年收入40万，家庭保险计划如何配置

虽然前几天才做完家庭保险配置的方案，但是遇到有具体的案例，还是忍不住把整个家庭保障的体系梳理一遍。

在遇到林林总总问题的时候，都回归几个基本点

1 购买保险，你要保障什么？

家庭成员的自身（人寿），诊治疾病（重大疾病），意外防范（转嫁日常风险），医疗（牙齿，医院选择，医生选择，更好的就医体验），家庭财产

寿险：转嫁的是被保险人死亡的风险。

重疾险：转嫁的是被保险人重疾的风险

意外险：转嫁的是被保险人发生意外的风险

医疗险：转嫁的是被保险人医疗费用的风险

家财险：转嫁的是被保险人财产损失的风险

理财保险：产生投资收益的保险。

2 保险配置的原则：“先支柱，再小孩；先保障，再理财”

上保顺讯，家庭经济支柱（丈夫和妻子），孩子，老人

3 你准备用多少钱去购置保障

可以用来购置保障的资金=家庭总收入-房贷车贷-家庭开销-常备现金

投保不是越多越好，也不是哪个险种便宜就买。保险是一个综合配置的过程，要根据自身情况与经济实力进行综合考虑和搭配选择，所以要做到先规划后产品。消费者在投保时应做好投保类型的先后顺序规划（社保▶人寿▶重疾▶意外▶医疗▶理财），要有前瞻性、整体性，不要盲目的缺了哪块补哪块。理性消费，合理投保。

4 保险产品的规律，消费型保险会比带分红两全返还型的便宜，保障杠杆高；选择保险产品，最主要的就是符合个人或家庭的需要。

请不要跟风去买什么网红产品或者是听说很热的产品，因为也许并不一定适合你，自己要做的只有一个，清晰自己保障需求，并且明确的传递给你的保险代理人或者保险经纪人。

为了使表达和自己的想法一致，先科普几个基本概念，保险产品的分类和个人理解的使用用途一定要搞清楚。

寿险，以人的寿命为标的的人寿保险，一般是以人的身故为给付条件的保险，保障目的以防意外身故和疾病身故，确保家庭财政收入不会因为家庭支柱的突然离去而突然中止。

寿险分类，终身寿险VS 定期寿险，简单来说，一个保一辈子，一个只保人生中一段时间；返还型 VS 消费型，返还型，万一在保险合同到期终止前什么事都没有发生，保险公司会把之前交的保费返还给你，而消费型就是不返还保费了。车险就是消费型保险代表。

重疾险，是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病所发生相关费用，保障目的以防为了诊治重大疾病而发生的医疗费用，救治费用，修养营养补充以及生病期间不能工作等损失。

重疾险分类，有消费型，储蓄型和投资型（分红万能投连），或者定期/终身，或者带寿险责任/不带寿险责任。

意外险，是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。保障目的以防意外身故、意外伤残，提升意外风险保障。

意外险可以选择购买1年期的，因为它一般跟人的健康无关，跟职业有关。以财险公司的消费型一年一交，综合意外为主，保费低，产品设计合理，符合一般意外需求，最好包括意外医疗自费药。

商业医疗保险，是否上了社保中医保就不需要再考虑商业医疗保险了呢？

社保中医保三目录：诊疗目录、药品目录、服务设施目录，医保三目录范围之外的医疗费用，这部分费用完成由个人承担，我们称为“个人自费”部分；

医保报销部分 = 医疗费用– 个人自费– 个人自付（免赔额又叫起付线、赔付比例（例如乙类药品）和报销封顶线，这个机制的存在，导致个人需要承担的医疗费用）

因此社保中医保只能提供最基本的医疗保障，商业医疗保险解决的是，补充社保的不足，治疗费用，采用高保额的中端医疗险，小病风险自担，解决大病。

医疗险尽量选择购买保证续保的，即使保险期间只有1年，但是通过这个条款相当于实现长期保障，住院医疗险即可，门诊医疗可以不用买，尽量选择免赔额低的，能覆盖社保外自费药的。

p.s如果是自己有公司或者公司可以办理，考虑上个税优健康险来补充社保医疗。

男女主人均为33岁，男宝宝6个月，家庭年收入约40万（女方主力），房贷压力不大，代步车一辆。三人均有医保和补充医保，其他保险均无。均身体健康。保险预算2.5-3万。

按照上述的思路，保险规划的重点就是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将有可能遭遇的重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。保险配置是一个方案组合，通过不同产品的搭配才能实现保障的全面覆盖。

本着“先支柱，再小孩；先保障，再理财”原则，确保大人的保障和保额足够高，采用纯重疾险保障搭配定期寿险，给孩子配置消费型的重疾险。

寿险：采用定期寿险，做高保额100万（北京地区），或者参保两家保险公司组合一下。尽可能做高保额，起到保险保障杠杆作用，保额做到个人年收入的5倍左右。

重疾险：采用定期重疾，XX健康一生，50万保额，30年缴费，拉长缴费时间，降低缴费压力。孩子采用消费型的重疾险，交20年保30年的。

意外险：xx自选，一年也就几百。

医疗险：可以考虑百万医疗险，并且搭配了1万住院无免赔，对保障方案完整进行补充。需要更好的医疗资源，高端医疗也是可以考虑的。如果考虑二孩，还可以增加一个“母婴保险”或“妇婴保险”。

优点：保费压力低，搭配合宜，每年仅需要将近两万元即可让全部家庭成员获得足够的保障，保险杠杆高，整个方案涵盖了重疾，整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外，而且整体方案支出对家庭支出的预算毫无压力。甚至还会有剩余预算，可以为双方父母考虑购买保障。

缺点：因为从定期重疾和定寿角度设计，保障期限有时间限制，孩子的保障方案只做到30岁，后续还应该为孩子的保障增加考虑。随着年龄增长和家庭收入稳定判断，可后续加保。产品全部为定期消费型，虽然在专业角度比较符合低保费高保障的原则，但仍受到客户消费习惯及偏好的制约，或恐未必完全接受。

保险经纪人Tara建议

作任何保险方案都是阶段性的，因为每个人的每个年龄段，对保障的需求有很大不同。请不要想用一套保险方案就实现什么都保的作用。

请尽可能做高保额，买保险，保额重于一切，发挥保险的保障杠杆作用，自动忽略其他理财分红的部分吧，纯粹一点是更好的。先关注保额，然后才是保险期间！有效保障期间内（比方说家庭支柱赚钱养家期间）的有效保额（至少是年收入的5-10倍），才是保险的真正作用。

​当然，每个人的观念都不一样，有的人希望能带返还的，老了还可以补充养老。有的人却希望用最少的钱，尽量买到高保障。尤其保险是一个持续调整的过程，比如在收入还不是很高还有持续提升空间的时候，优先选择具有性价比的，强调单纯保障功能的产品。在收入趋于稳定，保持在一定的水平时，适当考虑增加保额，延长保险期间甚至配置储蓄型的险种，因此保险产品不能说有好坏而是看是否适合自己和家庭。

版权声明：本站原创文章，由Tara发表在保险知识分类下，于2017年07月27日最后更新

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