我最近遇到太多朋友，买保险的时候很纠结，很怕自己买错了保险，难以做决策，最后原则逃避不了了之；又或者拿着合同问我买的对不对，要不要退保，因为听了那个人说了句什么，还有朋友让我推荐下那个保险最实用，弄得我很蒙圈，我真不知道那个保险最实用，我觉得发生风险了能用到的就是最实用的，如果你能准确预估自己的风险的话。今天我很想大声替保险们说句公道话：保险只要买了，都是对的，保险产品本身都是没错的，要么替你扛风险，要么替你管钱，要么给你养孩子养老，要么帮你传承家业，而错的是我们钱太少却想要的太多。客户朋友们你们觉得呢？
我知道大部分朋友都觉得保险很复杂，确实它有点复杂，但世间万物虽纷繁复杂，却都有各自的基本逻辑，我们需要掌握的应该是基本的，偏向真理的一些东西，因为万变不离其宗，所谓一通百通是也，同样我们保险也是有这样的基本逻辑的。那我们今天就从保险的一些功能和意义讨论一下你该买那种保险，你买的保险对不对。
我们专业人士针对“买对险”这条原则有个解释：先保障后理财，天大的风险最先买。就是字面意思，建议大家先为自己和家人配置人身保障类保险，再去配置理财类保险天大的风险就是那些我们自己兜不住的风险。这是因为我们人类很看重生命，常常愿意为了给亲人朋友治病砸锅卖铁的凑钱，当然不建议大家这么做哈，砸烂的锅其实只能当垃圾卖，没砸烂的还可以咸鱼二手卖得贵点，请大家遇到问题要保持理智。我们全人类为了健康为了长寿，都在做各方面的努力，所以说健康保障是大部分人比较在意的问题，只有有了健康，才能愉快的花钱，因此说要先保障后理财。当然这都是从人类的风险统计概率来说的，比如人都会生病啊，生病都会花钱啊，人一生中发生重疾的概率是72.18%啊，根据这些概率统计我们做出了这样的建议，当然地球几十亿人口，漏网之鱼肯定有，并且还不少，如果一个人一辈子都不生病不得重疾，那他可能就不需要配置保障类保险，只需要理好财然后愉快的玩耍就行了，那这需要去找大师算一算了。如果我们找不到算的准的大师，那你就安心看我下面说的对不对吧。
刚才说了先保障后理财，现在说天大的风险，什么是天大的风险？对于一个生命来说，生老病死四件大事，除了出生是件喜事，老、病、死都是大事，都是风险，都可以通过配置保险来解决一些他们造成的一些问题。所以说来说去，保障类的保险应该优先购买。接下来我们就按照分别保险的功能来看看你是否需要它。
先说最简单的意外险，包括意外身故，意外残疾，意外医疗三个内容，主要负责解决意外导致的经济问题，通常会搭配在一起销售，因为意外发生了就是发生了，谁也无法预估我是大声意外身故还是意外残疾还是就发生点意外医疗呢？所以如果担心意外发生影响家里经济状况，那就三个都买，反正意外险本身都很便宜，几十块钱可以买几十万，还管一年，一天才几角钱，杠杆比很高，有好的就升级买个更好的，并且不同公司的意外险常常可以叠加赔付，不多说，买了就是对的，买多了更是对的。你幻想哈，如果今天出门就回不来了，应该给父母爱人和孩子留几百万合适？你觉得该留几百万就买几百万吧。
其次是一定要给全家人都买的医疗险，除非你觉得家里哪个人一定不会生病，或者那个病了可以放弃治疗，那就随你嘛。一般情况下，都是家里一个人病了，会影响几个家庭，医疗险本身也不贵，杠杆比很高。现在很多公司都推出了百万医疗险，几百元可以买几百万保额，社保报销后减去一万免赔额，剩余部分可以百分百报销，一年可以报销几百万。不要觉得几百万多，钱到医院方狠少。某次有个朋友和成都某银行行长聊天，行长说，成都所有的企业都找他们银行贷款，只有华西医院每天来存几车现金。现在有移动支付了估计好多了，不然人家华西压力也很大要派人数钱还要辨别真假钞票，好累的。总之医院是个花钱如流水的地方，但前提是我们钱要足够多成为流水才行啊……医疗险大部分也都是买一年管一年，保险公司也会随着医疗技术和水平的发展而调整产品内容，优秀的代理人会及时帮助客户更新升级，所以医疗险，有好的就及时更换吧，百万保额只是个门槛，毕竟如果一不小心住进了华西，没个百万傍身，一定会吓得瑟瑟发抖的。
然后再来说说重疾险吧，重疾险是一次性赔付的产品，最主要的作用是弥补发生重疾时的收入损失，误工费，解决医院外的各种费用，康复费，疗养费，营养费等等，因为近几年重疾的高发，让很多家庭开始主动购买重疾险。重疾险有消费型重疾险，定期型重疾险，终身型重疾险，分红型重疾险，多次赔付的重疾险，此排名根据重疾费率排列。是不是又把大家整晕了，我一边整理都一边想说原来有这么多种重疾险啊。
