说家庭支柱赚钱养家期间)的有效保额(至少是年收入的5-10倍),才是保险的真正作用。

​当然,每个人的观念都不一样,有的人希望能带返还的,老了还可以补充养老。有的人却希望用最少的钱,尽量买到高保障。尤其保险是一个持续调整的过程,比如在收入还不是很高还有持续提升空间的时候,优先选择具有性价比的,强调单纯保障功能的产品。在收入趋于稳定,保持在一定的水平时,适当考虑增加保额,延长保险期间甚至配置储蓄型的险种,因此保险产品不能说有好坏而是看是否适合自己和家庭。

版权声明:本站原创文章,由Tara发表在保险知识分类下,于2017年07月27日最后更新

转载请注明:年收入40万,家庭保险计划如何配置 | 保险经纪人Tara +复制链接

最后编辑于
©著作权归作者所有,转载或内容合作请联系作者
  • 序言:七十年代末,一起剥皮案震惊了整个滨河市,随后出现的几起案子,更是在滨河造成了极大的恐慌,老刑警刘岩,带你破解...
    沈念sama阅读 206,602评论 6 481
  • 序言:滨河连续发生了三起死亡事件,死亡现场离奇诡异,居然都是意外死亡,警方通过查阅死者的电脑和手机,发现死者居然都...
    沈念sama阅读 88,442评论 2 382
  • 文/潘晓璐 我一进店门,熙熙楼的掌柜王于贵愁眉苦脸地迎上来,“玉大人,你说我怎么就摊上这事。” “怎么了?”我有些...
    开封第一讲书人阅读 152,878评论 0 344
  • 文/不坏的土叔 我叫张陵,是天一观的道长。 经常有香客问我,道长,这世上最难降的妖魔是什么? 我笑而不...
    开封第一讲书人阅读 55,306评论 1 279
  • 正文 为了忘掉前任,我火速办了婚礼,结果婚礼上,老公的妹妹穿的比我还像新娘。我一直安慰自己,他们只是感情好,可当我...
    茶点故事阅读 64,330评论 5 373
  • 文/花漫 我一把揭开白布。 她就那样静静地躺着,像睡着了一般。 火红的嫁衣衬着肌肤如雪。 梳的纹丝不乱的头发上,一...
    开封第一讲书人阅读 49,071评论 1 285
  • 那天,我揣着相机与录音,去河边找鬼。 笑死,一个胖子当着我的面吹牛,可吹牛的内容都是我干的。 我是一名探鬼主播,决...
    沈念sama阅读 38,382评论 3 400
  • 文/苍兰香墨 我猛地睁开眼,长吁一口气:“原来是场噩梦啊……” “哼!你这毒妇竟也来了?” 一声冷哼从身侧响起,我...
    开封第一讲书人阅读 37,006评论 0 259
  • 序言:老挝万荣一对情侣失踪,失踪者是张志新(化名)和其女友刘颖,没想到半个月后,有当地人在树林里发现了一具尸体,经...
    沈念sama阅读 43,512评论 1 300
  • 正文 独居荒郊野岭守林人离奇死亡,尸身上长有42处带血的脓包…… 初始之章·张勋 以下内容为张勋视角 年9月15日...
    茶点故事阅读 35,965评论 2 325
  • 正文 我和宋清朗相恋三年,在试婚纱的时候发现自己被绿了。 大学时的朋友给我发了我未婚夫和他白月光在一起吃饭的照片。...
    茶点故事阅读 38,094评论 1 333
  • 序言:一个原本活蹦乱跳的男人离奇死亡,死状恐怖,灵堂内的尸体忽然破棺而出,到底是诈尸还是另有隐情,我是刑警宁泽,带...
    沈念sama阅读 33,732评论 4 323
  • 正文 年R本政府宣布,位于F岛的核电站,受9级特大地震影响,放射性物质发生泄漏。R本人自食恶果不足惜,却给世界环境...
    茶点故事阅读 39,283评论 3 307
  • 文/蒙蒙 一、第九天 我趴在偏房一处隐蔽的房顶上张望。 院中可真热闹,春花似锦、人声如沸。这庄子的主人今日做“春日...
    开封第一讲书人阅读 30,286评论 0 19
  • 文/苍兰香墨 我抬头看了看天上的太阳。三九已至,却和暖如春,着一层夹袄步出监牢的瞬间,已是汗流浃背。 一阵脚步声响...
    开封第一讲书人阅读 31,512评论 1 262
  • 我被黑心中介骗来泰国打工, 没想到刚下飞机就差点儿被人妖公主榨干…… 1. 我叫王不留,地道东北人。 一个月前我还...
    沈念sama阅读 45,536评论 2 354
  • 正文 我出身青楼,却偏偏与公主长得像,于是被迫代替她去往敌国和亲。 传闻我的和亲对象是个残疾皇子,可洞房花烛夜当晚...
    茶点故事阅读 42,828评论 2 345

推荐阅读更多精彩内容

  • 各位朋友,晚上好。在这个时间了跟大家分享一般人都不愿意去深究的话题--如何科学构建家庭保障。 我们开始今天讲座的第...
    蓝田日暖阅读 625评论 0 1
  • 感恩贵人 一路相助 没有当年的经历 就没有现在 感恩!!!
    西西光辉阅读 70评论 0 0
  • 下班后游玩博物馆,开始爬龟峰塔!一开始以为关门!结果只是黑形成的错觉!兴奋的开始爬,上了一层发现好像找不到路了!往...
    何蓉阅读 704评论 2 0
  • 已厌倦描摹风景的天空藏起了最美的那幅画,记忆中的花田在彼方中摇摇欲坠,喟叹着此岸轮回中充实下的空虚。 渴...
    森川涼阅读 247评论 0 1
  • 今天,我观看了《木偶奇遇记》这部电影,让我受益匪浅。 匹诺曹先讲述了杰米尼--一只蟋蟀正在讲述一个故事:在很久以前...
    petermeng阅读 2,390评论 1 3