不知是凑巧还是信息时代传播快、广，近期在圈子里看到好多患重病的，每次看到这样的消息，都感到心情沉重、压抑、不忍和惋惜，特别是自己身边的亲人。今年自己家庭收入支出也是超级不平衡，负债甚多，还贷压力重大，二胎，上有老下有小，加上近期带妈妈去了几趟医院，虽不严重，但内心焦虑不安，也越发感到自己的生活抗风险能力极弱，经不起一点风吹草动，时刻有种不安全感，怕崩盘。所以我感到迫在眉睫，需要尽快化解这种局面，立即执行，配置基本的保险，不要让家庭裸奔，让生活有基本保障。

保险意识，我一直有，但基于这几年大事一件接一件，根本无暇顾及，一拖再拖，到如今，我觉得不能再拖了，因为身上的责任、负债越来越重大了，容不得半点闪失。于是，近期断断续续看了好多关于保险的帖子，公众号、知乎等，反复研究对比咨询，也根据自身情况初步拟定了家庭保险规划方案。在此，也做个记录和总结，希望能带给大家一点启示。

为什么要买保险？

很多人对保险还是持排斥态度，可能是因为没有选到合适自己的产品，产生了误会，或者觉得保险都好贵没钱，其实选对了保险产品是可以在有限的预算下很好地保障自己和家人，是一种很好的风险控制方式。当然谁都不希望发生保险中的事故，但小概率事件一旦发生对一个家庭来说就是灭顶之灾，花合理的钱买保障是值得的。

家庭理财归根结底就是四个词：开源、节流、风控、资源配置；保险就是典型的风控，风险控制。

2.买保险要注意哪些？

（1）首先再三强调，千万不要盲目购买！

市面上的保险产品琳琅满目，看的人眼花缭乱，切记，当你自己对保险一无所知的时候，千万不要购买，尤其是那些长期险种（如寿险、重疾动不动就是缴费20年），一旦买错就是一笔重大损失，不懂千万不要盲目购买。买保险之前可以先在网上了解、咨询，如去看一些理财公众号、知乎上的精华帖（搜索关键词“保险、性价比高的保险、坑人的保险”等），或咨询第三方保险平台（相当于保险综合超市，有各种保险公司的各种保险产品）如慧择网、中民网、700度（里面有理财师，可以咨询），可靠理智的朋友，保险公司的非销售人员（问问他们给自己配置了什么保险产品）。

（2）先要了解自身及家庭情况，据此确定保额的需求。

一上来就推销产品，不了解家庭情况的保险销售人员，一定要谨慎对待。买保险，必须先盘点家庭情况，包括（1）现有流动资产（固定资产不建议计算在内，因为短时间难以变现周转），流动资产主要指现金、可快速转为现金的基金、股票等；（2）负债（比如房贷、车贷、借款）；（3）未来的重大责任支出（如子女抚养教育、老人赡养等），（4）家庭收入等。根据家庭情况，来确定保额需求。

（3）商业保险，最重要的两点，一是用合理的费用支出抵御重大风险，根据家庭经济情况，长期规划，制定自身和家庭保险费用支出预算，建议费用控制在收入的5%左右；二是最大化杠杆效应，就是用最少的保费翘起最大的保额保障。保险不用非一次买到位，宁可买少，后续慢慢叠加，比一次性买多买错了未来很难减少好。附加险要慎重，附加险要看是不是保证续保和保证费率。

（4）家庭人员保障顺序：

在预算有限的条件下，一定要优先保障家庭收入的顶梁柱，如果夫妻双职工，都要保障，可以按收入配比分配保额。对家庭顺序，先保年轻夫妇，再保小孩，最后保父母，如果父母年纪很大，比如超过50岁，基本很难买到保险了。

（5）保险产品购买顺序：

首先肯定是保证参加国家社保，没有国家社保的朋友，可以找专门的代理公司缴纳。

商业人身保险购买顺序建议为：意外险（一家人）——定期重疾险——定期寿险——医疗险——终身重疾险——终身寿险。在预算有限条件下，先保障当下，尽可能保证充足的保额，选择消费险；预算充足，再考虑返还险。意外险无论大小年龄（因为意外与年龄无关联，且保费便宜），一家人都要买；再买年轻夫妇的定期重疾险、定期寿险；如果还有预算考虑年轻夫妇医疗险、宝宝的定期重疾险；预算更充足再考虑终身型、返还型。

