工薪族的财务自由之梦有多远
这几天，认真学习了《聪明女必知的财务计划》，并查看了前期阅读《小狗钱钱》的学习笔记，现结合自己家庭的实际情况进行了一些分析，和大家一起交流分享：
1、明确自己当前的资产和收支现状。
前几天看到一个学员分享的帖子，对我触动还是蛮大的，一个在各方面都时时用理财的观念去指导自己生活的人，三年竟然攒到50万元！我自叹不如啊。因为不喜欢欠债的感觉，日常生活中无论是在购置物品或者做任何事情，我们基本上都是量力而行，所以小家庭到目前基本上没有产生负债。我们夫妻两人都是上班族，我们近五年的阶段性理财目标是每年存款10万，但每年真正结存下来的钱却仅仅只有7万元而已。对照反思了一下发现，每个月家庭所有的正常开销如果合理控制的话，包含生活费、水电费、交通费、保险费、人情往来等等所有的费用，应该在4500元左右是可以搞定的。那么症结就在这里，每月几乎多出的3000元是白白花费掉啦，如果合理的控制，每年至少可以增加3万多的存款，那么一年要存下10万元的目标也不是很难达到的事啊。
那么，我的钱到底流去哪儿呢？
2、控制不必要的开支，理性消费。
钱到底流去哪儿呢？为什么我存的那么少呢？
对此，我进行了深刻的反思，发现导致资金流失的原因大致有以下几点:
（1）没有理解记账的重要性。虽然有理财的观念，但我在思想上并没有高度重视。没有迫切想要去改变的意识和行动，因此对于很关键的记账这一步，工作一忙起来就忽略了，没有坚持下去，账记得断断续续的，因此记录的数据根本就没有可参考和分析价值。那么，我要搞清楚这3000元的资金流向，究竟是花费在哪里。还是要坚持每天记账，必须坚持，连续一个月把所有的支出都记录在案，按不同用途分类。分析资金究竟用到哪儿去了，哪些支出是不必要的，今后再逐步削减。
（2）自控力差，没有真正的做好节流。虽然没有数字依据，但其实还是知道问题出在自己身上。一直嚷嚷在说要控制不必要的开支，但总是禁不起诱惑。一是冲动型消费多。就比如前段时间看见同事买了一个平板电脑上用的无线键盘，当时看同事特别好使，价格又便宜，不到200元大洋，于是头脑一发热，马上上淘宝拍下了。谁知道买来后几乎没怎么用，退也退不了，白白浪费了银子（冲动是魔鬼，真想剁手~~）。虽然说在淘宝上每次买的都是小物件，但是一点点积累下来，一个月也是一笔不小的开支呢！以后尽量少逛淘宝，对于可买可不买的要坚决地拒绝！另一方面呢，是没有合理地控制信用卡消费。在共读《小狗钱钱》的时候，我已经对信用卡进行了清理，目前主要也是使用一张信用卡。一般是刷卡，不取现。虽然卡的使用数量减少了，但是在使用时，消费金额并没有严格把控，基本上是随性而刷，尤其是在超市购物时表现更甚，因此就会有刷卡超额的情况出现，但如是现金结账的话我反而会更注意点。后期要逐步减少刷卡的次数，还是尽量以现金结账。这些消费习惯一下子要改变过来也许很难，但是只要每天去改变一点点。只要每天少逛一次淘宝，少刷一次卡，少做一次美容，少点一个菜，在保证不降低自己的生活水准、合理消费的前提下减少开支，再把省下来的钱积攒起来去投资应该也不难做到。成功地节制消费不仅需要足够的智慧，也需要持之以恒的超强毅力，千万不能半途而废。始终要记住：只有存下来的钱才是自己的！
3、分解支出，选择合适的理财方式
专家建议将收入的一半列为生活成本，12%归入养老金，10%归入救急账户，其他用来享受生活。为了防患于未然，专家建议我们平时手头至少留够三个月支出的“活钱”，然后每月再留存月收入的10%。将这两部分的钱加在一起建立一个“救急账户”。目前因为我在理财通、简理财等平台投入的理财产品在时间上比较灵活，所以没有考虑。不过仔细想想，还是有这个必要的，因为我们对于疾病、意外等的支出有不可预见性和不可控制性，还是未雨绸缪的好。我决定还是去开设一个救急账户，紧急预备金如果只放在活期存款，虽然保证了资金流动性，但收益还是较低，资产未能有效利用。因此打算再咨询一下银行，可否放在灵活性、收益性都较高的理财产品中。
目前的理财方式有很多，有人选择股票，有人选择银行，有人选择网贷。其中网贷是最多的，但是风险也最大。目前我还是一个理财小白，不懂的情况下去盲目投资就会踩雷，因此我在选择投资平台的时候还是非常慎重的。银行及保险这方面有部分投入，还比较安全和放心。对于网络理财是从去年下半年开始的（可惜开始的有点晚），刚刚接触挖财的时候，也只敢投一个月、三个月的产品，后来经过不断地研究对比，发现挖财的平台操作简单，还比较稳定，收益也不错，到期回款也很及时，才慢慢加大投入金额，将银行的部分存款移至挖财，并且选择周期长年化率高一点的投入。目前已经陆续在挖财投入了十几万，今年下来目标年化率在9%左右，一年也会有一万左右的稳定收益，比放在银行里是强多了。现在每天早上一睁眼就要打开挖财APP，看看数字又增长了多少，也蛮开心的（呵呵，像是在给挖财打广告啦）。至于基金这块，还是个小白，买了三只基，都只是在试水阶段。理解的也并不深入，在此也不详谈了。目前正在认真学习季博士的《解读基金》一书，只看了几章节，但是受益匪浅啊，对“基金”也越来越感兴趣，后面读完有感悟再和大家分享。目前我已加入到公开课第二期的学习中，相信在训练营老师、钱钱和院长的指导和帮助下，我和训练营的小伙伴们会一起成长，不断扩大投资渠道，掌握投资技巧，早日洗白白！
正如小狗钱钱所说的，不断投资自己才是最稳当的赚钱方法，命运终究还是掌握在我们自己手中。实现财务自由，这是我们每个人一生都在追求的梦想。但实现财务自由绝不仅仅是为了可以不工作，而是为了让我们走出“时间换金钱”的藩篱，拥有更多的自由时间，放飞自己的梦想。正如博多•舍费尔在《财务自由之路》封面所写下的：“我们追求财务自由不是因为崇拜金钱，而是因为不愿意做金钱的奴隶；不是为了享受奢华，而是为了让自己和家人获得舒适而有尊严的生活。”现在，我们有了一个共同努力的方向，我们一起走在了一条通往财务自由的大路上。无论再怎么坚难，只要我们一起努力，我坚信，梦想不会太遥远！
