网络支付新规限额20万,打了谁的脸?

今天,有一则新闻被刷屏了,那就是7月1日起正式实施的网络支付新规。

早在2015年12月28日,央行就颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,将网络支付账户分为三类实名认证管理制度,不同类型账号的余额付款功能及支付限额不同。而通过合法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的,每年用于消费、转账以及投资理财的所有交易最高限额为20万元。

三类实名认证账号

用户需要绑定5个以上的“外部渠道”账户,才能享受这20万元的支付额度。那么问题来了,什么叫做外部渠道?

举个例子:

绑定实名开立的银行卡,代表通过了银行渠道的验证;用支付宝买过火车票,代表通过了铁路渠道的验证;关联实名手机号码,代表通过了移动运营商的验证……这些都是实名认证的“外部渠道”,意思就是,银行、移动运营商、铁路等需要实名认证的地方都向你的支付账户证明了“你是你”!

除此之外,如果你用你的支付账户来交话费、水费、电费、天然气费等各种费,这些场景支付也都各算一个“外部渠道”。

完成5个账户实名认证麻不麻烦?不麻烦!问题在于,即便完成终极版认证,每年的支付最高限额也只有20万!没错,不是188,也不是998,而是20万元。但问题是,这不是去买个八心八箭的假钻戒,而是一年期内所有网络消费、网络转账和网络投资理财的额度总额!

然而央行这个规定目前看来,仅仅是简单粗暴的额度控制,还没有配套的具体细则。什么样的支付平台和支付流程,才属于网络支付呢?电商支付渠道算什么?支付宝购买余额宝算什么?微信转账呢?

可想而知,在这个政策落地之后,会带来一系列麻烦和问题。受交易限额的控制,支付平台和用户,也会想方设法规避这个条款或寻找各式各样的变动。比如,在支付环节增设一个银行支付关口,是不是就不算网络支付,就可以不受限额控制了呢?

不知道。我们知道的是,环节越多、变通越多,带来的安全隐患就越大,造成的社会资源浪费也就越多。而一个原本蓬勃发展的互联网金融产业,越多的监管会带来越多的限制,这是不言而喻的。

不然,请你告诉我们。为何乱象丛生的P2P理财,几百万、上百亿的资金来往,没有受到太多的监管和控制。怎么一个有序、健康的网络支付,却设置了20万的门槛?

为什么是20万?2015年8月,央行就新规答记者问时给过这样一组数据:2014年,61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超过1000元,80.12%的个人客户不超过5000元,98.5%的个人客户不超过20万元。由此也成为了新规设立余额消费门槛的依据。

说到这里,有朋友肯定觉得20万很多了?那就先看看哪些资金变动会被计入限额范围内吧!

1、用支付宝余额转账给他人

2、给别人发红包

3、各种消费

4、转入余额宝

注意,上面所提到的4种计入限额的资金变动都是指支付宝余额。前面三种都比较容易绕开,也没什么坑。但第4个就有点隐晦了。我们亲测的结果是:用支付宝余额买余额宝,支付宝的剩余额度会减少。所以,将支付宝的余额100元转入余额宝,剩余额度立马变成了199900元。

支付宝余额转100元到余额宝后的截图

相信不少用户都设定了余额自动转入余额宝这个功能,那你就要注意了,每转入一次,你的支付宝剩余额度就会“叮”地相应减少。是不是突然感觉20万限额没那么充裕了?

如何避开支付宝余额支付/转账,淘钱宝贷款助手为您整理如下:

1、使用银行卡快捷支付或者转账;

2、使用余额宝支付、消费、转账;

3、如果余额里面有钱,可以先提现到自己的银行卡(没有限制),再用银行卡支付(转入余额宝和转到他人银行卡都会减少余额支付的可用额度);

4、如果想往余额宝里存钱,直接使用银行卡转入到余额宝,不要通过充值到余额再转入余额宝。

对于20万最高限额的问题,在新规中也明确强调是“余额支付限额”。如果用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等其他方式进行支付的话,并不会受到任何影响。值得注意的是,银行卡快捷支付也是有额度上限的,具体限额根据每个银行的情况来决定。

20万元的额度够不够?显然是不够。互联网上买汽车,需要多少钱?互联网上买钻戒,需要多少钱?互联网上买个全家欧洲高端游,又需要多少钱?如果通过互联网投资理财呢?20万的额度,甚至还达不到一些理财项目的购买门槛。怎么办?出门到银行排队吗?

在北京上海深圳等一线城市,很多白领家庭总收入已经达60~80万元,三口之家的月度消费,早就在万元以上。20万元的额度,平均每月额度为1.6万元。这么一点额度能够满足人民群众消费、转账以及投资理财吗?如果够,那就是谎话,是要求老百姓降低消费行为,降低生活质量。而这20万额度,甚至还包括了投资理财的份额在内,留给消费和个人资金流通的额度就更小了。

退一步说,为什么不设置成50万呢?20万和50万,在纯理论意义上并没有太大的区别。但如果设置成50万,则可以解放一大批中产阶层的消费门槛。现在很多产业的蓬勃发展,早就超出了政府监管部门的预期,这才是当下很多行业发展的基本矛盾之一。

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