（6）保险越早买越有利，保费便宜，尤其是重疾险，一旦发生了相关疾病，是不能购买的，等到失去了购买资格就晚了，且年龄越大保费越贵，因为生病概率大。

（7）意外险建议直接买消费型，一年一买保障一年，保费低，保费与年龄无关，全家老少都应该买，一般可以续保到60~70岁。

（8）重点说说重疾险

重疾险是确诊给付，不同于医疗险是事后报销，一般的家庭如果遇上重疾，是很难一下子有几十万的现金，所以配置重疾险是十分必要的。

重疾险的目的不是得了病有钱治病，因为要达到重疾赔付的标准很苛刻，一般得了重疾，估计普遍存活期约3年，所以更多的是家庭失去一部分收入的经济补充。

重疾保额建议在30~50万，因为重疾治疗费用大概在30万~50万（如果50万还不够估计人也不行了）。如果预算充足可以再提高，参考公式：重疾保额=医疗费用预估+三年左右的年收入（用于平衡治疗期间的家庭支出），这样可以保障生病期间，家庭生活不受太大影响。当保额一样，保障范围大致时，关键是看保费哪个便宜，最好是用最少的钱翘起最大的保额。

根据自身预算选择重疾险的险种范围和保险期限。国家规定的25种重疾，定义十分明确，且几乎99%的人若发生重疾就是这些范围内，所以重疾险种不是越多越好；若额外增加的险种保费不高，那可以选择，若额外增加的险种保费多出很多，就不划算。一般重疾发病年龄60-75岁，尽量延长保障期间，因为年纪越大犯病概率越大，而年纪越大购买保险越不划算，保费太贵。要根据自己的预算选择，如果预算紧张，建议优先选择消费型定期重疾险，保障至70岁左右，重疾险种25种。预算充足，再考虑终身、返还型重疾险。

因为重疾标准清晰苛刻，很多我们认为重病是达不到重疾险标准的，比如原位癌等只属于轻症，现在有的重疾险包含了轻症，通常是重疾的20%，有的产品还有轻症豁免（即如得了轻症，可以免交后面的保费，保单继续有效），所以可以考虑包含轻症的重疾。不过轻症的发现也比较难，很有可能还没发现轻症就直接进入了重疾，这个可以根据自己的需求选择。

（9）寿险

寿险实质是遗产，根据预算选择定期寿险和终身寿险。如果预算紧张，首推定期寿险，保障期限和保额要覆盖房贷、车贷、子女抚养教育、父母赡养等重大责任。

（10）小孩子（未成年人）的保险建议买意外险、重疾险就可以了，不要买教育险收益率低；父母为小孩子投保的人身保险，未成年人的人身保险死亡给付累计额度国家有相关规定，不能超过一定额度，每个保险公司的产品规定也有差异，注意问清楚。少儿的重疾尽量额度买高点，反正保费也便宜。尽量参加国家少儿医疗保险。

（11）年长父母的重疾险、寿险，因为性价比不高，还是靠理财储蓄吧。如果有公司的团体重疾险，倒是可以购买。

（12）定期还是终身保障的选择原则，是根据自身的预算。首推定期产品，保费低，预算充足再考虑终身产品，还可以进行定期和终身产品组合。

（13）投保过程中，一定要如实告知（包括身体健康情况、过往病史、已买保单等）。特别是网上投保一定要认真看清楚健康告知书，一般只能填是与否，如果网上不能投保还可以线下或核保等方式，务必如实告知包括一些小病，否则容易影响保单有效性。同时法律规定，保险合同成立超过2年的，保险公司不得解决合同，合同有效。

（14）不用担心保险公司会破产，有保监会兜底保障，所以在买人身保险（寿险、重疾险）时不用担心保险公司的大小影响理赔。车险有点例外，要关注保险公司的服务情况。

（15）缴费期限尽量拉长，可以减少年支出，万一发生事故合同提前终止，保费也不用交那么多。

（16）车险，建议尽量提高第三者责任险保额，以免发生意外，得不偿失。

（17）适当增加财险，比如房屋财险等。

（18）绝对不要买万能险（有哪方面保险需求买对应保障功能的产品即可，不要指望一张保单保全部，性价比极低）、分红险、投资险、储蓄险、教育险等。因为保险的根本功能是保障安全抵御风险，不是理财作用，否则将占用大量资金，且得不到保障。除非你钱多，或者完全没有理财意识，去买带有储蓄分红投资险，保险的投资收益率不会高于3.5%。