1.消费型重疾险，现在支付宝啊京东啊都在卖消费型重疾险，保费便宜，保障内容简单，买一年管一年，费率随着年龄的增长而增长，往往限制了保额和购买年龄，比如只能买20万，只能买到50岁等等。但其实我们要知道，一个人重疾发生的概率就是从50岁开始快速增加的。如果你只买了这样的产品，等到真正需要保障的时候，可能会发现自己裸奔了。所以如果你准备配置这样的重疾保险，需要去关注一下产品的一些限制。还有买一年管一年的产品都有一个问题就是产品停售，如果产品停售就不能续保，再买新的需要重新审核健康状况，可有时候我们健康的变化就在一年两年之间，比如常见的三高啊，糖尿病啊，一旦患了这样的慢性病，还没达到重疾理赔的程度，可是也很难再购买新的保险产品，如果再断保，还是有点悲剧的。消费型重疾险还有个缺陷就是没有身故保障，有的重疾来势汹汹还没确诊人就身故了，在这种不明原因身故的情况下，保险公司很难判断是否是重疾导致身故，无法迅速做出重疾理赔的决策，可能需要解剖尸体、走司法鉴定等等复杂的流程，还有可能产生纠纷，这对于死者和家属来说无疑于双重打击，所以我觉得消费型产品可以作为暂时提高保额的一个辅助，但不能成为你唯一的重疾依靠。
2.定期型重疾险，这是相对于终身型重疾险的说法，定期型重疾险的形态是交费多少年然后保多少年或者保到多少岁，然后到期返还所交保费或者不还等，它比消费型重疾险的优势在于能够在保证的时间段内提供保障而不担心断保，价格比终身型重疾险便宜，因为重疾发生的概率是随着年龄增加而增加的，年龄越大重疾发生的概率越高，理赔的概率就越高，所以定期型重疾险便宜一些，因为有可能不用赔。但也有个问题就是，这个定期到底订到什么时候比较合适呢？60岁？70岁？80岁？如果买了保到80岁的重疾险，可是却81岁之后发生了重疾呢？这个时间点有谁能掐指一算算出来呢？风险就是任性的像雨像雾又像风说来就来，所以我觉得最终我们可以依赖的还是一份终身型重疾险，定期重疾险可以作为一个时间段提高重疾险保额的补充，比如退休前的保额补充等等。
3.终身型重疾，刚才分析了两款短期的重疾险，现在说说终身型重疾险，终身型重疾险确实价格要贵一些，一是因为交费方式，它是交20年保终身，相当于提前把老了要交的保费交了，而消费型重疾是交一年管一年，不交就不管了；二是因为保险的费率和风险发生的概率以及产品赔付的概率是成正比的，发生的概率越高，赔付的概率就高，所以费率越贵，而终身型的重疾险是一定会理赔的，它可以通过三种方式回到我们或我们家人手里：一是发生了重疾理赔，二是不幸直接身故理赔，三是年纪大了取出来现金价值自己花了，相当于过去花了点存款的利息拥有了保障。不像前两种重疾，可能钱花了就没啦，终身型重疾一定会通过某种方式回到我们手里，所以价格贵也有贵的道理。因为它保终身，所以任何时候发生风险都可以得到保障，我们也不用担心脱保断保，也不用担心续保时保险公司审核健康状况不过关等等问题，之需要安心交费，等着理赔就行。这不就是我们追求的稳稳的终身的幸福么？所以每个人都应该拥有一份保障终生的重疾险。
4.分红型重疾，这是一种神奇的重疾，因为你买了之后，每年交的保费不变，交20年保终身，可是它保额会长大，时间越长长的越多，翻倍翻几倍都是有可能的，如果一个小孩子出生时买了50万分红型重疾险，60岁时发生了重疾，可能可以获得一两百万的理赔哦。它的本质说起来有点复杂，但也没那么复杂，如果说消费型重疾险是花一块钱买100块钱的保额，终身型重疾险就是让你交两块钱，一块钱用来购买100块钱保额，还有一块钱存在保险公司给你投资增值用来支付你将来需要交的保费，所以你只需要交20年，却可以终身享受保障，那分红型重疾就是让你交3块钱，其中一块钱用来购买100元的保额，剩余两块钱交给保险公司帮你投资赚收益，20年后帮你交剩余的保费，并且每年还分出一些钱用来帮你增加保额，你就拥有了一个不断加保自己会长大的重疾险。因为我们有通货膨胀有货币贬值嘛，一个孩子出生时购买了50万保额可能是够的，但对于他漫长的未来来说肯定不够，所以一份分红型重疾就可以陪他度过悠悠岁月，和他一起长大。我们买保险如果经济允许就可以既考虑当下又考虑未来，如果确实预算有限，当下总有足够的保障是最重要的，因为我们谁也不知道风险和明天的太阳哪个先来。
