很多朋友提到攒不下钱来的时候，都会把锅推给收入水平低和生活水平高上，说收入少，消费高，都入不敷出了，还怎么存钱，更没钱可投资，还怎么理财。但其实这样是走入了理财误区，一个是以为理财就是投资，另一个是把储蓄=收入-支出。
在我看来，理财就是理生活，培养自己的理财力是为了让自己更好更精致地生活，所以工资高低与存不存得下钱来是非充分必要条件，而自己是否愿意去存钱才是充分必要条件。
说到攒钱，一般理财er都会推荐一个必学的储蓄公式：
支出=收入-储蓄
在每个月拿到固定收入之后，建议使用这个公式为自己每个月存下至少10%的储蓄，然后再用剩下的钱消费。
这点适用任何人群，无论你是学生党、工作党还是房奴、孩奴，都要牢记这个公式，如果嫌收入少又不愿意紧衣缩食，那就去开源，但一定要保证正结余。话又说回来，如果每个月只存下10%的固定收入，等于只是过上了打九折的生活，我想这跟不打折的生活也没什么区别吧，就是没法开源，其实也不需要你紧衣缩食。
当然，因为每个人生活所在的城市不同，消费水平不同，收入也不同，所以这个存钱的比例也是弹性的，我建议以当地的平均生活水平为参照，给自己定下消费标准，收入高的时候，可以适当提高一点储蓄的比例，收入低时，也一定要确保10%的底线。
在讲制定消费标准的时候，其实也有个比例，就是50%的收入用来日常开支（衣食出行玩乐），40%的收入承担租房的极限（包括房租物业水电等住房相关）。
如果收入低还幻想穿名牌衣吃豪华餐住大房子，要么去啃老（如果父母有能力也愿意让你啃的话），要么就通过嫁娶找个有钱人啃对方（跟啃老异曲同工），要么去通过提升自己让自己可以跳槽或者开源获得更高的薪水，要么就先潇洒前几年，然后从此一辈子看着别人慢慢过上你想过的生活。
毕竟，根据万物守恒定律，年轻的时候不啃吃苦，那就只能等着年老的时候把这些苦一点一点一点一点……地吃回来。
至于储蓄的对象，我个人建议是选择固定收益的项目，无论是存银行、存余额宝（货币基金），目的都只有一个，锁住存款，顺便拿点收益。
我不建议刚开始存钱的人去做基金定投，因为这是浮动收益的项目，不适合任何时候都本金无损地存住钱，并且在刚开始存钱的时候，因为本金不够大，放到浮动收益项目里的钱也无法通过钱生钱的方式让你财富快速增值，遇到净值回撤的时候本金倒吐，对大家存钱的积极性很有打击。
再来说说储蓄的方式，对于从零开始的朋友来说，10%的固定存款我建议考虑12存单法。
在银行时代，最流行的就是12存单法，即每个月固定存一笔一年期的存款，等到12个月以后，这笔钱就变成了每月到期的活期储蓄，如果需要用钱就拿出来用，如果不需要用钱就可以加上当月要存的固定金额，继续买1年期的。
在12存单法的基础上，还衍生出了更久的36期存单法（三年一滚动）和60存单法（五年一滚动），还有更短的4期存单法（三个月一滚动）和6期存单法（半年一滚动）。
不过我觉得还是1年期的期限比较合适，因为我们储蓄，尤其是用固定收益的方式存钱，只是为了存住一定的金额，而不是为了机械存钱。时间太短的话，可能一遇到诱惑就容易把已存的钱拿出来花掉，存不住钱，时间太长的话，在这个速食社会里也跟不上时代发展潮流。
而在这一年的坚持里，我们还不断培养着自己的理财力，等到期了我们拿到一大笔回款之后，就可以在理财力提升的情况下，用一定的已有资产考虑别的收益更高（但风险也更大或者投资期限也更长）的投资方式了。
在10%固定存款之余，还想挑战多存一点钱的话，还有几个趣味方式。
一个是52周存钱挑战，第一周开始存10元，第二周存20元，第三周存30元……这样子每周递增，一年下来可以存下1.3万余元。不过这个的缺点是在后期每周都要存入比较大的金额，比如第46周就要存460元，第50周要存500元。
还有一个是百元日挑战，每天给自己100元日常支出的花费额度，依照结余按比例拿出一部分存起来，每天随机存下10元、20元、30元等小数额。比如今天只花了50元，结余50元，就存40元，剩下10元当奖励补贴给第二天，如果今天花了超过100元，那第二天就只能花200元减去头一天花费的钱了。这个的缺点是在有大项支出的时候，很可能一天花掉一周的钱，那么剩下的日子里如果想继续这个挑战就只能节衣缩食，要不然就等于挑战失败了。
不过不管怎么存钱，我认为最能坚持下来的就是给自己增添仪式感，很多人说我要是存钱成功了，就给自己买什么东西当奖励，甚至还有人为每个梦想物品设立专项存钱打卡，当存够了，打卡打满了，就去把这个东西买回来。
对于前两个存钱打卡挑战，甚至包括10%固定存款，我建议用可视化方式将它记下来，比如给自己画上漂亮的打卡页，每次存的时候画一画，闲下来的时候，或者觉得自己坚持不下来的时候，就看看自己的完成进度，很有激励人心的作用。
我自己在2017年就坚持了52周存钱打卡挑战，每完成一周就贴上漂亮的贴纸，这样52周坚持下来之后，整个页面也被贴的花花绿绿的，特别漂亮，自己也非常有成就感。