（19）团体险最便宜，公司为员工购买团体险，是真正的好福利啊，投入少保障多，所以有团体险的朋友很幸福，如果还能为家属买的，一定要买上啊。

（20）投保可以通过保险公司官网、可靠的第三方保险平台（如慧择网、中民网、700度）等，方便简洁，保单有效，减少保费。

（21）注意自己的医疗本/卡，不要随意给他人使用（包括家人），或帮他人买药，容易留下过往病史证明，不利于保险参保及理赔。注意医生在医疗本上的用词，不要过度或出错，避免成为过往病史或影响理赔。

3.推荐几款性价比高的保险产品

（1）意外险：

知乎推荐比较多的是“苏黎世中国“百万人生”人身意外伤害保险“分为A\B\C 三种计划，保额依次提高。我们一家人买的都是公司团体险。

（2）定期寿险：

知乎上推荐比较多的是，合众定期寿险、新华I守护定期寿险，都是消费型（即保险期间未发生保险事故，不赔偿），可以在线购买，免体检，保费低。同方全球人寿的同方全球「挚爱」优选定期寿险（要上门体检）、人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险（超优体保费才低）、阳光人寿人生随e保定期寿险。用我个人年纪测算，新华I守护保费比合众还便宜，且新华比合众多了全残给付。

（3）重疾险：知乎推荐比较多的是：

①弘康人寿健康人生重大疾病保险C款，保费最便宜，可惜只有北京、河南、江苏三地可以购买。

②阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可，消费型，从满28天的宝宝就可以买。保险期间分为几档，最高可以保到100岁，且基本保额三年后为三倍（未成年人最高45万，年轻人最高75万），不包括轻症。用我个人年纪测算，42种重疾保至70岁，保费蛮便宜，保至100岁保费就很高了（与后面那款华夏关爱宝终身差不多保费）。

③安邦的健康之享，10种轻症给付一次，50种重疾，最高保至80岁，基本保额第二年后为两倍，消费型。目前官网只能保额30万（15*2），慧择网可以保额70万（35*2）。用我个人年纪测算，保费较便宜。

④华夏关爱宝一号，终身返还型，15种轻症（累积给付3次，且轻症豁免）65种重疾，最高保额50万。这款范围广、时间长、包含轻症给付、轻症豁免、达到一定保费后还有绿色通道，买的人很多，当然保费相对上面几款肯定也比较高。用我个人年纪测算，50万保额一年保费近9000元。

我综合考量了个人预算，选择了安邦保至80岁，我的主要需求是预算少责任大想要保额多，又担心保至70岁太年轻，还想要轻症给付，然后我用对比华夏关爱宝少交的保费按照年利率5%测算，到80岁累计的资金也基本相当，主要还是看预算，如果预算足的话，我会选择关爱宝，但是当前而言超预算太多压力大。

⑤国华定期重疾，本来想买少儿重疾升级版（60种），测算了一下保费低，不过它有10万死亡给付限制，正好宝宝买的一年一次人身保险超额了，买不了。

（4）医疗险：

现在国家推出税优健康险，可以抵扣个税，且是保证续保，报销比例高，保障范围广，很不错，阳光人寿就推出了一款，这种需要通过公司购买，因为需要公司在工资上扣税。目前我们家都没有买商业医疗险，夫妻双方都有社保，小孩参加了杭州少儿医疗。

（4）房屋财险：平安保险官网房屋险产品，我看知乎推荐买了这款，消费型，一年，保费不贵。

（5）另外多说一句，纯属个人意见，自己测算过平安的几款热销人身保险产品（平安福），个人感觉这种产品组合模式，同等保额下保费偏高，性价比一般。比较适合那些喜欢组合方便、不想根据自身需求搭配产品，或不懂得组合搭配，预算充足、看中大品牌的人士。

保险是面向执行，学习了后要着手执行，因为越早买越好。个人知识有限，欢迎大家交流、指正，想要了解更多建议去看知乎的圆桌《如何用保险保障自己的一生》帖子，有很多牛人回答很好。

——【作者】——

感谢阅读，微信号：13777357285，公众号：a13777357285.

梅：女，水瓶座，江西人在杭州，19年学生生涯，房地产行业。空闲时喜欢记录生活、工作点滴，想努力成长，遇见更美好的自己。