5.多次赔付型重疾，这是目前市面上很火的一种重疾险产品，产品的赔付病种有轻症有重疾，有的还可以赔几次轻症或者几次重疾。每一种产品都是伴随着需求诞生的，能够有这样的产品推出来就说明有人有这样的需求，这世上最想买保险的人就是那些病了以后的人，我们的很多客户也在理赔后会问公司我还能再买保险么？目前市场的情况就是，一旦病了几乎没有产品可买，只有依靠社保，但我们却对产品做了调整，推出了多次赔付的产品，万一将来客户理赔了，没关系，保障还在，还可以赔，虽然现在多次赔付的产品都有一些限制，但是对于一个病了的人来说，多多少少有点保障总比啥都没有强吧。病了的人其实身体差很容易再引发新的疾病，病了的人因为怕拖累家人也会心里压力很大，如果有一份多次赔付的保障，对他们来说就是一味良药。因为目前多次赔付的概率不高，所以现在市场上的多次赔付的产品也不算很贵，估计随着未来理赔率的一路飙升价格也会不断上涨，所以建议朋友们赶紧下手买一份傍身，毕竟我们可能是会活到100岁的一代人，活那么得个一两次重疾肯定是大概率事件啊。有那种方式有保障型保险的杠杆这么高啊？花一万得50万保障？那些存不住钱的剁手党月光族就更别提了，你每个月都月光，何时才能存下来50万给自己做健康基金呢？你是不是常常深夜在被窝思考人生，觉得活着好累，都不敢生病？那就是因为你没买保险，买了保险你就觉得活着真好病了有人管，还可以在医院安心耍手机，住院津贴比工资还高，真好。
保障类型的产品说完了，说说理财类保险吧。理财类保险其实我们叫做年金险，大概类型就是交多少年保费，然后返多少年生存金，有的还赠送万能账户帮你管理不用的生存金，用年金类保险来理财的优势就是本金绝对安全，收益稳定，复利计息，长期收益高，适合懒人理财，对于月光族来说就是强制储蓄，养成储蓄的习惯，小钱变大钱。对于关注理财的朋友来说，就是把你的钱交给专业的投资机构去搭理，帮你做资产配置，不用你自己操心，并且有合同保证本金和收益的安全稳定。其实很多朋友都知道鸡蛋不能放在一个篮子里，要做资产配置，可是一来自己的钱也不多，二来每个人都有自己的认知边界，不是每个领悟你都懂的，所以你可以放心的把钱交给保险公司，我们有专业的投资机构，有顶尖的精算师，把客户朋友交来的保费做最合理的投资安排（详情可以上公司官网查询我们的投资情况），毕竟我们是有契约的哟。作为家族财富传承来说，保险的特殊法律属性，让它在财富传承当中有独特的优势，指定受益，指定继承人，税后资产，现金资产等等等等，这是很多别的资产都没有的。
从我从业两年的经验来说，保险其实没有买的对或错，在没发生风险的时候这个说法更不成立，因为可能有的人很年轻就得了重疾，那么他如果买了很多重疾险就是正确的，但如果有一个人他一生太平无事，安享终老，那么他购买很多的养老金就是正确的，还比如说有一个家庭的顶梁柱发生了意外身故了，如果他购买了非常多的意外险对于他的家人来说就是置之死地而后生。但是风险之所以可怕，就是因为风险的发生的有太多的不确定，不确定发生的时间，不确定发生地点，不确定发生后导致的后果，所以如果经济允许，一定要系统的配置保险，覆盖人生各种风险，覆盖全家每个人，不留漏洞。重要的是在我们买保险的时候，想清楚我们在乎的是什么？我们想保什么？把内心深处的担忧充分的和你的代理人沟通，请他帮助做出解决你需求的保障方案，弄清楚这个方案保什么不保什么，可能有什么漏洞，衡量你自己是否能承担，最后做出购买的决策。这世上没有最好的保险产品，没有全能保的保险产品，只有不断根据现状调整的综合保障方案。
保险可以平滑我们一生的财富，在年轻的时候为年老做准备，为幼小的儿女做未来的准备，只要你经济允许，怎么买都不会错，不是买高杠杆的保障就是为未来的养老教育传承做准备。所以不用担心买错了，而是应该更加信任保险，能靠保险解决的问题，绝不考虑其他方式。最后还是那句话，保险只要你买了，就一定没错。希望我今天说的这些对大家有一点启发，我是太平人寿的保险代理人，如果需要咨询保险，请加我微信：chouchoumeimei，感谢耐心的阅读。
