背景：
一个女子从2015年开始的五年时间内，靠自己估摸成功的近900次飞机延误，累计骗取保险理赔金高达300多万元。目前，她因涉嫌保险诈骗罪和诈骗罪被警方刑事拘留。这条新闻有几个亮点，第一个是该女子对航班延误的预估准确性让人叹为观止。五年当中有900多次飞机延误，相当于每年200次，不到两天就会有一次延误航班理赔。骗子不可怕，就怕骗子有文化。她不仅能做到对保险行业的航班延误险产品了如指掌，还能对天气这种完全不可控的外部因素做到比较精准的预测，把两者结合在一起就成了变现的捷径。
风险的补偿和转移是保险的核心
说到这里就不能谈谈保险的初衷是什么。保险的根本是基于大数法则对风险的补偿和转移。就航班延误险来说，这个产品设计的初衷是为了能给那些可能由于航班延误而引起的误工、误点导致损失的人们转移这种延误风险，如果风险发生了则进行相关的补偿。它的初衷是转移航班延误的风险。该女子的目的不是为了转移风险，而是通过赌博的方式利用保险公司的流程漏洞来获取不正当的利益。
这里的重点其实是保险公司在承保和理赔流程上的漏洞，而不是保险合同本身有问题。我们和保险公司购买保险产品的话，保险公司都会给我们提供保单。在保单里面附带的保单条款就相当于双方的合同约定。就航班延误险的条款来看，市面全部的保险公司都有相关的免责条款。免责条款的意思是当属于这些情况时，保险公司免除责任，相当于不予赔付。下面以人保的航班延误险为例：
1.被保险人未能按预定行程办理登机手续；
2.被保险人办理完登机手续后，未能准时登乘原计划乘搭的航班（由于保险事故而导致被保险人未能准时登乘除外）；
这里面已经明确约定了如果被保险人没有按规定乘坐该航班的则属于免责的情况，换句话说就是保险公司不会进行赔付。通过新闻的描述可以得出按照该女子的操作套路她不可能去乘坐这些航班。这些保险的被保险人不是她本人，而是通过骗用亲戚的身份证来购买保险。即使是从合同约定来看，她也不符合理赔条件。
为什么该女子对航班延误的预测那么准？
地区和季节因素对航班是否正点起飞到达的影响非常大。该女子曾经在航空公司工作过，对于航班的延误规律有比较丰富的经验积累。其实对于一般人来说，有针对性的预测一些航班是否会延误也相当容易。刚好有个现成的例子可以拿来说明。
“广东省气象局今天发布了台风预警信息，提示在6月14号白天有台风正面袭击广东省，其中珠三角、粤西有暴雨到大暴雨。”
在这种情况下预测14号的航班会延误很大概率上是会发生的。
该女子由于在航空公司工作过，非常熟悉哪些航空公司的哪些航班相比于其他公司更容易延误。比如，我们一般看新闻看多了都能得出在相同的恶劣天气条件下，俄罗斯航空相较于其他航空公司延误的概率很小（不清楚原因的可以自行搜索俄罗斯航空）。而她的专业经验更多，如果发生了恶劣天气A公司比B公司更容易延误，凭借经验非常容易判断。大胆预测一下，该女人很有可能是负责开具航班延误信息的工作人员。
保险公司的理赔流程有漏洞
航班延误险的理赔金额一般都比较少，大部分都在1000块钱以内。这种小额的案件理赔条件容易达到，需要提供的资料一般只需要登机牌和航空公司开具的航班延误证明即可。保险公司对这种类型的案件处理非常流程化，不像一些涉及伤残死亡的案件投入的精力非常多。另一方面，保险公司为了提升用户体验，提高航班延误类产品的对客户的吸引力，对理赔流程进行了简化，很多保险公司只需要在线上提交理赔资料即可以获得赔偿。这些让客户便利的地方也隐藏了比较多的漏洞让骗子有机可乘。
如何堵住这些漏洞？
从购买保险产品到最后成功理赔牵扯到多个环节和角色。就保险产品来说包括参与购买保单的投保人和被保险人，投保人负责购买保单，被保险人是保障的受益人。由于天气等原因造成的航班延误又牵扯到航空公司以及提供航班延误信息的中航信等信息提供商，最后是负责承保和理赔的保险公司或者相关的保险中介代理渠道。从整个环节来看，应分为事前、事后个部分查缺堵漏，并且需要加大对保险的宣传让更多的人了解它的用途，让不法之徒不敢以身试法。
事前预防，
在航延险产品的承保阶段通过行业高风险客户名单等信息对一些曾经有过骗保记录的人进行拦截，不允许进行投保。同时对于一些疑似风险客户，需要通过人工核保等方式进行风险判断。随着大数据技术的发展，还可以在投保过程中增加地区/航班信息/气象维度的预判，对延误发生概率较高的航班采取提高保费或者拒保的方式进行防范。
事后预防，
完善理赔流程，做到事后防范。对航延险需要提供的登机牌及机场开具的航班延误证明信息利用技术手段进行查验。比如现在已经有一些供应商可以提供指定航班指定人员是否乘坐过该航班的信息查询功能。在相关的理赔系统中增加这类信息的比对能很大程度上堵住骗保的漏洞。同时，现在的人脸识别AI技术应用已经非常成熟。对于一些疑似的骗保客户可以采用线上人脸比对，身份证校验的方式加强对身份的识别要求。这样的高科技技术很在很大程度上会对骗子形成震慑。
长期的方案
市场上充斥着很多打着保险的旗号行骗的骗子，也有很多保险中介打擦边球误导客户购买不需要的保险，还有各种各样怀着不同目的人故意夸大保险产品的用途，让不明真相群众上当受骗。这些负面的信息潜移默化的影响大众对保险的印象，最终形成了负面的刻板印象。加强宣传保险对社会风险的调节作用扭转大家对保险的偏见，同时也加强宣传对恶意骗保的惩罚力度，最终才能向央视公益广告宣传的那样，保险让生活更美好。
