十多年前的一个晚上,刚吃过晚饭,一个堂叔拿着一包用灰布包着的东西走进了我家。他神色凝重,一进来就找我老爸。
原来堂叔手里拿的那包东西是一大叠现金,有百元、五十元、二十元、十元等。只不过,这些现金已经不完整了,估计是被老鼠咬烂了,有两千多块呢。
好好的现金,怎么会被老鼠给糟蹋了呢?那么多钱,堂叔怎么不拿去银行存起来呢?
据堂叔说,那些钱都是两个儿子平时给他的生活费。堂叔平时节约惯了,才半年多的时间,就省下了这两千多块钱。他把这些钱放在木箱子里,不知哪一天,被害人的老鼠啃烂了,多揪心啊!他想来问问我老爸,该怎么办,才能减少一点损失。
后来,老爸帮堂叔把残币拿到银行,银行的工作人员花了不少时间拼凑,最后给兑了八百多元,总算挽回了一点损失。这对一辈子穷怕了的堂叔,也算是一丝安慰。
堂叔还算是幸运的,那些残破不堪的现金,银行还能根据破损程度兑换相应的金额。在许多贫困国家的贫困家庭,就没有这么幸运了。
在《贫穷的本质》一书中,就有两章书,是专门讲那些贫困国家的穷人们是怎样贷款、怎样储蓄的问题的。
1.借、贷款问题
在印度陈耐市,很多水果商都会从批发商那里进货,如果早上从批发商那进了1000卢比的蔬菜,到晚上需要还给他们1046.9卢比,相当于日利率4.69%。
日利率4.69%是一个什么概念呢?
比如:如果你今天借了100卢比,那么明天就要偿还104.69卢比,如果你延迟一天还款,后天就要还109.6卢比。如果借款30天,就要还400卢比,如果是一年,你的还款就高达18.4亿卢比。这真是典型的高利贷啊!
为什么批发商贷款给穷人,利率就那么高呢?
作者给出了解释:
(1)穷人的违约率更高。
比如,一位放债人平均每贷款出去100卢比,就要收回110卢比的钱,如果不违约的话,他可以收回10%的利息。如果半数的人违约了,那么放债人就要向另一半未违约的人收取220卢比,一共收取120%的利息。
(2)放债人贷款给穷人要付出更高的代价。
比如,他们要收集借款人的信息,借款人所做生意的性质,能不能收回贷款等。而做到这些,需要花费时间,时间就是金钱,所以要提高利率。
(3)乘数效应。
当利率上涨时,借款人有更多理由想办法不偿还贷款。这时,借款人就要受到更为细致的监督,更多监督又会增加贷款的成本。因此,利率会进一步地上涨,如此循环往复,导致利率飞涨。
这也是穷人很难贷到款的原因,银行等金融机构常因这些理由而选择不贷款给穷人。
我身边就有许多做果蔬批发生意的小商贩,他们就比这些贫穷国家的穷苦商人幸运多了。
比如,老公的侄子,就在市区的农贸市场租了一间小房子,专门卖水果。他每天去批发商那里进货,不用每天跟批发商结清款数,更不用付利息,只需两三天结一次数就可以了。靠贩卖水果的小生意,侄子一家的小日子,过得有滋有味。
在中国,有许多想发家致富的低收入家庭,或者是青年创业者,在专业人士的指导下,是可以享受银行提供的低息贷款来创业的。
比如,我们村的阿荣哥,因老婆生病丧失劳动力,儿女读书帮不了家里,导致他不能外出打工,只好留在家里。开支大,收入少,阿荣哥成了村里的低保户。在扶贫干部的帮助下,原来就会开后驱车的阿荣哥,从信用社低息贷了5万元,买了一辆农用车,专门帮本村和邻村的人拉货,生活很快有了起色。
既然穷人贷款那么难,他们为什么不在平常生活中多存点钱呢?
2.储蓄问题
作者在进行调查时发现,在某些贫困的国家,从市区去往乡村的道路上,发现许多像”烂尾楼“一样未建成的房子。这是怎么回事呢?其实,这些”烂尾楼”,是穷人存钱的一种方式。
为什么这些人不多存一点钱,将房屋一次性建成呢?
原因是:存不住钱。
只要钱存在家里,就总会有问题出现。比如有人生病了需要买药,有人要买衣服,有客人来了需要招待。人们很难对这些需要花钱的紧急问题说“不”。
他们为什么不把钱存在银行呢?
因为穷人的收入本来就很低,所以能够存起来的钱就很少。存款额度太低,银行的人工服务费却不少,银行也不愿意收这么少的存款,他们就会提高服务费。另外,银行账户取款时还会收取一定的手续费,穷人就更不愿意把钱存在银行了。
所以,当这些穷人们有一点点钱的时候,就买成砖头或化肥存起来。
3.作者的建议
作者针对穷人的储蓄问题提出了以下建议:
(1)政府帮助他们建立医疗、自然灾害的保险,创建一种社会安全网络,当他们收入下降到一个特定范围时,可得到一个最低收入支持等。
由此而带来的一点希望、保障、安慰可以成为一种强大的激励措施,减少他们的压力,一点点往好的方向发展。
(2)鼓励人们多存钱,可以将存钱的目标设置得近且具体一些。比如,花2个月的时间每天存一点钱,2个月后,将存到的钱买一个农用机械等。
4.我们的好日子
现在,我那穷了一辈子的堂叔,再也不担心钱被老鼠咬烂了。因为他的大孙子买了一部智能手机,并教会他怎样使用微信支付。儿子孙子把钱直接转到老人的微信账户,堂叔出门买东西,只需带上手机就行了,真是方便又实用。
贫穷国家的穷人因为太穷,所以没有储蓄,导致想贷款也十分艰难。而现在的中国,为了帮助贫困户脱贫致富,农信社、农行等银行,可以向贫困户提供低息货款。对那些贫困的大学生,还可以申请无息代课,贷款,毕业工作以后再逐年还款。
可见,只有国家强大和富裕了,贫穷的人们才能过上脱贫致富的好日子,再也不用担心没有储蓄,贷款难贷的问题了。